1. 종신보험 계속 가져가야 할까요 vs 해지 vs 연금전환 고민입니다

Question

안녕하세요, 종신보험 관련해서 현실적인 조언 부탁드립니다.

지금 상황이 애매해서 유지 / 해지 / 연금전환 중 어떤 선택이 맞는지 고민입니다.

제 상황입니다.

* 가입: 2009년 11월

* 납입 조건: 20년납

* 월 보험료: 75,000원

* 현재 납입 기간: 약 17년 (3년 남음)

* 총 납입금: 약 1,500만원 수준

* 현재 해지환급금: 11,102,060원

→ 현재 기준 약 400만원 정도 손실 상태입니다

보험은 종신보험이고,

수술/입원/재해 등 특약도 일부 포함되어 있습니다.

지금 고민은 아래 3가지입니다.

1. 지금 해지

* 손해를 확정하고 정리하는 게 맞는지

2. 완납까지 유지 (3년 더 납입)

* 거의 다 낸 상태라 끝까지 가져가는 게 맞는지

3. 연금전환

* 완납 후 연금으로 돌리는 게 의미 있는 선택인지

솔직히

“여기서 3년 더 내는 게 맞는지”

vs

“이미 손해인 상품을 계속 끌고 가는 게 맞는지”

이 부분이 가장 고민입니다.

비슷한 상황에서

* 완납까지 가신 분

* 중간에 해지하신 분

* 연금전환하신 분

각각 어떤 기준으로 판단하셨는지,

실제 결과는 어땠는지 경험 공유해주시면 큰 도움이 될 것 같습니다.

현실적인 조언 부탁드립니다.

• 

Answer 1

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.

지금 해지하시면 17년간 부은 1,500만 원 중 1,110만 원만 쥐고 400만 원의 손해를 확정 짓게 됩니다. 하지만 남은 3년 치 보험료는 다 합쳐도 270만 원(75,000원 × 36개월)에 불과합니다.

생명보험의 사업비(설계사 수당 등)는 가입 후 초기 7년 안에 대부분 차감됩니다. 즉, 질문자님은 보험사가 떼어가는 수수료를 이미 예전에 다 내셨고, 지금은 납입하는 돈이 온전히 적립되고 있는 시기입니다. 20년을 꽉 채우고 납입이 끝나는 순간, 환급률은 가파르게 상승하여 원금을 향해 빠르게 치솟게 됩니다.

질문자님이 가입하신 2009년 11월의 'AIA생명 (무)프라임평생2' 상품은 좋아요

2009년 당시 생명보험사들의 예정이율은 현재보다 압도적으로 높았습니다. 납입만 끝내놓으시면 이 높은 이율로 굴러가기 때문에 든든한 저축 자산으로도 훌륭합니다.

올려주신 산출 내역을 보면 주계약 외에 수술특약, 주요질환특약, 질병/재해입원특약 등이 들어있습니다. 2009년도 생명보험사의 1~3종(또는 1~5종) 수술비 특약은 요실금, 제왕절개, 치질 등 현재는 잘 안 해주는 수술까지 폭넓게 보장해 주는 약관을 가지고 있습니다.

'연금 전환' ? "나중에 연금으로 받아야지"라는 생각은 보험사의 교묘한 마케팅에 속는 것입니다.

연금 전환을 신청하는 순간, 그 좋았던 사망 보장과 수술, 입원 보장은 모두 허공으로 날아갑니다.

전환 시점(지금 또는 완납 후)의 해지환급금을 기준으로, 현재의 뚝 떨어진 이율과 늘어난 평균수명(생명표)을 적용하여 연금액을 재산출하기 때문에, 나중에 한 달에 받게 될 연금액은 물가상승률을 고려하면 정말 쥐꼬리만 한 용돈 수준에 불과합니다. 종신보험은 원래 목적대로 '건강 보장'과 '사망 보장(상속 재산)'으로 끝까지 쥐고 가시는 것이 가장 가치가 높습니다.

Answer 2

안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.

10년이 지나면 보통 물가상승 대비 원화가치는 반토막 납니다 지금 400만원 손해가 아니고 총 납입금액에 반토막이 난 것입니다 그러니까 사실 의미가 없지요 납입이 거의 다 끝났기 때문에 단순히 골절 보장이라든가 입원비 수술비 같은 게 있다면 납입 이 끝나서 보장만 받는 것이 맞다면 납입을 다 하시기 바랍니다 보험보장이 약하더라도 어차피 나중에 추가 가입을 할 것이기 때문에 중복 받을걸 생각하면 갖고 있는 게 좋습니다

Answer 3

안녕하세요. 윤동환 보험전문가입니다.

결론부터 말씀드리면 완납까지 유지를 추천드립니다

왜냐하면 종신보험은 완납(20년) 시점부터 해지환급금이 늘어나 원금을 회복할 가능성이 높습니다.

또한 2009년 당시의 유리한 특약을 그대로 가져갈 수 있습니다. 최저보증이율도 높게 잡혀있을 확률도 높습니다.

보험사 콜센터에 전화하셔서 20년 완납 시점의 예상 해약환급금이 얼마인지 먼저 확인해 보세요.

증권에 해약환급금 표가 있다면 확인해보시구요.

원금에 가까워진다면 무조건 유지가 정답입니다.

연금전환도 추천드리지 않습니다

사망보장도 사라지고 연금액도 적을 확률이 높습니다

콜센터에 전화하셔서 완납시 해약환급금 확인 후 완납 추천드립니다.

Answer 4

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.

