isa 만기 후 연금저축계좌로 이전하는게 이득인 이유?

Question

안녕하세요.

isa 만기 후 연금 저축 펀드(계좌)로 이전 하는게 이득이라고 하는데 제가 맞게 이해했는지 봐주실 수 있을까요?

제가 연금 저축 펀드에 연 600만원까지는 못 넣을 것 같은데요.

그럼 isa 3년 만기 후, 연저펀+isa = 600이 안되더라도, 연금저축펀드로 넣는게 훨씬 이득이죠? 결국 600가까이 되는거니까 거기에서 세액공제가 되는 거니까요!

그리고 isa 만기 후 바로 현금으로 수령하면 수익에 대해 세금이 발생하는데, 연저펀으로 옮기면 과세가 이연되니까 옮기는게 나은건가요? 사실 씨드가 작아서... 서민형 400만원까지 순수익이 나지는 않을 것 같지만요..

isa에서 연저펀으로 옮기는게 이득인 또 다른 이유가 있을까요?

Answer 1

안녕하세요. 정현재 경제전문가입니다.

ISA 만기 후 연금저축계좌로 이전하는 게 이득인 이유는 주로 세제 혜택과 과세 이연 때문입니다. ISA 내에서 발생한 수익을 연금저축펀드로 옮기면, 만기 시 바로 현금 수령하여 수익에 대한 세금을 내는 대신, 과세가 연기되어 납부 시점이 늦춰지므로 절세 효과가 있습니다. 특히 수익이 작아도 미래에 세금 부담을 줄이는 데 유리합니다.

또한 연금저축펀드는 연간 600만 원까지 납입액에 대해 세액공제가 가능해, 소득공제 혜택을 받을 수 있는데, ISA와 연금저축 합산 납입액이 600만 원 미만이라도 연금저축계좌에 넣으면 공제 혜택 누릴 수 있어 유리합니다.

기타 이득으로는 연금저축계좌의 경우 퇴직 후 연금 형태로 수령 시 저율 과세 및 연금 수급에 따른 금융 혜택을 받을 수 있는 점, 그리고 장기 투자에 따른 자산 형성에 도움이 되는 점이 있습니다.

Answer 2

안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.

이해하신 내용이 대체로 맞습니다. ISA 만기 후 연금저축으로 이전하면 이전 금액의 10%, 최대 300만 원 추가 세액공제를 받을 수 있어 연간 600만 원 한도를 초과해 세액공제 혜택을 누릴 수 있습니다. 씨드가 작아 비과세 한도를 넘지 않더라도 이전 자체로 세액공제 혜택이 생기니 이득입니다. 과세 이연 효과도 맞습니다. 연금저축 안에서 운용하는 동안은 세금이 없고 나중에 연금으로 받을 때 저율(3.3~5.5%) 과세가 적용돼 일반 금융소득세 15.4%보다 유리합니다. 추가 이유로는 연금저축 내에서 ETF 투자 시 매매차익도 과세 이연되고, 장기적으로 복리 효과가 극대화된다는 점도 있습니다.

Answer 3

안녕하세요. 박현민 경제전문가입니다.

크게 틀리게 이해하신 건 아닌데, 포인트가 몇 개 있습니다. ISA에서 연금저축으로 옮기면 그 금액이 연금저축 납입액으로 인정돼서 세액공제 한도 채우는 데 도움 되는 건 맞습니다. 그래서 연 600 못 채우는 상황이면 꽤 유리합니다. 그리고 ISA 만기 시 과세는 기본적으로 비과세·분리과세로 정리되는데, 연금으로 넘기면 과세를 더 뒤로 미루면서 연금소득세로 낮춰 가져갈 수 있는 장점도 있습니다. 다만 씨드가 작으면 절대 절세 금액 자체는 크지 않아서, 세액공제 혜택 + 장기 운용 묶음 효과 이 두 개를 보고 판단하시는 게 현실적인 접근입니다.

Answer 4

안녕하세요. 최현빈 경제전문가입니다.

• 서민형 400만원까지를 채우지 못했고 연저펀도 600까지 납입이 어려운 상황이라면 그냥 깨는 것이 좋습니다

• 그 이유는 우선 ISA계좌에서 연금저축계좌로 이전하면 +10%의 세액공제를 더해주는 것인데 이 때 도움이 되려면 내가 이미 풀한도로 연간 연금계좌에 납입을 하고 있는 것을 기준으로 합니다

• 따라서 지금 같은 상황이라면 일반적으로 해지가 더 좋을 수 있습니다.

감사합니다.

Answer 5

안녕하세요. 인태성 경제전문가입니다.

질문해주신 ISA 만기 이후 연금저축펀드로 이전하는 것에 대한 내용입니다.

예, 이전을 하게 되면 이전한 금액에서 특정 비율의 금액까지

다시 세제 혜택을 해주기 때문에 유리한 것입니다.

최대 300만원까지 추가 세액 공제가 됩니다.