답변 내역

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.[[ 결론 ]] 먼저 말씀드리면 보험료는 줄일 수 있습니다 하지만→ "보장을 다 유지"하면서 줄이는 것은 ""불가능"" 합니다어쩔수 없습니다. ㅠㅠ---------■ 정리 포인트는 정확히 [[ 2가지 ]] 로 기억해 주세요(1) “선택과 집중”이 필요합니다 --> 나에게 진짜 위험한거, 진짜 최악을 막아줄 보장을 우선으로 지켜야 합니다. (2) "비용대비 효율 극대화" 순서로 선택 --> 보장은 작은데 <--> 보험료는 비싼 것들. 은 정리 우선순위가 됩니다. ---------■ 35만원어치 보험이 있으십니다. (실손,암,뇌심,입원비,통합간병,수술비보험)이 있다고 하셨는데 사실 "가입내용"을 봐야 뭐라 말씀드릴 수 있습니다. ----------■ 지금은 내용을 모르니 체크해 보실거 몇가지 작성해 드립니다. 1. 각종 보험에 '적립보험료'가 따로 있는지 확인해 볼것. -> 환급금을 위해 내는 거니, 지금 상황에서 필요없습니다. 2. 보장금액은 작은데 보험료가 비싼 항목 덜어내기. 단!! (보험료 납입기간이 절반이상 지난 항목은 고민해 보셔야 합니다)대표적인 항목 : 입원일당 / 통합질병수술비 / 질병사망 / 중증치매 / 골절진단비 / 독감 등.3. 갱신보장 덜어내기. -> 보험이 여러건입니다. 여기도 있고 저기도 있는 보장중에. '갱신'이 포함된게 있다면 요건 갱신시점에 보험료가 또 올라가서 부담을 가중시킬 수 있습니다. '갱신'보장이 다른데도 있다면 조금줄이거나, 다음 갱신시점에 요부분 덜어내는것도 좋은 방법입니다. 4. 실손보험 세대전환 -> 오래된 실손이면, 질문자님 연령대에 10만원 이상일 수도 있습니다. 본인부담이 조금 늘더라도 최신 실손으로 바꾸는 것도 고려해 보세요. 보험료가 대폭 줄어 들 수도 있습니다. (이부분은 논쟁이 있으나, 건강여부(활용도)에 따라 저는 전환 적극 추천드립니다)5. 수술비 여러개라면 줄이기. -> 보장이 쪼금 나오는 "통합형" 줄이시구요. 5종수술 / 다빈도 수술비도 여러개가 가입되어 있다면, "경 수술 또는 생활질환 수술비"는 줄여서 보험료 낮출 수 있습니다. -> 큰병 / 큰금액이 보상되야 하는것 위주로 남겨주세요. 종신보험은 없나 봅니다. (일부) 종신보험은 보장을 줄이고 완납처리 할 수도 있습니다. ^^이정도 말씀드리구요^^몇년 더 내야하고, 언제까지 보장되고, 보험료는 인상가능성이 있는지.보장금액이 큰지 작은지 등등 "상세내용"을 봐야 합니다. 절대 쉽게 선택하지 마시고요!담당설계사한테 설명 진짜 자세히 많이 들으시고, 직접 고민도 많이 하시고 해서 신중하게 정리해야 합니다. "한번 줄이면" 절대 복구가 안되니 신중에!! 신중!! ^^

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 보상의 기준이 되는 [질병의 구분]은➜ 진단코드(진단명) 입니다.대부분의 보험상품은 3자리 코드로 구분합니다.3자리코드 : [알파벳 1자리+숫자2자리 ]일부 상품은 소숫점까지 구분하는 경우도 있습니다. (4자리)■ 가입한 보험약관(해당특약)에➜ 위 진단코드가 포함되면 보상대상이 됩니다. (당연히 수술행위도 맞아야 하구요)질문자님께서 궁금하신건,질병 진단 받은게 여러가지고,수술 받은것도 여러가진데"왜 수술비는 한번만 줄까?"