■ 제가 고객이라면

보험사에 전화해서 아래 3가지를 물어보겠습니다.

① 오늘 해지환급금

② 완납 시 예상 해지환급금

③ 완납 후 연금전환 예상 연금액

➔ 완납시 해지환급율이 확연히 좋아진다면

해지하더라도 그때가서 해지하는게 좋겠죠^^

➔ 연금전환 시 예상 연금액이 만족스럽다면

연금으로 활용하는 방법도 검토해 볼 수 있습니다.

■ 저라면 무조건 유지합니다.

(해지환급금이 당장 꼭 필요한 상황이 아니라는 전제입니다.)

현재 계약은 17년 동안 유지했고,

이제 3년만 더 납입하면 완납입니다.

3년후 완납되면 보험료 납입없이 보장만 받으면 됩니다.

보장이 좋고 나쁘고를 떠나서

요새 기준보다 좀 떨어지는 나쁜보장(?)이라고 하더라도

곧 돈 안내고 보장만 받는 시기지 않습니까?

지금 가입해서 시작하는건 아닐지 몰라도,

완성이 되가는 걸 해지하는건 정말 아니라고 생각합니다.

■ 한 가지 더

혹시 투자 목적으로 해지를 고민하고 계신가요?

보험은 주식처럼 높은 수익을 기대하는 상품은 아닙니다.

현재 보험이 주식처럼 수익을 만들어 주지는 않지만,

(제추측상) 앞으로 해지환급금이 점점 높아질거로 보입니다.

요새 반도체주식때문에 혹시나 해서 물어 봤습니다. ^^;

저라면

입원·수술 등 보장을 활용하면서 유지하다가,

나중에 정말 목돈이 필요하거나

연금전환이 더 유리하다고 판단될 때 다시 결정하겠습니다.

Answer 5

안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.

저는 유지쪽에 한표를 던집니다

옛날상품들은 해지환급금이 늦게 올라오도록 설계되어있습니다

이상품은 이미 손해인 상품이 아닙니다 보험사에서도 이익을 내어야하는 집단이기 때문에 어느정도의 운영비랑 위험비용등은 차감을 하는게 맞습니다~

또한 세월이 더 지나면 해지환급금이 많이 올라올겁니다 보험사에 해지환급금 예시표를 달라고 하십시오

그러면 현재공시이율도 보셔야 하지만 최저보증이율 기준으로 한번 보시면 해지환급금에 대해서도 확인이 가능할겁니다~

저는 이렇게 추천드립니다~

가장 1순위는 감액완납입니다 (가능하다는 전제하에)

남은기간동안 해지환급금에서 남은 보험료를 모두 완납을 해버리는 방식입니다~ 대신 주계약에 대해서 보험금이 조금 줄어들수는 있습니다

2순위는 3년밖에 남지 않았기 때문에 무조건 납입완료를 하는 것입니다

17년이라는 시간을 한방에 날리기에는 너무 아깝기 때문이고 보장내용도 아주 좋습니다 지금은 저 보험료에 절대 가입이 불가능한 특약들입니다

3순위는 보험료가 부담이라면 전체적으로 조금 감액을 해서 보험료를 줄인다음 완납하는 방식입니다~

75000원 내는 것을 1~3만원정도 줄여서 납입완료까지 가져가는 방식입니다

4순위는 해지인데....이건 별로 추천드리지 않습니다~ 반대입니다~

연금전환은 전환을 하실 수 있는 연령이 된다면 모두 전환을 하지 마시고 특약들은 모두 살릴 수 있을 만큼의 금액은 놔두고 남은 금액에서 연금전환이 되는지 보험사에 문의를 해보십시오

아무튼 저는 완납을 가장 추천드립니다~ 세월이 너무너무 아깝고 3년만 더 내면 되는거라 무조건 가져가시는걸 추천드립니다~

Answer 6

안녕하세요. 석한승 보험전문가입니다.

무조건 완납입니다.

부담되지않는 보험료라면 완납입니다.

완납후 유지에따라 환급금과 나이에 따라

연금 전환도 가능한 상품인지도 확인해 보시면 좋아요.

그리고 특약이 보입니다.:)

3년이내 보험청구 내용이 있다면 청구 혜택도 확인해 보세요.

Answer 7

안녕하세요. 최철수 보험전문가입니다.

• 20년납은 길지만 17년이나 납부했는데 완납을 추천합니다. 향후 긴급지출이 있을 경우 담보대출을 사용하면 될 것 같습니다

• 해약을 검토하나 보장이 필요한 경우 새롭게 단기납5~10년(20년)종신보험을 가입하고, 나머지 목돈은 목적활용에 쓰면 될 것 같습니다

• 연금전환은 국민연금만으로 생활비가 부족해 필요한 경우 사용하시면 되겠습니다

• 특약보장은 다른 보험에 든든하게 있다면 치료부분의 특약을 일부해약, 감액을 하여 보험료 절감해도 되겠습니다(해약전 상담필요)

• -400만이라면 다른 투자상품이 있다면 그 이익을 통해 벌 수 있다고 생각하면 해약 후 투자하면 되겠습니다. 단, 투자는 원금손실이 발생할 수 있습니다

건강, 배우자, 재산, 다자녀 등 복합적으로 달라질 수 있습니다

Answer 8

안녕하세요. 장옥춘 손해사정사입니다.

: 현실적으로 이제 3년밖에 안 남은 상황으로 유지하는 것이 좋습니다. 해지하기에는 너무 아깝네요. 이는 담보하는 보장성 담보도 있기 때문에 굳이 해지할 필요는 없습니다.