코픽스와 기준금리는 어떤 관계이고 대출 금리에 어떻게 반영되나요?

Question

주택담보대출을 알아보는데 변동금리가 코픽스에 연동된다고 합니다. 한국은행 기준금리와 코픽스가 어떻게 다른지 헷갈립니다. 기준금리를 내렸는데 대출 금리는 바로 내려가지 않는 이유도 궁금해요. 신규 코픽스와 잔액 기준 코픽스도 있다고 들었습니다. 은행 상담원은 설명을 빠르게 넘어갔습니다. 대출 상담은 두 은행에서 받았는데 설명이 달랐습니다. 한국은행 기준금리 발표일에는 뉴스를 챙겨 보고 있습니다. 두 금리의 관계와 코픽스 종류별 차이, 대출 금리 산정 방식을 쉽게 알려 주세요

Answer 1

안녕하세요. 이대길 경제전문가입니다.

기준금리는 한국은행이 정하는 정책 기준이며, 코픽스(COFIX)는 은행들이 예·적금으로 돈을 모아올 때 드는 '실제 재료비 값'으로 대출금리 = 코픽스 + 가산금리 - 우대금리 공식을 통해 대출 금리에 반영됩니다.

기준금리가 내려가도 은행 예금 만기와 코픽스 발표 시차 그리고 은행이 정하는 가산금리 때문에 대출 금리가 즉시 떨어지지 않으며 최근 금리 변동이 빠르게 반영되는 신규취급액과 변동이 완만한 잔액 기준 코픽스로 나뉩니다

Answer 2

안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.

한국은행 기준금리는 경제 전체의 기준이 되는 정책금리이고, 코픽스는 국내 주요 은행이 실제로 자금을 조달 할 때 부담한 비용을 반영한 지표입니다. 주택담보대출 변동금리는 보통 “코픽스+은행가산금리-우대금리”로 결정됩니다. 기준금리가 내려도 은행 예금금리나 금융채 금리 등이 즉시 같은 폭으로 떨어지는 것은 아니어서 코픽스와 대출금리도 시차를 두고 움직일 수 있습니다. 신규취급액 기준 코픽스는 해당 월 새로 조달한 자금의 금리를 반영해 변화가 빠르고, 잔액 기준 코픽스는 기존에 조달해 둔 자금까지 포함해 상대적으로 천천히 움직입니다. 따라서 같은 변동형 주담대라도 어떤 코픽스를 적용하는지에 따라 금리 변동 속도가 달라질 수 있습니다.

Answer 3

안녕하세요. 권기정 경제전문가입니다.

기준금리는 한국은행이 정하고, 코픽스는 은행의 자금조달 비용을 반영한 금리입니다.

변동형 주담대는 보통 ‘코픽스 + 가산금리’로 결정됩니다.

그래서 기준금리가 내려도 코픽스가 바로 내려가지 않으면 대출금리도 늦게 떨어집니다.

신규 코픽스는 최근 조달비용, 잔액 코픽스는 기존 자금의 평균비용을 반영합니다.

은행마다 가산금리와 우대금리가 달라 최종 대출금리도 달라집니다.

Answer 4

안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.

코픽스라는건 은행들도 외부에서 자본을 차입하게 되고 은행 금융기관들이 총 차입금의 가중평균자본비용 즉 평균자본비용의 금리 수준이 바로 코픽스입니다.

그리고 기준금리는 초단기 금리로 한국은행과 시중은행간의 차입금리이며 한국에선 RP라는7일물 금리이며 대출금리는 기본적으로 중장기금리입니다. 그리고 이 COFIX는 신규로 자본을 조달하면서 발생되는 비용과 기존에 빌린 비용 이렇게 잔액합계라고 볼수 있습니다. 즉 쉽게 말하면 예적금이 됬든 은행간의 차입이나 중앙은행의 차입등으로 외부에서 자본을 빌린 그 금리수준이 COFIX이고 이를 가준평균한 값에서 추가적으로 은행이 가져가는 스프레드 가산금리와 추가적인 신용등급에 따른 가산금리를 적용한게 바로 대출금리입니다.

즉 기준금리가 올라가게 되면 전반적으로 시장 유통금리가 올라가게되며 이에 따라서 COFIX금리가 서서히 오르는구조인것입니다. 이에 따라서 대출금리가 가산되는 방식이며 다만 COFIX는 자본을 조달하는 금리이니 기준금리가 오른다고 해서 즉각 COFIX금리가 반영되는것은 아닙니다. 또는 금융채 3~5년물로 기준금리를 반영하는곳도 있기 때문에 이부분도 아시면 좋습니다.

Answer 5

안녕하세요. 최진솔 경제전문가입니다.

일단 기준금리의 경우에는 한국은행에서 정하는 거고, 코픽스의 경우에는 은행의 조달원가 금리를 뜻합니다. 그렇기에 8개 은행의 예, 적금 등을 고려해서 가중평균해 산출합니다. 기준금리가 인하되어도 이에 대한 조정시간 그리고 내 대출의 이율 조정 기간이 다르기에 이에 따라서 적용시기는 다를 수 있는 점 참고부탁드립니다.

감사합니다