안녕하세요 채호주 전문가입니다.
상해 보험
Q. 자동차 운전자보험이랑 오토바이운전자보험 가입
안녕하세요. 채호주 보험전문가입니다.이륜차 보험은 크게 두 가지로 나누어 생각해 보시면 이해하기 쉬우실 거예요.이륜차 의무보험 (자동차 책임보험과 유사) 이건 자동차 책임보험처럼 반드시 가입해야 하는 보험이에요. 혹시 모를 사고 시 타인에게 끼친 피해를 보상해 주는 부분이라고 생각하시면 돼요.대인배상 I: 사고로 타인이 다치거나 사망했을 때 보상해 줘요. (의무 가입)대물배상: 다른 사람의 차량이나 재물을 손상시켰을 때 보상해 줘요. (최소 2천만원은 의무 가입이에요.)이 의무보험은 모든 이륜차 운전자가 꼭 가입해야 하는 기본 중의 기본이랍니다.이륜차 운전자보험 (선택 가입) 이 보험이 바로 고객님께서 현재 자동차 운전자보험을 가지고 계신 것처럼, 운전자 본인을 위한 보장이에요. 사고가 났을 때 내 과실 여부와 상관없이 내 치료비나 법적 비용 등을 보상해 줄 수 있는 부분이죠. 고객님처럼 출퇴근이나 취미로 자주 운행하신다면 이 부분이 매우 중요해요.이륜차 운전자보험에서 주로 확인하시면 좋을 보장은 다음과 같아요.자기신체손해 (자신): 사고로 운전자 본인이 다치거나 사망했을 때 보상해 줘요. 고객님처럼 운전을 직접 하시는 분들에게 아주 중요한 보장이에요. 1천5백만원부터 1억원까지 다양한 선택지가 있어요.교통사고처리지원금: 사고 시 합의금이나 형사합의금 등을 지원해 줄 수 있어요.벌금: 사고로 인해 발생한 벌금을 보상해 줘요.변호사 선임비용: 사고 발생 시 변호사를 선임하는 데 필요한 비용을 지원해 줘요.운전자 상해 특약: 이륜차 운전 중 교통상해 입원일당 등 본인의 치료와 관련된 보장을 강화할 수 있어요.고객님께 드리는 팁:현재 삼성화재에 문의하기: 고객님께서는 이미 삼성화재에 자동차 운전자보험을 가입하고 계시니, 삼성화재에서도 '이륜차 전용 운전자보험'을 판매하고 있는지 우선 문의해보시는 것을 추천해요. 기존에 가입된 곳에서 한 번에 관리하면 더 편리할 수 있거든요.
상해 보험
Q. 회사 단체보험 2곳을 가입할수 있나요?
안녕하세요. 채호주 보험전문가입니다.실비보험은 '실손 의료보험'이라는 이름처럼, 실제로 병원비를 지출한 만큼만 보상해 드리는 '실손 보상' 원칙을 따르고 있어요. 쉽게 말씀드리면, 병원비가 10만원 나왔다면 아무리 실비보험을 여러 개 가지고 계시더라도 총 받으시는 보상금은 10만원을 넘지 않는다는 뜻이랍니다. 이 부분은 앞에서 여행자보험 설명드릴 때와 비슷한 원리라고 생각하시면 돼요.그래서 만약 고객님께서 세 군데 실비보험에 가입되어 계시다면, 보험사들이 서로 연락해서 고객님께서 내신 병원비를 비율대로 나누어 보상하게 돼요. 이를 '비례 보상'이라고 부르는데, 결국 고객님은 실제 지불하신 병원비만큼만 돌려받게 되시고, 더 많은 금액을 보상받으시는 것은 아니에요.이러한 상황에서 몇 가지 고려해 볼 점이 있어요.보험료 부분: 세 군데 실비보험에 각각 보험료를 지불하고 계시다면, 실제 보상받는 금액은 동일한데 보험료는 여러 번 내시게 되는 셈이라, 재정적으로 효율적이지 않을 수 있어요.청구 과정의 번거로움: 혹시 모를 보험금 청구 시에는 각 보험사에 서류를 제출하고, 보험사들끼리 처리하는 과정이 있어서 조금 더 복잡하고 시간이 소요될 수 있다는 점도 알아두시면 좋습니다.최근에는 이런 효율성을 높이기 위해, 2023년부터는 회사 단체 실손보험에 가입되어 있는 직장인분들이 원하시면 개인 실손보험을 잠시 중지시켜 두실 수 있도록 하고 있어요. 나중에 혹시 회사를 옮기시거나 배우자 플랜의 변동이 생기더라도, 이전에 중지했던 개인 실비를 다시 재개할 수 있으니 활용해 보시면 좋은 제도라고 생각해요.그러니 세 가지 실비보험을 모두 유지하시기보다는, 고객님의 보장 내용을 잘 살펴보시고 가장 적합하고 효율적인 한 가지 플랜을 선택하시는 것이 좋지 않을까 생각해요
