안녕하세요 장상돈 전문가입니다. 무엇이든 물어보세요^^
대출
Q. 사회초년생은 돈을 어떻게 모아야 할까요?
안녕하세요. 장상돈 경제·금융/인문·예술전문가입니다.답변을 아무리 생각해 보아도 가슴이 먹먹하군요.그래도 답변해 보겠습니다.중요한 것은 근로소득을 정기적으로 확보하는 일입니다.만약 하루에 8시간씩 주 48시간과 주휴수당을 모두 받을 수 있도록 출근하고 근로계약서에 최저임금을 계산한다면, 소득세를 제하고, 2,051,740원을 받을 수 있습니다.정기적으로 매월 이백만원의 근로소득이 발생한다고 가정해 보겠습니다.그리고 45세 정도에 근로소득이 멈출 수도 있다는 가정을 해 보겠습니다.이런 가정 하에 자산을 모으기위해서는 소득의 20%를 투자할 필요가 있다고 생각합니다.매월 40만원을 투자처에 투자하시는 것도 다양한 방법이 있을 것입니다.매월 미국 S&P500 ETF와 같은 상장지수를 추종하는 ETF를 꾸준히 매수하는 것입니다.국내 주식시장의 상장지수 추종 ETF도 존재하지만, 미국 주식시장의 규모에 비해, 지난 수년간 수익성에 대비해 권하고 싶지는 않습니다.미국 기술주 ETF 중에 가장 많은 투자금이 쌓여있고 지난 수년간 지속적인 수익을 발생시킨 것만 꾸준히 매수할 수도 있을 것입니다. 미국 필라델피아반도체 ETF를 살펴보십시오.중국 차이나전기차ETF도 추천해 봅니다.ETF는 전문가에 의해 관리되고 있고, 수수료도 낮고, 손실위험이 가장 적기때문에 권하는 것입니다.개별 주식을 매수하는 것은 권해드리지 않습니다.주식에 대한 전문적 지식이 없는 상태에서는 아무리 좋은 주식이라고 해도 개인이 매수하는 것은 손실의 위험이 있습니다. 비트코인과 같은 암호화폐도 추천하지 않습니다. 젊은이들이 암호화폐에 관심이 많기때문에 충분히 연구하신 후에, 디파이에서 스테이킹으로 이자농사를 하는 것 역시, 가장 많은 투자금이 쌓여있고, 지난 수년간 지속적으로 수익을 발생시킨 것을 매월 일정 금액 맡겨두는 것도 생각해 볼 수 있습니다.암호하폐 역시 개별 암화화폐를 거래하시는 것은 권하고 싶지 않습니다.주식도 그렇고, 암호화폐도 그렇고, 개별 주식과 개별 암호화폐를 거래하시면, 너무나 많은 시간과 감정적 손실이 커지고, 사회성을 잃게 만들 것입니다. 자본소득의 증가보다 인간성 상실이 더 비용을 많이 요구할 것이니까요.더 높은 급여를 받을 수 있도록 자격증을 갖추거나, 경험을 쌓을 필요도 있겠지요. 이것도 투자의 한 분야가 되겠지요.자신의 이력을 꾸준히 채워가기위해 정부가 지원하는 다양한 프로그램을 활용할 수 있을 것입니다.소득의 20%를 꾸준히 주식과 디파이 이자농사에 투자하는 것의 결과를 확신하고 있어야합니다.그래야만 생활비 수준을 정할 수 있기때문이죠.자신의 소득의 20% 이하만 생활비로 사용하는 방법을 연구해 보십시오.이 방법에는 자동차를 소유하지 않고 대중교통을 이용하고, 기본적인 문화생활에 제약을 많이 받을 것입니다.자산을 모으기위해 20%를 투자자산으로 활용하고 있는 것은, 미래의 20년 후, 투자자산을 확보하기위한 것입니다. 자본소득이라고 할 수도 있는 투자자산은 최소 1억정도가 필요할 것입니다.