이 질문에 대한 답을 찾기 어려웠을 겁니다^^;■ ■ 결론 부터 말하자면," 여러번 받을 수도 있다" 입니다.(주의)상품에 따라 조건이 다르기 때문에 무조건 된다고 할 수는 없구요.(안되는 조건)-한번에 동시수술하면 1번만 준다거나-동일신체 1회 규정인데 동일신체거나-동일질병 1회 규정이 있거나-연간 보장 횟수 한도가 있거나-담보자체가 1회성 보장이거나. 등등위와 같은 제한 규정으로 안되는 경우가 있습니다.또한여러번으로 보장을 받으려면 조건이 맞아야 합니다.(상품별 / 상황별로 이것도 경우의 수가 많은데 일단 간단히 정리해 드립니다)진단코드가 다르면서[진단코드별]로 [다른 수술코드]로 수술 받은거라면➜ 여러번 보장 받을 확률이 높습니다.(주의)다른 진단코드이면서 - 같은 수술코드일때도 보장 되는 특약도 있습니다.거듭 말씀드리지만,상품별/상황별 보장 되고 안되고는 달라집니다.딱잘라 말 할 수 없기에 다시 말씀드렸습니다.■ 4대 / 8대 등등 개별로 보시는게 맞습니다!4대수술/ 8대수술비 약관에서 보장하는 진단명이각각 맞아 떨어진다면 일단은 보장대상이 각각 되시는 거로 판단됩니다.다만,동시 2가지 이상 수술했을때,더 힘든(더 큰) 상위 수술을 기준으로 1회 보장된다는 규정이 있으면 한번만 보장됩니다.(이런 '제한'이 없어야 각각 보장될것으로 보입니다. )■ ■ 저도..저도 작년에(2025년) 숨쉬기가 힘들어서 비슷한 수술을 받았습니다.저는 3가지 진단코드를 받았고, 2가지 수술을 받았습니다.-J34.2 / J34.3 / J30.3-하비갑개점막하절제술 /비중격교정술수술비가 몇군데 가입되어 있어서 청구했고.대부분 1가지에 대해서만 보장이 됐습니다.각각 [질병코드] 와 각각[수술코드]를 명확히 매칭해서 추가청구하여2가지 수술을 인정받고 지급 받았습니다.추가 청구 시에도 가입된 모든 수술비가 2가지다 보장되진 안았구요. 제한규정이 나와있는건 당연히 1번.그외에는 2가지로 보장됐습니다.질문자님도 위에 말씀드린,질병코드+수술코드 각각 매칭해서 소견서 준비해 보시면 도움이 될것 같습니다.

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다."고지할 거 다 하고" 가입하면 ➜ 과거치료력은 [분쟁]소지는 없습니다. ■ 분쟁이 생기는 이유는 -> 보험가입시 따라야 하는 [가입규칙]을 어기거나, -> 보험가입후 과잉진료(불필요한치료)를 받거나 인데요. 지금처럼 가입시 내가 할 도리를 다하면 그것과 관련된 분쟁거리가 없게 됩니다. ^^■ "설계사님이 고지한거" 확인 가능함! -> 청약서를 확인해 보시면 됩니다. 청약서에 "알릴의무"페이지가 있습니다. 그 페이지에 적혀 있을겁니다.-------------- ■ 현재 시점에서 보험 가입시 중요한 사항! ( 꼭 확인해 봐야 하는 사항들 알려드립니다. )1. 인수 기준은 보험회사 조금씩 다릅니다. 2. (또한) 어떤 걸 가입하느냐에 따라 인수조건이 다르답니다^^다르기 때문에 시간이 걸리더라도많은 유형의 / 많은 보험사의 상품으로 확인해 보시는게 좋습니다. 특히 지금 치료하신것만 놓고 본다면, 진단비/수술비/상해등, 큰틀로 보장유형을 나누면, 인수조건이 까다로운 것과 그렇지 않은게 나뉩니다. 어떤 보장을 가입하시는지 모르지만, 이런 부분을 충분히 고려해서 분산해서 준비하는 것도 좋습니다. ^^[질문자님이 고려할점들]당장 보험에 가입할것인가? vs 최적의 가입시기를 따져볼 것인가?한보험사만 확인할것인가? vs 여러보험사 조건을 확인해 볼것인가?

