안녕하세요. 김병섭 전문가입니다.
대출
Q. 피치에서 중국의 국가신용등급 전망을 '부정적'으로 낮췄다던데 이는 중국 경제에 또다른 위험이 될 수도 있나요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.피치가 중국의 국가신용등급 전망을 '부정적'으로 낮춘 것은 중국 경제에 잠재적 위험이 될 수 있습니다. 그 이유는 다음과 같습니다:1. 국가신용등급 하락 가능성'부정적' 전망은 향후 실제 신용등급 하락 가능성이 높아졌음을 의미합니다. 중국의 등급이 낮아지면 국가 차원의 對외 차입비용이 증가하게 됩니다. 2. 투자심리 위축신용등급 전망 하향 조정은 투자자들의 중국 경제에 대한 신뢰도를 떨어뜨려 외국인 투자 유치에 어려움을 겪을 수 있습니다.3. 기업 차입비용 상승중국 기업들의 해외 차입 시 더 높은 금리를 지급해야 하므로 기업 부담이 가중될 수 있습니다.4. 위안화 환율 불안정성 신용도 하락은 중국 통화 가치에 대한 의구심을 야기해 위안화 환율 불안정성을 증폭시킬 수 있습니다.5. 금융시장 변동성 확대위와 같은 부정적 요인들로 인해 중국 금융시장의 변동성이 커질 가능성이 있습니다.따라서 신용평가기관의 이런 조치는 중국의 대외 신인도를 실추시켜 자금 조달, 투자 유치, 환율 등에 부정적 영향을 미칠 수 있습니다. 중국 정부는 이에 대한 적절한 정책 대응이 요구될 전망입니다.
주식·가상화폐
Q. 현재달러도금리도 높고금값도최고인데 주식은올라가는이유가몬지요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.주식시장이 상승하는 이유는 여러 가지 요인이 복합적으로 작용한 결과로 보입니다.1. 경기 회복 기대감금리 인상, 달러 강세 등에도 불구하고 경기가 점차 회복될 것이라는 기대감이 주식 수요로 이어지고 있습니다.2. 기업실적 개선높은 금리에도 불구하고 일부 기업들의 실적이 개선되면서 주가가 부푼 측면이 있습니다.3. 인플레이션 헤징 수단일반적으로 주식은 인플레이션에 대한 헤징 수단으로 여겨지기 때문에 인플레이션 기조에서 투자자금이 주식으로 유입되었을 수 있습니다.4. 상대적 투자처 부족금리가 올랐지만 여전히 다른 투자처보다 주식이 상대적으로 수익성이 높다고 판단되었을 가능성이 있습니다.5. 외국인 투자 유입높은 금리에도 불구하고 한국 경제에 대한 성장성 기대감 등으로 외국인 투자자금이 지속 유입되고 있습니다.따라서 주식시장 상승 배경에는 경기 회복 기대, 기업실적, 인플레이션 헤징, 상대적 투자처 부족, 외국인 투자 유입 등 다양한 요인이 작용한 것으로 보입니다. 금리, 환율, 원자재 가격 등 변수와 주식 시장 간의 관계가 단순하지 않은 모습입니다.
예금·적금
Q. 생보사가 불황인 까닭은 무엇인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.생명보험사의 불황 원인은 크게 다음과 같은 요인들 때문입니다:1. 저금리 기조의 장기화- 생명보험사는 보험료 적립금을 채권 등에 운용하여 수익을 내는데, 최근 저금리로 인해 운용수익이 크게 감소했습니다.2. 인구 고령화에 따른 지급보험금 증가- 평균수명 증가로 보험금 지급 사유가 많아지면서 지급보험금 부담이 가중되었습니다.3. 저축성보험 판매 부진 - 저금리로 인해 저축성보험의 수익률 매력이 약화되면서 신규 계약 판매가 부진합니다.4. 보험 정산 환급금 부담 가중- 최근 환산지급금 소송 등으로 보험사가 지급해야 할 정산금 부담이 커졌습니다.5. 디지털 채널 부상에 따른 대리점 수수료 부담- 온라인 채널 성장으로 전통적인 대리점 수수료에 대한 부담이 가중되고 있습니다.반면 손해보험사는 자동차보험과 장기손해보험의 견조한 성장, 운용수익 호조 등으로 업황이 양호한 상황입니다. 생명보험과 달리 저금리에 취약하지 않은 구조적 특성도 있습니다.
대출
Q. 3인가족 파이어 얼마가 적당하다 생각하시나요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.3인 가족의 파이어를 위한 적정 금융자산 규모는 여러 가지 요인에 따라 달라질 수 있지만, 약 5억~7억원 수준이 적절할 것으로 보입니다.주요 고려사항은 다음과 같습니다.1. 연간 생활비- 평범한 직장인 수준의 생활비를 연 3,000만원 정도로 가정할 경우2. 기대수명- 현재 통계청 기준 남성 79.7세, 여성 85.7세를 감안하여 80세까지 생존한다고 가정3. 연평균 투자수익률- 안전자산 중심으로 3~4% 수준 가정4. 물가상승률 - 연 2% 내외 고려이를 종합하면 약 6억원의 금융자산이 있다면 80세까지 안정적인 생활이 가능할 것으로 보입니다. 물론 개인의 생활수준, 기대수명, 실제 투자수익률에 따라 필요금액은 달라질 수 있습니다.자산 20억원과 부채가 없는 자가주택이 있다면, 경기북부나 충청권에서 안정적인 노후생활이 가능할 것으로 판단됩니다. 다만 불의의 사고나 질병 등 예기치 못한 상황에 대비하여 여유자금을 두는 것도 고려해야 합니다.
대출
Q. 마이너스 통장도 신용 대출인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.네, 마이너스 통장은 은행에서 신용대출의 일종으로 분류됩니다.마이너스 통장은 예금잔액을 초과하여 일정 한도 내에서 자금을 인출할 수 있는 서비스입니다. 실제로는 예금 잔액이 부족할 때 은행에서 대출을 자동으로 실행하여 사용할 수 있는 자금을 제공하는 것이죠.따라서 은행 입장에서는 고객에게 신용을 공여하는 대출 상품으로 간주됩니다. 고객의 신용도를 평가하여 마이너스 한도를 결정하고, 그 범위 내에서 자금을 대출해주는 것이기 때문입니다.은행권에서는 마이너스 통장을 '한도대출' 혹은 '계좌부석식 대출' 등으로 분류하고 있습니다. 신용대출의 일종이므로 고객의 신용등급에 영향을 미치게 됩니다.따라서 마이너스 통장을 개설하면 해당 은행에서 신용을 조회하고, 개설 이후에는 마이너스 한도 사용 내역이 신용정보에 기록되어 향후 대출 심사 시 반영됩니다.