안녕하세요. 장수한 전문가입니다.
대출
Q. 기준 금리 인상으로 인한 대출 금리의 리스크를 줄이는 방법은?
안녕하세요. 장수한 경제전문가입니다.변동금리 대출은 기준 금리 인상기에 가장 민감하게 영향을 받습니다. 현실적으로 가장 직접적인 리스크 헷징 방법은 변동금리를 고정금리로 전환하는 것입니다. 고정금리는 당장은 변동금리보다 약간 비쌀 수 있지만, 금리가 추가로 오르면 방어막이 됩니다. 특히, 장기 대출일수록 금리 변동 리스크를 줄이는 효과가 큽니다.현금흐름에 여유가 있다면, 중도상환 수수료가 적은 시점에 원금을 일부 상환하는 것도 방법입니다. 원금을 줄이면 금리 인상 충격도 덜합니다. 특히 상환기간 초반에 이자를 많이 내는 구조이므로, 조기 상환은 이자 절감 효과가 큽니다.감사합니다.
대출
Q. 원금균등상환과 원리금균등상환의 차이점?
안녕하세요. 장수한 경제전문가입니다.원금균등상환과 원리금균등상환은 이름이 비슷하지만 구조가 제법 다릅니다.원금균등상환은 매달 원금을 일정하게 나눠 갚습니다. 여기에 남은 원금에 대한 이자가 붙습니다. 따라서, 초기 상환액이 크지만 시간이 갈수록 원금이 줄어들어 이자 부담이 작아져 매월 상환해야하는 액수가 줄어듭니다. 즉, 초반에는 부담이 크지만 총 이자비용은 적게 듭니다.그에 반해 원리금 균등상환은 매달 갚는 총액이 항상 동일합니다. 초기에는 이자 비중이 크고, 시간이 갈수록 원금 비중이 커집니다. 덕분에 매달 같은 금액을 내기 때문에 가계 예산 계획을 세우기가 쉽습니다. 다만, 원금균등상환보다 전체 이자 비용은 조금 더 많습니다.총 이자비용을 줄이고 싶다면 원금균등상환이 유리합니다. 다만, 매달 내는 금액을 일정하게 유지하고 싶다면 원리금 균등상환이 유리합니다. 감사합니다.
대출
Q. 신혼부부 전세대출 (서울시) 자산 산정 시 코인 예치금도 포함되나요?
안녕하세요. 장수한 경제전문가입니다.서울시, 국토교통부, 주택도시기금이 제공하는 신혼부부 전세자금대출은 부부 합산 총자산 기준을 통해 대상 여부를 판단합니다. 예컨대, 자산 기준이 약 3.37억원 혹은 3.25억원이라는 선이 적용됩니다. 근거 문헌에는 '총자산' 항목에 구체적으로 어떤 구성 요소가 포함되는지 상세히 언급하지 않았습니다. 코인이나 가상자산이 명기되어 있지 않습니다.다만, 최근 정리된 FAQ에 따르면, 2025년 기준 자산심사에서 "가상자산(코인)은 제외된다"는 명시적인 안내가 있습니다. 다만, 건전 자산 전환 시 포함될 수 있다는 단서가 붙어 있어 현금화하거나 은행 예금으로 이전한 경우에는 자산으로 인정될 가능성이 있다는 점도 함께 언급되었습니다.감사합니다.
자산관리
Q. 우리나라에서 바이오 기업의 대표주자는 어떤 기업이 있는가요
안녕하세요. 장수한 경제전문가입니다.대표적인 한국 바이오 종목들에는 삼성바이오로직스, 셀트리온, SK바이오사이언스 등이 있습니다. 시가총액으로 보면, 삼성바이오로직스, 셀트리온, 알테오젠, LG화학, SK바이오팜, 유한양행 등입니다. 투자는 마치 별자리 같아서 별빛처럼 반짝이는 기업에 시선이 가기 마련입니다. 다만 중요한 건, 반짝임의 이유ㅡ즉 기술력, 시장구조, 글로벌 협력의 깊이ㅡ를 함께 보는 것이 중요합니다. 예컨데 삼성바이오로직스는 글로벌 제약사의 신뢰를 얻고 있고, 셀트리온은 제품 기반의 확장을, SK바이오사이언스는 백신 생산의 전략적 위치를 차지하고 있습니다.감사합니다.
