답변 내역

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 절대!! 하게 해지 하지 마세요! 제가 상품을 못봤지만, 왠만하면 그냥 유지하라고 말씀드리고 싶어요. 보험사 저축성 상품의 최대 장점이 "10년후 비과세" 입니다!!금리 /사업비 / 기타 등등 다 떠나서 젤 중요한건 10년을 넘겨야 합니다!그 10년을 채웠거나, 다 채워 가는 상품이 있다면 해지할 이유가 없습니다. ㅠㅠ■ 무슨 얘기를 듣고 해지 하시려는 걸까요?확정이자?최소보증액?더 오른 금리?..어떤 얘기를 들었는지 모르지만아주 신중하게 생각하셔야 합니다. ■ 저는 이렇게 비교해 보겠습니다.현재 보험을 그대로 유지했을 때 5년·10년 후 받을 금액과,현재 보험을 해지해 받은 돈을 새 상품에 넣고 같은 기간, 같은 추가 납입금액으로 운용했을 때 받을 금액을 비교해 보는 겁니다.이때 단순히 환급률 110%, 120%만 비교하지 마시고 실제 납입하는 돈과 받는 시점을 동일하게 놓고 비교해야 합니다.그리고 기존 계약을 해지하기 전에 새 계약의 조건이 확정됐는지도 확인해야 합니다.■ 결론입니다.오래된 저축성보험은 '옛날 상품이니까 바꾼다'가 아니라, 숫자로 비교한 다음 결정해야 합니다.저라면 설계사에게"기존 보험 유지했을 때와 새 보험으로 변경했을 때 앞으로 5년, 10년 후 실제로 각각 얼마가 되는지 비교해서 보여주세요."라고 요청하겠습니다.그 자료를 보고 확실히 유리할 때 변경을 고민해도 늦지 않습니다.기존 보험부터 먼저 해지하는 것은 피하시길 권합니다.^^

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 전체 적립 X --> [사업비 + 위험보험료]를 차감후 적립 O신계약비 :계약체결 및 유지 등에 필요한 비용유지비: 계약을 유지하고 전산을 관리하는 비용위험보험료 : 보험사 상품에는 저축에도 일부 보장이 포함됩니다.그외 약관 및 상품에서 정한 비용 ➔ 차감하는 내용은 상품마다 다를 수 있음.위와 같은 비용을 제외한 금액이 쌓입니다. 중요한건, 가입 초기에는 신계약 체결과 관련된 비용의 영향내가 낸 보험료보다 적립된 금액의 차이가 더 클 수 있구요.보험회사의 금리는 '은행'상품보다 금리가 높지만, 빠지는게 많다보니 원금회복하는데도 오랜 시간이 걸린답니다. ■ 왜 이런식으로 만들었지?라고 본다면 2가지로 답을 드릴 수 있습니다. (1) 초기 설계사 수수료 등 많은 비용이 들어가기 때문에 회수를 해야 하죠. 많은 사업비를 뗄 수 밖에 없답니다. (2) 보험사 저축성 상품은 근본적으로 "장기상품"이라 은행 저축과는 다릅니다. 허가된 상품의 목적이 다르고, 그로 인해 장기로 운영했을때 은행저축에는 없는 비과세의 효과가 나온답니다^^■ 은행 저축과 보험사 저축성상품은 너무 다르죠!3~5년 이내에 찾을 가능성이 있는 돈이라면 저축성 보험보다는 은행의 예·적금을 활용하시는 것이 훨씬 안전하며, 저축성 보험은 기본 10년 이상 유지할 수 있는 여윳돈으로만 접근하시는 것이 바람직합니다. ^^

