연봉 4000만원인데, 아이 한 명 키우고 집 대출도 갚고 있는데 괜찮을까요?
저는 40대 초반이고, 연봉이 4000만원이에요. 외동아이 한 명 키우고 집 대출도 있고, 그럼 언제 노후를 준비해야 하는 건지, 이런 상황에서 어떻게 해야 할까요? 다들 노후 준비는 어떻게 하고 계신지 궁금해요. 좀 걱정이네요ㅠ
안녕하세요. 신동훈 보험전문가입니다.
구체적인 상황을 알 수 없어서 답변에 제한이 있겠지만 40대 초반 외벌이라고 했을 때 외동아이의 교육비 지출이 최대치로 늘어나기 시작하는 시점일 것이라고 생각됩니다.
추가적으로 집 대출금도 상환해야 하니 노후 준비에 대한 부담이 크실 것이라는 점 이해합니다.
[당장 해야하는 일]
직전 3개월치 가계부 작성
불필요한 예산 확인 (ex, 나도 모르게 나가고 있던 구독료 등)
지출관리
비상예비자금 마련하기 (월금의 2배~3배수 정도의 비상예비 자금을 마련합니다.)
[앞으로 고려해야 하는 일]
본인의 현금흐름의 틀이 잡혀있고 비상예비 자금도 있다면 노후 준비 가능 금액을 확인 할 수 있을 것입니다.
통상적으로 월 소득의 10%정도로 잡고 있습니다. 하지만 이것은 개개인의 상황마다 다르기에 정답이라고 할 수는 없습니다. 하지만 현재 여유가 없는 상황이라면 [당장 해야하는 일]을 통해 정리된 현금 흐름에서 노후 자금을 어느정도 쓸 수 있는지 파악하는 것이 우선이며 10%내로 부족하다면 더 늘릴 수 있는 방법은 무엇이 있는지 확인해보시기 바랍니다.
만약 보장성 보험이 있다면
사망보험이 있다면 건강보험의 보장이 제대로 되어 있어 만약에 아픈 경우 모아둔 돈을 사용할 일이 없는지 점검합니다.
이후 은퇴 기간이 10년 내라면 연금저축을 통해 노후 자금을 마련해볼 수 있습니다.
은퇴기간이 길게 남았다면 이후 비과세 이득을 보기 위해 변액연금을 고려해볼 수 있을 것입니다.
-> 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 3층 구조를 쌓을 수 있을 것입니다.
추가로 투자활동을 하고 계신다면 배당주 투자를 통해 이후 현금흐름을 보완할 수 있을 것입니다.
보장성 보험이 없다면
변액 종신을 통해 사망으로 인한 리스크를 대비할 수 있을 것입니다.
이후 연금저축펀드를 추가하여 개인연금을 준비할 수 있을 것입니다.
변액 종신이 아니라고 하더라고 저축성 상품을 통해 안전하게 재원을 마련할 수 있지만 개인의 성향에 따라 다르기 때문에 확답 드리기 어렵습니다.
가장 중요한 것은 가계부를 통해 현재 본인의 현금 흐름을 정리해보고 이를 바탕으로 노후 대비 자금으로 활용할 수 있는 금액이 몇%인지 파악하고 더 늘릴 수 있는 방안이 있는지 가계부와 소비 패턴을 점검해 파악하는 것이 우선인 것 같습니다.
안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.
60-70대분들을 보면 지금도 일을 하고 계십니다. 저희집을 예를들면 부모님이 월세와 국민연금 기초연금을 받고 있고 청소일 등 한달에 70정도의 소득을 법니다. 그정도에 집은 주택이라 아파트관리비는 없고 월30씩 나가야 하는 의료보험은 아들인 제가 내고 있습니다 직장가입자로, 그러나 요즘 아파트를 고집하는 분들은 관리비폭탄, 딩크 독신은 의료보험폭탄을 맞겠죠 저는 이거를 기본이라고 봅니다
안녕하세요. 조형근 보험전문가입니다.
외벌이이고 자녀가 있다면 현시점에 준비해야 할 것은 자녀양육비, 은퇴준비가 되겠죠.
만에 하나 질문자님의 신변에 문제가 생겼을 때도 대비해야 할 것입니다.
이 경우 적합한 대안은
단기납종신이나 변액종신에
연금저축펀드 또는 비과세연금을 혼합하여 대비하는 것입니다.
은퇴 후 자녀에게 경제적 부담을 주지 않도록 대비하려면 은퇴자금 확보를 우선하는 것을 권장합니다.
1인 가구 기준으로 은퇴필요자금은 최소 4억원에서 6억원 정도입니다.
(그래야 월 200만원 정도의 현금흐름을 만들 수 있어요)
20년간 4-6억원을 마련하기 위해, 또는 최소한은 은퇴생활비를 마련하기 위해 필요한 저축금액을 고민해 보시고
앞서 알려드린 실행방안 들을 혼합하여 대안을 마련하시는 것이 좋습니다.
정확한 재무상황을 모르기에 답변이 제한되는점 양해 바라며, 도움 되셨길 바랍니다.
안녕하세요. 이준석 손해사정사입니다.
노후를 준비하는 방법은 여러가지가 있습니다.
그중 장기적인 관점에서 저축성보험은 노후준비하는데 매력적인 투자방법 입니다.
