안녕하세요. 이새 전문가입니다.
자산관리
Q. 사회초년생 isa irp 연금저축 어떻게 할까요?
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.청약과 isa는 유지 및 개설하시고, 노후자금 준비와 관련해서는 현재 사회초년생이시라면 연금저축펀드,isa 보다는 비과세 변액연금보험을 추천드립니다.개인연금은 크게 세제적격연금과 세제비적격연금으로 준비하실 수 있는데요,먼저 세제적격연금은 상품명에 ‘연금저축’이 들어가는 연금으로, 납입분에 대해 세액공제를 받을 수 있는 혜택이 있습니다. 그러나 연금 수령 시에는 연금소득세(3.3~5.5%)를 부과하고, 중도인출 시에는 기타소득세 (16.5%)를 부과하는 단점이 있습니다. 또한, 사적연금 소득이 연 1500만원을 초과하게 될 경우, 종합소득세로 과세 or 16.5%의 세금을 부과합니다. 따라서 장기로 가져가셔서 원금이 크게 불어날 경우(2030세대 등 투자기간이 긴 세대)에는 적합하지 않은 상품이라 볼 수 있습니다. 이러한 상품은 세금을 가장 많이 납부하게 되는 은퇴 전이나, 인센티브를 많이 수령하게 된 해 정도에 일시납으로 이용해 세금을 줄이는 용도로 사용하시면 좋을 것 같습니다.반면, 세제비적격연금은 생명사에서만 판매하는 연금으로, 세액공제 혜택은 따로 없지만 연금 수령 시에 원금이 몇 배가 되든 전액 비과세가 됩니다.(월 150만 납입한도, 5년 의무납입/10년 유지 시) 투자기간이 길면 길수록, 수익률이 크면 클수록 복리효과에 의해 원금이 드라마틱하게 불어날 것이기에, 이러한 경우(2030세대 등)에 유리한 상품이라고 보실 수 있습니다. 따라서, 비과세 연금을 먼저 준비하시고, 시간이 조금 더 흐르고 나서 연금저축펀드, irp 등의 세액공제형 연금을 준비하시는 것을 추천드립니다.
자산관리
Q. 돈을 잘 모으고 재테크 할 수 있는 방법이 궁금합니다.
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.먼저 인생에서의 재무목표를 구체적이고 명확하게 설정하는 것이 중요합니다. 인생에서 단기/중기/장기자금에 필요한 액수를 설정하시고, 목적에 알맞은 상품을 선택하셔서 따로 모아나가시기를 추천드립니다. 일반적으로 많이들 하시는 예적금만으로는 초저금리 시대 하에서 인생의 목적자금을 마련하기에 무리가 있습니다.한펴, 특히 노후 대비도 신경을 써주셔야 하는데, 현재 젊어서 노후대비를 좀 뒤에 해도 되겠다고 생각하실 수 있는데, 예를 들어 노후 대비에 10억이 들어간다고 해도 미리 시작하시는 것이 나중에 시작하시는 것보다 훨씬 적은 금액으로 준비하실 수 있습니다.몇 가지의 기간별 특성에 맞는 상품을 추천드려 보면,단기-cma,단기채권,단기물 elb 등중기-isa,일반증권계좌 등장기-비과세 연금보험(2030세대), 연금저축펀드(4050세대)등이 있을 것 같습니다.또한, 경우에 따라서는 전문가의 도움을 받아 자산을 관리하는 것도 좋은 방법입니다.
자산관리
Q. 기준금리와 환율은 어떤관계인지 궁금합니다.
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.기본적으로 환율은 양국의 통화 가치에 따라 결정이 됩니다. 그리고 이때 그 기준금리는 통화의 가치 그 자체입니다.예를 들어, a 국가의 기준금리는 5%, b 국가는 10%라 했을 때, 일반적인 경우에 투자 또는 자금 예치를 한다면 당연히 b국가의 통화로 환전을 해 10%의 이자를 받는 것이 바람직할 것입니다. 그럼 b 국가의 통화에 대한 수요가 증가하여 가치가 올라가겠죠. 이런 상황에서 다른 변수가 따로 없다면, a국가의 통화로 b국가의 통화를 구매하려면 더 높은 액수를 지불해야 할 것입니다. 따라서 a국가에서는 b국가에 대한 환율이 상승하게 되는 것입니다.물론, 환율 결정에는 다른 많은 변수들이 복합적으로 작용하긴 합니다.