월 40만원씩 꾸준히 매수하게 되면, 20년 뒤에는 자본소득이 발생할 것입니다. 396,718원을 매월 연 12%의 수익이 예상되는 ETF를 매수하면,매수원금 95,212,280원, 20년간 복리수익금 301,167,518원, 세금, ETF수수료 공제 후254,787,720원실제 20년 후 보유한 ETF의 가치 350,000,000(3억5천만원)근로소득을 얻지 못하는 상황이 발생하거나, 지금보다 인플레이션이 2배로 진행되었을 경우에,자본소득을 제공할 투자자산이 없다면 삶의 질이 많이 떨어질 것입니다.결혼과 주거비용 등 특별한 지출을 고려하지 않은 것입니다.당연히 20년 중 어느 시점에 ETF를 매도하고, 사용해버린다면, 3억 5천만원은 사라지겠지요.과연 20년 뒤에 3억 5천만원이라는 금액이 어느 정도의 가치를 지닐 지도 계산하지 않았습니다.만약 20년 동안 1,000%의 인플레이션이 일어나버린다면, 이 돈은 별 가치가 없겠지요.그러나 ETF에 꾸준히 투자하면서, 경제에 관심을 가지게 되고, 국제적 상황의 변화에도 민감해 지겠죠.소득수준도 조금씩 높아질 것입니다.20년 뒤에 삼억오천만원이라는 자본소득원을 가진 사람이 될 것이라는 확신이 있어야만,현재 근로소득을 발생시키는 노동제공을 꾸준히 할 수 있을 것입니다.무엇보다도, 생활비, 문화비, 자동차, 주거환경, 결혼 등에 대한 제약들에도 불구하고, 상대적 박탈감을 이겨낼 수 있겠지요.3억 5천만원 자산가라고 하는 확신으로 현재의 삶을 만족하고 즐겁게 살 수 있는 배우자를 만나는 것도 선택의 한 부분이 되겠네요.단촐한 가족만의 결혼식이 유행하고 있는 것 같고,정부는 청년 일자리, 생활급여, 청년 지원정책과 신혼부부를 위한 주거 제공을 추진하고 있는 것 같은데, 여기에도 관심을 가지고 꾸준히 지원해 보시기 바랍니다.주거비용으로 소득의 절반 수준이 빠져나갈 것이기때문에, 내 집 마련을 위해서 청년주택지원, 신혼부부주택지원을 받고, 주택담보대출을 통해 주택 구입을 시도해 볼 수도 있을 것입니다.
미술
Q. 미술 작품의 가치를 평가하는 기준이 있나요?
안녕하세요. 장상돈 경제·금융/인문·예술전문가입니다.미술작품의 가치는 사기에서 시작됩니다.만약 미술작품을 아무도 사지 않는다면, 가치가 없겠죠.미술품을 산다는 것은 이미 그 작품을 감상했다는 의미가 포함된 것입니다.대부분의 전시된 미술품은 이미 가격이 붙어있는 채로 전시관에 전시됩니다.그 작품을 감상하다가, 그 전시관에 산정된 가격에 구입할 수 있죠.그러나 가격을 상정할 수 없는 작품도 존재할 수 있습니다.팔려고 하지 않거나, 경매에 나왔을 경우, 살 사람이 많다면, 가격은 경매가로 정해지겠지요. 미술작품의 가치평가는 전문감정인에게 의뢰할 수 있습니다.미술품 시장의 흐름을 잘 파악하고 있는 전문감정인은 특정한 작품에 대한 가치를 적정가로 평가할 수 있죠.이렇게 형성되어 있는 시장에 진입하기 위해서는 화가의 이력도 중요하겠죠.그리고 사회분위기도 큰 몫을 차지할 것입니다.그 시대의 상황을 잘 담아내고 가장 잘 표현한 미술작품을,그 시대의 대표적 화가가 그렸다면, 그 작품을 구매하기 위해서 미술품 수집가는 큰 대가를 지불하려고 할 것이기때문입니다.반면에 아직 미술계에 이력이 없는 화가의 작품은 물감과 화구의 종류, 캔버스의 크기에 따라 적절한 가격이 형성되어 있습니다.그러나 NFT는 전혀 새로운 분야이기때문에, 시장이 형성되었다고 보기에는 이르죠.NFT시장이 어느 정도 평균치를 형성하게 되면, 여기에도 전문감정인이 등장할 수 있을 것 같습니다.세상의 모든 NFT들의 가격 책정 데이터를 조합하여 적정가를 산정하게 되겠죠.
