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연금에 보니 DB 라는 것이 있고 DC 라는 것이 있던데요. 이 차이가 무엇인지 어떤 대상에게 어떤 것이 더 유리한지 궁금합니다.
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 정확한 상품 안내 드리도록 할게요퇴직연금의 DB형과 DC형의 차이점에 대해서 핵심적인 차이점을 간략하게 말씀드리면 다음과 같습니다.퇴직금 지급 기준 - [DB형 : 퇴직직전 3개월 평균급여 X 근속기간] [DC형 : 매년 연봉의 1/12 납입]운용주체 - [DB형 : 회사가 전체를 운용] [DC형 : 개별 직원들이 직접 상품운용 선택]운용수익 - [DB형 : 회사가 퇴직연금의 수익금을 가져감] [DC형 : 개별 직원들이 본인의 운용수익을 DC형 통장에 적립]중도인출여부 - [DB형 : 퇴직연금 중도인출 불가능] [DC형 : 사유에 따라서 중도인출 가능]각 제도간의 전환가능여부 : [DB형 : DC형으로 전환 가능] [DC형 : DB형으로 전환 불가능] 여기서 핵심은 '퇴직금 지급 기준'으로서, DB형은 퇴직직전 3개월의 급여를 평균하여 근속기간동안 지급하기 때문에 일반적으로 임금 인상률이 매년 3%~5%라는 것을 감안한다면 DB 안정적인 '복리'의 개념으로 퇴직금이 산정된다고 보시면 됩니다. 그렇기에 보통 대기업들은 DB형이 많고 중소기업의 경우 '임원들만 DB'로 '직원들은 DC'로 따로 운용하는 이유도 이러한 이유 때문입니ㅏㄷ. 그렇기때문에 근로자에게 유리한 퇴직연금 방식을 말씀드린다면 DC형을 통해서 수익이 발생하지 않는다면 무조건 DB형이 더 많은 퇴직금을 받아가게 되고 보통은 수익이 나더라도 10년뒤 퇴직금이 적게는 500만원에서 많게는 1,000만원정도가 DB형이 더 많이 받아가게 됩니다. 추가적으로 DB형에서 DC형으로의 전환은 가능하나 DC형에서 DB형으로의 전환은 불가능하니 처음부터 가입할 때는 무조건 DB로 해두시는 것이 유리합니다. 다만 DB형의 단점은 운용수익을 회사가 가져간다는 점과 '중도인출이 불가능'하다는 단점이 있습니다.답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 예금·적금
23.03.12
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코스피 코스닥 나스닥 차이점먼가여
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.코스피라는 것은 'Korea Composite Stock Price Index'의 약자로 KOSPI라고 하며, 유가증권 시장입니다. 코스피에는 성장이 충분히 이루어져서 추가적인 투자가 많이 필요하지 않은 기업들 위주로 상장 되어있습니다. 우리가 잘 아는 삼성전자, LG전자등이 코스피 시장에 상장되어 있습니다.코스닥이라는 것은 'Korea Securities Dealers Automated Quotation'의 약자로 KOSDAQ이라고 합니다. 1996년 설립된 주식시장으로서 미국의 첨단 기술주 중심의 나스닥 시장을 본따 만든 시장입니다. 코스닥 시장에는 코스피의 문턱 때문에 향후 성장 가능성이 있지만 투자를 받기 힘든 기업들이 상장되어 있으며 대부분이 중소, 중견기업들로 구성되어 있습니다. 나스닥이라는 것은 'National Association of Securities Dealers Automated Quotations'의 약자로서 NASDAQ이라고 합니다. 미국의 기술력있는 벤처창업기업들이 자금을 조달할 수 있도록 만들어진 시장으로서 미국의 대표적인 증권거래소 중의 하나입니다. 나스닥에 상장되어 있는 기업들로는 우리가 잘 알고 있는 테슬라, 애플, 엔디비아 등이 상장되어 있습니다.코스피와 코스닥은 동일한 한국내에세 있는 시장이다 보니 국내의 이슈에 대해서 동일한 흐름을 보이게 되고 나스닥 시장의 경우와는 사실 별개의 시장이다 보니 비례나 반비례 관계를 가지지는 않습니다. 다만 최근의 경우 나스닥과 한국시장(코스피, 코스닥)이 비슷한 흐름을 보이는 것은 해당 시장들이 모두 미 연준의 '금리인상'이라는 영향을 받아서 움직이고 있기 때문입니다. 연준의 금리인상 기조가 빠를 것이라고 예측되는 경우에 나스닥과 함께 코스피, 코스닥 시장이 함께 하락하는 모습을 보이고 있습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.12
