연금저축계좌와 연금저축보험이 어떻게 다른가요?
연금저축을 신규로 만들려고 하는데 연금저축계좌와 연금저축보험 중에 무엇을 선택을 해야 하는지 모르겠읍니다.
둘은 어떻게 다른가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.
연금저축에는 크게 연금저축계좌와 연금저축보험 두 가지가 있습니다. 이름은 비슷하지만 실제로는 성격이 많이 다릅니다.
연금저축계좌는 주로 증권사나 은행에서 가입할 수 있으며, 펀드나 ETF, 리츠, 채권, 예금 등 다양한 금융상품에 직접 투자할 수 있는 방식입니다. 쉽게 말해 본인이 직접 운용을 주도하는 구조라서, 투자 성과에 따라 수익을 크게 올릴 수도 있고 반대로 손실을 볼 수도 있습니다. 장점은 운용의 자유도가 높고, 펀드 변경이나 리밸런싱이 자유롭다는 점, 그리고 수수료가 상대적으로 저렴하다는 점입니다. 다만 스스로 투자 판단을 내려야 하기 때문에 관리가 필요하고, 원금 손실의 가능성도 있다는 점은 단점으로 꼽힙니다.
반면 연금저축보험은 보험사에서 판매하는 상품으로, 보험사가 정해놓은 방식에 따라 자금이 운용됩니다. 보통 금리연동형처럼 원금을 보장하는 구조가 많아 안정적이며, 투자에 신경을 쓰지 않아도 된다는 장점이 있습니다. 또한 일부 상품은 사망이나 재해 보장 같은 보험 기능이 포함되기도 합니다. 하지만 사업비 등 비용이 포함되어 실제 수익률은 낮은 편이고, 중도 해지 시 환급금 손실이 클 수 있으며, 운용의 자유도는 거의 없다는 단점이 있습니다.
두 상품 모두 연간 납입액 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 만 55세 이후 최소 5년 이상 연금 형태로 수령해야 한다는 공통점이 있습니다. 중도 해지할 경우에는 세금이 붙기 때문에 장기 유지가 중요하다는 점도 같습니다.
결국 선택의 기준은 본인이 투자에 얼마나 적극적으로 참여할 수 있는가에 달려 있습니다. 안정성을 최우선으로 하고 투자 경험이 적다면 연금저축보험이 더 적합할 수 있고, 세제 혜택에 더해 장기적인 투자 수익을 노리고 싶다면 연금저축계좌가 더 유리한 선택이 될 수 있습니다. 특히 요즘은 연금저축계좌를 활용해 안정적인 채권형이나 예금형 펀드에 투자하면 보험처럼 안전성을 챙기면서도 불필요한 사업비 부담을 줄일 수 있다는 점에서 많이 선택되고 있습니다.
즉, 스스로 자금을 운용하고 관리할 자신이 있다면 연금저축계좌가 더 좋은 선택이고, 안정성을 중시하면서 관리에 신경 쓰기 어렵다면 연금저축보험이 적합하다고 정리할 수 있습니다.
안녕하세요. 정훈용 보험전문가입니다.
연금저축에도 종류가 있습니다.
은행에서 취급하는 연금저축신탁.
증권사에서 취급하는 연금저축펀드.
보험사에서 취급하는 연금저축보험.
지금 현재는 연금저축신탁은 없어져서, 은행에서 보험사와 제휴하는 보험사의 연금저축보험이나 증권사제휴아래 연금저축펀드를 판매할 수 있고,
연금저축펀드를 가입시 증권사를 이용하셔야 합니다.
그런데, 증권사에서 계좌개설을 하게 될 경우 ISA / IRP / CMA 계좌가 다 다르고, 연금저축펀드계좌개설이 따로 구분되어있어서 보통의 경우 연금저축계좌라고 말하면 연금저축펀드라고 보셔도 무방합니다.
질문자님이 투자에 관심이 많고 자신도 있다 >> 투자수익률로 연금액을 많이 수령하는 연금저축펀드로 가시고,
그런건 모르겠고 안정성 무조건 원금보장 >>연금저축보험 이 좋습니다.
성향에서 차이가 많이 나겠지만, 젊은 분이시라면 연금저축펀드로 가시는게 좋습니다. 그래야 투자에 대해서 배울 수도 있고, 장기간 적립식투자의 경우 너무 하이리스크하이리턴만 아니면 두자리수 수익률을 내기엔 충분할 겁니다.
안녕하세요. 장재영 보험전문가입니다.
사실 거의 똑같은데요.
전자는 은행에서 만드는거고
후자는 보험회사에서 만드는거라고 보시면 됩니다.
은행에서도 보험을 같이 취급하는곳도 있어요.
그리고 연금 저축 XX 만드실거면
증권사를 통해 연금저축펀드 계좌를 만드시는게 좋습니다.
안녕하세요. 강성훈 보험전문가입니다.
세액공제 혜택을 연 600만원까지 받을수 있는 연금목적 상품 종류를 연금저축계좌라 하며, 세부적으로 신탁, 보험, 펀드가 있습니다.
계좌가 더 포괄적 내용이며 안정성은 신탁이, 기능적 츼면은 보험이, 수익률 또는 변동성은 펀드쪽이 높습니다.