상해 보험
Q. 여행자보험 항공기 지연 중복 보상 문의
안녕하세요. 채호주 보험전문가입니다.'실손 보상'이란, 실제 손해를 본 만큼만 보상을 해준다는 의미인데요. 만약 보험을 여러 개 가입했더라도, 실제로 발생한 손해액을 초과해서 보상을 받을 수는 없어요. 예를 들어 두 보험이 있다면 각각의 보험사에서 나누어 보상하는 방식으로 처리되기 때문에, 두 보험에서 중복으로 받아서 보상액이 두 배가 되는 건 아니랍니다.항공기 지연 보상 특약 역시 대부분은 이러한 '비례 보상' 원칙을 따르는 경우가 많아요. 그래서 4시간 이상 지연되어 두 보험 모두에 해당되더라도, 결국 실제 손해액의 범위 내에서만 보상이 이루어진다고 보시면 돼요. 보상금이 두 배로 늘어나는 것은 아니라고 이해하시면 될 것 같아요.다만, 혹시 '지수형'이라고 말씀하신 부분이 손해액과 상관없이 미리 정해진 금액을 지급하는 '정액 보상' 형태라면 중복 보상이 가능할 수도 있어요. 하지만 여행자보험이나 항공기 지연 특약은 보통 실제 손해를 보전해 주는 '실손' 개념으로 설계되는 경우가 많으니 이 점을 염두에 두시면 좋겠네요.
의료 보험
Q. 암보험 청구관련 궁금한게 있습니다.
안녕하세요. 채호주 보험전문가입니다.1. 암진단비 (코드: C859C / C83.3)가능성: 높음왜냐하면?: 악성 림프종은 이름 그대로 '악성 종양', 즉 암이에요. C859C (림프조직 및 조혈조직의 기타 및 상세불명 악성 신생물)나 C83.3 (미만성 큰 B-세포 림프종) 둘 다 암 진단 코드가 확실하거든요. 보험사 약관에서 정한 방법에 따라 암 진단이 확정되면 진단비를 지급받을 수 있어요. 보통 조직검사 결과로 진단이 확정돼요 . B병원에서 조직검사를 시행했다고 했으니, 이걸 근거로 진단비 청구가 가능합니다.2. 암 수술비 (A병원 - 결장의 중첩 수술)가능성: 조금 낮거나, 약관 확인 필요왜냐하면?: 여기서 중요한 건 '수술'의 내용이에요. 악성 림프종은 보통 '혈액암'으로 분류돼요. 혈액암은 일반적인 고형암처럼 '덩어리'로 있는 게 아니라 피나 림프 계통에 퍼져 있어서, 외과적인 수술로 암 덩어리를 떼어내는 방식의 치료는 잘 하지 않아요. 주로 항암치료를 기본으로 해요 .A병원에서 '결장의 중첩(K561B)'으로 수술했다고 했는데, 이게 림프종으로 인한 합병증으로 발생한 거라면 (예: 림프종이 장을 침범해서 장이 겹쳐진 경우) 암 치료의 일환으로 인정받을 여지가 있어요.하지만 만약 단순히 우연히 생긴 결장 중첩에 대한 수술이었다면, 암 치료 목적의 수술로 보지 않아 암 수술비를 받기 어려울 수도 있어요.가장 중요한 건 가입하신 보험 약관의 '암 수술' 정의예요. "암의 치료를 직접적인 목적으로 하는 수술"이라는 정의가 일반적이지만, 어떤 보험은 '악성 종양 절제술' 같이 구체적인 수술 방식을 명시하기도 하거든요. 약관을 꼭 확인해 보세요! 진단서나 수술 기록지에 '림프종과 연관된 합병증'이라는 내용이 명시되어 있으면 청구에 유리할 수 있습니다.3. 항암치료비 (B병원 - 3월부터 7월 중순)가능성: 높음왜냐하면?: 항암치료는 악성 림프종의 주된 치료법이에요. B병원에서 항암치료를 했다고 했으니, 가입하신 보험의 암 치료비 특약이나 실손보험에서 '통원' 또는 '입원' 항암치료에 대한 보장을 받을 수 있을 거예요. 치료비 내역서와 진료확인서 등을 제출하시면 돼요.4. 