기존 실비 가입자 4세대 실손보험 가입이 유리한가요?

안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.

기존 실비는 보험료 인상이 가입자 전체가 오릅니다.

예를 들어서 내가 병원을 안갔어도 다른 사람들이 병원을 많이 가면 같이 인상이 되는 구조입니다.

다만 4세대 실비는 이런 구조가 아니라 개인이 병원을 많이 가느냐 안가느냐에 따라 인상률이 다릅니다.

또한 4세대는 1세대보다 보장 범위는 작으며 자기부담금은 너 많습니다.

저렴하긴 하지만 만약 비급여 치료를 많이 받게 되면 할증률이 300프로 이상 입니다.

안녕하세요. 김인섭 보험전문가입니다.

무조건적으로 유리하지는 않습니다

각 개인의 병력사항에 따라 다릅니다

4세대실손의 가장큰 장점은 저렴한 보험료이고 가장큰 단점은 자기부담금의 확대및 할증제도가 있습니다

안녕하세요. 조정기 보험전문가입니다.

질문자님! 4세대 실손과 기존의 실손은 조금 차이가 있습니다. 실손을 옮길때는 두개의 실손을 비교해보는 것이 좋습니다. 현재 질문자님께서 가입하고 계신 실손을 언제 가입한 실손인지 정보가 없기때문에 정확한 비교는 되지 않습니다.

실손을 전환할때는 꼭 계산해보아야 하는 내용이 있습니다. 4세대 전환실손은 아주 저렴한것이 특징입니다. 그러나 자기 부담금이 20%가 되는 실손입니다. 3세대 실손을 가지고 계신다면 당연히 3세대 실손을 유지하시는 것이 좋습니다. 지금까지 나온 실손보험 중 가장 좋은 실손보험이기 때문입니다.

그러나

1세대 혹은 2세대 실손을 가지고 계신다면 현재 많이 오른 상태이실 것입니다. 이런때는 본인의 건강상태를 기준으로 결정하시는 것이 좋습니다. 1세대 혹은 2세대 실손을 4세대 실손으로 전환하게 되면 보험료가 아주 많이 줄어들게 됩니다. 따라서 줄어드는 보험료를 통하여 1년동안 아낄 수 있는 보험료가 얼마인지, 그리고 내가 1년동안 실손보험을 통하여 보상을 받는 금액이 얼마인지 계산한 후 만일 1년동안 아끼는 보험료가 더 많다면 당연히 4세대 실손으로 전환하셔야 하며, 내가 받는 보장이 아끼는 보험료보다 많다면 기존 실손을 유지하시는 것은 당장은 이익입니다.

그러나 1세대 혹은 2세대 실손은 갱신율이 높은 보험이기때문에 앞으로도 많이 오르게 된다는 것은 꼭 염두해두셔야 하며 앞으로 보험을 어떻게 유지하는 것이 가장 유리한지에 대하여 정확한 판단을 받으셔야 합니다.

현재 주신 정보만으로는 어떻게 유지하는 것이 유리한지 판단하는 것은 불가능합니다. 더 자세한 내용에 대하여 안내를 받기 원하신다면 정확한 정보를 제공해주셔야 합니다. 제 프로필을 확인하시고 문자로 정확한 정보를 주시면 자세하게 안내해드릴수 있습니다.

답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

안녕하세요. 김재철 CFP입니다.

금감원 보도자료를 인용하여 답변드립니다. 4세대실손관련하여 주요특징은 아래와 같습니다.

➊ 실손보험이 국민의 약 75%(3,900만명)가 가입하여 일상생활에 필수적인 보험상품인 만큼, 그 역할이 위축되지 않고 지속가능하도록 상품구조를 합리적으로 개편하였습니다.

 ‣ 자신의 의료이용량에 맞게 보험료를 부담하도록 형평성을 제고하였습니다.

 ­ 실손보험 상품 구조를 급여(주계약)와 비급여(특약)로 분리하면서,필수치료인 급여에 대해서는 보장을 확대하되, 환자의 선택사항인 비급여에 대해서는 의료이용에 따라 보험료가 할인·할증되도록 하였습니다.

 ­ 의료이용이 많으면 자기부담도 증가하도록 자기부담비율도 상향 조정(급여 : 10%→20%, 비급여 : 20%→30%)하였습니다

➋ 기존 실손보험보다 소비자의 보험료 부담은 대폭 줄어듭니다.

 ‣ 기존 보험의 보험료 대비 약 10% ~ 70%* 저렴해 집니다.

 * 3세대실손 대비 약 10%↓, 2세대실손 대비 약 50%↓, 1세대실손 대비 약 70%↓

➌ 기존 실손보험 가입자도 4세대 실손보험으로 쉽게 전환할 수 있도록 하였습니다.

(1) [상품구조] 보장범위를 균형되게 조정하고, 차등제 적용, 자기부담률 상향 등을 통해 합리적 의료이용을 유도

[비급여 보험료 차등 적용]

 □ 4세대 상품의 주계약(급여)과 특약(비급여)을 모두 가입할 경우, 보장 범위는 종전과 동일하게 대다수의 질병･상해 치료비를 보장받을 수 있습니다.

 ㅇ 질병･상해로 인한 입원과 통원의 연간 보장한도도 기존과 유사하게 1억원 수준(급여 5천만원, 비급여 5천만원)으로 책정*하였습니다.

