ISA 서민형 계좌 만기 10년인데 3년 지나면 해지 후 재가입이 나을까요?

Question

ISA 서민형으로 가입했고 계약기간이 10년입니다.

주변에서 만기를 3년으로 한다는 얘기를 많이 들었는데, 10년으로 설정한 게 불리한 건지 궁금합니다.

의무기간 3년이 지난 후 해지하고 재가입하는 게 나은지, 아니면 10년 만기까지 유지하는 게 비과세 혜택 면에서 더 유리한지 알고 싶습니다.

Answer 1

안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.

10년 만기로 설정하셨다고 해서 불리하지 않습니다. ISA는 의무 보유 기간인 3년만 지나면 만기 전이라도 언제든 해지가 가능하기 때문에 10년 만기가 오히려 유연성 측면에서 더 유리합니다. 핵심은 비과세 한도가 해지 시마다 초기화된다는 점입니다. 서민형 기준 비과세 한도는 400만원인데, 3년마다 해지 후 재가입하면 이 한도를 반복해서 활용할 수 있습니다. 반면 10년을 유지하면 한도는 동일하게 400만원이므로 수익이 많이 쌓였다면 3년 주기 해지, 재가입이 절세 면에서 유리할 수 있습니다. 단 해지 후 재가입 시 연 납입 한도 2000만원이 새로 시작되므로 여유 자금이 있다면 추가 납입 기회가 생긴다는 장점도 있습니다. 수익이 비과세 한도를 넘을 것 같다면 3년 후 해지·재가입을, 그렇지 않다면 10년 유지가 관리 편의성 면에서 낫습니다.

Answer 2

안녕하세요. 최현빈 경제전문가입니다.

• 무조건 재가입하기 보다는 내가 그동안 혜택을 얼마마 썼는지가 중요합니다.

• 만약 배당을 1원도 받지 않았다면 오히려 해지하지 않는 것이 좋습니다.

• 그러나 배당을 많이 받아서 혜택을 거의 채웠다면 갈아타는 것이 유리합니다.

감사합니다.

Answer 3

안녕하세요. 정현재 경제전문가입니다.

ISA 서민형 계좌는 3년 이상 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있으며, 계약기간을 3년이나 10년으로 설정할 수 있습니다. 10년 만기인 경우, 장기간 비과세 혜택을 지속해서 누릴 수 있다는 장점이 있으나, 중도 해지 시에는 비과세 혜택이 제한될 수 있습니다.

3년 의무기간이 지난 후 해지하고 다시 재가입하는 전략은 단기적으로는 일부 유리할 수 있지만, 재가입 시점의 소득 기준이나 계좌 개설 제한이 있을 수 있고, 과거의 비과세 혜택 기간이 초기화될 가능성도 있습니다

Answer 4

안녕하세요. 박용준 경제전문가입니다.

상황에 따라 판단하시면 좋을 것 같습니다. 만약, 비과세 한도 내에 계좌가 유지되고 있으면 비과세를 장기적으로 유지하셔도 되지만, 비과세 한도를 넘어 9.9% 저율과세 구간이시면 새로 계좌를 개설하셔서 비과세 한도를 리셋하는게 효과적일 수 있습니다.