주식·가상화폐
Q. 코인 불장 때 사람들이 이번엔 다르다는 착각을 하는 이유는 뭘까요?
안녕하세요. 장수한 경제전문가입니다.불장 때마다 이번엔 다르다라는 말이 반복되는 것은 인간 심리와 집단 행동이 한데 얽힌 고전적인 현상이에요. 경제학 심리학적으로도 설명할 수 있습니다. 2017년에는 ICO혁명, 블록체인이 세상을 바꾼다는 스토리, 2021년에는 기관투자자, 테슬라, 페이팔이 비트코인을 채택하였고, 2025년은 스테이블코인, 미국 기관, ETF 승인으로 제도권 진입에 따른 폭발적인 스토리가 존재했습니다.사람들은 지난 불장에서 겪었던 거품 붕괴의 기억을 의도적으로 잊거나 축소합니다. 심리학에서는 확증 편향이라고 부르죠. 상승장이 시작되면 과거의 폭락을 떠올리는 대신, 이번엔 규제도 완화됐고, 돈도 많다 같은 자기합리화로 기억을 덮습니다.그리고 불장은 타이밍 게임입니다. 남들이 돈 버는 걸 보면서 뒤처지지 않으려는 두려움 FOMO가 커집니다. 그런데 지금 단순히 사야겠다는 논리만으론 불안하니, 스스로를 안심시키는 말이 필요합니다. 그래서 이번엔 다르다라는 집단적 자기암시가 퍼지는 겁니다.감사합니다.
예금·적금
Q. 외화 rp 중도 해지시 패널티가 있나요?
안녕하세요. 장수한 경제전문가입니다.외화 RP는 기본적으로 만기 이전에 해지하는 것이 불가능하거나 제한적인 상품입니다. 만약 은행이 특별 해지를 허용한다면 여러가지 페널티가 있을 수가 있습니다. 보통 약정 이자 미지급 또는 삭감, 환전 비용(스프레드) 발생 등이 있습니다. 그리고 은행별로 규정이 상이하기 때문에 은행마다 별도의 페널티가 추가될 수 있기 때문에 추가적인 확인이 필요할 것으로 판단됩니다.감사합니다.
자산관리
Q. isa 미사용중인데 계좌 연장해야할까요
안녕하세요. 장수한 경제전문가입니다.ISA계좌(개인종합자산관리계좌)는 껍데기 계좌라도 괜찮습니다. 돈을 넣어두지 않더라도 살아있느냐가 결국 나중에 혜택을 받을 수 있는지 여부를 결정하게 됩니다. 보통 ISA 계좌는 절세 때문에 사용하게 되는데요. 지금 당장 돈을 넣어두지 않더라도 나중에 만기 직전에 돈을 넣어서 운용을 해도 절세 혜택을 다 활용하실 수 있습니다. 지금은 일단 그대로 두시고 나중에 여유가 되실 때 활용하는 것을 추천드립니다. 그리고 돈이 굳이 안 들어있다면 혜지하실 필요가 없을 것으로 사료됩니다. 감사합니다.
예금·적금
Q. 은행 업무는 보통 몇시까지 하는지 궁금합니다
안녕하세요. 장수한 경제전문가입니다.은행의 일반적인 업무시간은 오전 9시부터 오후 4시까지입니다. 일부 은행에 한해, 6시 까지도 운영하여 일반 직장인을 배려하는 곳도 많지만 대부분은 오후 4시까지만 업무를 진행하고 있습니다. 청구를 닫은 다음부터는 은행원들의 개인적인 업무시간이라고 보시면 되겠는데요. 개인의 업무가 많다면 야근까지 하는 은행원들도 많은 것으로 알고 있습니다. 이 부분에 대해서는 명확히 정해진 것이 없기 때문에 사람마다 다르다고 보시면 되겠습니다. 감사합니다.
주식·가상화폐
Q. 미국주식 써머타임은 날짜가 정해져있나요?
안녕하세요. 장수한 경제전문가입니다.네, 미국의 주식시장은 서머타임 적용 기간은 매년 정해져 있습니다. 미국은 연방 차원에서 제도를 운영하기 때문에, 뉴욕 증권거래소와 나스닥 같은 증권시장도 같은 규칙을 따릅니다.서머타임 시작일은 매년 3월 둘째 일요일 새벽 2시에 1시간을 앞으로 당깁니다. 이때부터, 한국 기준으로는 미국 주식 개장 및 폐장 시간이 한시간 빨라집니다.정상시기:23:30 ~ 06:00(한국시간)서머타임:22:30 ~ 05:00(한국시간)서머타임 종료일은 매년 11월 첫째 일요일 새벽 2시에 1시간을 뒤로 늦춥니다. 종료 후에는 다시 원래 시간대로 돌아갑니다.감사합니다.
무역
Q. 포워더를 통해 원상태수출할 경우에 대해 문의드립니다.
안녕하세요. 장수한 관세사입니다.해당 수출은 원상태 수출로서 포워더에게 원상태수출임을 명확히 전달할 필요가 있습니다. 그래야 포워더와 연결된 관세사가 원상태 수출로서 신고 처리합니다. 보통 포워더는 협력 관세사를 통해 수출신고를 처리합니다. 원상태수출의 경우, 일반 수출신고와는 달리 수입 시점의 자료가 필요합니다.따라서, 수입필고필증, 수입시 인보이스&패킹리스트 그리고 수출용 인보이스&패킹리스트가 기본적으로 필요합니다. 따라서, 이 서류를 먼저 포워더나 관세사에 전달을 해주시고, 원상태 수출에 따라 수입신고 시 잔량을 차감이 됩니다. 명백히 원상태 수출신고는 수입신고에 해당하는 물량이 있어야 합니다.감사합니다.