그러나 장기간 납입이후 원금이 보장되는 형식이므로
너무과도한 보험계약은 오히려 가계에 도움이 되지 않을수 있습니다.
안녕하세요. 이선희 보험전문가입니다.
노후준비는 빠를수록 좋습니다.
연금저축은 가입금액도 중요하지만 거치기간이 길수록 연금수령액이 많아져 적은 보험료라도 지금 시작하고 중도에 자금이 생길때마다 추가납입을 해서 세액공제도 받고 노후자금을 준비하시면 좋겠습니다.
안녕하세요. 김수빈 보험전문가입니다.
연봉 4000만원으로 외동아이를 키우고 집 대출을 갚는 상황은 분명 부담이 클 수 있습니다. 노후 준비는 가능한 빨리 시작하는 것이 좋습니다. 현재의 재정 상황을 점검하고 지출을 줄일 수 있는 부분을 찾아보세요. 예를 들어 불필요한 지출을 줄이고 저축을 늘리는 것이 중요합니다. 또한 연금 상품이나 적립식 투자 등을 고려해 보세요. 주변 사람들의 노후 준비 방법을 참고하는 것도 도움이 될 수 있습니다. 전문가와 상담하여 맞춤형 재정 계획을 세우는 것도 좋은 방법입니다. 이렇게 하면 안정적인 노후를 준비할 수 있을 것입니다.
안녕하세요. 정구철 보험전문가입니다.
보통 노후 준비를 위한 연금의 3층 탑(국민연금->퇴직연금->개인연금)을 많이 얘기 하십니다.
직장인이시면 국민/퇴직연금은 준비하셨을 거고 개인연금을 고민하셔야 하는데, 집 대출금, 아이 교육비나 생활비를 생각하면 생활이 빠듯하실것으로 보입니다.
현재 집 대출을 얘기하시는거보니 일차적으로 주택연금을 고려하시고, 나이가 들어서도 할수 있는 직종이나 일을 지금부터 준비하시는게 좋습니다. 본업 후에 투잡으로 여러가지 일을 경험하시면서 나에게 맞는 업무나 일을 선택하시면 퇴직 후 노후에도 큰 도움이 되실겁니다.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.
40대에는 소득수준이 매우 높은 시기로 노후자금 준비를 위해 가장 최적의 나이대입니다. 대신에 소득이 많은 만큼 지출이 크기 때문에 노후준비를 어떻게 해야 하나 고심이 많은 시기입니다. 지출항목만 보면 부모님 용돈, 자녀 교육비, 질문자님께서 말씀하신 주택 대출 이자 상환 등 지출 항목은 끊임없이 이어집니다. 그렇더라도 40대에 노후준비를 하지 않을 경우에는 50대에 가서 더욱 어려워지기 때문에 노후준비는 어떻게든 해야 합니다. 그러기 위해서 현명한 가계관리는 필수입니다. 자녀 양육과 주택 대출 이자 상환 등으로 재원 마련이 어려운 시기입니다. 소득을 급격히 늘리기도 힘든 시기입니다. 일단 선저축 후소비 패턴을 어떻게든 만들어야 합니다.
남는 것이 없다면 소득이 상승할 때를 이용해서 상승분을 저축하고 현 소비수준을 유지해가는 것이 좋습니다. 그리고 새로운 소득원으로 앱테크를 하든지 방법을 찾아야 합니다. 저축에 대해서는 현명하게 접근해야 합니다. 재무 목표별로 동시에 저축도 해야 합니다. 필요한 보험을 적정하게 가입을 해서 설계해두고 노후자금에 대해서는 국민연금+퇴직연금+개인연금 3층 연금제도를 활용해야 합니다. 국민연금이 점차 고갈되는 점을 고려해서 퇴직연금이나 개인연금 추가 납입을 위해서 ISA개인 종합 자산관리계좌 만기를 최대한 활용해야 하고요. 그리고 노후자금과 함께 자녀 학자금과 결혼비용, 부모 간병비, 본인의 의료비, 주택 대출 상환 등을 위해서 보험도 저축성보험 5%, 보장서보험 5% 나눠서 잘 설계하고 갖추어 두어야 합니다. 분산투자도 해야 합니다. 예금과 펀드 등 다양한 금융상품에 투자하면서 감당할 수 있는 리스크의 정도를 파악해가면서 착실하게 쌓아둘 필요가 있습니다.
안녕하세요. 최용수 보험전문가입니다.
노후준비로는 연금보험이 좋을듯합니다.
국민연금만으로는 노후가 보장이되지 않으니 개인연금을 가입들 합니다.
개인연금상품은 크게 두가지로 구분되는데세제적격형과 세제비적격형으로 구분됩니다.
세제적격형은 월보험료가 연말정산시 세액공제를 받을수 있습니다.
다만 연금수령시 세금이 일부 공제됩니다.
세제비적격형은 연말정산이 안되는 대신 연금수령시 세금 공제가 없습니다.
개인연금을 최대한 장기간 납입하고 연금수령도 최대한 늦추는게 연금수령시 금액이 커지니 참고하세요
안녕하세요. 마희열 보험전문가입니다.
질문자님께서는 현시대를 살고 계시는 우리나라 가장들의 평균입니다.
모든 가장들에게 같은 고민들이 있습니다,
아껴쓰고 쪼개어서 조금이라도 시작하세요.
시작이 반이다 라는 명언도 있습니다,
힘 내십시요.