가입한지 5년정도 지난 Ci보험 해지해야 할까요

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 양승민 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

갱신형 CI보험이라고 하신 것을 보면 아마도 주계약에 대한 보험료는 일정 기간 납입하고 종신까지 보장받으시고 나머지 특약이 갱신형으로 포함된 보험에 가입하신 것으로 예상됩니다.

CI보험은 종신보험에 CI보장을 결합하여 중대한 질병이나 수술 등 발생 시 치료 자금 용도로 사망보험금의 일부를 선지급하는 보험상품입니다.

두 가지 성격의 보험이 결합되어 있다는 것은 장점일 수도 있지만 단점이 많기 때문에 많은 분들이 이 보험은 해지해야 한다고 하곤 합니다.

대표적인 단점으로는 보험금 지급 조건이 까다롭다는 점이 있습니다.

일반적인 보험상품은 질병의 종류만으로 보장 여부를 구분하지만, CI보험은 질병의 종류와 함께 심도에 따라서도 보장 여부를 판단합니다. '중대한'의 정도가 어느 정도인지 분쟁의 소지가 있고, 보험 분쟁이 생기면 보험 가입자에게 유리하지만은 않습니다.

예를 들어 뇌출혈, 뇌경색 등의 질병이 발병하였더라도 영구적인 신경학적 결손이 나타나지 않으면 CI보험에서 정의하는 중대한 뇌졸중에 해당되지 않기 때문에 CI보험금 지급이 거절됩니다.

또한, 종신보험의 성격과 건강보험의 성격을 모두 가지고 있는 만큼 보험료가 비싸다는 단점도 있습니다. 종신보험보다 약 30% 정도 비싼 것이 보통입니다.

CI보험 가입은 의료실비보험과 건강보험(암보험, 상해보험 등)에 가입한 후에 사망과 CI보장을 보완하기 위해 CI보험을 유지할 수 있는 경제적인 능력이 있는 경우라면 고려해볼 만합니다.

보험 가입자에게 유리한 보험은 보험료는 저렴하면서 보험금 지급은 많은 것이 아닐까 합니다. CI보험 하나만 유지 중이고 앞으로 납입기간이 10년 이상 남아있다면 해지하시기를 권해드립니다. 하지만, 고혈압, 당뇨 등 만성질환이 있거나 보험을 준비하시고 유지하면서 다치시거나 질병으로 인한 수술 등 기타 병력이 있을 경우 CI보험 유지가 유리할 수도 있으니 보다 건강한 보험을 준비하기 위해서는 전문가와의 충분한 상담을 통해 고민해보시고 판단하시기를 권해드립니다.

궁금증 해결에 작게나마 도움이 될 수 있기를 바랍니다.

항상 건강하시고 행복하세요.

양승민 보험설계사 드림

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김민호 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

우선 CI보험은 Critical Illness 즉, 치명적인 질병에 대한 보험입니다. 주로 중대한 암, 뇌출혈 그리고 급성심근경색증에 대한 진단비를 지급하기로 약정합니다.

1. CI보험을 해지 후 새로 가입해야하는가?

   반드시 해지해야 하는것은 아닙니다. 보험계약을 중도에 해지할경우 납입한 보험료에 일부 손해가 발생하는데, 납입완료 후에 원금이 보장된다면 납입을 완료하고 해지하여 금전적 손실을 방지할 수 있습니다. 단, 납입 보험료가 높아서 가계에 부담이 될 경우 해지(또는 주계약 감액 등)를 추천드립니다. CI보험의 보험금 지급기준이 까다로운것은 사실이므로 새로운 보장자산을 준비하신다면 전문가와의 상담을 통해 필요하신 보장범위와 금액 내에서 합리적인 보험료를 부담하실 수 있도록 하시는 것을 추천드립니다.

2. CI보험의 장단점?

   CI보험은 중증질병 치료비에 대한 부담을 해소하기 위해 생겨난 보험입니다. 주계약은 사망보험금이지만, 중증질병 발생 시 사망보험금의 일부 또는 전부를 중증질병 치료비로 사용할 수 있도록 선지급하는 보험상품입니다. 그러므로 CI보험은 암 등 중대한 질병의 치료비 부담을 줄일 수 있는 장점이 있다고 할 수 있습니다.

