유니버셜보험의 보장 납입방법이 어떻게 되나요?
생명사에 있는 유니버셜 보험이 궁금합니다.
납입방법,환급금은 발생하는지 보험료를 납입하지 못했을경우에 보험금에서 납입이 된다고하는데 그 원리가 어떻게 되는지 주요 보장내용은 무엇인지 알고싶어요
7개의 답변이 있어요!안녕하세요? 12년차 보험인!!
아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.
■ 유니버셜은 관리가 자유로운 기능을 뜻합니다!
"보험료 내는 것이 자유롭고 / 수시로 입·출금이 가능한 기능"
보험상품은 한 번 가입하면 정해진 보험료를 매월 꼬박꼬박 내야 합니다.
만약에 두 달 이상 보험료가 밀리면 실효가 되죠 보장 혜택도 받을 수 없었습니다.
또 급한 돈이 필요할 경우 보험 계약을 깨거나 약관대출을 받아야 했죠.
이런 점들을 보완한게 "유니버셜"이죠!
유니버셜기능을 세분해 보면 '중도 인출'과 '자유 납입'이 있습니다!● '중도 인출' 기능
: 해약환급금을 예금처럼 찾아 쓸 수 있는 기능입니다!
돈이 필요할 경우 해약하지 않고 적립금 일부를 꺼내 쓸 수 있는거죠!
'약관대출'은 이자가 발생하는 반면 중도인출은
이자도 없고 적립금을 꺼내 썼다고 해서 보장이 줄어들지도 않습니다!
보통 연간 12회까지 찾을 수 있으며 인출 1회당 한도는 해약환급금의 50% 까집니다!
● '자유 납입'기능말 그대로 보험료를 마음껏 조절 할수 있는겁니다.
의무 납입기간(보통2년)이 지나면 보험료 납입을 마음대로 해도 실효가 되지 않는 것입니다.
해지환급금에서 월대체보험료를 자동으로 빼줘 보장을 이어 갈수 있죠!
보험은 장기상품이라 중간에 힘들어져 해지하는 경우가 많은데
그런 상황을 어느정도 커버 할수 있는 기능입니다!
● 추가 납입 기능
경제적으로 여유가 있을 때는 추가로 보험료를 더 낼 수도 있습니다.
추가 납입보험료는 연간 기본 보험료의 1~2배까지 낼 수 있습니다.
※ 가장중요한 월대체보험료 에 관한 사항 (상품설명서 내용)
■ 월납보험료로 가입시
가. 보험료 납입경과기간 2년(24회 납입)이내
해당월의 위험보험료와 부가보험료 및 특약이 부가된 경우
특약보험료의 합계액을 월대체보험료로하여 해당월 기본보험료
(특약이 부가된 경우 특약보험료 포함) 납입시에 계약자적립금에서 공제합니다.
다만, 기본보험료(특약이 부가된 경우 특약보험료포함)를
해당 월계약해당일 이전에 납입할 경우에는 해당 월계약해당일에 공제합니다.
나. 보험료 납입경과기간 2년(24회 납입)이 지난 후
해당월의 위험보험료와 부가보험료(계약관리비용(기타비용) 제외) 및 특약이 부가된 경우 특약보험료(계약관리비용(기타비용)
제외)의 합계액을 월대체보험료로 하여 월계약해당일에 해지환급금(보험계약대출의 원금과 이자를 차감한 금액으로 특약의 해
지환급금은 제외된 금액)에서 공제합니다.
다만, 해당월까지 납입하기로 한 기본보험료(특약이 부가된 경우 특약보험료 포함)를 납입하였음에도 불구하고 해지환급금(보
험계약대출의 원금과 이자를 차감한 금액 기준, 특약의 해지환급금은 제외된 금액)에서 월대체보험료를 충당하지 못하는 계약
중 보험계약대출의 원금과 이자의 잔액이 없고 중도인출하지 않은 경우에는 계약자적립금(주계약에 한함)에서 공제합니다. 다
만, 계약관리비용(기타비용)은 기본보험료(특약이 부가된 경우 특약보험료 포함)를 납입시에 공제합니다.
----- 상품설명서에는 월대체 보험료가 이렇게 나와 있습니다.
어렵죠??
쉽게 말씀드리면, 힘들어서 보험료 못내게 된다면
"적립되어 있는 해지환급금에서 필요한만큼 빼겠다" 는 얘깁니다.
