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답변 내역

보험사에선 왜 돈을 안 주려고 그러는 건가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험보상팀 직원이 최대한 보험지급비를 줄이게 되면 보험회사에 이익이기 때문에 보험보상팀 직원은 보험금을 지급하는 것은 최대한 안 나가는 쪽으로 하려고 합니다. 그리고 그렇게 줄이면 인센티브 혹은 실적이 올라갑니다. 다만 그렇게 막 하다가 금감원에 민원으로 문제가 되면 안되기 때문에 보험보상팀 직원과 싸우게 될 때에는 보험약관의 해석은 보험계약자에게 유리하게 해야 한다는 것을 어필해야 하고요. 4세대 실손에서 적용되는 식약처허가에 따른 주사제 사용과 그에 맞게 처방을 했다는 의사소견서가 있어야 한다는 내용은 해당 세대에 약관에 적용되어야 하고 1세대 2세대에는 소급해서 적용할 수 없다는 것을 보험계약자에게 유리하게 보험약관을 해석해야 한다는 점을 어필하면서 해야 합니다. 그리고 보험금을 지급하지 않을 경우에는 사유서를 서면으로 제출받고 손해사정인을 선임해서 손해사정인을 도움을 받아서 보험금을 청구받을 수 있도록 하는 것이 좋습니다.
보험 / 의료 보험
25.07.04
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(긴급) 오피스텔 건물 누수로 피해가 생겼는데요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.1.옥상에서 물이 새고 있는 것은 집주인에게 알려야 합니다. 처음에 왔을 때는 이상이 없다가 언제부터 옥상에서 물이 샜는지는 알 수 없지만 건물자체에서 물이 새고 있다면 이는 집주인 측에서는 급배수시설누출손해 특약으로 보상받아야 하고 위에 옥상에서 물이 새어서 세입자가 거주하는 집에 천장이나 바닥에 피해를 입어서 인테리어를 해야 한다면 여기에 대해서는 집주인이 갖고 있는 일상배상책임보험으로 누수피해를 보상받아야 합니다. 2.일상배상책임보험에서는 물질적 피해에 대해서 보상을 하고 정신적 피해에 대해서는 요구할 수는 있지만 인정받기는 어렵습니다. 일상배상책임보험은 집주인의 일상배상책임보험으로 현재 거주하고 있는 거주자의 물질적 피해를 배상하는 것입니다. 집주인과 합의해서 누수탐지를 할 업체를 선정하고 누수탐지를 한 뒤 보수공사를 하고 피해내용에 대해서는 쌍방이 추천하는 업체로부터 견적을 받아 절충하여 배상금을 정하면 됩니다. 합의가 안되어서 법원에 감정을 받으려면 누수로 인해 피해를 본 물품의 품목, 제품번호 등의 잔존물을 가능한 그대로 보관하는 것이 좋구요.
보험 / 재산 보험
25.07.04
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[보험 입원일당] 진단서의 입원 기간과 진료비 세부내역서의 입원 기간 차이로 인한 보험금 산정 질문
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.5인실 입원은 입원한 날을 기준으로 4박 5일이면 5일로 계산하는 것이고요. 1인실 입원 상급병실료는 1번 이용한 것을 기준으로 하기 때문에 그와 같이 5인실 5만원 3이고 상급병실료는 50만원*1로 계산한 것입니다. 1박 2일을 사용해도 한번 사용한 것이기 때문에 상급병실료는 1로 계산하는 것이고요. 5인실은 2박 3일 3일간 있었기 때문에 3을 곱한 것입니다. 그리고 참고로 입원일당 특약에 대해서 생명보험사와 손해보험사도 차이가 있는데요. 생명보험사는 4일째부터 1일당으로 계산하고요. 손해보험사는 입원당일부터 1일당으로 계산합니다. 보상한도도 120일 한도와 180일 한도로 차이가 있습니다.