   단점이라면 역시 중대한 질병이라는 것 입니다. 약관 상 내용에 중대한 질병의 정의를 통해 확인하실 수 있는데, 그 기준이 까다로워 암이나 뇌출혈 등이 발생하더라도 보험금을 지급받지 못하는 경우가 발생하여 민원의 대상이 되었습니다. 하지만 최근에는 중기나 초기 질병에도 지급되는 SI나 GI보험이 등장하여 상대적으로 중대하지 않은 질병도 보장하는 등 보장범위가 확대된 상품이 등장하고 있습니다.

이상으로 답변 마치도록 하겠습니다. 답변이 도움되셨길 바라며 지금까지 한화생명 TRI종로지점 김민호였습니다.

안녕하세요. 박민자님

우선 이렇게 궁금하신 사항 남겨주셔서 인연이 닿게 되어 반갑습니다.

저는 네이버카페/블로그/유튜브에서 국내 최초 보험 애니메이션 개인방송을 하고 있는 보험의심리학 김상우라고 합니다.

우선 CI보험에 대해서 간단히 설명을 드리면

CI보험이란, critical illness insurance 즉, 사망보험금에서 중대한 질병과 수술이 발생하게 된다면 일정 부분을 먼저 지급해서 보상을 하겠다는 상품입니다.

문의주신 것처럼 CI보험은 주보험으로 이루어져 있기에, 아마 갱신형 CI보험이라고 말씀하신 부분은

1) 갱신이 되는 특약이 끼어져 있거나

2) 특약에 갱신형으로 CI특약이 있는것으로 판단됩니다.

우선 저는 CI보험을 가입중이신 분이라면 무작정 해지를 권하진 않습니다.

CI보험에서도 분명한 장점은 존재하기 때문입니다.

CI보험의 장점은

1) 사망보험금과 연계하여 내가 가입한 담보의 50~80%를 선지급 받을 수 있다는 것입니다.

2) 금액은 온전한 연금 상품에 비해 적겠지만 추후에 연금으로 전환도 가능합니다.

3) 5년전에 가입했던 상품이라면 현재에 비해 상대적으로 저렴합니다.

CI보험의 단점으로는

1) 중대한 암 / 중대한 급성심근경색 / 중대한 뇌졸중만 보더라도 사실, 중대한 암은 90%이상 일반 암보험 상품과 비슷하지만, 중대한 급성심근경색과 중대한 뇌졸중은 일반적으로 준비하는 상품에 비해 그 지급요건이 까다로운 것은 사실입니다. (지급하는 기준이 다른 것이겠지요.)

2) 그냥 준비하는 상품에 비해서 금액이 비쌀 순 있습니다. 암 / 뇌 / 심만 따로 준비를 하는 경우보다는 사망보험금이라는 부분이 같이 책정이 되어 있기에 금액이 상대적으로 비쌀 수 밖에 없습니다.

3) 사망보험금을 필요치 않는 인생관이라면 결국 계약자님이 필요로 하지 않는 사망보험금이 책정되어 있기에 무의미한 보험이 될 수 있습니다.

현장에서 상담을 하다보면 CI보험 증권만 보면 무조건 해지를 해야 한다고 이야기를 하는 분들이 계십니다.

가입한지 얼마 안된 상품이라면 장,단점에 대해서 이야기를 드리고 리모델링을 권하지만, 가입한지 몇 년이 지난 상품의 경우에는 다시 한 번 상품에 대한 전반적인 구조와 내용을 확실히 들어보고 본인의 인생관에 맞지 않는 상품이라면 상품을 조정하거나 변경하는 것을 권하고 있습니다.

아무리 좋은 장점이 있는 상품이라도 우선적으로 사망보험금이 책정되어 있고 CI 상품이기 때문입니다.

제가 운영하는 <보험의심리학> 유튜브 채널에 들어오시면 CI보험에서 가장 중요한 부분인 주보험 / 중대한 암 / 중대한 급성심근경색 / 중대한 뇌졸중에 대해서 일반 상품과 어떤 차이가 있는지 영상으로 설명해두었으니 참고하시길 바라겠습니다.

보험으로 닥칠 수 있는 모든 경우의 수를 준비할 수는 없기에 우리는 선택과 집중을 해서 위험을 준비해야 하고, 그 선택과 집중을 도와줄 수 있는 담당자를 만나셔야 합니다.

프로필을 클릭해서 직접 문의주셔도 괜찮으시고, <보험의심리학> 네이버카페/유튜브/블로그를 통해서 문의남겨주시면 필요한 정보 획득 후 안내 드리도록 하겠습니다.

