보험
종신보험인데 사망보험금으로 연금전환 되는거 해도 될까요?
한화생명 하나로H종신보험 권유를 계속 받고 있습니다.
엄마친구분이 보험설계사신데 연금전환해서 연금느낌으로 보험 들어놓으라고 얘기하셨습니다.
이거는 다른 종신보험과 다르게 연금 전환할때 해지 환급금으로 받는거 아니고 사망보험금으로 받는거라고 이야기 하십니다.
그래서 30만원씩 10년 납입했을때 원금이 3600만원이잖아요, 대신 60세 이후에 사망보험금 7700만원정도를 연금으로 전환해서 받을 수 있다고 하시는데, 들었을땐 나쁘지 않은것 같더라구요.
30만원씩 매달 10년을 내는게 힘들긴 하겠지만, 절대 해약안하겠다고 생각하고 보험을 드는게 맞을까요?
이 보험이 괜찮은보험인지 알고 싶습니다.
4개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 김대성 보험전문가입니다.
보험에는 보장성보험이 있고 저축성보험이 있습니다.
■ 종신보험은 사망보장을 주목적으로 하는 보장성보험입니다
연금보험 적립형보험등 저축성보험보다
위험보험료 등의 사업비를 많이 떼갑니다.
(종신보험이 사업비를 많이 떼간다고 나쁜보험이라 단정할순없습니다.
가장으로서 사망보장금을 1억이상 준비하고자 하는 니즈가 있는 분들도 많습니다)
저축목적의 관점에서 말씀드리면....
보험사마다 상품마다 매우차이가 많은데 대략적으로 말씀드리면
내가 매월 10만원씩 납부할때
연금보험은 10만원 전부 저축되는게 아니고 사업비를
1만원 ~1.5만원 치감하고 8만~8.5만원만 적립이 됩니다.
(사업비를 더 적게 가져가는 상품도 있음)
종신보험은 대체로 3~4만원가량(또는 그이상)의 사업비를 차감하여
월5~7만원씩만 적립이 됩니다.
20년이 지나도 원금이 될까말까한 종신보험도 많기에
저축이라 보기 어렵습니다.
따라서
사망보장금에 대한 니즈가 없고
연금수령이 주목적(저축 목적)이라면
애초에 사업비를 작게 뜯어가는 연금보험이나 수익률높은
M사 변액연금(mvp주식형 또는 mvp60 펀드 탑재)으로 가입하실것을 추천드리고
사업비를 많이 뜯어가는 종신보험을 연금으로 전환하라는건....."비추천"드립니다.
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(참고사항)
종신보험도 가입목적에 따라 여러 유형들이 있습니다.
(20여개 생명보험사 종신보험상품의 종류가 너무너무 많습니다)
유형1) 사망보장금이 주목적이 종신보험
본래의 목적인 사망보장에 충실
적은 월납보험료로 큰사망보장금을 준비.
해약시에 해약환급금이 적거나 없을수 있음(원금손실율 높음)
유형2) 환급률높고 사망보장금이 적은 단기납종신보험
월보험료 대비 사망보장금이 작습니다.
(납입기간이 지남에 따라 사망보장금이 높아지는 "체증형"상품 다수)
이에따라 위험보험료등 일반적 종신보험보다 사업비를 적게 떼가고
해약환급률이 높습니다.
최근 보장성 종신의 탈을 쓰고 있으나 실질적으로
목돈만들기 목적(비과세저축)으로 가입하는 5년납 7년납
단기납종신이 인기를 끌고 있습니다.
현행세법상 비과세요건이 10년입니다
최근 인기를 끌고있는
5년납 단기납종신(h사 d사 n사 등)은 5년납입완료하고 5년간 거치(그냥 냅두는거)하면
10년 비과세요건충족하여 그 10년시점 해약환급률이
120프로 내외정도 합니다(100프로가 원금, 20프로내외가 이자)
유형3) 위 2가지성격을 절충한 종신보험
해약환급률도 어느정도 되고, 사망보장금도 단기납종신보다 높은것
유형4) 변액종신보험 변액유니버셜종신보험
사망보장금이 있고(처음부터 일정한것도 있고, 납입기간경과에 따라
사망보장금이 높아지는 체증형도 있습니다)
해지시 해약환급금이 투자성과에 따라 달라집니다.
즉, 변액은 고수익을 볼수도 있지만
원금손실리스크 있고 예금자보호법의 보호 안됩니다
변액상품은 펀드와 보험의 결합상품으로 어떤펀드가 탑재되어 어떤수익을 내냐가 관건입니다. 주기적으로 펀드변경관리를 할수 있습니다
주식형 채권형 대안투자(부동산 금 광물 등), 주식채권혼합형 등
다양한 펀드들중 한개 또는 여러개의 펀드로 구성할수 있고
그에따른 수익률 투자성과가 매우 다릅니다.