입원비 (A병원 2/11~2/25, B병원 3/11~3/13)가능성: 높음왜냐하면?: 두 병원 모두 암 진단, 수술 또는 항암치료 등 암과 관련된 치료 목적으로 입원한 것이 확실하죠? 실손의료보험이 있으시다면, 질병으로 인한 입원비는 물론 2인실, 3인실 같은 상급병실 비용도 기준에 따라 보장받을 수 있어요 . 다만, 실손보험은 자기부담금이 있고, 비급여 항목의 경우 자기부담금이 더 높을 수 있으니 이 점은 고려해야 해요.청구를 위한 팁!서류 준비: 진단서 (질병분류코드 포함), 입퇴원확인서, 진료비 영수증, 진료비 세부내역서, 약제비 영수증 등이 기본적으로 필요해요.약관 확인: 특히 '암 수술'에 대한 정의를 꼭 확인하세요! 애매하면 보험사에 문의해 보는 게 가장 정확해요.간편 청구: 요즘은 병원에서 보험사로 바로 서류를 전산으로 보내주는 서비스 (실손보험 간소화 서비스)도 있으니, 이용했던 병원에 해당 서비스가 있는지 확인해 보세요. 다만 모든 병원이 참여하고 있지는 않아요 .100만원 이하: 만약 보험금 청구 금액이 100만원 이하라면 진단서나 진료비 영수증 같은 서류를 원본이 아닌 복사본이나 사진으로도 제출할 수 있어요
상해 보험
Q. 보험 리모델링 관련 문의드립니다 – 실손보험 유지 or 전환 고민
안녕하세요. 채호주 보험전문가입니다.실손의료보험 2세대와 4세대 비교 및 전환 고려 사항실손의료보험은 가입 시기에 따라 보장 내용과 보험료 산정 방식에 차이가 있습니다. 귀하의 경우 2016년에 가입한 2세대 실손보험을 보유하고 계시므로, 4세대 실손보험과의 주요 차이점을 이해하시는 것이 중요합니다.주요 차이점 요약구분2세대 실손의료보험 (예: 2016년 가입)4세대 실손의료보험자기부담률급여 10~20%, 비급여 20~30%급여 20%, 비급여 30%보험료 갱신의료 이용량과 관계없이 연령 증가에 따라 인상비급여 의료 이용량에 따라 보험료 할증/할인 (직전 1년간 비급여 보험금에 따라 차등)재가입 주기15년5년전환을 고려할 때 유리한 점귀하의 현재 상황(38세, 큰 병력 없음, 가벼운 질환으로만 병원 이용)을 고려할 때, 4세대 실손의료보험으로의 전환은 다음과 같은 측면에서 유리할 수 있습니다.장기적인 보험료 부담 경감 가능성: 2세대 실손보험은 의료 이용량과 무관하게 연령 증가에 따라 보험료가 지속적으로 상승하는 구조입니다. 반면, 4세대는 비급여 의료 이용이 적을 경우 보험료 할인을 받을 수 있어, 장기적으로 현재보다 보험료 부담을 줄일 가능성이 높습니다. 현재 가벼운 질환으로만 병원을 이용하시므로 4세대 보험료 할증 위험이 낮습니다.초기 보험료 절감: 4세대 실손보험은 일반적으로 초기 보험료가 2세대에 비해 저렴하게 책정됩니다. 현재 큰 병력이 없고 의료 이용이 적은 시기이므로, 저렴한 보험료로 시작할 수 있습니다.고려해야 할 점자기부담률: 4세대 실손보험은 2세대에 비해 자기부담률이 다소 높습니다. 그러나 귀하의 현재 의료 이용 패턴(주로 급여 항목에 해당하는 경증 질환)을 고려하면, 이 부분이 큰 단점으로 작용하지 않을 수 있습니다.비급여 이용에 따른 할증: 향후 비급여 의료 이용이 크게 늘어날 경우 보험료가 할증될 수 있으나, 할증률은 제한적이며 대다수의 가입자는 보험료 할증 없이 유지하거나 할인받는 경우가 많습니다.최종 조언현재의 건강 상태와 의료 이용 습관을 종합적으로 고려했을 때, 4세대 실손의료보험으로의 전환은 장기적인 관점에서 보험료 부담을 합리적으로 관리하는 효과적인 방안이 될 수 있습니다.정확한 비교를 위해서는 보험다모아와 같은 보험 비교 사이트를 통해 귀하의 연령 및 상황에 맞는 4세대 실손보험의 실제 예상 보험료를 확인하시고, 현재 납입 중인 2세대 보험과 비교해보시는 것을 권해드립니다.
