안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
화재보험에서 재조달가액기준과 시가 기준의 핵심 차이는 사고 시점의 감가상각 공제 유무에 있습니다
시가 기준은 건물의 연식, 마모도, 사용 기간에 따른 감가를 제외하고 보상하므로 오래된 임대 건물이나 노후 공장 시설의 경우 실제 복구 및 재건축 비용에 턱없이 부족한 금액이 산정된다고 보면 됩니다
반면에 재조달가액 기준은 동일한 구조와 용도의 건물을 현재 시점에서 원상 복구하거나 신축하는 데 필요한 전액을 감가 공제 없이 보상합니다
이 보상 기준은 보험가액 산정과 직결되는데 시가 기준에서는 신축비용에서 감가상각을 뺀 금액이 보험가액이 되고 신가 기준에서는 재건축비용 자체가 보험가액이 됩니다
여기서 보험가입금액이 보험가액의 80% 미만으로 가입되면 비례보상 조항이 적용되어 실제 발생한 손해액 중에서도 가입 비율만큼만 깎여서 지급되므로 가재도구나 상가 인테리어 시설,집기 등을 포함해 가입할 때는 가액을 적정 수준으로 맞춰야 불이익을 피할 수 있습니다~
반대로 가액을 초과해 가입하더라도 이득 금지의 원칙상 실제 손해 한도 내에서만 지급되는 초과보험이 되므로 무의미하게 높은 보험료만 지출하게 됩니다
따라서 재조달가액 특약이나 비례보상 면제 특약등을 선택하면 위험 담보 폭이 넓어지는 만큼 보험료는 시가 가입 대비 다소 높아지지만 사고 후 복구 공사를 원활하게 진행하려면 필수적입니다
실제 보험금 청구 및 손해사정 시에는 화재로 불탄 잔해를 치우고 차에 싣는 잔존물 제거 비용까지 합산하여 보상 한도 내에서 지급되므로 가입 단계부터 목적물별 감가율 반영 여부와 신가 특약 탑재 여부를 면밀히 확인하고 가입 금액을 설정해야 온전한 재건축과 영업 재개가 가능합니다
도움이 되셨으면 합니다~