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가상화폐가 실제 화폐를 대체할 수 있을까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.가상화폐에 대한 관심이 높은만큼 가상화폐가 실제 화폐를 대체할 수 있을지에 대한 의문과 기대감이 커지고 있는 것으로 보여집니다. 실제로 비트코인이 나오게 되었던 계기가 2008년도 금융시스템의 붕괴로 인해서인데, 당시 금융위기가 중앙은행의 화폐 정책의 실패로 말미암아서 발생한 것이었기 때문에 이러한 실패를 없애도록 만든 것이 바로 탈중앙화 화폐인 비트코인이었습니다. 하지만 비트코인에 대해서 알려지고 실제 거래가 활발해지기 시작하면서 문제점이 드러나기 시작했는데 비트코인이 '화폐'로서의 성격을 가지기 위해서 가장 중요한 '가치저장의 수단'의 기능을 제대로 수행하지 못한다는 것과 중앙은행이 화폐으 통제를 하였던 것과 달리 비트코인은 '일부 거대 고래'에 의해서 가격이 조절될 수 있었다는 점입니다. 그렇기에 비트코인이 기존의 화폐를 대신하여 화폐로서의 역할을 하기에는 힘들 것으로 보이나 비트코인의 포지션이 '금'을 대체하는 안전자산의 성격으로의 포지션을 가지는 것은 가능하지 않을까 생각됩니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.25
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예금 보다 채권이 좋은 가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.채권이라는 것은 누군가에게 자금을 빌리는 행위인 '차용'의 일종으로서 채권은 '차용증서'에 해당하는 상품개념입니다. 즉, 채권을 발행하는 입장에서는 채권을 판매한다는 것은 곧 상대방에게 '대출'을 받는것과 동일한 개념이며, 채권을 구입하게 되면 채권에 표시되어진 만기에 약정된 이자와 함께 원금을 지급받게 됩니다. 그렇기에 예금과 비슷한 성격이나 예금보다는 위험한 상품으로 금리는 일반적으로 예금보다 높습니다. 채권의 종류에는 국가가 발행하는 국채, 지방자치단체가 발행하는 지방채, 그리고 회사가 발행하는 회사채, 금융기관이 발행하는 금융채등이 있으며 해당 기관들은 채권을 발행해서 자금을 모집하게 됩니다. 일반적으로 개인들이 많이 투자를 하는 채권이라고 하는 것은 '회사채'를 의미하는데 회사채 투자를 고려하신다면 다음과 같은 사항을 유의하시는 것이 좋습니다.회사의 신용등급이 높을수록 금리가 낮음회사의 신용등급이 낮을수록 금리가 높음만기가 길수록 금리가 높음만기가 짧을수록 금리가 낮음업종이 위험할수록 금리가 높음업종이 안전할수록 금리가 낮음 채권의 가장 큰 단점은 곧 발행인이 향후 파산이나 혹은 채권을 지급하지 못하는 상황이 발생하게 되는 경우에는 채권 전체를 받지 못하는 상황 즉 원금 손실이 발생할 수 있다는 점입니다. 그렇기에 경기가 위험한 시기에는 채권이 부실화될 우려가 있기에 원금 손실 리스크를 어느정도 감안하고 투자를 하셔야 합니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.03.25
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우리나라 은행들은 안전할까요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 미국 은행들이 파산하게 된 원인은 해당 은행들이 금리인상으로 인하여 오히려 수익성이 악화된 것에서부터 찾을 수 있습니다. 미국의 경우 우리나라와 달리 지난 코로나 시기에 대출의 수요는 감소하고 기존 대출은 90%이상이 고정금리로서 금리인상에 따라 은행들의 수익이 증가하지 못하는 체계에 있었습니다. 그렇기에 투자의 55%이상을 채권을 보유함으로서 자금운용을 하다가 금리인상으로 인한 채권가치 하락으로 인해서 결국 손실이 크게 증가하면서 파산에 이르게 되었습니다. 이러한 미국의 상황과는 달리 우리나라 은행 상황을 보게 된다 항상 기사에서 나왔듯이 '이자 잔치'라고 표현할 정도로 시중은행들의 수익성이 높은 상황입니다. 이는 우리나라의 경우에는 미국과 달리 코로나 시기에 대출의 수요가 20%이상이 증가하였고 그 중에서 대출금리의 구조는 92%가 변동금리를 선택하였습니다. 이로 인해서 기준금리 인상에 따른 대출금리 인상으로 은행들의 수익은 극대화되기 시작하였던 것입니다.하지만 은행의 수익의 극대화의 이면에는 존재하는 구조적인 문제점은 금리가 상승하게 되면 해당 대출을 감당할 수 있는 여력을 지닌 이들이 점차적으로 줄어들게 된다는 것입니다. 이는 곧 '고신용자, 고소득'은 금리 인상이 되더라도 견딜 수 있지만 '저신용자, 저소득'의 경우에는 이자비용 증가를 견디기 힘들어진다는 것입니다.추가적으로 '저신용자, 저소득'대출의 부실화 우려와 '부동산 경기 침체에 따른 PF대출의 부실화' 문제가 현재 우리나아 금융권의 가장 큰 문제점으로 대부분이 저축은행, 캐피탈, 증권사에 이 리스크들이 몰려있는 상황입니다.그렇기에 국내 1금융권인 시중은행들의 경우에는 중저신용자 대출 비중이 낮으나 저축은행을 중심으로 한 2금융권에서는 이러한 중저신용자 대출 비중이 높고 PF대출의 연체가 증가하고 있어 향후 부실화 우려가 커지고 있는 상황입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.03.25