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 종신보험은 애초에 만들어진 목적이 [사망보장]입니다.사망보장에 대한 보험료는,"사망보험금을 보장하기 위한 비용"과"계약을 관리하는 비용" 등이 빠지고 나머지가 적립됩니다.그래서 내는돈 전부가 적립되는 ---> 저축과 다릅니다!!■ 특히 가입 초기에 해지시 손실이 상당할 수 있습니다. ➔ 이런건 정말 저축으로 볼 수 없는 거죠!환급율이 좋다고 "10년만 유지하면 원금이 된다.""몇 년 지나면 환급률이 120%가 된다."이렇게 설명을 듣고 가입하면 절대 안됩니다. 언제 쓸지 모르는 그런 저축을 한다면원금 손실이 없는 저축을 해야 하는거죠^^■ (종신보험이 악마처럼 나쁘게 보일까봐 추가 설명드립니다) ^^종신보험을 저축으로 가입하면 나쁜거지. 사망보장을 받기 위해 가입한거라면 좋은 상품입니다.^^목적에 맞게 사용하면 (예)• 갑작스럽게 가장이 사망한 경우 ➔ 사망보험금은 가족에게 큰 힘이 될 수 있습니다. • 아이들이 어린경우는 더 필요할 수 있습니다. • 상속재원을 마련하려고 가입하는 경우에도 아주 용이 합니다. " 저는 '종신보험'을 보험의 꽃이라고 생각합니다."왜냐하면 종신보험의 본질은언젠가 발생하게 되는 사망이라는 위험에 대비해 가족에게 사망보험금을 남기는 것이기 때문입니다.특히 아이들이 어리거나,내가 가족의 주된 소득원이라면갑작스러운 사망보험금은 남은 가족에게 정말 큰 힘이 될 수 있습니다.여기에 +로 해지환급금이라는 기능이 있는 것이죠.해지환급금을 1순위 목적으로 보고 저축처럼 가입하는 것만 주의하시면 됩니다.보험은 보험답게,저축은 저축답게 목적에 맞게 활용하는 것이 가장 좋습니다.^^질문자님도 보험상품의 본질을 잘 이해하시고적재적소에 활용하시길 바랍니다.^^(참고^^)사망보험금을 준비하는 종신보험은 보험료가 상당합니다. 보험료가 부담이 되는 젊은 부부의 경우 단기간만 보장하는 '정기보험'도 있습니다. 특히 다이렉트 정기보험으로 하면 정말 저렴하구요애들크는 동안 부모의 사망보장을 가입하면 효율적일 수 있습니다^^

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ [계약일 기준] 입니다!보장한도를 '연간'으로 보는데, 요 연간은 보험계약일기준 1년입니다.예를 들어 계약일이 2025년 10월 1일이라면,• 2025.10.1 ~ 2026.9.30 → 1년 한도• 2026.10.1 ~ 2027.9.30 → 1년 한도 이렇게 계약일을 기준으로 보시면 됩니다.그리고 4세대 실손의 비급여 주사료는 연간 250만원 한도, 50회 한도로 보장합니다.

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 질문자님께서는 이미 가장 중요한"납입보험료 전액 환급"이라는 결과를 얻으셨습니다.쉽지 않은 과정이었을 텐데끝까지 자료를 찾아 대응하신 점은 정말 잘하셨습니다.^^법정이자는 받을 가능성이 아예 없는 것은 아니지만,보험사가 임의로 지급하지 않는 이상[민사소송]을 통해 판단받아야 하는 사안으로 보는게 맞습니다.■ 다만, 소송은 법정이자 금액과소송에 들어가는 시간,비용,노력을생각해 봐야 합니다.금액이 크다면 변호사나 손해사정사와 상담 후 진행을 검토해 볼 만하지만..(이자금액도 한번 따져 보셔야 합니다. )솔직히 지금 민원분쟁도시간과 본인 품이 얼마나 많이 들어간건지 느껴집니다.진짜 피곤한 일이란걸 잘 압니다. 이런 부분을 잘 알기에 민사소송으로 가면 법정이자를 받을 확률이 커 보이지만쉽게 "빨리 진행하세요" 라고 말하긴 어렵군요. 질문자님께서 소송시간과 내가 할 노력을 고려해보시고 소송진행을 검토해 보시면 좋겠습니다.