자산관리
Q. 20대 중반 자산관리 조언 부탁드립니다!
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.초저금리 시대 하에서 예적금 100%의 현재의 저축방법으로는 인생의 재무 목표들을 달성해 나가고 노후 준비까지 해나가기에 쉽지가 않습니다. 따라서 처음엔 소액으로라도 투자를 시작해보시는 것을 추천드리고, 기간별 목표를 설정해 따로 모으시기를 권합니다.먼저 보유하고 계신 7천만원의 목돈은 단기채권 etf나 cma에 예치하시고 거기서 매월 일정부분을 인출해서 적립식으로 isa(개인종합자산관리계좌)를 통해 지수에 투자해 나가시기를 추천드립니다. 말씀해주신 s&p500 지수가 꾸준히 우상향을 하고 있다고 해도, 경기 침체나 예상치 못한 지정학적 리스크 등의 위험에 대비하기 위해, 변동성을 낮추면서 월 적립식으로 투자해보시면 좋을 것 같습니다. 또한 노후에 대한 대비도 소액으로라도 시작하시는 것이 좋습니다. 노후대비라고 해서 거창한 금액이 필요한 것이 아니라, 아직 20대 중반이시기 때문에 장기로 복리로 투자해 충분한 자금을 마련할 시간이 있습니다. 따라서 소득의 10%정도는 필히 노후 자금 마련을 위해 따로 빼두시기를 추천드립니다.마지막으로 인생의 기간별 재무 목표에 따른 상품 및 계좌들을 소개드려보면,단기자금-cma,단기채권,일반증권계좌중기자금-isa,일반증권계좌장기자금-비과세 연금계좌정도는 준비를 하셔서 월 적립식으로 모아 나가시기를 추천드립니다.
예금·적금
Q. 인터넷은행도 시중은행처럼 안전한가요?
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.은행의 건전성은 BIS자본비율, 고정이하여신비율, 유동비율 등 은행의 재무건전성을 확인할 수 있는 지표들로 판단할 수 있습니다. 조금 더 상세한 비교를 위해, 금융통계정보시스템(https://fisis.fss.or.kr/fss/fsiview/indexw_ng.html)을 이용하시면 시중은행/지방은행/인터넷은행 등의 재무지표를 확인할 수 있습니다.한편, 이에 더해 주거래 은행은 기본적으로 훗날 대출(주담대 또는 일반신용대출 등)을 받으실 때 이용할 은행으로 선택하면 좋습니다. 따라서 일반적으로는 적용금리가 낮은 시중은행을 주거래 은행으로 이용하시면 좋긴 합니다.
자산관리
Q. 금VS가상화폐VS달러 중 장기적으로 투자를 한다면?
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.달러나 금을 추천드립니다.개인적인 견해로는, 미국의 화폐 가치는 장기적으로 볼수록 상승할 수 밖에 없다고 생각합니다. 특히 원화로 달러를 투자할 때는 더더욱 격차가 벌어질 것입니다. 지정학적 리스크가 곳곳에서 발생하고 있고, 끝나지 않은 전쟁이 잔존하며, 앞으로의 글로벌 경제 리스크 등으로 인해 금 투자도 괜찮을 것 같습니다. 또한, 세계 각국 정부들이 지급준비금으로 금을 모아 나가고 있는 추세인 만큼, 금 투자는 장기적으로 유효할 것으로 보입니다.물론 가상화폐가 가장 가파르게 오를 수야 있겠지만 변동성이 매우 크다는 점에서 저라면 메이저한 가상화폐 몇 가지 정도가 아니라면 투자를 꺼릴 것 같습니다. 물론 현재 단기간에 너무 가파르게 오르기도 했고요.
예금·적금
Q. 은행에 어떤 것을 하는 것이 좋을까요?
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.현재의 저금리 기조 하에서 예적금 등의 상품은 그리 매력적이지 않습니다. 단기간 돈을 묶어두는 용도 정도로 생각하시면 될 것 같고, 순수 저축 보다는 투자에 초점을 맞추고 자산을 굴리시는 것을 추천드립니다. 예적금보다도 안전자산 중에서도 단기채권에 투자하시는 것이 더 수익률이 좋을 수 있습니다.인생에서의 목적자금을 생애주기 별로 설정하시고, 그 기간별 특성에 적합한 상품을 선택하여 능동적으로 굴려나가는 태도가 필요합니다.단기 자금을 모아가기 위해서는 예적금이나 단기채권, cma 등을 이용하시고, 중기 자금은 일반 증권계좌(해외 개별종목)와 isa(국내상장 해외 etf)등을 이용해 투자하시고, 장기 자금은 연금 계좌를 이용해 세금 혜택을 받으면서 투자하시면 좋습니다.