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금리 인상하면 증시가 떨어지는 이유가?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 금리인상에 따른 경제의 과정을 살펴보게 되면 다음과 같습니다. 기준금리 인상에 따른 대출금리 상승대출금리 상승으로 인한 개인들의 대출이자비용 상승대출이자비용 상승으로 인한 개인들의 소비지출 감소소비지출 감소로 인한 기업들의 판매실적 하락 및 재고 증가악성 재고 판매를 위한 할인판매 및 감산기업들의 생산원가 절감 위한 구조조정실업률 증가 및 취업률 하락으로 인한 경기침체 위와 같이 금리가 상승하게 되면 소비침체가 발생하게 되면서 기업들의 실적은 곤두박질 치기 시작합니다. 그럼 결론적으로 경기침체가지 이어질 가능성이 높아지게 되는데 그럼 경기침체가 어느정도 지속되느냐에 따라서 해당기업이 살아남을 수 있는지 혹은 도산을 하게 되는지가 결정됩니다. 최근 기사를 보시면 삼성전자나 SK하이닉스의 재고가 IMF이후 최악의 수준이라는 기사를 보실 수 있습니다. 이러한 상황이 지속되면 결국 치킨게임을 할 수 밖에 없고 자금력이 부족한 기업들은 도산의 가능성이 높아지게 됩니다. 결국 기업의 실적을 바탕으로 해야하는 증시는 하락할 수 밖에 없는 구조가 되는 것입니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.11
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USDC 디페깅이 왜 큰 이슈인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.USDC는 다른 스테이블코인보다 안정성이 높은 스테이블코인으로 다른 스테이블코인들이 디페깅이 발생했을 때도 이 USDC만큼은 디페깅이 발생한적이 없었습니다. 현재 USDC의 디페깅은 1달러당 0.9달러 수준으로 10%정도나 디페깅이 발생한 상황입니다. USDC가 디페깅이 발생한 이유는 USDC의 발행사인 서클이 실리콘밸리은행(SVB)에 준비금을 보관중이라는 사실이 알려지면서 더욱 심화되고 있는 중입니다. 이 USDC의 디페깅이 심화되는 경우에는 USDC를 담보로 한 DAI도 디페깅이 심화되게 되고, USDC와 1:1 매칭을 하는 BUSD마저도 디페깅이 되고 있어 가상화폐 시장의 대폭락이 발생할 가능성이 높아지게 됩니다. 아래의 사진은 현재 USDC의 디페깅 상태를 보여주고 있는 사진이니 참고하시면 좋을 것 같습니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.11
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주거중인 아파트와 오피스텔 소유면 1가구 2주택인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.오피스텔의 경우 '업무용시설'로 되어 있고 이를 업무용도 목적의 임대사업자로 하게 되면 '비주택 임대사업자'가 되기 때문에 1주택에 포함되지 않습니다. 그리고 업무용시설의 오피스텔은 전입신고가 되지 않기 때문에 주거용 임대사업자로 분류되지 않습니다.
경제 / 대출
23.03.11
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경제 용어 중 하나인 "삼불원칙"은 어떤 원칙인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 삼불원칙이라는 것은 '삼위일체 불가능' 이론으로서, 노벨 경제학상 수상자인 로버트 먼델 교수가 만든 이론입니다. 삼위에서 말하는 세가지 요소는 '환율안정', '자유로운 국제자본 이동', '통화정책의 자율성'을 말하는데 이 3가지 목표를 동시에 달성할 수 있는 환율제도는 존재할 수 없다는 것입니다. 보통 환율제도라고 하게 된다면 '고정환율제도'와 '변동환율제도'로 나누어지게 되는데 고정환율제도는 환율변동을 제한하나 '통화정책의 자율성'과 '국제자본의 이동'을 막게 되게 됩니다. 그리고 변동환율제도는 '자유로운 국제자본이동'과 '통화정책의 자율성'을 보장하나 '환율안정'을 보장하지는 못하게 됩니다. 즉 고정환율제도를 택하거나 혹은 변동환율제도를 택하게 되더라도 위의 3가지 요소를 동시에 만족시키는 제도는 없다는 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 경제용어
23.03.11
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전세자금대출 받고 전세로 살고 있는집 전세기간 종료되면 전세자금대출 연장은 안되는건가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요전세자금대출을 받으신 경우에는 해당 목적물이 변경된다면 은행에 내점하셔서 전세자금의 목적물 변경 신청을 해주셔야 합니다. 해당 내용은 조건변경으로 처리될 수 있습니다. 다만 은행 상품의 경우에는 조건변경으로 처리되지만 정부 상품의 경우에는 해당 대출을 전체 상환하신 후에 다시 재대출을 일으켜야 하니 이 부분은 은행 가계대출 상담창구 직원분과 미리 상담을 해두시는 것이 좋습니다.