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다." 보상 가능 할 수도 있습니다 "조건이 맞아야 하기 때문에 "된다" 가 아니라 " 될 수도 있다"고 표현했습니다. ■ 조건'비만치료'가 아닌 '당뇨치료' 목적이어야 합니다.- 제2형 당뇨병(E11) 으로 기재되면 유리함.- 혈당 조절을 위한 치료 목적임이어야 함. (객관적 검사 결과지가 필요할 수 있음)- 당뇨 치료 필요성이 명확하게 남아 있어야 함.보험회사는 [처방목적]과 [진료기록]을 기준으로 판단하기 때문에 "왜 처방했느냐"가 중요한거죠!----■ 참고마운자로는 당뇨 치료 약으로도 사용되고 비만 치료에도 사용되는 약이기 때문에→ 보험사에서“처방 목적”을 확인한다고 보면 됩니다.

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다." 너무 낙심하지 마세요" ^^■ 팩트만 추려 볼께요!■(1) 5년납으로 한거로 보아 [저해지종신]으로 예상됩니다.저해지 종신이란 :보험료 내는 기간동안에는 해지시 해지환급금이 굉장히 낮아요.대신 보험료 납입이 끝나면 환급율이 높게 올라갑니다.(2) 만기 5년은 잘못된 설명입니다.종신보험은 만기가 없습니다."사망시 보험료가 나오는 상품"이기 때문에110살이건, 130살이건 사망할때 까지 계속 유지 됩니다.'5년'이란 표현은[보험료 납입기간이 5년이다] 라고 보시면 됩니다^^(3) 해지 하시면 큰 손해가 납니다.경과 기간별 해지 환급율 도표를 아래 첨부했습니다.주의사항-고객님 계약이 아닌, 제가 임의로 작성한 도표입니다.-따라서 참고로만 활용해 주시고, 고객님 해지환급율표를 확인해 보시기 바랍니다.➜ 2년이 지났습니다. 이제 돌이킬 수 없어요.➜ 손해 볼 수 없으니 유지하시길 권해 드려요. 3년만 더 납부하셔요.➜ 3년 더 납부하면, 그뒤로는 해지해도 원금손실은 없을 가능성이 큽니다.➜ 이왕이면 10년이상 유지하다 필요없으면 해지하세요.그래야 이자라도 좀 나오고.이자에 대한 세금도 비과세 처리가 되요.■ 아직 결혼도 안한시점 인가요?돈 들어갈때가 많은 시점인데 이런 장기 상품은젊은 친구들에게는 부담일 수 있죠.잘못된 선택일 수 있지만, 지금은 시간이 많이 지나 때를 놓쳤어요.ㅠㅠ좋게 생각해 보면,덕분에 2년간 납부하게 됐고.오래 걸리긴 하겠지만,꾸준히 넣는다면 그래도 이자가 발생 됩니다.가장 안좋은 선택을 한다면, 5년이 안된 시점! 지금도 2년된 시점인데.. 이런 5년안된 시점에 큰손해를 보면서 해지 하는 거예요!절대! 절대! 저는 그러지 않길 권합니다!현 남자친구분과 결혼한다면각자 사망보장금액도 조금 생겼으니,결혼하면(부모가 되면) 필요하다는데 이 부분도 조금 준비했다고 볼 수 있어요. ^^지금은 조금 억울하고 배신(?) 같은 기분이 들수도 있으나,(제가 16년정도 보험하면서 여러번 느낀건)결국 목돈의 해지환급금이 만들어 지면,모두다 잊고 좋아 하시더라구요. ^^가입시점에 어떻게 가입했는지 다 잊더라구요^^질문자님 지금 해지 하면 너무너무 손해도 크고 아까우니까요.절대 건드리지 마시고,10년정도 되서 이정도 해지환급금이(목돈) 되겠구나 라고 생각하시고잘 유지해 주시길 다시 말씀 드려요^^"분명 그 시점에는 아주 큰 기쁨이 될꺼라 저는 자신 합니다^^/"