자산관리
Q. 퇴직연금 투자관련 문의사항입니다.
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.대표적인 안전자산으로는 달러, 금, 채권 등이 있습니다. 이들에 투자하기 위한 방법으로KODEX 미국종합채권 ESG (H)ACE 미국달러단기채권액티브RISE 머니마켓액티브ACE KRX 금현물등의 etf를 포트폴리오에 넣어보시는 것을 추천드립니다!
자산관리
Q. 40대에 접어들면서 노후 준비로 어떤게 필요할까요?
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.현재 질문자님의 노후대비가 구체적으로 어떻게 준비가 되고 있는지는 잘 모르겠으나, 평균은퇴연령까지 15-20년 정도 남으셨으니 지금부터 시작하셔도 늦지 않았고, 하루라도 빨리 시작하시는 것을 추천드립니다.은퇴 이후 현금흐름을 만들어내기 위해 연금소득/이자소득/배당소득/임대소득/사업소득/기타소득 등을 이용하실 수 있을텐데, 이 중 가장 현실적이며 유효한 것은 연금소득이라고 볼 수 있습니다.연금소득은 3층구조로 국민연금/퇴직연금/개인연금을 준비해주셔야 합니다.먼저 국민연금 고갈이슈, 저출산 고령화 등에 대비하여 국민연금으로만 현금흐름을 창출하시는 것은 무리가 있습니다. 평균4-50만원 정도 수급하신다고 보면, 공과금이나 고정비 지출의 일부를 충당할 수준이라고 보시면 될 것 같습니다.퇴직연금은 DB(확정급여-연봉에 의해 결정)형과 DC(확정기여-투자수익률에 의해 결정)형으로 나뉘는데, 이 중 직접 운용을 해야하는 DC형의 경우, 운용의 번거로움 때문에 보통 디폴트 옵션(사전운용지정)을 설정해 둡니다. 이때, 투자자의 대부분이 초저위험 상품으로 가입을 하곤 합니다. 안전자산 비중이 매우 높은 만큼, 1년 수익률이 1.7%정도 수준에 그치는데, 이보다는 위험을 조금이라도 감수하시면서 적당한 수익률을 낼 수 있도록 관리하면 좋습니다.마지막으로 안정적인 현금흐름을 만들어내기 위해 개인연금이 준비되어 있지 않다면 지금이라도 꼭 준비하는 것이 좋습니다. 개인연금은 크게 세제적격연금과 세제비적격연금으로 준비하실 수 있습니다.먼저 세제적격연금은 상품명에 ‘연금저축’이 들어가는 연금으로, 납입분에 대해 세액공제(소득기준에 따라 16.5% 또는 13.2%)를 받을 수 있는 혜택이 있습니다. 그러나 연금 수령 시에는 연금소득세(3.3~5.5%)를 부과하고, 중도인출 시에는 기타소득세 (16.5%)를 부과하는 단점이 있습니다. 또한, 사적연금 소득이 연 1500만원을 초과하게 될 경우, 종합소득세로 과세 or 16.5%의 세금을 부과합니다. 따라서 장기로 가져가셔서 원금이 크게 불어날 경우에는 적합하지 않은 상품이라 볼 수 있습니다.반면, 세제비적격연금은 생명보험사에서만 판매하는 연금으로, 세액공제 혜택은 따로 없지만 연금 수령 시에 원금이 몇 배가 되든 전액 비과세가 됩니다. (월 150만 납입한도, 5년 의무납입/10년 유지 시) 투자기간이 길면 길수록, 수익률이 크면 클수록 복리효과에 의해 원금이 드라마틱하게 불어날 것이기에, 이러한 경우에 유리한 상품이라고 보실 수 있습니다.따라서, 결론적으로, 단기/중기 자금을 위한 저축/투자가 이미 진행되고 있다면, 가용하신 월 50의 현금흐름을 연금계좌에서 노후자금으로 투자를 시작해보시는 것을 권해드립니다.
자산관리
Q. 달러를 지금 사는 것이 좋을까요아닝 더있다가 사는것이 좋을까요?
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.한국과 미국의 경제 격차는 앞으로 더욱 벌어질 것이기에 원화와 달러의 통화 가치 격차 또한 앞으로 더욱 벌어질 것으로 보입니다.한국은 인구구조에 따라 점점 더 저성장 국가가 될 것이며 장기 저금리 기조가 유지될 것이므로 원화는 가면 갈수록 평가절하될 것으로 보입니다.단기적 등락이 있을 수는 있지만, 장기적으로 보았을 때는 개인적으로 지금이 가장 쌀 때라고 생각하긴 합니다.그러나 예상치 못한 위험에 대비하여 보다 안정적인 투자를 위해 몰빵보다는 일정 주기 적립식으로 달러를 모아가시는 것을 추천드립니다.