담보대출 심사에서 DSR과 LTV는 각각 어떻게 적용되나요?

Question

LTV는 담보로 제공하는 주택의 가치 대비 대출 가능한 비율이며, DSR은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. LTV 기준으로 대출 한도가 충분하더라도 소득이 적거나 기존 대출이 많으면 DSR 규제로 한도가 줄어들 수 있습니다. 실제 한도는 두 규제와 금융기관의 심사 기준을 함께 적용해 결정됩니다.

Answer 1

안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.

주택담보대출 심사에서 LTV는 담보가치, DSR은 상환능력을 평가하는 기준입니다. 예를 들어 5억원 주택에 LTV 70%가 적용되면 담보 기준 한도는 3억5천만원입니다. 하지만 DSR 심사에서 소득 대비 기존 대출과 신규 대출의 연간 원리금 상환액이 기준을 초과하면 실제 대출 가능 금액은 줄어듭니다. 따라서 두 규제 중 더 엄격한 기준이 한도를 제한하며, 지역별 규제와 금융기관의 심사 조건도 함께 적용됩니다.

Answer 2

안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.

LTV가 70%가 적용되고 아파트가 시가 6억원이라고 한다면 4억 2000만원까지 가능하며 여기에서 DSR이 수도권에서 40%가 적용되므로 연소득 5000만원이라고 가정할경우 연간 원리금 상환액이 2000만원을 넘어서면 안되며 여기 상환액은 이자까지 포함된 연간 원리금 상환액입니다. 이를 월간으로 가정하면 167만원이상을 넘어서면 안됩니다.

이에 대출을 4억 2000만원의 조건과 기간은 30년 금리가 4.5% 원리금균등상환일경우 매월 상환액은 213만원이 되므로 4억2000만원의 현구조에서 대출은 불가능하며 이를 계상시 약 3억 2900만원까지만 가능한것입니다.

Answer 3

안녕하세요. 정현재 경제전문가입니다.

주담대 심사에서 담보 주택의 가치를 기준으로 한도를 정하는 LTV와 소득 대비 전체 대출의 연간 원리금 상환액을 따져서 개인의 상환 능력을 제한하는 DSR을 동시에 충족해야 최종 대출 한도가 결정됩니다.

Answer 4

안녕하세요. 이대길 경제전문가입니다.

LTV는 집값 기준으로 대출 가능 금액을 정하고, DSR은 내 소득 기준으로 빚을 잘 갚을 수 있는지 확인하는 규칙입니다 최종 대출금은 두가지 규제를 모두 계산해 보고 더 적게 나오는 금액으로 결정됩니다

Answer 5

안녕하세요. 김창현 경제전문가입니다.

LTV는 주택 가격을 기준으로 삼아 대출 가능한 최대 금액을 먼저 정합니다. 만약 5억 원짜리 집의 LTV가 60%라면 최대 3억 원까지 대출 한도가 나옵니다. DSR은 대출을 신청하는 사람의 연간 소득을 기준으로 상환 능력을 봅니다. 현재 금융권 전체의 DSR 규제 한도는 보통 40%선에서 묶여 있습니다. 연봉이 5000만 원이라면 1년에 갚아야 하는 원리금이 2000만 원을 넘지 못합니다. LTV로 3억 원이라는 대출 한도가 나와도 본인 소득이 적으면 DSR에 걸려 대출액이 깎입니다. 신용대출이나 자동차 할부 같은 기존 대출이 많아도 DSR 비율이 올라가서 한도가 줄어듭니다. 결국 담보대출 심사에서는 LTV와 DSR 중에서 더 적게 나오는 금액을 최조 한도로 줍니다.