메리츠화재에서 가입한 암보험이 7년째인데 일부 적립금이 발생하던데 요즘 나오는 보험은 다 소멸형인가요?

Question

20년 만기 암보험인데 3만원정도 내고 있습니다. 보장을 확인하기 위해 들어갔는데 해지환급금이 나오더라구요.

요즘 출시되는 암보험은 적립이 아예 안되는 상품들인가요? 적립금이 있으면 보장이 약한지도 궁금합니다.

Answer 1

안녕하세요. 권태민 보험전문가입니다.

보험사에서는 상품을 만들때

해지환급금이 없는 유형, 일반/표준형(해지환급금 존재), 납입 후 일부 지급형 등

여러가지 유형의 보험상품들을 같이 출시합니다.

유형에 따라서 보험료도 전부 다르게 측정되고, 아무래도 환급금 지급을 안할 수록 그만큼 보험료도 저렴하기에

보장성의 경우 일부상품을 제외하면 환급금이 없거나 제일 적은 유형으로 많이 판매되는 편입니다.

Answer 2

안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.

네 모두 소멸형입니다

특히나 손해보험쪽에는 적립금을 추가로 납입하는 경우가 있는데 아무런 의미가 없습니다

나중에 돌려받는 돈을 잘 계산해보면 돈이 불어나있지 않고 오히려 손해를 봅니다

적립금이 있다고 해서 보장이 약해지고 적립금이 없다고 해서 보장이 강해지고 이런건 아니고

해지환급금이 없는대신 보험료가 낮아진다고 보시면 됩니다~

보험사가 가입한 사람에게 돌려주는 돈이 없는 대신 보험료를 낮게 측정해줍니다~

보험가입을 할때 표준형이라고 해서 보험료를 납입하는 기간에 해지를 하더라도 해지환급금이 일부발생하는 보험이 있고

무해지환급형이라고 해서 보험료를 납입하는 기간에 해지를 하면 해지환급금이 0원인 상품이 있습니다

보시고 결정하시면 됩니다~

Answer 3

안녕하세요. 장재영 보험전문가입니다.

적립금이 있으면 그만큼 보장이 약한건 없습니다.

엣날 상품 구조상 해지환급금이 있는 형태가 많았습니다.

20년도 전후로 무해지환급형이 많이 나왔어요.

Answer 4

안녕하세요. 김혜주 보험전문가입니다.

보험료는 보장보험료 + 적립보험료 구성됩니다

상품의 최저보험료 > 보장보험료 라면 부족한 부분을 적립보험료를 넣기도 합니다

상황에 따라, 설계사 성향에 따라 적립보험료가 들어가는 경우가 있죠

해지환급금 미지급형 상품 같은 경우는 적립보험료가 들어가지 않구요

요즘도 적립보험료를 넣을 수는 있지만 워낙 기본 보장보험료 자체가 높다보니 잘 넣지 않기도 하구요 넣는다 해도 사실상 넣은 적립보험료를 다 돌려받는건 아니라 추천드리지는 않습니다

Answer 5

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.

네, 맞습니다. 최근 암보험 시장은 만기에 돌려받는 돈이 0원이 되는 '순수보장형' 또는 납입 기간 중 해지 시 환급금이 아예 없는 '무해지환급형'으로 판매됩니다.

만기에 낸 돈을 돌려받는 '만기환급형'은 물가상승(인플레이션) 때문에 수십 년 뒤에 돌려받아도 화폐가치가 떨어져 큰 의미가 없습니다. 오히려 당장 매달 내야 하는 보험료만 순수보장형 대비 2~3배 이상 비싸지기 때문에, 요즘 소비자들은 보험과 저축을 철저히 분리하여 순수보장형으로 가입합니다.

적립금이 있으면 보장이 약해지나? 예를들어 월 3만 원의 보험료를 낼 때, A는 3만 원 전부를 '보장(암 진단비 등)'을 사는 데 썼고, B는 2만 원은 보장, 1만 원은 '적립'에 썼다고 가정해 보겠습니다. 똑같이 3만 원을 내지만 3만 원 전체를 위험에 대비하는 데 쓴 A의 암 진단비 가입 금액(한도)이 B보다 높을 수밖에 없습니다.

따라서 한정된 예산으로 핵심 보장만 최대한 크게 세팅하시려면, 증권상에 '적립보험료'가 0원 혹은 최소 단위(10원 등)로만 세팅되어 있는 완벽한 순수보장형 상품이 가성비 면에서 가장 유리합니다.

Answer 6

안녕하세요. 구동규 보험전문가입니다.

해지환급금은 말그대로 해지시 발생하는 환급금입니다

예를들어 20년납 90세만기라고 한다면

20년간 납입하면 납입은 종료되고 90세까지 보장받을 일만 남았는데

이걸 포기하고 해지했을때 돌려주는 환급금이라고 이해하시면 되는데 

보험을 가입하는 가장 큰 이유가 미래의 질병에 대비하는 목적이다보니 

중도해지보다 유지하시는게 유리하고 해지환급금의 경우 대부분 납입한 금액보다 적게 돌려받게됩니다 

그러다보니 해지시 환급금이 있는 보험은 현재도 존재하지만 소멸성 보험대비 비싸고 비효율적이라 환급금이 없는 무해지환급형으로 준비하는걸 권장드립니다

기존 가입하신 보험은 보장내용을 점검해보시는걸 권장드리고 만약 불필요한 적립금과 같이 보장내용없이 무의미한 보험료가 나가지는 않은지 점검해보셔야합니다

Answer 7

안녕하세요. 정연주 보험전문가입니다.

적립금이 있다고 해서 보장이 약한 것은 아닙니다.

과거 상품들은 적립보험료가 일부 포함된 경우가 많아서 시간이 지나면 해지환급금이 많이 발생합니다.

최근 판매되는 암보험은 무해지 또는 해지환급금 미지급형 구조가 많습니다.

쉽게 말하면 해지환급금을 줄이는 대신 보험료를 낮춘 상품 입니다.

그래서 같은 보장을 가입해도 예전보다 보험료가 저렴해 보이는 경우가 많습니다.