주식·가상화폐
Q. NFT의 가치는 어디에서 나오나요?
안녕하세요. 장상돈 경제·금융/인문·예술전문가입니다.NFT를 그림으로만 한정할 수는 없구요. Web2.0상태에서 입체 표현이 어렵기때문에 그림이라고 생각할 수는 있지만, Web3.0이 구현되면,NFT는 실제 구현할 수 있는 모습에 더 가까워질 수 있겠지요.mp4에서 구현되는 동영상 역시 2차원적 평면에만 구현되고 있는데요.NFT는 3차원의 입체로 구현될 것을 예견하고 있죠.비플의 작품이 820억원의 가치를 지닐 수 있는 것은,그가 500일동안 작업한 작품을 각각 500개의 사진이 모두 선명하게 구입자에게 보여질 수 있기때문입니다.과거에는 이런 기술 자체가 없었죠.사진 한 장만 해도 확대하면 깨져서 보이지만, 지금의 픽셀은 확대해도 깨어지지 않기때문에,이것이 모니터기술의 발전을 통해 가치를 끌어올리는 것이라 보입니다.소리 역시 마찬가지입니다.사운드를 영구히 변색이 되지 않도록 구현할 수 있는 기술의 발전이 없었다면, mp4 영상이 NFT로서의 가치를 지속적으로 끌어올릴 수는 없겠죠.그런데 말입니다.블록체인, 스마트계약 기술은 새로운 가치를 인류에게 선사했습니다.기존의 예술가들은 자신의 작품을 팔고 나면, 구매자의 소유권으로 완전히 이전되어 버렸죠.그래서 대부분의 예술가들은 배가 고파서 밥 한 끼, 술 한 잔에 자신의 작품을 넘겨주고 말았습니다.그러나 NFT를 판매하는 Opensea와 같은 거래소들이 사용하는 블록체인 상의 스마트계약에는 원작자의 무한한 수익을 제공하도록 계약되어 있습니다. NFT작품이 거래될 때마다 차액의 10%는 창작자의 암호화폐 개인지갑으로 입금이 되는 방식입니다.희소성을 위해 NFT는 원작을 증명해 줍니다. 복제된 위작, 또는 불법 거래 자체가 불가능하죠.NFT는 대부분 이더리움플랫폼 위에서 움직이며, NFT가 거래되고 이전되는 모든 거래 전체는 이더리움을 가스비로 사용하고, 이더리움은 스마트계약이 담긴 블록체인을 분산원장에 기록해 누구도 조작하거나 변조할 수 없게 만듭니다. 만약 질문자님이 화가시라면, 또는 작품의 원작자시라면,NFT로 작품을 제작하는 것이 현재 지구상의 예술작품 유통방법으로서는 가장 구미가 당기지 않으시겠습니까?