경제 / 대출
23.03.11
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금융 시장 투자 방향성에 대해 어떻게 생각 하시나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 부동산의 경우에는 금리인상에 따라서 지속적으로 하락할 가능성이 높은데 최근 반등을 한 것은 정부의 억지 예금누르기 개입에 의한 것으로서, PF대출의 연체를 막고 건설사들과 증권사 그리고 저축은행을 살리기 위해서 국민들에게 해당 채무를 전가한 행동이라고 보시면 좋을 것 같습니다. 그리고 부동산은 굉장히 무거운 자산이다 보니 보통 '갭투자'수요가 크게 증가하는 시기에 상승을 하게 되는데 갭투자의 수요가 증가하기 위해서는 '매매가격-전세가격'의 차이가 굉장히 좁혀지는 시기에 발생하게 됩니다. 그리고 이렇게 매가-전세가의 갭 차이가 좁혀지는 시기는 '금리가 최저치'인 경우에 발생하니 지금 부동산은 '가치투자'로 바라본다면 쳐다볼 필요도 없는 시장입니다. 그리고 주식의 경우에는 지금 금리인상으로 인해서 상승을 못하는데, 주식시장은 대표적인 선행지표의 시장이며 굉장히 변동성이 큰 시장입니다. 그렇기 때문에 앞으로 하반기까지의 경기침체를 고려한다면 상반기동안은 제대로 된 상승을 하기 힘드나 내년부터 경기가 회복될 것이라는 기대감을 고려한다면 올해 중순부터 주식에 대한 매수 비중을 늘려나가면 좋을 것으로 판단됩니다. 코인의 경우에는 내외적으로 모두 악재가 많은 상황이다 보니 큰 상승을 하더라도 지난주처럼 급락을 하는 경우가 많이 발생할 수 있어 가급적이면 코인보다는 주식쪽으로 비중을 더 두시는 것이 좋을 것으로 판단됩니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.11
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증권 토큰이라는게 어떤건지 설명 부탁드려요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.증권형 토큰이라고 하는 것은 '부동산, 미술품, 음악 저작권'등과 같은 무형, 유형의 자산을 블록체인 기반의 토큰에 연동하여 거래할 수 있도록 만든 토큰을 말합니다. 이러한 증권형 토큰의 종류는 크게 2가지로 분류가 가능하며 다음과 같이 정리해드릴게요.증권 발행형주식회사가 주식을 발행하여 재원을 마련하는 것과 비슷하게 토큰을 발행하여 회사의 재원을 마련하게 되는 방식입니다. 이 때 중요한 것은 주식이 배당금을 주는것처럼 해당 토큰을 소유한 투자자들에게 토큰 보유에 따른 이익을 지급할 수 있는 비즈니스 모델이 선행되어야 한다는 것입니다.자산유동화형부동산, 미술품, 음악저작권등과 같은 무형 자산을 유동화시키는 목적으로 발행되는 토큰으로 해당 토큰을 소유하게 되면 무형자산에 대한 소유권 일부를 보유하게 되는 것을 의미합니다.답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!
경제 / 주식·가상화폐
23.03.11
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svb 은행이 파산하고 여러 영향을 미치는데
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 이번 SVB의 이슈를 크게 만드는 것도 질문자님 말씀대로 금리인상으로 인한 피해가 발생하고 있다는 것으로 연준을 압박하기 위해서로 보여집니다. 사실 SVB에 의한 파산이 영향을 미치는 것은 극히 제한적으로 영향을 미칠 것으로 보여서 금융권의 위기로 이어지기는 힘듭니다. 다만 어제자 실업률이 예측치인 3.4%보다 높은 3.6%를 기록하면서 경기침체의 분위기가 조성되기 시작하여서 9일까지만 하더라도 0.5%의 금리인상 예측이 75%에 달했는데 10일날 실업률이 발표되면서 0.5%의 금리인상 예측이 40%로 감소하는 모습을 보였습니다. 그리고 파월은 실업률 10%까지 인상을 한다고 말한적이 단 한번도 없기 때문에 해당 내용은 거짓말로 보시면 됩니다. 제가 파월의장이 연설하는 것이나 청문회를 모두 새벽에 다 실시간으로 보고 있었기 때문에 해당 내용은 거짓말임을 확신해드릴 수 있습니다. 단 한번도 파월이 실업률과 관련하여 10%와 미국 경제의 위기를 바란다고 말한적은 없습니다.
경제 / 예금·적금
23.03.11
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