보험
종합보험 상해 및 담보 관련 질문드립니다!
안녕하세요.
93년생 34살 남자로 전기기사 자격증을 가지고 공장공무 일을 하고 있습니다.
지금까지 보험에 직업변경이라는 것이 있는줄 모르고 지내다가 계약자변경 때문에 알아보다가 이번에 보험 직업급수가 바뀌면서 가입되어 있던 보험에 추징금 150정도와 보험료가 13만원으로 오르면서 상해 관련 담보가 삭제된다고 합니다.
보험내용
종합 보험명 : DB(동부화재) 무배당 훼밀리라이프1206 20년납
(12년 8월에 가입하여 240회중 164회납입
보장보험료 84,739원 / 적립보험료 25,419원)
실손 : 2세대 3년 갱신형 입니다.
1. 직업급수가 3급이 되면 상해담보가 삭제되는게 보통 맞는 건가요?
2. 2세대 실손이라고 해서 지금까지 유지해온 보험인데 추징금과 인상된 보험료를 내면서 유지하고 따로 상해를 가입하는게 나을까요?
3. 운전은 하고 있으며 운전자보험, 위에서 말한 종합보험이 끝이고 가족력은 고혈압, 당뇨 외엔 없습니다. 신체도 건강한 상태로 병원도 자주 안가는데 종합보험에서 뺄만한 담보가 무엇이 있을까요? (적립보험료는 중도인출하거나 안될 시 최소금액으로 줄일 생각입니다.)
쓰다보니 글이 길어졌네요. 읽어주셔서 감사합니다.
8개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.
(당부에 말씀)
견해는 바라보는 관점에 따라 다를 수 있으니 참고만 해주세요^^
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12년된 보험입니다.
유지하신지 오래 되셨어요.
갑자기 뺀다 안된다 소리를 들어서 멘붕이 왔을겁니다.
일단, 실손을 유지하라는 얘기 많이 들었을 겁니다.
실손유지해야 하는 가장 큰 이유 :
'황금 실비'라 불리는 2세대실비 로써 유지만 한다면 [[ 약관이 안 바뀜! ]]
(현재 판매되는 실비는 일정기간이후 강제로 약관(상품)이 변경됨)
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질문에 대한 답변을 정리해 드립니다.
■ 1. 직업 3급이면 상해 담보가 삭제되는 게 맞나요?
네, 보험사 규정상 그럴 수 있습니다.
이유: 질문자님이 하시는 일이 '상해 위험이 매우 높은 직업(3급)'으로 분류된다면. 해당 상품의 인수 기준에 따라 3급은 특정 상해 담보의 가입 자체가 불가능하거나 한도가 현저히 낮을 수 있습니다.
삭제의 의미: 보험사가 강제로 뺏는 개념보다는, 위험률이 너무 높아 해당 상품의 '그릇'에 담을 수 없으니 해당 계약에서 빼야 한다는 뜻입니다.
■ 2. 2세대 실손이라고 해서 지금까지 유지해온 보험인데 추징금과 인상된 보험료를 내면서 유지하고 따로 상해를 가입하는게 나을까요?
추징금 150만 원 내고 유지하냐? vs 아니면 새로 가입하냐?
조심스럽게 접근해야 합니다.
앞서 말씀드렸지만, 보장과 제도만 본다면 (실손)은 '절대로' 해지하시면 안 됩니다.
하지만,
[보장과 제도]만 볼게 아니라,
-나의 건강상태에 따른 (현재 활용도) + 내 연령대에서 (향후 활용도 예측) 도 따져 봐야 합니다.
-또한, 비용도 따져봐야 합니다. 지금 들어가는 실손보험료의 가치와 그 비용을 다르게 써서 얻어질 가치도 따져봐야하죠.
사실 실손에 관해서는 고려해야 할게 너무 많고,
개인별로 상황이 달라서 아주 복잡합니다.
지금 똑부러지게 "이렇게 하세요!"라고 하기는
질문자님의 상황을 이해할 내용이 너무 부족합니다.
(중요) 반드시 전문가와 많은 소통을 하시고 실손 정비를 하시길 바랍니다!
■ 3. 종합보험에서 뺄만한 담보와 다이어트 팁
결론먼저 말씀드리면,
"지금 보험 최대한 건드리지 마세요^^"
- 실손담보를 제외한 보장에 대한 이유입니다 -
이유(1)
6년만 더 내시면 완납입니다.
6년후부터는 보험료 납입없이 80세 / 100세까지 보장만 받으면 됩니다.
많이 걸리는 거든, 희귀질환이던 상관없이 보험료 다 내가는데 이제와서 뺄 이유가 없습니다.