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은행들의 위기가 일어나는 이유가 있나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 미국 은행들이 파산하게 된 원인은 해당 은행들이 금리인상으로 인하여 오히려 수익성이 악화된 것에서부터 찾을 수 있습니다. 미국의 경우 우리나라와 달리 지난 코로나 시기에 대출의 수요는 감소하고 기존 대출은 90%이상이 고정금리로서 금리인상에 따라 은행들의 수익이 증가하지 못하는 체계에 있었습니다. 그렇기에 투자의 55%이상을 채권을 보유함으로서 자금운용을 하다가 금리인상으로 인한 채권가치 하락으로 인해서 결국 손실이 크게 증가하면서 파산하게 되었던 것입니다. 이번에 파산의 시작이 된 SVB(실리콘밸리은행)의 파산 과정을 요약해드리면 다음과 같습니다.미 연준의 급격한 금리인상안전자산으로 매입한 채권의 가치 하락 (거래가격의 하락)실리콘밸리의 주거래 기업들인 벤처기업들 및 IT기업들의 유동성 하락유동성 하락에 따른 예금 예치 감소 및 예금인출 증가예금인출을 위해서 보유중이던 채권의 매도 (대출채권 회수는 만기전에는 불가능하기 때문에 채권을 매도)은행의 손실 규모 확대실리콘밸리 내의 펀드회사가 이 내용을 SNS에 알리면서 예금자보호금액인 25만달러 이하 금액으로만 유지하라고 함많은 기업들이 한번에 자금 인출을 하려고 시도 (뱅크런사태)예금부족으로 인한 파산 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.03.25
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국내 은행들은 괜찮을까요???
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재 미국 은행들이 파산하게 된 원인은 해당 은행들이 금리인상으로 인하여 오히려 수익성이 악화된 것에서부터 찾을 수 있습니다. 미국의 경우 우리나라와 달리 지난 코로나 시기에 대출의 수요는 감소하고 기존 대출은 90%이상이 고정금리로서 금리인상에 따라 은행들의 수익이 증가하지 못하는 체계에 있었습니다. 그렇기에 투자의 55%이상을 채권을 보유함으로서 자금운용을 하다가 금리인상으로 인한 채권가치 하락으로 인해서 결국 손실이 크게 증가하면서 파산하게 되었던 것입니다. 다만, 우리나라의 경우에는 항상 기사에서 나왔듯이 '이자 잔치'라고 표현할 정도로 시중은행들의 수익성은 극대화 되었습니다. 이는 우리나라의 경우에는 미국과 달리 코로나 시기에 대출의 수요가 20%이상이 증가하였고 그 중에서 대출금리의 구조는 92%가 변동금리를 선택하였습니다. 이로 인해서 기준금리 인상에 따른 대출금리 인상으로 은행들의 수익은 극대화되기 시작하였던 것입니다. 하지만 이러한 은행의 수익의 극대화와 달리 한가지 구조적인 문제점은 금리가 상승하게 되면 해당 대출을 감당할 수 있는 여력을 지닌 이들이 점차적으로 줄어들게 된다는 것입니다. 이는 곧 '고신용자, 고소득'은 금리 인상이 되더라도 견딜 수 있지만 '저신용자, 저소득'의 경우에는 이자비용 증가를 견디기 힘들어진다는 것입니다. 추가적으로 '저신용자, 저소득'대출의 부실화 우려와 '부동산 경기 침체에 따른 PF대출의 부실화' 문제가 현재 우리나아 금융권의 가장 큰 문제점으로 대부분이 저축은행, 캐피탈, 증권사에 이 리스크들이 몰려있는 상황입니다. 그렇기에 국내 1금융권인 시중은행들의 경우에는 중저신용자 대출 비중이 낮으나 저축은행을 중심으로 한 2금융권에서는 이러한 중저신용자 대출 비중이 높고 PF대출의 연체가 증가하고 있어 향후 부실화 우려가 커지고 있는 상황입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.03.25
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'체리피커'라는 말이 있는데 무슨 뜻인지?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.체리피커라는 것은 기업의 상품이나 제품을 실제로 구입하거나 혹은 서비스를 구독하지 않으면서 해당 기업들에서 제공하는 부가서비스 등의 혜택만 누리려고 하는 사람들을 지칭하는 단어입니다. 기업들 입장에서는 회사의 이익에는 도움이 전혀 되지 않는 사람들인데, 이러한 체리피커라는 표현이 나오게 된 것은 케익에서 얌체처럼 체리만 골라서 먹는 사람들에서 은유적으로 표현하여 나오게 된 단어입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.25
