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종신보험 10년납인데 이제 3년 넣었는데 더늦기전에 해지할까요?

안녕하세요. 이호창 보험전문가입니다.결론부터 말씀 드리겠습니다.계속 유지하시는 것을 추천드립니다.보통 저축보험이나 연금보험을 주력으로 판매하는 타 보험영업자들이 "사업비가 높다." "종신 영업자들은 수당을 많이 받기 위해 종신보험을 판다" 라는 말로 소비자들을 본인이 주력하는 연금보험이나 저축보험 등으로 갈아타는 것을 유도합니다.정말 뭘 잘 모르는 단순 보험설계사(FC 또는 재무설계사)들이 하는 말입니다.1. 연금보험이나 저축보험은 변동이율을 적용합니다. (대부분 최저보증이율 10년내 0.5% 내외, 10년후 0.25%내외)그래서 연금보험이나 저축보험의 해지환급예시표를 볼때에는최저보증이율을 가정한 해지환급금예시표를 봐야 하는데,대부분의 영업자들은 현재 이율을 가정한 해지환급금예시표를 보여주며수익이 좋다, 연금을 많이 받을수 있다는 식으로 소비자를 우롱합니다.그에 반해, 종신보험은 2%이상의 확정이율 또는 최저보증이율을 적용합니다.그래서 납입기간만 잘 유지하시면 납입기한 이후 수익률은 종신보험이 훨씬 좋아지게 됩니다.2. 종신보험의 사업비가 높은 이유가 있습니다.보험사는 마음대로 상품에 따른 사업비율을 높이거나 낮출 수 없습니다.사업비가 높은 데에는 이유가 있죠.종신보험의 사업비 구성에는 연금이나 저축보험에는 없는 비용이 포함되어 있습니다.바로 사망보험금을 위한 사업비이죠.예를들어, 가입자가 종신보험에 가입을 하고 한달만에 어떠한 사고로 인해 사망하였습니다.그럼 보험사 입장에서는 한달분의 보험료만 받았으나, 많게는 수억원의 사망보험금을 가입자 가족에게 지급을 해야 합니다.그 돈은 무엇으로 만드는 걸까요?종신보험 가입자들이 납부하는 보험료의 일부를 여러가지 방면으로 굴려서 준비하는 것입니다.연금보험이나 저축보험은 "책임준비금"이라는 명목으로 사망시에 지급하는 금액이 있긴 하지만, 그 금액이 너무 적기 때문에 사망보험금으로써의 역할을 할 수가 없습니다.겨우 원금정도이거나, 납부한 보험료 원금보다도 적은 경우가 대부분입니다.3. 종신보험도 연금전환 기능이 있습니다.대부분의 종신보험은 사망보험금을 연금으로 전환할 수 있는 기능이 있습니다.(물론 이러한 기능이 없거나, 해지환급금만 연금전환 가능한 상품도 있습니다.)회사입장에서는, 어차피 가입자가 사망하면 100% 지급해야하는 보험금을가입자가 살아있을때 미리 수령하라는 의마도 있습니다.사망보험금의 금액이 연금보험이나 저축보험의 해지환급금보다는 훨씬 크기 때문에,연금전환을 했을 때도 종신보험이 유리합니다.4. 사망보험금은 자녀들이 상속세 또는 증여세로 대체할 수 있는 재원이 됩니다.요즘은 아파트값이 많이 비싸죠.서울같은 경우는 10억 넘는 아파트도 많고, 중소도시만 가도 대부분 아파트값이 최소 3억은 넘습니다.만약 가입자가 생존에 열심히 돈을 모아서 3억짜리 아파트를 샀습니다.그것을 자녀가 증여나 상속을 받게 된다면, 자녀들은 5천만원 공제후 2억5천만원에 대한 20%, 즉 5천만원의 증여세를 납부해야 합니다.그 증여세를 내기 위해 대출받게 하실건가요?아니면 그 세금때문에 아파트를 헐값에 팔게 하실건가요?이러한 이유 때문에 부자들은 종신보험을 필수로 가입하고 있으며,유대인들이 전세계 경제를 흔들고, 세계 부자들중 약 40%를 차지하고 있는 이유도 이 종신보험을 잘 활용했기 때문이라고 합니다.활용tip. 요즘시대의 종신보험은 그냥 종신보험으로만 갖고 계시는게 아니고,비과세 복리 통장으로 활용을 하셔야 합니다.대부분 중도인출기능이 있고, 추가납입 기능이 있습니다.퇴직금, 상여금 등의 예상치 못한 돈이 들어왔을때는 은행에 보관하지 마시고 그 돈을 갖고계신 종신보험에 추가납입 하세요.자녀 학자금, 결혼자금 등의 목돈이 갑자기 필요할 때에는 대출보다는 갖고계신 종신보험의 중도인출을 활용하세요.어차피 은행에 돈 넣어놔봐짜 이자도 불지 않고 원금 그대로 있을겁니다.물가상승률을 감안하면 1%대의 예적금 이자는 오히려 손해를 보는 저축이나 마찬가지죠.갖고계신 종신보험을 내 돈을 보관하는 금고로 여기시고 잘 활용하시면 좋습니다.지인분께서 아주 잘 추천해주셨습니다.납입기간도 10년으로 적당하고, 금액은 얼마일지 모르겠으나3년정도 유지하셨으면 그대로 두고 잘 활용하시길 권유드립니다.좋은하루 되세요.

보험 / 저축성 보험

21.12.09

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