경제용어
Q. 미국에서 불리는 매파와 비둘기파의 개념은 무엇인가요?
안녕하세요. 장상돈 경제·금융/인문·예술전문가입니다.매는 강성파, 비둘기는 온건파로 이해하면 쉽겠죠.그러나 그 속사정은 아주 복잡합니다.당연히 강성파와 온건파 사이에는 중립적인 올빼미파도 있구요^^이렇게 정확하게 구분되지 않는 성향들이 존재하겠죠.그러나 지난 3년단 매파는 미국 금융시장에서 금리인상을 강하게 강조해 왔고요.드디어 강경파의 주장대로 금리인상이 시작되었습니다.경제가 아닌 정치에서 먼저 출현한 용어인데요.미국만 아니라, 우리나라에도 이 용어는 사용되고 있습니다.미국에서 이 용어가 먼저 사용되었는데,베트남전쟁으로 널리 알려지게 되었다고 볼 수 있습니다.오랫동안 전쟁을 하면서, 강경파는 베트남 전역으로 전쟁을 확전하자고 주장했고,온건파는 부분전 즉, 중요 거점에서의 전쟁으로 베트남 친소련 정부에 타격을 주기만 한 후, 평화적인 방법으로 문제를 해결하자고 했죠.강경파라는 것을 좀 더 깊이 살펴보면, 미국 방산업체와 자본시장의 대리자 정치인 정도로 분석할 수 있고요.강경파가 온건파로 바뀌기도 하는 데, 이것은 정치인 개인의 변화라기보다는 미국 방산업체가 국제 정세에 따른 판단으로 정치인의 발언을 조절하기때문으로 보기도 합니다.현재 미국의 정치는 세계 각 국에 파견되었던 미군을 철수하고, 그 결과 미국이라는 나라가 전쟁과 많이 멀어져 있기때문에,주로 경제, 금리문제에서 매파와 비둘기파를 언급하고 있습니다.매파는 긴축재정을 실시하자는 주장을 하는 사람들을 일컫는 말이 되었습니다. 이들이 강경파로 인식되는 이유는 미국의 경제 자체가 군산복합체(軍産複合體, military–industrial complex, MIC)로,(이 말은 아이젠하워대통령이 언급한 단어입니다.) 미국의 군수 산업 단지(MIC)는 국가와 군대 물자 공급 회사간의 비공식적인 동맹 관계를 말하는 것입니다. 미국 정부와 방위 산업간의 이러한 관계의 원동력은 양측이 전쟁 무기를 사용할 전쟁을 통해 이익을 얻고, 다른 한편은 무기 공급을 통해 이익을 극대화 하는 것입니다. 미국의 국방비 지출은 국방력순위로 상위 13개국을 모두 합친 것보다 더 많은 돈을 사용하기때문이기도 합니다.당연히 미국정부의 수입원 역시 무기수출과 무기 공급인 셈인데요.미국에서는 정치 기부금, 군사 지출에 대한 정치적 승인, 관료제를 지원하기 위한 로비 활동, 산업 감독 등에 관련된 모든 정치적 결정이 비공식적 동맹관계, 또는 군산복합 네트워크로 이루어진다는 뜻입니다.강경파는 군산복합체 방식으로 자금을 조달할 수 있기때문에, 물가안정을 옹호하게 됩니다.그러나 온건파는 군산복합체 방식에서 자금을 조달받지 못하기때문에(?) 금리인하와 양적 완화를 통해 호황을 유지하려고 한다고 보면 되겠죠.그러나 현재 FOMC의장은 매파로 알려졌으나, 비둘기파처럼 행동하기도 했었습니다. 미연방준비체제의장 제롬 파월이 사람은 매파였으나, 비둘기파처럼 행동하기도 했고, 결국은 올빼미파로 불리기도 한 인물이 되었습니다.한 사람의 개인적인 성향때문이 아니라, 2008년 이후 미국의 경제적 위기와, 연방준비은행의 위기, 미중경제전쟁 등 복잡한 시기를 거쳐왔기때문으로 보입니다.그러나 다시 금리인상을 단행함으로써, 매파로 인정을 받게 되었는데요.그렇다고 기존의 매파의 성향을 보인다고도 할 수 없는 상황입니다.미국이 금리인상을 단행할 수 있었던 것은, 미국 내부의 의견이 아니라, 푸틴이 우크라이나와 전쟁을 일으켰기때문에 가능했다고 볼 수 있는데요.그만큼 미국 내 사정이 복잡하고 선택의 여지가 없거나, 미국 시민들의 불만이 커져 있다고 봐야할 것 같습니다.지난 바이든 대통령 연설에서도 보듯이, 푸틴에게 미국 경제의 책임을 묻고 있는 데요.미국시민들의 불만의 시각을 푸틴에게 돌리려는 다분한 의도가 보입니다.매파, 비둘기파, 올빼미파 모두 사실은 꼭두각시일 뿐이라는 생각을 해 봅니다.그들 자신의 철학과 경제관념이 아니라, 군수복합체의 연방준비체제가 정치적으로 미국시민들에게 얼굴 마담으로 내세우는 대로 말하고 행동하는 것이라 여겨지네요.