안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.
지인 설계사분의 권유로 가입을 고민 중이시군요. 원금 3,600만 원을 내고 7,700만 원을 연금으로 돌려받는다는 설명만 들으면 솔직히 누구라도 혹할 수밖에 없습니다.
하지만 현장에서 16년 넘게 수많은 생명보험 약관과 상품설명서를 분석해 온 실무자로서, 가입 전 반드시 아셔야 할 '치명적인 팩트 3가지'를 빙빙 돌리지 않고 명확히 짚어드리겠습니다.
1. "해지환급금이 아닌 사망보험금으로 연금을 준다?" -> 명백한 말장난입니다.
아줌마가 보험공부를 안한거나, 아니면 거짓말하는 것입니다, 해당 종신보험 약관에 명시된 '사망보험금 연금선지급(또는 연금전환)' 제도는 7,700만 원을 가입자에게 1:1 현금으로 온전히 나눠주는 것이 절대 아닙니다. 사망보험금 7,700만 원을 매년 일정 비율로 '감액(줄임)'시키면서, 그 줄어든 사망보험금에 해당하는 '해지환급금'을 연금 재원으로 지급하거나, 현재 가치로 턱없이 높게 할인해서 지급하는 구조입니다. 즉, 결국 내가 받는 돈의 출처는 사망보험금 원금이 아니라 '비용이 잔뜩 빠진 환급금'입니다. 7,700만 원을 온전히 연금으로 다 받을 수 있다는 것은 약관 규정과 전혀 다른 설명입니다.
2. 종신보험은 '노후 연금용'이 아니라 '사망 보장용'입니다.
질문자님이 매월 내시는 30만 원에는 설계사 수수료 등의 '사업비'와, 사망 시 7,700만 원을 주기 위한 비싼 '위험보험료'가 엄청나게 차감됩니다. 애초에 저축이나 연금 목적으로 만들어진 상품이 아니기 때문에, 동일하게 30만 원을 10년간 순수 '연금보험'에 납입했을 때보다 노후에 받는 실수령액이 훨씬 적을 수밖에 없는 구조입니다. 금융감독원에서도 종신보험을 저축이나 연금으로 오인하게 파는 것을 엄격하게 규제하고 있습니다.
3. "절대 해약 안 하겠다"는 다짐이 가장 위험합니다.
종신보험은 앞서 말씀드린 높은 사업비 차감 때문에, 10년 납입 기간을 성실하게 다 채우더라도 내가 낸 원금(3,600만 원)조차 100% 회복되지 않는 경우가 허다합니다. 순수 연금보험이었다면 이미 원금을 훌쩍 넘어 복리 이자가 듬뿍 붙고 있을 시기에 말입니다.
결론: 질문자님의 가입 목적이 '내가 사망했을 때 남은 가족에게 7,700만 원을 남겨주기 위함'이라면 종신보험이 맞습니다. 하지만 '내가 늙어서 쓸 노후 자금'이 목적이라면 이 상품은 절대 가입하시면 안 됩니다. 엄마 친구분과의 관계도 중요하지만, 질문자님의 피 같은 3,600만 원이 걸린 문제입니다. 약관과 상품설명서의 '연금 전환 시 실제 예상 수령액 표'를 반드시 서면으로 다시 요구해 보시기 바랍니다.
안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
종신은 저축성이 아닙니다 그 부분만 확실히 인지하시고 들어간다면 괜찮습니다
하나로H종신도 그렇게만 보면 나빠 보이는 상품은 아닙니다
5년납 연금보험상품도 같이 비교해보세요
5년납 5년거치 = 10년째 약 130%환급
실제 무엇을 비교해야하냐하면 제안서 뒷부분에 보면 연금 전환 시 매년 얼마씩 받을 수 있는지를 보셔야 합니다
똑같은 7700만원으로 연금전환을 하더라도 어떤 상품은 더 연금 수령액이 많고 어떤 상품은 수령액이 적을 수도 있습니다
도움이 되셨으면 합니다^^
안녕하세요. 장옥춘 손해사정사입니다.
30만원씩 매달 10년을 내는게 힘들긴 하겠지만, 절대 해약안하겠다고 생각하고 보험을 드는게 맞을까요?
: 종신보험은 기본적으로 사망하였을 때 보험금을 받는 것이나,
사망전에 사망보험금을 연금으로 받을 수 있도록 제도가 개선되었습니다.
즉, 질문자처럼 해지 안하고 유지한 상태에서 추후 연금으로 받을 계획이라면 나쁘지는 않습니다.
다만, 보험에 비해 보장성은 낮은 측면이 있어, 보장성을 고려한다면 좋은 선택은 아닙니다.