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 실손보험만 있나요?"현재 현대해상 실비 보험으로 큰 틀에서 질병, 상해 5000씩 있습니다."라고 질문하신거로 봐서 현대에 실손만 있나 봅니다.그래서 종합건강보험을 제안 받으신거로 보이구요. ^^지금 받은 제안서를 보면,1. 20대 젊은 나이 이고2. 입원/수술등이 없는 건강형이라 [보험료]가 월등히 저렴하게 나왔습니다.3. [구성]도 좋습니다. 진단비+치료비+수술비+일배책 잘 들어 있습니다.4. 불필요한 보장이란건 없습니다.( 현재 내환경에서 내가 후순위로 가입할 보장은 있을 수 있으나, 이는 충분한 상담을 통해 선/후를 정해야 합니다)그대로 가입하셔도 좋은 무난한 플랜입니다^^■ [질문]과 [제안서]를 분석해 보면연령 : 24세라고 했지만 보험연령 23세로 추정됩니다.(생일이 2002.02.05~2002.08.05 사이로 예상됨)상해보험료를 보니 현직업(직무)은 약간의 위험도가 있는 직업 입니다.(상해장해 부분을 보면 연령대비 비싼 보험료가 책정되 있음)DB상품선택을 보면 현재 [최대 건강체]입니다.■■ 수정■■수정하신다는 부분을 다 반영해보면 아래와 같습니다.순환계 치료비가 줄어서 전체적인 보험료가 다운이 됐습니다.-----------------------------[이 상품에는 놓치지 말아야 할 "특별사항"이 있습니다]1. 건강고지로 보험료 할인이 대폭 들어갑니다. <-- 적용됨.2. 통합유사암진단비가 타보장은 4가지 보장인데- 요상품은 6가지 보장이라 장점 <--- 적용됨.3. 양성뇌종양진단비가 타상품대비 월등히 높은장점 <-- 추가안된상태 X4. 질병통합치료비가 나오면서 '종수술비가묶인건'단점. <--- 질통으로장착됨.5. '비급여암주요치료비' 보다는 '하이클래스암주요치료+항암치료'가 월등히 좋음 <-- 단점으로 장착됨.6. 2대질환치료비 선택불가는 단점 <-- 순환계로 장착됨.7. 다양한 특약이 장점인 상품임.그러니 특히 기타특약 중 효율적인 특약을 챙겨 넣어야 상품가치 높아짐.양성뇌종양 2천만원보장결핵+내성결핵 1030만원보장조혈모세포이식 2천만원보장5대장기이식 3천만원보장각막이식 3천만원보장➔ 모두 합쳐 월보험료 약1천원 추가하시면 됩니다. <-- 추가안된상태 X➔ 안걸려X, 희박하지만 내게 발병되면 아주 큰 도움이 됨!■ 이렇게 추천드리고 싶습니다.(답변 달면서 제보험이라 생각하고 진짜 시간 많이 썼습니다^^)(제 보험이라 보고 드리는 개인의견)이상품의 장점은 모두 챙겨 넣습니다.기타특약도 1천원 더 낸다 생각하고 모두 넣습니다.(특히 양성뇌종양 진단비 필수)중요 : 상해 [종수술비]를 빼고 [상해수술비]+[중대상해수술]로 2분할합니다.(그렇게 하면 경증상해수술보장도 커지고, 중증상해수술도 보장이 크게 됩니다)비급여 암치료비를 빼고 -> 하이클래스암치료로 바꿉니다.(보험료가 더 나오지만 보장은 그이상 커지고 범위도 훨씬 넓어집니다)➔ 이렇게 조정한다면 보장이 더 넓고 촘촘해 집니다.-------어쩌다 보니 두시간 가까이 시간을 들여 답을 달게 됐네요. ^^;아직 24살로 젊기 때문에 몇가지라도 꼭 알려드려야 겠다고 생각했어요.왜냐면,제가 16년째 보험을 하면서 가장 많이 봤던 상황이"몇년전에 그냥 아시는 분이 해줬던 거예요" 라고 말하는 경우가 많았거든요.아는 분께 설명도 못듣고 그냥 가입했더라도정말 잘 가입되어 있는 경우도 있지만,크게 재정비를 해야 하는 경우가 많았습니다.처음 가입한 보험이 흐름에 맞지 않는다면,몇년지나 '리모델링'할때는보험료 손해를 막대하게 볼 수 있거든요.잘 가입해도 부분적으로 손댈 수는 있으나,그래도 한번할 때 최대한 잘 가입해야 합니다.시간이 지나도 크게 손보지 않게 끔 말이죠.그렇게 생각하고 답을 달다 보니주저리주저리 길게 적게 됐습니다.처음으로 보험에 신경써 보는 거죠?진짜 어렵고 힘든게 보험이니까요.단숨에 다 알려고 하지 말고,열심히 읽고 비교해서 좋은 보험 준비하시기 바랍니다.부동산도, 보험도발품 많이 팔수록 더 좋은거 찾는건 국룰입니다^^

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 핵심1. 휴대폰 보험은 대부분 "개통시에만 가입가능함" (통상 30~60일이내 가입)2. 보장 횟수가 정해져 있음!■ 보험료는처음 가입시점에 정해져 있습니다. -> 보험료가 오르지 않습니다. ■ 보장은보장횟수가 정해져 있으므로 ➔ 1회만 보장하는 상품은 "1번 보험적용 받으면" 소멸 됩니다. ➔ 3회 보장 상품은 "1번 보험적용 받으면" 2회보장이 남게 됩니다. (보험료는 변하지 않고 그대로 입니다)* 통상적인 휴대폰 보험을 기준으로 말씀드렸습니다. 제가 모르는 다른 보장이 있을 수 있으니, 가입하신 상품의 약관도 한번 확인해 보시면 좋습니다. ^^