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 결론지금 상황만 보면→ 보험 취소될 가능성 낮습니다.그리고→ 보험청구 안 한다고 안전해지는 것도 아닙니다.-----■ "현장조사" 하려는 이유 알려드릴께요.1. 가입 전에 증상 있었는가중요 질문- 가입 전에 멍울 있었는지- 병원 갈 예정이었는지2. 가입 전에 검사 예정이었는가• 예약 잡혀 있었는지• 검사 권유 받았는지조사해서 보험가입전에 보험사에 알렸어야 하는데알리지 않은"치료내용" 또는 "치료예정내용" 이 있는지 찾으려는 겁니다.--현장조사 결과에 따라---▷ 그러한 문제가 없는 경우증상 없었음병원 갈 계획 없었음→ 정상 계약 유지 + 보험금 지급 가능!▷ 문제 되는 경우가입 전- 멍울 인지하고 있었음- 병원 가야 한다고 생각했음- 검사 예정 있었음→ 고지의무 위반 가능성이 있습니다.자가판단이 아닌, 병원에 기록으로 이런게 남아 있다면..→ 결과• 보험금 거절• 계약 취소 가능보험회사에서"가입 당시 상태"를 정확히 고지했는지 확인할꺼고.위에 말한 걸리는 부분이 없다면 걱정 안하셔도 됩니다^^-----■ 청구 안할까 생각도 들텐데요.무조건 안 하는 게 정답은 아닌거 같습니다.왜냐면,혹시라도 나중에 " 큰 질병 발생 시 "과거 병력 조사 들어 올텐데..그때 더큰 금액을 보장 못 받을 수도 있어요.--2가지 체크해 보세요--이미 현시점까지 지난거 (검사하고 그런거)는 사실이니까요.■ (1) 지금 그대로 접수 하세요!-> 현장 조사 안나오고 지급될 수도 있고.-> 현장 조사 나왔다가 문제 없어서 지급 될 수도 있고.-> 현장 조사 나왔는데 문제 생겨서 계약 파기 될 수도 있습니다.계약 파기 되면 타 보험사로 가입 가능한곳 찾아보세요.부담보가 걸리던, 조금 기다렸다가 가입해야 하던 어찌됐던 문제 발생됐다는건 정상적으로 다시 가입해야 했던겁니다.■ (2) "내가 알만큼 명확하게 치료력을 알리지 않은게 있다. "라고 한다면,-> 청구하지 마시고 타보험사로 가입심사 받아보세요.가입가능한 조건 확인하시고 다시 준비하시는게 맞다고 판단합니다.여러가지 글로 적지 못한 부분도 있습니다.어찌됐건 우리는 [보장받기]위해 보험가입을 하는 거잖아요.제대로 보장 받을 수 있게 [내가 책잡힐 일은] 모두 없애야 합니다. ^^

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 4세대실손의료비 = 현재 판매되고 있는 실손을 기준으로 알려드립니다. (보장내용은 아래 사진 첨부)했으니 참고해주시구요. ■ [자기공명영상진단 ] = MRI/ MRA(중요)4세대 실손에서는 MRI/MRA가 '기본형'에 포함되지 않고 ➜ '별도 특약(비급여 주계약)'으로 분리되어 있다는 점이 핵심입니다.1. 보장한도 : 는 연300만원 한도입니다. (연간 합산 한도임.)2. 자기부담금 : 3만 원과 보장대상 의료비의 30% 중 큰 금액을 공제후 지급.3. 횟수 제한별도의 횟수 제한은 없으나, 연간 한도액(300만 원) 내에서만 가능과거에 MRI가 따로 분리되지 않았을때는 통원하면 하루 한도에 걸려서 참 아쉬웠었습니다. 지금4세대 실손은 횟수 상관없이 연간한도가 300만원이라, 검사비용이 클때는 오히려 보장금액이 더 크게 나온답니다. ■ 검사결과 이상이 없더라도, -> '이상소견=통증등'으로 인해서 질병을 찾기 위한 검사라 실손 보장 됩니다. ^^