오늘도 수고 많으셨습니다. 행복한 저녁되세요.

감사합니다.

안녕하세요?

보험대리점을 직접운영하고 있는 보험전문가 에드박입니다

요즘 상담드리는 고객님들 보험증권 살펴보면 갱신형 CI보험

많이들 가지고 계시더라구요

결론부터 말씀 드리면 해지하시는게 맞습니다

CI라는 의미가 Critical Illess라고 해서 중대한 질병을 의미

합니다. 일반 질병에 한번 더 진단을 받아야 하는 상황이기

때문에 보험금 받기가 쉽지가 않습니다

장점은 CI보험은 종신과 질병 두가지 기능을 다 갖고 있어서

사망시에는 가입금액 전부를 드린다면 중대한 암, 중대한

뇌줄중, 중대한 심근경색 같은 질병에 노출되면 50%는 미리

선지급해 준다는 거죠 여기서 중대한 암은 보통은 일반암에

속하기 때문에 받을가능성은 높습니다

이외에 장점은 없습니다

지금이라도 다시 상담 받으시고, 더 저렴하고 보장 좋은 상품

으로 빵빵하게 채우시면 좋을 것 같습니다

답변에 도움되셨으면 합니다^^

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 성영진보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

CI (치명적질병) 은
중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색 및

중대한 수술, 중대한 화상 및 부식 등을 진단받거나 수술 했을때 , 주계약 가입금액의 50% ~ 80% 를 선지급하는 구조 입니다. ( 자세한 것은 증권, 및 약관 참조)

그중 가장 문제가 되는 부분은

중대한 뇌졸중과 중대한 급성심근경색 입니다.

중대한 뇌졸중 : 일상동작 25%이상, 몸의 25%. 즉 1/4이 회복 불가의 장해상태가 돼야 합니다

중대한 급성심근경색 : 심장근육이 괴사하고 새살이 돋아나지 않는다, 결국 회복이 안되고 세포조직이 죽은 상태

등이 되어야 지급을 합니다.

제 생각에는 ..

중대한 뇌졸중 전단계인 뇌졸중 이나 뇌혈관질환의 단계에서 진단을 받으면 진단비를 받아서 치료를 하는게 좋고,

중대한 급성심근경색 전단계인 협심증 등의 단계에서 진단비를 받아서 치료를 받는게

훨씬 효율적이지 않을까 합니다.

단점이 너무 부각되어 장점을 말씀드리지 않았는데 ..

장점은 특별히 없다고 생각합니다.

특히 여성분들은 생존시 보장을 더 강화하는 형태로 보장성보험을 짜 드리고,

장수의 문제를 해결하기 위한 노후준비 플랜에 더 집중하시는게 좋습니다.

감사합니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 임신우보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

CI보험도 문제인데... 거기에 갱신형이라면... 저는 무조건 빨리 해약하고 다시 가입하겠습니다.

CI보험은 중대한질병 중대한수술시에 사망보험금의 80%를 선지급하는 상품입니다.

문제는 중대한이라는 단서 때문에 보험금 청구가 어렵고, 선지급 때문에 보험료가 비쌉니다.

그런데 그게 갱신형이라면... 문제가 심각합니다.

손해가 크시겠지만, 빨리 털고 가는것이 손해를 줄이는 방법입니다.

유지하면 할수록 손해만 눈덩이 처럼 커지는 거거든요. (건강하다는 전제하에 말씀드렸습니다.)

보험은 가입도 중요하지만 보상 받을때가 더 중요하다고 생각합니다. 가입부터 지급까지 제가 도와드리겠습니다.

무엇이든 궁금하신게 있으시면 언제든 문의주세요~~~ 감사합니다.

안녕하세요. 김성준 보험전문가입니다.

ci 보험은 이름 그대로 사고나 질병으로 인해 중병 상태가 지속될 때 보장이 가능한 상품으로 보장 가능한 상황이 다른 건강 관련 보험에 비해서 극히 드뭅니다.

그렇기에 섣불리 가입하시고 후회하시는 분들이 많은 평가가 굉장히 안 좋은 대표적인 보험상품입니다.

그렇다고 납입보험료가 저렴하지도 않죠..

의료실손보험(실비)처럼 보장 범위가 넓은 보장성 보험을 저렴하게 가입하고 연금저축보험 같은 저축성 보험으로 노후대비를 하면서 매년 연말정산 때 세액공제를 받으시는 것이 훨씬 유리합니다.

항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하시길 바랍니다.