저축성 보험
Q. 보험 효과를 보는 사람은 얼마나될까요?
문의하신 '납입보험료 대비 보험금 지급액이 높은 개인 가입자의 비율'에 대한 직접적인 통계는 일반적으로 공개되지 않습니다. 이는 다음과 같은 이유 때문입니다.보험의 본질적 특성: 보험은 다수의 가입자가 소액의 보험료를 공동으로 출연하여 불확실한 미래의 위험에 대비하는 '위험 분담' 메커니즘입니다. 즉, 소수의 위험 발생자에게 다수의 보험료를 모아 보전해 주는 시스템이므로, 모든 가입자가 납입 보험료 이상의 보험금을 수령하는 것을 전제로 하지 않습니다.개인 정보 및 통계의 복잡성: 개별 가입자의 납입 이력과 청구 이력은 매우 방대하고 민감한 개인 정보에 해당하며, 이를 집계하여 특정 비율로 공개하는 것은 현실적으로 어렵고 보험 통계의 목적과도 부합하지 않습니다.보험사의 재무 건전성 지표: 보험사들은 전체 수입보험료 대비 지급보험금의 비율(손해율)을 통해 재무 건전성을 관리합니다. 2024년 기준 국내 보험 산업의 총 수입보험료 대비 총 지급보험금의 비율은 약 90% 내외로, 이는 거두어들인 보험료의 상당 부분이 보험금으로 지급되고 있음을 간접적으로 시사합니다. 그러나 이 수치는 산업 전체의 평균치이며, 특정 개인의 보험금 수령 여부와는 무관합니다.
재산 보험
Q. 누수나 화재가 아닌 집안이 노후되면서 발생하는 사고를 보상하는 보험이 있나요?
주택 화재보험에 가입하실 때 다음과 같은 특약들을 추가하시면 노후 주택의 구조적 문제로 인한 손해에 대비하실 수 있습니다.붕괴·침강·사태손해 특약: 이 특약은 건물이 붕괴되거나 땅이 침하하여 발생하는 손해, 또는 산사태 등으로 인한 손해를 보장합니다. 오래된 주택의 경우, 지반 약화나 구조물의 노후화로 인해 천장 붕괴와 같은 사고가 발생할 수 있는데, 이러한 경우 이 특약으로 보상을 받으실 수 있습니다.풍수재손해 특약: 태풍, 홍수, 강풍 등으로 인해 발생하는 손해를 보장합니다. 노후 주택은 강한 바람이나 비에 취약할 수 있으므로, 이러한 자연재해로 인한 피해에 대비할 수 있습니다.급배수시설 누출손해 특약: 건물 내 급수, 배수, 난방 시설의 누수나 동파 등으로 인해 발생하는 손해를 보장합니다. 오래된 주택에서 흔히 발생할 수 있는 누수 문제로 인한 피해에 유용합니다.보험업계 관계자분들도 노후 주택에 거주하실 경우, 기존에 가입된 보험에 일상생활배상책임 특약이 포함되어 있는지 미리 확인하는 것이 좋다고 조언합니다. 이 특약은 주택 관리 소홀 등으로 인해 타인의 재물이나 신체에 손해를 입혔을 때 발생하는 법률적 배상 책임을 보장해 줍니다.따라서 고객님의 경우, 기존 주택 화재보험에 이러한 '붕괴·침강·사태손해'와 같은 특약을 추가하시거나, 새로 보험에 가입하실 때 해당 특약들을 포함하여 설계하시는 것을 추천해 드립니다.