보험 / 의료 보험
25.07.03
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20대 후반 여겅 건강체 종합 보험 가입시 평균 비용이 어떻게 되나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험료가 높은 것은 보장금액이 높고 비갱신형이며 세만기인 경우에 그렇습니다. 경제적 기반이 약한 경우가 많은 20대에는 예상치 못한 의료비나 사고처리비용이 더 크게 부담이 됩니다. 다만 20대 후반에는 비교적 건강한 상태로 보험에 가입하기 때문에 저렴한 보험료와 폭넓은 보장이 가능하고요. 대신 나이가 들수록 보험료가 증가하고 보장조건이 제한되므로 일찍 가입할수록 좋습니다. 20대 후반은 다양한 경험을 가장 많이 하는 시기이므로 예기치 못한 사고 노출 가능성이 높은데요. 미래를 위한 자산관리로 저축성보험과 변액보험 등으로 위험에 대비하면서 중장기적인 자산관리가 필요합니다. 보장성보험으로는 실손, 상해, 암보험 등의 종합건강보험과 실손보험이 필요하고요. 그리고 연금저축보험 등의 저축성보험도 챙겨야 합니다. 20대 후반 프리랜서는 배상책임보험, 소득보장보험도 필요하겠습니다. 20대 후반 남녀 평균보험료는 이렇습니다. 20대 후반 여성은 148,679원, 20대 후반 남성은 151,414원이 되겠습니다. 평균보험료로 보면 15라면 비슷하거나 20이라면 비싼 편입니다. 20대 평균 종합보험료를 보면 10 ~15만원 정도로 봅니다. 보험료는 월소득에서 보장성보험이 5%, 저축성 보험이 5%로 전체 10%를 초과하지 않게 설계해야 합니다. 해당 보험료를 낸다고 봤을 때에는 15만원이면 300만원이어야 하고요. 20만원이면 월소득이 400만원이어야 합니다.
보험 / 의료 보험
25.07.03
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피보험자 동의 없이 체결된 보험 계약.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.기본적으로 보험은 보험계약자와 보험회사가 계약을 체결하고 그 계약이 성립되면 보험료 납입의무를 지게 되는 자 역시 보험계약자가 됩니다. 보험계약자는 만 19세 이상이면 가능하지만 미만은 친권자나 후견인의 동의가 있어야 합니다. 피보험자는 그 사람의 생사 등이 보험사고의 대상이 되는 자로 그 사람의 사망, 장해, 질병의 발생 또는 생존 등의 조건에 관해서 보험계약이 체결된 대상자입니다. 보험계약자 자신이 피보험자가 되거나 타인을 피보험자로 할 수 있는데요. 타인을 피보험자로 하는 사망보험의 경우 반드시 그 타인의 서면동의(또는 전자서명, 공인전자서명)을 받아야 하는 제한이 있는데 서면동의를 하지 않았다면 원칙적으로 무효인 계약이 되어서 해지가 가능한데 해지의 경우에는 계약자의 동의를 필요로 하고 계약자가 직접 해지를 해주어야 하는데 서로 합의를 못한 상황에서 피보험자가 계약해지를 하면 각 보험사 콜센터에서 피보험자에게 피보험자이기 때문에 계약해지 권한이 없고 해지를 원하면 계약자 통해서 하라고 합니다. 고객센터에서 내용을 잘 몰라 이렇게 나오는 것인데요. 그래서 2010년 4월부터 보험약관이 개정되어서 서면동의 철회권이 신설되었습니다. 이때부터 피보험자는 계약기간 중 언제라도 서면동의철회를 할 수 있게 되었습니다. 다만 2010년 4월 이전이라면 어렵겠습니다. 인감도장 인감증명서가 필요하겠습니다.
보험 / 상해 보험
25.07.03
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- 정말 감사해요
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실비보험은 대부분 갱신형 인가요??
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.실손보험은 갱신형일수 밖에 없는 것은 실손보험으로 보험을 타는 사람들이 많은 것도 있지만 실손보험료가 타 보험에 비해서 저렴한 편이기 때문입니다. 그리고 실손의료보험은 국민건강보험에 근거한 급여와 법정 비급여 범위내에서의 비용 중에서 최소 자기부담금과 일부를 제외하고 돌려받는 방식이기 때문에 보험청구가 많은 편이고 손해율 변동, 의료수가 인상의 영향을 많이 받습니다. 또한 손해율도 높습니다. 그렇기 때문에 딱 정액형으로 정해서 보험가액을 책정할 수가 없습니다. 그래서 갱신형이 대부분인 것입니다. 그래서 대부분의 실손보험은 갱신형으로 매년 갱신될 때마다 오를 수 있습니다. 4세대 실손 비급여 특약의 경우에는 직전 비급여 보험금을 탄 것이 0원이면 할인을 해주는데요. 4세대 이전 실손보험의 경우에는 일반적으로 위험도가 유사할 것으로 예상되는 기준인 성별, 연령, 직업군 등에 따라 산정을 하다보니 개인적으로 병원이용을 거의 안하고 비급여 이용도 없으신 분들까지 갱신시 보험료가 오르다보니 보험료가 가파르게 오르는 것으로 느껴질 수 있는데요. 그러한 분들은 현재 4세대와 연말에 출시하는 5세대 실손으로 전환하는 것이 좋겠습니다.