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 현재 보험1.통합올인원CI보험(#,보증비용부과형)빈틈없이든든하 게 :-2018.03.21 가입,-1달에 8만 8천원,-20년 납입해야 함(첨부 사진 7장~10장)2. 삼성 New종합건강보험(무배당) 일당백_2종_고지우량 체 :-2021.10.15 가입,-1달에 6만6천원,-30년 납입해야함 (첨부 사진 1장~6장)➜ 현재 보험을 표로 쉽게 볼 수 있게 정리해 봤습니다.[ 팩트체크 ]1. 2018년에 첫 보험가입함.2. 부족한것을 채우려고 2021년에 추가 보험에 가입한 것으로 보입니다.■ [중요한 사항] 아래 내용들은 꼭 체크해 보세요!1. 실손의료비는 따로 있죠?➜ 없다면 실손 먼저 가입해 주세요!2. 2018년 상품은 '진단비'가 아닌 'CI선지급'형인점이 아쉽지만,(중요) 8년이 경과된점을 감안하면➜ 유지하시는걸 추천드립니다.( 일부 보장 삭제 하는 조정이 필요해 보이나 이부분은 상담후 결정)3. 2021년 보충용도로 추가한 보험은보충항목중에 [중점을 둬야할 보장]과[굳이 보충하지 않아도 될 보장]이 섞여 있습니다.➜ 일부 조정하는 방향으로 상담(설명)이 필요해 보입니다.■ 아주 중요!!!보험정비를 하실때 가장큰 영향을 미치는 건"질문자님의 건강현황" 입니다.(최상의 경우)-원하는 대부분 반영가능-병원이랑 담쌓고 살아서 병원간 적이 없는 경우입니다.입원X, 수술X, 만성질환X 등-1회성으로 가벼운 진료는 괜찮습니다.(보통의 경우)가 가장 신중해야 합니다.기존보험에 손을 대는게 더 득이 되는지 손해가 되는지는보장 하나하나 따져 봐야 하기 때문입니다.(최악의 경우)는 손댈 수 없는 경우입니다.현재 치료중 이거나, 치료를 예정에 두고 있거나,최근 큰 치료를 받은 경우는보장추가가 어렵기 때문에기존 보장을 그대로 유지해야 합니다.-----■ ■ 최종결론 ■ ■보험정비를 함에 있어서현재 건강상황이 아주 중요함을 말씀드렸습니다.건강에 따라 아주 판이하게 상담내용이 달라져요.지금은 질문자님의 건강상황을 모르기 때문에상품내용만을 두고 말씀드려야 하는데요.상품의 보장내용만 가지고 보더라도손 볼 곳이 많습니다.과거 보장스타일로 되어 있어서현재 고비용치료 중점 트렌드와는 차이가 많습니다.질문자님께서 건강하시고,3~40대 연령대라면 더 늦지 않게 정비를 꼭 받으세요!(참고)상품보장내용만 봤고, 다른 정보는 없기에보장하나하나 이래라저래라 코멘트 하지 못했습니다.이점 양해 부탁드립니다.-----■ ■ 댓글 주셔서 답변내용 추가해 드립니다. ■ ■20대치료력 없음.이런 조건이라면 현재 시점이--> 아주 좋은 [보험정비] 시점이 될 수 있어요.[근거/이유]1. 18년도 21년도에 없던 [건강하면 할인해 주는 보험이 나옴]-> 경우에 따라서는 낸 보험료를 반영하더라도 더 저렴한 구성이 나올 수 있음.2. 현재 가입된 상품이 생명보험사 건강상품인데 가입당시 상품보다 현재 상품이 많이 발전했음.-> 더 좋은 보장들로 질병들을 커버 할 수도 있음.아래 현재 기준 29세 여성을 기준으로 아주 중요한 보장들만 보험료를 뽑아 봤습니다.아래 비교표 처럼 비슷한 조건에서 좀더 저렴한 곳을 선택한다면 아주 훌룡한 정비가 될 수도 있답니다.(총 15개 상품을 비교했는데요. 보험광고규정상 보험회사명을 표기하지 못했습니다. ㅠㅠ 양해 부탁드립니다)보장 하나하나 [보장범위+보장크기] +[향후 내야할 비용] 잘 따져보시고좋은건 남기고.필요한건 보충해서.꼭 이참에 정비 해보시길 바랍니다^^