저축성 보험
Q. 75세 여성분이 떨만한 보험이 있을까요?
유병자 실손보험 (실비보험): 질병이나 상해로 인해 발생한 실제 의료비를 보장받을 수 있는 보험입니다. 어르신의 병원 방문 시 의료비 부담을 덜어드리는 데 매우 유용합니다.당뇨 케어 보험: 당뇨병으로 인해 발생할 수 있는 합병증(예: 질병실명, 다리 절단 등)을 집중적으로 보장하는 상품입니다. 당뇨를 앓고 계신 어르신께 특히 적합합니다.치매 보험: 치매 진단 시 진단금이나 간병비를 지급하는 보험입니다. 고령이실수록 치매 발생 위험이 있으므로, 장기적인 간병 부담을 대비하는 데 도움이 될 수 있습니다.유병자 종신보험: 유병자도 가입 가능한 조건으로 설계된 사망 보험입니다. 혹시 모를 상황에 대비하여 가족을 위한 경제적 준비를 고려하실 때 선택하실 수 있습니다.
저축성 보험
Q. 실업 크레딧 제도에 대해 알고 싶어요.
실업 크레딧 제도란 무엇인가요?실업 크레딧 제도는 말이죠, 실직으로 인해 구직급여를 받는 동안 국민연금 보험료 납부가 부담스러울 수 있잖아요? 그럴 때 나라에서 연금 보험료의 일부를 지원해주고, 그 기간을 국민연금 가입 기간으로 인정해주는 아주 고마운 제도랍니다! 덕분에 실직 중에도 소중한 연금 가입 기간을 차곡차곡 쌓아갈 수 있어요. 누가 신청할 수 있나요?이 제도는 모든 분이 신청할 수 있는 건 아니고요, 몇 가지 조건이 있어요.국민연금 가입자였거나 현재 가입 중인 분 중에서 만 18세 이상 60세 미만이어야 해요.가장 중요한 조건은 바로 '구직급여'를 받고 계신 분이어야 한다는 점!다만, 소득이 아주 많거나 재산이 아주 많은 분들은 아쉽지만 지원 대상에서 제외될 수 있답니다. 얼마나 지원받을 수 있나요?지원받는 방법도 참 착해요!총 연금 보험료의 25%만 본인이 내면, 나머지 75%는 나라에서 지원해준답니다.최대 1년 동안 지원받을 수 있고요.지원금액은 실직 전 3개월 평균 임금의 절반을 '인정소득'으로 보는데, 이 인정소득이 최대 700,000원까지 인정돼요. 예를 들어, 인정소득이 700,000원인 경우 1년 동안 최대 567,000원까지 지원받을 수 있어요. 어떻게 신청하나요?신청하는 방법은 간단해요!언제? 구직급여를 받을 수 있는 마지막 날이 속하는 달의 다음 달 15일까지 신청하시면 돼요. 예를 들어, 마지막 구직급여일이 10월 10일이라면, 11월 15일까지 신청하면 된답니다.어디서? 국민연금공단 지사나 고용센터에 방문해서 신청할 수 있어요.
상해 보험
Q. 실손보험 해외체류 보험금 환급, 할인 받을때 주의사항 있을까요?
안녕하세요. 채호주 보험전문가입니다.2세대 실손보험은 해외에서 발생한 의료비는 보장되지 않습니다.보험사에서 안내한 '환급'은, 해외 체류기간 동안 보장을 받지 않으니 일부 보험료를 돌려주겠다는 내용입니다.환급 신청 시 일시적으로 보장이 정지되는 것이 아니라, 해외체류기간만큼의 보험료를 일부 환급해주는 제도이며,환급받는다고 해서 실손보험이 해지되거나, 이후 청구에 불이익이 생기지 않습니다.