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 40넘어서 지금까지는 저도 매년 받았습니다. 40전에는 병원한번 안갈만큼 건강했는데.. 어느 순간 몸도 삐그덕 대더라구요. 첫 건강검진에서 용종이 다수 나오고대사질환 주의도 있어서 의도치 않게 최근 몇년간 검진을 계속 했답니다. 의사의 권유로 저는 매년 받아 왔는데요. 좀더 괜찮아 지면 주기를 좀더 늘려야 할거 같아요. 검진받는것도 힘들어서요.. ㅠㅠ

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 좋은 전략 입니다! ^^중복 가입시 좋은점!1. 일단, 중복 보장이 되니 좋구요^^2. 가입을 더 할수록 보장금액이 커지니 좋습니다. 3. 1~5종 수술비는 보장 범위가 넓어서 좋습니다. (이는 자기부담금이 커진 실손보험을 보완하는 방법도 되죠)4. 입원/ 통원 구분없이 보장되니 좋고5. 가입한 금액은 [정액]으로 지급되니 좋고^^6. 만기까지 보장이 되는 점도 좋고7. (기준에따라)반복해서 보장되니 또 좋죠그래서 저도 3개를 가입했습니다. 처음엔 작게 가입했다가.추가로 하나더 하고, 다시 추가로 하나.. ^^(참고로, 요새는 1~5종 보장금액이 큰 상품들도 있어서 1개만 해도 충분한 경우도 있습니다)■ 단점도 있습니다! "보험료"!!!!보험료가 저렴하지는 않습니다.좋은점이 많지만 그만큼 비싸죠. 욕심보다는 내가 여유가 되는 한도내에서 준비하시면 됩니다^^참고.1~5종 수술비를 1개더 가입하기 전에[꼭 필요한 건데] 나에게 없는 보장이 있는지 먼저 확인해 보시는 것도 좋을 것 같습니다!!^^

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 가장 정확한 방법은 보험회사 콜센터에 필요서류를 확인하는 것입니다.^^사실 진단명을 확인할 수 있는 서류는 여러 가지가 있습니다.예를 들면• 통원확인서• 진료확인서• 환자용 처방전• 진단서등이 있습니다.그중 진단서는 발급비용이 비싼 편입니다.그럼에도 보험회사가 암진단금 청구 시 진단서를 요구하는 이유가 있습니다.■ 진단서를 요구하는 이유통원확인서나 처방전에 C73 코드가 기재되어 있더라도,그 코드가 1.단순한 진료상 기재인지, 2.임상적 추정인지, 3.최종적으로 확정된 진단인지 서류에 정확히 구분표기가 없을 수 있거든요. (중요) 암진단금은 -> 3. 최종적으로 확정된 진단으로 확인되야 진단비 지급이 가능합니다!-> 여러가지 서류중 [1.단순한 진료상 기재인지, 2.임상적 추정인지, 03.최종적으로 확정된 진단인지] 명확하게 표기해주는건 바로 [진단서] 입니다. 그러니 보험회사는 다른 서류는 최종진단이 아닐 수도 있으니 인정하기 힘들고 진단서 제출을 요구하게 됩니다. ■ 통원확인서로 접수는 가능할 수 있습니다.통원확인서에 갑상선암과 C73 코드가 기재되어 있다면 일단 접수는 해볼 수 있습니다.다만 경험상 보험회사에서“암으로 최종 진단확정된 자료를 추가로 제출해 주세요.”라며 진단서나 조직검사 결과지를 다시 요청할 가능성이 있습니다.약관에서 정한 방법으로 암이 진단확정되었는지를 확인해야 하는데요.보험회사는 보통• 진단서• 조직검사 결과지 또는 병리보고서를 기본 제출서류로 하는 경우가 많습니다.■ 결론통원확인서로 먼저 접수해 볼 수 있습니다.하지만 추가서류 요청 없이 빠르게 심사받고 싶다면 처음부터• 진단서• 조직검사 결과지 또는 병리보고서를 함께 제출하시는 것을 추천드립니다.특히 갑상선암 진단금은 C73 코드 자체보다 암의 최종 진단확정 여부가 핵심입니다.