역사
Q. 예수님께선 평생 동정이셨나요??
안녕하세요. 장상돈 경제·금융/인문·예술전문가입니다.기록에 의존한다면, 예수님이라는 분이 2천년 전 쯤에 33세나 34세의 나이에 돌아가셨을 것이라는 추정이 가능하네요.30세 정도의 나이부터 기록이 남아있기때문에,당시의 결혼적령기로 본다면, 이미 결혼을 했을 수 있는 나이이지만,30세 이전의 기록이 없으니, 결혼을 했는 지, 하지 않았는 지는 모르겠네요.그러나 기록된 3년 정도의 기간에 결혼을 할 만한 여유(?)는 없어 보이네요.다빈치코드는 예수라는 사람이 막달라 마리아와 결혼했고 프랑스로 망명하여 살았다고 하는 데,이것 역시 기록에는 없는 것이고요.다빈치코드라고 하는 말 자체가 레오나르도 다빈치가 자신의 작품, 마지막 만찬이라는 작품 속에 막달라마리아를 표현해 놓은 것이라고 하는 것이기때문에, 다빈치의 명성을 이용한 소설가의 의도는 충분히 성공한 것 같네요. 만약 다빈치코드로 막달라마리아를 그려넣었다면, 마지막 만찬에 요한이라는 사람이 빠져있어야하는데,다빈치가 그 당시 예술 작품에 요한을 뺀다는 것은 설득력이 없는 것 같습니다.어찌 되었건, 다빈치코드는 소설가 댄 브라운을 베스트셀러 작가로 만들어준 작품이 되었습니다.카톨릭과 개신교 등의 반발이 오히려 노이즈마케팅이 되기도 했고요.질문자님이 '예수님이 동정이셨는지, 아니셨는지'라는 문구 자체가 댄 브라운의 의도와 비슷한 것 같습니다.이런 표현이 충분히 노이즈마케팅을 가능하게 할 수 있을 것 같습니다. 예수라는 사람이 동정이었던, 아니었던, 그것이 중요하지는 않죠.그런데 이런 표현을 쓰는 것은 선정적인 표현을 통해 명예에 심각한 피해를 입히고,누군가의 명예를 훼손하여 나의 유익을 얻으려 하는 것은 옳지 않은 글쓰기 방식이라고 여겨집니다.결혼을 하지 않았느냐와 동정이냐는 또 다른 표현이잖아요?질문자님의 질문을 읽는 사람들이 어떤 느낌을 받게 될 지를 충분히 고려해 볼 수도 있었을 것이라고 여겨집니다.예수라는 사람은 인류에게 참 사람이라면 이렇게 사는 것이 옳지 않느냐는 중요한 가르침을 남긴 분이죠.그 분이 자신의 개인적인 사사로운 이익을 추구한 것 같지도 않고요.댄 브라운은 예수라는 사람의 명예를 훼손하려고 소설을 쓴 것 같지는 않습니다.소설 다빈치코드는 생각해 보아야할 많은 관점을 제안했다고 볼 수 있습니다.예수라는 분에 대한 과도한 신성시하는 것이 어떤 역사적 결과를 낳았는지 숙고하게 만들죠.그러나 질문자님의 질문은 다빈치코드를 읽으시거나, 영화를 보시거나 하신 것 같지는 않고(질문만으로 보아서),'예수님께선 평생 동정이셨나요?'라는 제목으로 제가 이렇게 답변을 쓰게 만드셨네요.조금 더 깊이 생각해 볼 수 있는 질문을 던지셨을 수도 있다고 생각합니다.예를 들면, "만약 프랑스로 막달라마리아가 망명하여 예수님의 아이를 낳고 길렀으며, 남편 예수와 함께 묻혔다면, 예수님에 대한 성경의 기록은 어떻게 보아야할까요?"라고 말이죠.