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퇴직연금 DB형과 DC형은 차이점 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요. DB형, DC형의 퇴직연금제도의 차이점에 대해서 설명 드리면 다음과 같습니다.퇴직금 산정 기준[DC형 매년 연봉의 1/12을 적립] / [DB형 퇴직 직전의 3개월의 급여를 평균하여 근속연수를 곱하여 퇴직금 산정]퇴직연금 운용 주체[DC형 직원들이 개인별로 운용상품 선택] / [DB형 회사의 퇴직연금신탁 관리인이 운용상품 선택]퇴직연금 운용 수익의 주체[DC형 직원들 개개인이 수익을 가져감] / [DB형 수익은 회사 퇴직연금 제도에 귀속]중도인출 가능 여부[DC형 사유에 따라서 중도인출 가능] / [DB형 중도인출 불가능]제도전환 가능 여부[DC형에서 DB형 전환은 불가능] / [DB형에서 DC형으로 전환은 가능] 가장 중요한 것은 퇴직금 산정 기준으로서, DB형을 가입한 근로자와 DC형을 가입한 근로자의 퇴직금차이는 10년을 기준으로 하게 되면 5백만원 정도의 차이가 발생하게 됩니다. 이러한 퇴직금의 차이는 근속연수가 길어질수록 더욱 벌어질 수 있어서 가급적이면 퇴직연금 제도는 DB형을 가입하는게 직원에게 유리합니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.03.25
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개인이 국가에서 발행하는 채권을 매입할 수 있나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.개인의 경우도 국채를 매입할 수 있으며, 매입 방법은 다음과 같습니다.[증권사 어플 실행] - [채권 / RP] - [장내채권] 위의 순서대로 들어가시게 되면 장내채권의 상품 목록에서 국가가 발행하는 채권들의 목록이 나오게 되고 이 목록에서 원하시는 국채를 매수하실 수 있습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 대출
23.03.24
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PEF에서 유상감자는 무슨말인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 먼저 감자라는 것은 주식를 소각하여 없앤다는 것을 말하는 것으로서 보통 주식수를 줄여 회사의 자본금을 감소시키는 방법으로 사용하게 됩니다. 여기서 '유상'으로 감자를 하게 된다는 것은 곧 주식의 수를 줄이는 만큼 그 주식수에 해당하는 자본금을 주주들에게 돌려주면서 주식을 소각하게 된다는 것을 말합니다. 이러한 유상증자는 해당 회사의 자본금이 회사의 규모에 비해서 많다고 판단하는 경우나 질문자님께서 말씀주신대로 투자금을 회수하기 위해서 하는 경우가 있습니다. 자본금이라는 것은 해당 회사에 투자를 위해 투입한 재원을 주식이라는 자본으로 발행받은 것이기에 다시 반대로 투자금을 회수할 때는 이 주식을 소각(반환)하면서 투자금을 다시 돌려받게 되는 작업을 하는 것이라 이해를 해주시면 좋을 것 같습니다. 이렇게 유상감자를 하게 되면 [소각되는 자본금액 / 유상감자 주식수]에 따라서 1주당 돌려받게 되는 자본금이 산출되어 유상감자의 비율만큼 주주들은 자본금을 돌려받게 됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.24
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상장폐지 요건 중 자본잠식률은 개별 기준인가요 연결기준인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.상장폐지 요건 중에서 자본잠식에 따른 상장폐지 규정은 종속회사가 있는 경우에는 연결재무제표에 따른 자본잠식률을 기준으로 하게 되며, 종속회사가 없는 경우에는 개별재무제표에 따른 자본잠식률을 기준으로 하게 됩니다. 즉, 종속회사의 여부에 따라서 연결과 개별로 나누어져 평가받고 이로 인한 상장폐지가 결정되게 됩니다.종속회사가 존재하는 경우 - 연결재무제표에 따른 자본잠식률종속회사가 없는 경우 - 개별재무제표에 따른 자본잠식률답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.24
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