보험
미래 연금준비하기위한 필수계좌 궁금합니다.
안녕하세요! 현재 자영업자로 isa계좌 연금저축계좌로 연금준비하고있는데 irp 계좌도 써야할까요?
차이점과 특징이 궁금학니다.
4개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.
질문자님, 복잡한 내용 다 빼고 꼭 필요한 팩트만 짧고 굵게 요약해 드립니다.
IRP, 굳이 해야 하나요? (절세를 원한다면 필수)
연금저축만으로는 세액공제 한도가 연 600만 원에서 막힙니다.
나머지 300만 원을 더 채워 최대 한도인 연 900만 원의 세금 환급 혜택을 다 받으려면 IRP 계좌가 반드시 필요합니다.
연금저축 vs IRP 결정적 차이 3가지
연금저축은 주식형 ETF 등 위험자산 100% 투자가 가능하지만, IRP는 무조건 안전자산(예/적금 등)에 30%를 묶어둬야 합니다.
연금저축은 급전이 필요할 때 일부 금액만 빼서 쓸 수 있지만, IRP는 원칙적으로 일부 인출이 불가능하여 계좌 전체를 해지해야 합니다.
연금저축은 무료지만, IRP는 계좌 관리 수수료가 있습니다. (반드시 증권사 앱에서 '비대면 무료 계좌'로 개설하셔야 합니다.)
가입순서를 나타내면,
1단계: 제약이 없는 연금저축에 먼저 연 600만 원을 채웁니다.
2단계: 남은 한도를 채우기 위해 IRP에 연 300만 원을 넣습니다.
3단계: 현재 굴리시는 ISA 계좌가 만기 되면 이 연금 계좌들로 이체하십시오. (이체 금액의 10%, 최대 300만 원까지 세액공제 한도가 추가로 늘어납니다.)
※ 본 답변은 2026년 현재 금융소비자보호법 및 소득세법 규정에 근거하여 철저히 객관적인 사실 위주로 작성되었습니다.
안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.
자영업자의 경우 연금저축과 IRP를 함께 쓰면 세액공제 한도가 최대 900만 원까지 확대되므로 유리하며 연금저축은 주식형 자산 100% 투자가 가능하고 중도 인출이 비교적 자유로운 반면 IRP는 안전자산 30% 의무 보유 규정이 있지만 퇴직금 수령 시 세제 혜택이 있어 상호 보완적으로 활용하는 것이 좋습니다
안녕하세요. 정연주 보험전문가입니다.
자영업자는 사업자금이 필요한 경우가 발생될수 있고, 자금 흐름이 중요 하기 때문에,
중도인출이 제한적인 개인IRP는 없어도 됩니다.
이익금 중 일부를 강제저축 원한다면 추가개설 해도 되겠습니다.
안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
IRP계좌 쓰시는걸 추천드립니다
ISA계좌는 세액공제 상품은 아니고 계좌 안의 순이익에 대해 일반형은 200만원, 서민농어민형은 400만원까지 비과세가 되며 초과분에 대해서는 9.9% 분리과세 혜택을 볼 수 있습니다
ISA유지하시고
추가로 가능하다면 연금저축 연 600만원까지 추가하셔도 됩니다
IRP는 연 300만원까지 추가가 가능하며
합쳐서 연 900만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다~
사업소득 변동이 크거나 중간에 돈이 많이 필요해야되는 업종이라면 IRP 비중은 좀 줄이시는 것을 추천드립니다~