 * ‘19년 기준 5천만원 이상 보험금을 지급받은 사람은 전체 가입자의 0.005%

[보장범위 변경(급여: 확대, 비급여: 축소)]

 □ 급여 항목의 경우 사회환경 변화 등으로 보장 필요성이 제기된 불임관련 질환*, 선천성 뇌질환 등에 대해 보장이 확대됩니다.

 * 습관성 유산, 불임, 인공수정 관련 합병증 등 급여부분

 ㅇ 보험금 누수가 큰 도수치료, 영양제 등 일부 비급여 항목에 대해서는 과잉의료이용 방지를 위해 보장이 제한됩니다.*

[비급여 특약 분리]

 □ 비급여에 대한 과잉의료이용이 억제되도록 현재의 포괄적 보장구조(급여+비급여)를「급여」와「비급여」로 분리하였습니다.

ㅇ 이를 통해, 급여, 비급여 각각의 손해율에 따라 보험료가 조정되어, 본인의 의료이용 상황 및 보험료 수준에 대한 이해도가 높아질 것*으로 기대됩니다.

안녕하세요. 김민성 보험전문가입니다.

▶ 보장조건이 다릅니다.

- 언제 가입하신 실비보험인지는 모르겠지만

기존 보험이 새로 가입되는 실비보험보다 보상조건이 더 좋습니다.

부분적으로는 새로운 보험이 좋을수도 있지만, 대부분의 상황에서 기존 보험이 더 좋아요.

딱 눈에 보이는 조건외에도(90%보상 vs 70% 보상 등)

응급관리료, 백내장수술관련 등 보이지 않는 부분에서도 차이가 발생합니다.

▶ 보험료는 저렴합니다.

- 4세대보험이 더 착해서 보험료가 저렴한게 아니라

위에서 답변드린것처럼 보장조건에 차이가 있기 때문에 보험료가 더 저렴해요.

그래서 갱신시 보험료도 덜 오른다는 장점이 있구요.

내가 병원을 얼마나 다니는지, 보험료에 부담이 있는지 등을 고민해보신 후

거기에 맞춰 전환 여부를 결정하세요.^^

좋은 결과 있길 바랍니다.

추가적으로 문의사항 있으시면 프로필을 통해 질문 남겨주세요

안녕하세요. 정광성 손해사정사입니다.

현재 판매되고 있는 의료 실비의 경우 자기부담금이 기존 보험보다 10%씩 높게 책정되어 있습니다.

또한 건강 보험 비급여 항목에 대한 별도 가입과 보험금 청구 100만원 초과시 개인 할증이 있는 등 보장 범위가 상당히 줄어든 보험이나 이로 인해 보험료는 기존 보험보다 저렴합니다.

가입하신 보험을 확인해야 정확한 비교가 가능하나 기존 보험의 보험료 부담이 있다면 새로운 보험으로 전환하셔도 될 듯 합니다

안녕하세요. 윤철기 보험전문가입니다.

작은비쿠냐128님 안녕하세요. 4세대 실비 보험내용 공유드립니다.

4세대 실비 보험의 장점은 보험료가 1만원~2만원선이기때문에 매달보험료 부담이 없으신 반면에 할인또는 할증이 들어갑니다

보험료는 매달내고 있는데 너무 건강해서 병원갈일이 없으신분이면 등급에따라 보험료 할인을 받기때문에 유리합니다.

단, 중증질환, 고령자는 제외!

병원 과잉진료나 아프지않은데 불필요한 치료를 받는 분이면 할증이 많이 붙을수있구요.

그래서 4세대 실비는 합리적이라고 볼수있죠!

2. 4세대 이전 실비가입자

-보장 내용은 동일하나 4세대에 비해 자기 부담금이 적은 대신에 보험료를 덜내는 만큼 실비를 청구를 많이 할수록

할증도 붙어서 오를때 보험료가 많이오르고 나중에 건강해져서 이용하지않는다고 하더라도 할인받는 제도는 없습니다.

그래서 어떤게 확실히 좋다 이런건없구요. 고객들 상황에 따라서 다다르다고 봅니다.

근데, 너무 건강해서 병원갈일이 없으셔서 돈만 내고계시다면 4세대 실비가 유리할수도있습니다,

어차피 내가 보험료 낸만큼 보장받는다는 개념으로 접근하신다면요!

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

○ 전환은 계약시기에 따라 장단점을 따져보셔야 할꺼 같습니다.

현재 실손의료비는 09년 10월, 16년 1월, 17년 4월 의 3차례 약관개정에 따라 보장율이 축소되었습니다.

또한 21년 7월 약관개정에 따라 보장율이 더욱 축소되었습니다.

따라서 지병이 있으시거나 계속적인 치료를 하시는 분이라면 현재 유지하는 보험이 더 나은 선택일수 있습니다.

다만 새로 개정되는 실손의료비 약관은 보험료를 청구금액대비 차등하여 할증과 할인 혜택을 주기때문에 병원에 많이 가시지 않는다면 보험료가 상대적으로 저렴할수 있습니다.

○ 보장성을 중시하신다면 현재계약을 보장성보다 월 보험료가 신경쓰이 신다면 개정후 상품을 알아보시는 것도 한 방법입니다.

안녕하세요. 보험전문가입니다.

- 4세대 실손의료비는 보험료가 저렴하지만 보장율이 낮아지고, 청구력에 따라 보험료가 상승될수 있습니다.

- 보험료 부담이 있다면 변경하시는 것이 좋지만 보장력이 낮아지는 것을 고려하셔야합니다.