해지환급금이 있다면, (그게 다 없어지기 전까지)는 보험료를 못내도
보험을 실효시키지 않겠다는 말이죠!!
사람앞일이 어떻게 될지 모르잖아요!
힘든 시기에는 정말 큰 기능을 발휘한다 보면 됩니다!
"저는 이런 말씀을 드리고 싶습니다. "이러한 중도 인출, 자유 납입은 유연하게 자금을 활용할 수 있는
정말 좋은 기능이지만,
보험료를 지나치게 오래 내지 않거나 중도 인출이 과도하게 사용한다면
적립되있던 해약환급금이 소진이 되고 결국 보험이 소멸될수도 있기 때문에
너무 오랬동안 보험료 납입을 안하는건 위험하니 조심하세요!
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조대근 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.유니버셜은 중도인출이 가능하다는 뜻입니다.
보통 생명사의 상품은
저축성향이 강한 저축성보험은 연금보험이나 저축보험
보장성향이 강한 보장성보험은 건강보험이나 종신보험 입니다.
여기서 유니버셜(중도인출)기능이 있는 상품은
유니버셜종신보험, 유니버셜보험
또는 변액상품의 경우 유니버셜기능을 가지고 있는 경우가 많습니다.
보통 해지환급금은 유니버셜기능과는 관계없이 저축성인 경우 보장성보험에 비해 해지환급금이 높습니다.
유니버셜보험이 납입하지 않아도 계약이 유지되는 이유는...
보통 보험료가 계속납입되어야 보험계약이 유지되는데 만약 중도에 보험료를 내지 않으면 실효가 나죠. 하지만 유니버셜보험은 중도인출이 된다고 했기때문에 쌓여있는 해약환급금에서 납입해야할 보장보험료가 대체되기 때문에 계약이 유지되는 겁니다.
유니버셜 상품은 납입대체 (중도인출 + 보험료납입)
유니버셜기능이 없는상품 중 대출이 가능한 상품은
월대출납입 (약관대출 + 보험료납입)을 하여 계약이 유지된다보시면 됩니다.
결국 납입대체나 월대출납입은 해지환급금 내지 적립금이 있어야 가능하며, 계약을 유지시키는 기능만 한다고 보시면 됩니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 표선희 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.유니버셜기능이 있는 보험은 납입2년후부터 부득이 납입을 못했을경우 해약환급금으로 대체납입이되는 기능으로 대체납입된만큼 해약환급금은 줄어듭니다 즉 해약환급금이 다소진되었을시에는 대체납입을 할수없으며
유니버셜기능이있는 보험은 종신보험이나 저축성으로
종신보험은 주계약이 사망보장이고 특약으로 암진단비나 뇌혈관 허혈성심장질환 기타수술비등 원하는 특약을 선택가입할수있으며 저축성도 주계약보장이 약간의 사망보장이 고정되어있고 특약도 선택할수있으나 저축성에 특약은 권하고싶지않습니다 저축성에 특약선택은 수익율에 영향을 주기때문에 저축성과 건강보험은 각각 가입을 추천합니다
보장분석전문가 표선희였습니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 윤현준 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.유니버셜 종신보험을 말씀하시는것 같네요
납입방법은 월납, 일시납등으로
이루어져있으시며
환급금은 보험사마다 상이하지만
보통 장기로 가져가셨을때 납입기간 끝난시점에서
원금이 돌아온다고 보시면 됩니다.
그 이후엔 복리로 환급금액이 점점 증액이 됩니다,.
보험료를 납입하지 못하신경우
그동안 쌓인 환급금액에서 대체납입이 가능합니다.
주 보장내용은 종신보험이기에
사망보험입니다.
사망하셨을시 가입했던 금액이 지급이되는
보장성 보험인점 꼭 인지 하셔야합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 권오찬 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.납입기간동안은 약정해 놓으신 금액이 자동이체로 설정됩니다.
유니버셜 기능이라 함은 말 그대로 내가 불입할 여건이 안될때 손해보시면서
해약하지 마시라고 만들어논 기능일 뿐입니다. 유니버셜 상품은
일부 설계사분들이 저축으로 애기를 하고 계시지만 기본으로
종신보험(사망 시 사망보장금 보장되는 상품)입니다.