- 단, 2개 갱신특약은 평생 보험료 내야 합니다. 상해/질병수술비
- 요 2개는 불편하면 요것만 뺄 수 있습니다.
이유(2)
다시 가입하면 훨씬 비쌉니다.
- 나이도 올랐고, 보험수가도 올랐습니다.
그때 가입한 보험료와 다시 준비하려면 보험료 차이가 너무 큽니다.
붙들고 있어야할 보장
- 비갱신 일상생활배상책임은 현재는 없습니다.
현재는 갱신만 가입가능하니 잘 붙들고 있어야 합니다.
굳이 뺀다면, 우선순위로 이렇게 봅니다.
1. 적립보험료
2. 갱신형 상해/질병 수술비
3. 질병사망 (실손과 의무가입 부분일 수 있습니다)
*입원일당 2만원은 보장금액이 작고
암입원일당은 활용도가 떨어진다고 볼수도 있습니다.
그러나, 앞서 말씀드린대로 조금만 가입한지 오래되서
현시점에서는 유지해서 보장 받는게 더 좋습니다.
*말기질환, 희귀질환 관련 보장들도 마찬가지입니다.
가입초기라면 제외할것을 추천할 수도 있으나,
현시점에서는 유지하는게 옳다고 봅니다.
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➔ 현재 신체 건강한 젊은 청년입니다.
10년, 아니 20년후까지도 건강히 지낼 확률이 더 높다고 봅니다.
정답처럼 될 수 있어서 여기 써드리지는 못하지만,
이런 부분까지 반영하면 정비안이 새로워 질겁니다.
➔ 반드시 다 각도로 생각해 보세요! ^^
[[[[[ 수정 ]]]]]
댓글을 주셔서...
고민하다... 내용을 첨부합니다.
질문에 보험회사 이름이 나와 있어서.. 고민했습니다.
우린 보험설계사 인데요. 온라인 처럼 공개된 공간에서 보험회사를 비하하거나 손해가 될만한 얘기를 못하게 되어 있답니다. 공개장소에서 그랬다가는 영업정지를 당할 수 있거든요.. 밥줄이 끊기는 거라.. ㅠㅠ 고민했습니다.
'다른사람들은 다 그냥 말하던데..'할수도 있지만,
절대 그렇지 않습니다. 보험설계사는 금융업법상 규제를 받거든요. ㅠㅠ
여튼 고민은 했지만,
질문자님이 답답해 하실테니 답은 드려야 할것 같아서 내용 남깁니다.
●일단, 위 사진 2장은 질문자님이 [가입한 시기]의 [해당상품의 약관]입니다.
약관내용중 "상해보장"에 관련된 부분.
특히 계약 전 / 후 알릴의무에 관한 내용입니다.
이 약관규정을 사진으로 드리는 이유는.
●(중요) 약관상 어디에도 직업의 위험이 바뀌었다고 계약이 취소/해지 된다는 내용은 없습니다.
다만!
일부러 !! 고의로!! 중과실로!!
알리지 않거나 위험이 높아 졌다면 그때는 보험회사가 해지할 권한이 있습니다.
(제7관 계약전알릴의무등의 23의 2항)
● 지금 질문자님은 [계약후 알릴의무]를 성실히 하신거기 때문에
특약이 "해지" 되는 일은 없어야 하는게 옳다고 생각하며
직업의 위험이 바뀌었으니 약관규정대로 "보험료 인상"은 될 수 있습니다.
● 질문자님이 문의 했을때 "실손보장중 상해의료비, 상해약제비"를 빼야 한다고 얘기한 배경을 제 개인적인 상상(추측)으로 본다면...
- 약관 규정 이 아닌
- 자체적인 '회사내 내규'이지 않을까 생각이 듭니다.
- 회사내규라 하더라도 "강요"하거나, "의무" 할 수는 없다고 생각합니다.
- '과거 실손은 손해율이 높으니 해지를 권할 수 있다'로 봐야 옳지 않나 생각합니다.
따라서.
[특약 해지는 의무]라고 말했다면 보험회사에 문제가 있는거고,
그게 진짜라면 [ 민원 / 분쟁 ]을 제기 해야 겠지만,
제 판단에는 절대 보험회사가 그러지 않았을 겁니다.
질문자님의 오해가 있었지 않았나 생각합니다. ^^;
( 참고로 보험회사 비하할 마음 없습니다. ^^;)
■ 제 말이 맞을 테니 이렇게 보험회사에 요구해 보세요!
"직업변경에 따른 보장삭제등의 약관 근거 서면으로 보여 달라"
"특약 삭제를 안 하면 어떻게 되는지도 서면으로 보내 달라"
^^