보험 / 의료 보험
25.07.03
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보험을 들때 면책 기간은 보험마다 차이가 있는건가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.90일의 면책기간을 갖는 것은 보험사마다 차이가 있다면 갱신형이냐의 여부입니다. 면책기간을 갖는 보험에는 암보험과 치아보험이 있는데요. 암보험과 치아보험은 도덕적 해이 발생가능성이 높아 일반적으로 일정기간 이후부터 보장이 개시됩니다. 그래서 암보험에서는 90일의 면책기간을 갖습니다. 그리고 가입 후 일정 시점인 1년 그리고 임플란트 치아보험은 2년의 감액기간을 갖고 감액기간 동안에는 보장금액의 50%를 지급합니다. 다만 모든 보험이 면책기간을 갖는 것은 아니며 실손보험, 상해보험, 질병보험 중에서 암보험을 제외한 경우에는 1회 보험료가 지급된 날부터 보장이 개시됩니다. 암보험 중에서 라이나 생명보험은 가입 즉시 보장을 한다고 하는데요. 이는 갱신형보험이기 때문입니다. 암보험금을 보장받고 갱신시 보험료가 올라갈 수 있는 점입니다.
자격증 / 보험설계사 자격증
25.07.03
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저축성 보험이 일반 적금보다 좋은 점이 뭘까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.저축성보험과 은행적금의 차이점은 저축성보험은 보험과 저축의 특성을 결합한 금융상품으로 장기적인 자산 형성과 보장을 동시에 추구하는 사람들에게 적합하며 은행적금은 순수 저축 상품으로 안정적이고 단기적인 목돈 마련에 필요하겠습니다. 저축성보험에는 투자성상품으로 보험료 일부를 주식, 채권, 펀드 등 다양한 투자 상품에 운용해 수익을 얻는 변액저축보험, 퇴직 후 안정적인 수입원 마련 목적 상품으로 일정기간 납입 후 연금형태로 지급하는 연금저축보험, 정해진 기간 보험료 납입 후 계약기간 종료시 만기 환급금 받는 구조인 정기형 저축보험 등이 있습니다. 저축성보험은 적금과 달리 복리이자를 받는데요. 원금과 이자에 이자를 붙이는 형식인데 적금은 원금에 이자가 붙는 방식입니다. 이 점이 저축성보험이 적금보다 좋은 점입니다. 그리고 저축성보험은 종류별로 제태크를 할 수 있는데요. 세액공제와 장기 자산형성을 원하면 연금저축보험, 안정적인 금리를 선호한다면 확정금리 저축보험, 투자 성격이 강한 상품은 변액저축보험, 단기 자산형성을 목표로 한다면 정기형 저축보험이 좋겠습니다.
보험 / 저축성 보험
25.07.03
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보험을 가입하면 가입하자마자 혜택을 받을 수 있나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험을 가입하고 1회 보험료를 납부하고 나서부터 보험회사의 보장개시가 됩니다. 그때부터 병이 나거나 다치면 보험을 청구해서 보상을 받을 수 있습니다. 다만 실비보험에서 1회 보험료를 납부하고 보장개시가 되고 나서 바로 다치거나 아파서 보험을 청구했을 경우에는 보험회사에서 현장조사가 나옵니다. 현장조사에서는 고지의무를 정확하게 이행하였느냐를 확인하고 해당 보험 청구에 대한 것이 올바르게 된 것인지를 필요하면 상급병원에 의뢰를 하기도 합니다. 그리고 암보험이나 치아보험의 경우에는 면책기간이 있습니다. 1회 보험료를 납부하고 90일의 면책기간 후에 보장이 개시되며 그리고 1년 정도 감액기간이라고 해서 보장금액의 50%를 지급합니다. 암보험 중에 암보험 가입하자마자 보장개시한다는 라이나 암보험의 경우에는 갱신형이기 때문에 암보험을 보장받고나서 갱신시 보험료가 올라가는 것을 감안해야 합니다.
보험 / 의료 보험
25.07.03
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응급실 영수증과 상해 진단서 어떤 걸로 받아야 하나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.상해진단서는 어떤 상황에서 어떤 상해를 당했는지 사실관계가 있어야 합니다. 상해진단서와 상해라는 결과에 대한 인과관계를 증빙할 수 있도록 사실관계가 있어야 합니다. 그리고 응급실 진료비 영수증은 초진기록지 및 CT검사결과지와 진료비세부내역서를 가지고 실비청구를 해야 하지만 상해 실비청구를 받으려면 상해진단서가 있어야 합니다. 상해는 우연성, 외래성, 급격성의 세가지 요건을 충족해야 하기 때문에 상해 진단서 이전에 어떠한 사실관계에 의해서 상해를 입었는지가 있어야 합니다.
보험 / 상해 보험
25.07.03
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