납입 방법은 불입약정기간(10년납,15년납,20년납,전기납)으로 가입이 가능하시며,
의무납입기간 2년 이후 자유납이라 하지만 의무납입 기간은 생각하지 마시고
납입기간동안은 꾸준히 불입을 하시는게 유리하세요.
불입 기간 중 보험료를 납입을 못했을때 적립금에서 납입 못한 달의 보험료를 차감하여
납을을 하게 되는데 그것을 "월대체보험료"라고 합니다.
월 대체보험료는 보험이 유지되는 기간동안 계속 차감되고 '월 납입보험료에서 월 대체보험료를
차감한 부분'이 적립금으로 운용됩니다.
납입 기간동안 기본보험료(약정 보험료)를 모두 납입하면 자동이체는 중지되고 완납이 됩니다.
고객은 완납을 했지만 보험회사 입장에서는
월 대체보험료를 적립금에서 매월 차감하며, 나이가 증가할수록
사망보험금 지급확률이 올라가므로 월대체보험료의 금액도 올라갑니다.
납입기간동안 보험료를 모두 납입했어도 적립금에서 월대체보험료는 계속 차감이 되어,
종신긴간동안 월 대체보험료가 모두 차감되어 적립금이 소진됩니다.
그렇더라도 납입기간동안 보험료를 모두 납입했으므로 적립급이 소진되더라도 계약은 종신토록 유지됩니다.
하지만, 의무납입기간 2년이후
기본보험료를 납입하지 않거나, 보험료를 줄여서 납입하거나(월대체보험료 수준) 중도인출이 있었을 경우
적립금에서 월대체보험료를 충당하지 못할 경우 보험계약은 해지되며
이렇게 해지된 보험은 '부활'이 안됩니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 민정기 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.^^1. 유니버셜보험이란 ?
생명보험회사에서는 "XX유니버셜종신" 이라는 상품이 많이 존재합니다.
기본적으로 "종신보험"은 사망보장을 기본으로 하는 상품이며 주계약과 특약으로 나눌 수 있다.
* 주계약 : 사망시 보장받는 금액이며 , 여기에 들어가는 보험료의 일부가 적립되어 향후 연금재원이나 일시금으로 찾을 수 있다. 적립방법은 투자(변액)나 공시이율로 부리되어지며 최저보증이율이이 존재하기 때문에 최소한의 수익을 보장해준다.
* 특 약 : 암, 뇌/심장, 수술비, 입원비, 골절 등 추가적으로 보장 받고 싶은 특약을 추가한다.
2. 유니버셜 보험의 특징은 뭔가요 ?
첫번째, 보험료 일부를 적립 하여 다양하게 사용 할 수 있습니다. 해지환급금을 보험회사에서 투자하여 기간별로 고객에게 환급금 명목으로 지급합니다. 그래서 가입시 납입기간에 따른 환급금예상표가 있습니다. 가입후 시간이 지날 수록 환급금은 더 많이 쌓이게 되죠.
두번째, 연금전환 및 일시로(중도해약) 가져갈 수 있습니다. 납입보험료보다 수익이 났을경우 연금 전환을 하여 노후생활자금을 마련한다던가 일시로(중도해지)찾아서 재투자 할 수 있습니다.
** 2017년 4월 1일 이후 비과세 조건(일시납 1억 / 적립식 월 150만원)
** 비과세혜택은 10년이후 이나 연금전환 후 3가지 조건을 충족하여야만 비과세 혜택을 지속할 수 있다.
1. 가입후 5년이상 납입조건 / 2. 연금전환 후에도 10년이상 유지
3. 연금전환시 연간 1800만 원의 저축성비과세 한도가 남아있거나 초과하지 않아야 한다.
(만약 월납 100만원의 종신보험을 계약하고 한해에 1000만 원의 추가납입을 했다면 연간 총납입금액은 2200만 원으로 비과세의 연간한도인 1800만 원을 초과하게되어 연금전환시에 비과세혜택을 못받게 된다.)
세번째, 월 보험료의 1 ~ 2배가량 을 추가로 납입하여 해지환급금 더 늘릴 수 있다.
**추가납입 수수료가 발생하는데 회사마다 상이하기에 상품설명서 참조
네번째, 중간에 급전이 필요할 경우 찾아 쓸 수 있다. 보통 1회에 1만원 단위로 찾아 쓸 수 있으며 1년 에 12번까지 횟수가 정해져 있으며, 몇회 이상은 수수료가 발생하기도한다.