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.좋은 답변을 못드려 죄송합니다. ■ 5060은 실비보험이 불가한가요?답변 : "아니요, 가능합니다"'누가 안된다고 하던가요?''왜 안된다고 하던가요?'무조건 안되는건 아니구요!가입가능한데, 더 까다롭게 볼 수 있습니다. 실손의료비 보험은 연령에 맞춰 보험료가 보험료가 젊은 친구들 보다 비싼건 어쩔 수 없답니다. ㅠㅠ현재 건강하더라도 20대와 60대 중에당장 아플 확률이 60대가 더 높기 때문입니다. ------■ 실손보험에 가입하기 어려운 경우가입을 제한하는 병력이 있다면 가입이 안됨.근데 질문자님은 치료력이 없다 했습니다. 이런 경우는 아마도'실손의료비 ' 단일 상품만 가입이 안되는 보험사 였나 봅니다. 가입에 제한이 되는 치료력이 없는 경우라면, 50대 60대도 실손 가입 가능하구요. 다만, 실손만 가입할때는 안받아 주는 보험사들이 있으니가입조건을 보시면 됩니다. (예시 : 다른 건강보험과 같이 가입하면 가능함)--참고--■ 조만간 5세대 실손의료비보험이 출시됩니다. 큰병(암,뇌질환등) 걸렸을때,오히려 내가 내는 돈을 줄여 준다고 하고보험료가 더 저렴해질 전망입니다. 이점도 참고해 주시구요. ■ 건강보험(실손포함) 보험료는건강할 수록 보험료는 저렴합니다. -만성질환이 없어야 하고-입원/수술 경험도 없을 수록 좋고-병원치료 횟수도 적을 수록/ 없을 수록 좋습니다. 그리고1년이라도 젊을 수록 보험료는 저렴합니다. -통계상 연령이 높을 수록 아플 확률이 더 높기 때문입니다. (이외에도 보험료에 영향을 미치는 부분들은 많습니다 참고만 해주세요^^)

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.하하^^티눈.. 실무에서 진짜 분쟁이 많은 케이스입니다. ^^;보험회사는"냉동응고술은 보험에서 보는 수술의 정의가 아니다!""수술이 아닌 시술이다""절제, 절단등의 조작이 아니기 때문에 수술비 지급 대상이 아니다"라고 말하는 경우가 많습니다.■ 못받는 경우!약관에 "티눈제외"라고 되어 있으면 이건 받을 수 없습니다!약관에 "피부질환" 제외라고 되어 있다면 역시 받을 수 없습니다.약관에 "냉동응고술"은 면책이라 되어 있다면 보장 안됩니다.■ 받을 수 있는 경우!약관에 위에 말씀드린 제외(면책)조항들. 이렇게 안해준다고 명시된게 없어야 합니다.난 면책 조항이 없는데~그럼에도 보험회사에서 수술비 지급 대상이 아니라고 한다면,열심히 "지급하는게 맞다"고 요구해야 합니다^^;▶ 1. 냉동응고술도 '수술'로 인정받는 핵심 논리핵심: "칼로 째지 않아도 생체에 변화를 주면 수술이다"약관에서는 "절제,절단 등의 조작" 이라는 표현으로 절제, 절단 외에도수술로 인정되는 범위를 "등의"라는 표현으로 남겨 두었습니다.냉동응고술의 본질:액체 질소로 조직을 파괴(괴사)시키는 행위는 넓은 의미에서'절제(excision)'와 동일한 효과를 내는 치료 행위로 봅니다.대법원 판례 활용:"수술의 정의(절단, 절제 등)가 모호할 때는고객에게 유리하게 해석해야 한다"는 원칙이 있습니다.[결론]질문자님의 약관에 티눈 제거 제외/ 냉동응고술 제외피부질환제외 등의 면책 문구가 없는구형 1-3종 수술비라면냉동응고술도 1종 수술비 청구가 가능 할 수 있습니다."약관상 수술의 정의인 '절제'는 반드시 칼을 써야 한다는 규정이 없으며, 냉동응고술은 현대 의학 기술로 조직을 괴사시켜 제거하는 '화학적 절제'에 해당합니다.대법원 판례에서도 이를 수술로 인정한 사례가 있으니지급하는게 맞음을 말씀해 보시면 됩니다.[관련판례]대법원 판례2025다215867