다섯째, 일시정지기능이 있다. 장기납입 상품이다보니 예기지 못한 상황에 납입을 할 수 없게된다. 이럴때는 최장 3년, 1년단위로 정지할 수 있는 기능이 있다.
여섯째, 납입은 10년, 15년, 20년, 25년, 30년으로 다양하고 보장은 종신토록(사망시까지) 보장받을 수 있다.
일곱째, 중간에 사망할 경우 사망보험금은 법정상속인에게로 지급되며, 지급시 상속세를 지불해야 한다. (생존시 증여세)
여덟째, 의무납입기간이 있다. 24개월 의무납입 기간이 지나면 보험료를 미납하더라도 일정기간 유지 할 수 있다.
3. 보험료 내다가 못내면 회사에서 내준다는데 ??
보험은 "사업비 + 위험보험료 + 적립금" 으로 구성됩니다. 그외에 "월대체보험료" 라는게 있습니다.
* 사업비 : 보험회사가 회사를 유지하고 관리하는데 필요한 비용
* 위험보험료 : 사망보험급 지급재원
* 적립보험료 : 보험계약의 만기시 또는 해약시 보험사가 계약자에게 돌려주기 위해 필요한 보험료
* 월대체보험료 : 고객이 보험료 미납할 경우 적립보험료에서 "사업비 + 위험보험료" 를 차감함
(일정기간 내지 않을 경우 적립보험료가 0원이 되고 보험은 해지가 된다.)
만약 내가 보험료를 못낸다 ?
EX) 보험료 10만원(사업비 2만원, 위험보험료 1만원, 적립보험료 7만원 이라고 가정함)
- 보험료 전액 미납 : 해지환급금에서 3만원(사업비,위험보험료) 차감하고 적립은 0원
- 보험료 5만원 납부 : 3만원 사,위험보험료 차감 후 2만원 적립
종신보험은 의무납입기간이 있는데 무한정이 아닌 24개월 까지 쌓인 적립금을 가지고 앞으로 미납월에 대한 보험료를 대체하기 때문에 적립보험료가 0원이 되고 계속해서 미납시 보험은 실효가 된다.
4. 결론
미납시 무한정 월대체가 되는게 아니라 적립금이 0원 될때까지만 된다. 보험이 실효/해지 되지 않는한 보험효력은 그대로 동일하다.
저는 보험설계사 일을 하면서 다양한 고객들을 만나고 관리하고 있지만 저의 신념은 남들이 좋다고 하는 상품이 나에게는 좋지 않을 수 있습니다. 그래서 고객 한분한분에게 맞는 상품을 제공하고 그안에서 필요한 특약들을 맞춰서 설계를 도와드립니다.
나에게 맞는 옷을 입어야 어울리듯 나에게 맞는 보장을 준비할 수 있도록 도와드립니다!
언제든 상담할 수 있는 문은 열려 있으니 편히 문의 주세요
감사합니다.^^
보험약관분석 전문가 정재환 팀장입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
대부분의 보험은 약정된 기간동안 납입을 하고 약정된 기간동안 보장을 받게 됩니다. 그 보장기간동안 내가 납입한 재원에 대해 출금을 하는 것이 제한적인데요. 해지환급금이라는 금액 내에서 '약관대출'이란 것을 통해 정해진 이자를 주고 대출을 통한 방법이 있지만 이것 또한 보험상품의 가입조건에 따라 불가능한 경우도 있습니다.
보험사의 유니버셜 기능이란 이러한 해지환급금 내에서 입출금 통장처럼 자유롭게 빼어 쓰고 다시 채워넣을 수 있는 기능을 부가한 것인데요.
이것 또한 보험사마다 그리고 가입시기마다 다르므로 해당 약관을 확인해야만이 질문자분의 궁금증을 해소할 수 있습니다.
세상에 나쁜 보험이란 없습니다. 다만 나에게 최적의 보험이 따로 존재할 뿐입니다.
보험은 안아프고 안다치면 없어지는 바로 '비용'이기 때문에 정말 잘 상담받고 가입하는 것이 중요합니다.
결국은 내가 월에 낼 수 있는 부담없는 보험료 내에서 최적의 보장 솔루션을 제공받는 것이 가장 핵심입니다.
상담을 원하시면 언제든지 도와드리겠습니다.
