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종합 보험 언제 드는게 제일 효율적일까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.1번이 가장 효율적입니다. 20대 초반에 가입해서 저렴한 보험료로 평생보장을 확보할 수 있고 30대 이후에는 관절 쪽에 힘이 들거나 물렁뼈가 나가거나 하는 등 문제가 생길 수 있습니다. 제가 그랬거든요. 그래서 30대 이후에는 20대보다 보험료 부담이 좀 더 생기고 건강 리스크로 병원 이력에 따라 가입이 거절되기도 합니다. 다만 건강관리를 잘한다면 50대에도 가입거절없이 되기는 하겠지만 그만큼 연령에 따라 보험료는 높아질 수 있습니다. 따라서 지금 제안 받은 조건인 31,000원에 30년 납 90세보장은 합리적이기는 하지만 보험료를 좀 더 높여서 100세만기로 하는 것도 나쁘지는 않아 보입니다. 100세까지 평균수명이 높아진다는 것을 감안하면 말이죠. 다만 자동차보험이나 운전자보험의 경우에는 20대가 보험료가 비싼데 20대에 교통사고율이 높아서 그렇습니다. 자동차보험이나 운전자보험까지 생각한다면 20대 후반에서 30대 넘어갈 무렵에 생각하는 것이 좋겠습니다. 추가적으로 보험료는 30대에 하면 20대보다는 2배에서 3배정도 상승할 수 있겠습니다.
보험 / 저축성 보험
25.11.08
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태아등재 누락 및 설계사 대응 관련 법적·민원 절차 문의
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.1민원을 제기하시면 담당 설계사는 회사 민원처리 부서에 사실관계 보고서를 제출합니다. 대개 고객이 서류를 제때 제출하지 않았다거나 안내는 했으나 고객이 이해하지 못했다는 식으로 자기 책임을 최소화하는 진술을 할 가능성이 높습니다. 일단 회사 차원에서 단순히 설계사의 진술만으로 결론을 내리지 않고 카카오톡 대화, 안내자료. 서류 처리 기록 등 객관적 증거를 함께 검토하게 됩니다. 따라서 설계사가 반박하더라도 증거가 명확하다면 고객에게 불리하게만 작용하지는 않습니다. 2설계사 보고서가 보험계약자에게 불리하냐 여부를 떠나서 보험사 민원 처리 절차는 금융감독원의 지침에 따라 공정성을 확보해야 하는데요. 설계사 보고서가 제출되더라도 고객이 제출한 증거와 함께 양측 진술을 비교하게 됩니다. 특히 카카오톡 대화처럼 객관적이고 사정이 명확한 증거는 설계사의 진술보다 신뢰도가 높게 평가됩니다. 고객이 명확한 증거를 제출한다면 보험설계사보다 높게 보겠지만 증거제출이 없다면 보험설계사의 진술이 좀 더 유리해지게 됩니다.3민원제기 자체가 보험 유지에 불이익을 주지는 않습니다. 이를 이유로 보험계약해지나 불이익 조치는 못합니다. 향후 보험금 청구시 민원제기 사실이 불리하게 작용하지 않으며 보험청구와는 무관합니다. 보험금 지급은 약관과 사고나 재해에 대한 사실관계로 판단합니다. 고객이 원하면 담당자 변경을 할 수 있고 설계사가 거부하더라도 회사 차원에서 배정 변경이 가능합니다. 다만 설계사 개인이 불만을 품고 비협조적일 수 있으므로 민원 제기 시 공식 채널인 보험사고객센터, 금강원 민원센터를 활용하는 것이 좋겠습니다. 보험사에서는 민원이 제기되면 14일 이내 답변해야 하는데 미흡하면 금강원에 민원제기하시면 되겠습니다.
보험 / 의료 보험
25.11.08
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KB다이렉트주택화재보험청구관련
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.현재 상황에서 8층 세대에 실질적 피해가 없다면 보험금 청구는 어렵습니다. 만약에 추후에 벽지 변색, 곰팡이, 마감재 손상 등이 발생한다면 그때 피해 사진과 수리 견적을 첨부해서 청구해보시면 되겠습니다. 그리고 자부담이 10% 정도 발생할 수 있습니다. 단순히 물이 떨어진 것만으로는 보상이 안되고요. 실제 피해 증거 사진이나 영상 등이 있는 것이 좋습니다.
보험 / 재산 보험
25.11.08
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KB다이렉트주택화재보험 청구관련문의
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.급배수시설누출손해 특약에서 급배수시설누출손해는 우연하고도 급격하게 피해가 발생한 경우여야 합니다. 방수공사의 자체의 하자나 노후로 인한 누수 피해는 보상에서 제외됩니다. 즉 예측할 수 있는 위험은 보장하지 않는다는 것입니다. 보장대상은 수도관, 배관, 급배수 설비의 우연한 사고입니다. 우연한 사고는 예측할 수 없는 사고입니다. 그로 인해서 천장벽지, 장판 등의 가재도구에 직접적인 손해를 입힌 경우입니다. 그래서 보상에서 제외되는 것이 급배수설비 자체의 교체 수리 비용, 방수층 불량, 옥상, 외벽 등 공용부 방수 미비로 인한 누수, 즉 방수공사 자체 비용은 보험 보상이 불가합니다. 다만 일부 상품에서 생활 누수, 방수 손해 별도 특약으로 방수 관련 피해를 일정한도까지 보상하는 경우가 있기도 합니다.생활 누수방수에 대해서 5백만원 한도로 보상이 가능한데 가족일상배상책임특약과 함께 누수관련해서는 90일간 면책기간이 지나서 보장이 되고 자기부담금이 있다고 합니다. 아랫집의 피해는 배상문제로 가족일상배상책임 특약을 통해서 최대 1억 원한도로 배상이 가능합니다. 다만 가입하신 보험에 생활누수 방수특약이라는 항목이 있는지 KB 다이렉트 고객센터로 문의해서 알아보시고 약관에 방수층 문제로 인한 누수도 보장이 가능한지 알아보시기 바랍니다. 그리고 아랫집 피해 배상은 일상배상책임 특약이나 가족일상배상책임특약으로 알아보시면 됩니다.
보험 / 재산 보험
25.11.08
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아버지실비보험질문이있습니다 가격이이상합니다
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험료가 갑자기 오르는 것은 적립보험료로 메우던 것이 다했기 때문입니다. 60대 이후 실비보험은 갱신 시점마다 보험료가 급격히 오르게 되는데요. 60세 기준으로 5만원에서 6만원대였다가 연령 2세부터 9만원 이상 급등한 것은 실비보험의 갱신구조와 고령츠 보험료 인상률도 있지만 그동안 인상을 방지해왔던 적립보험료가 다 소모된 것도 있습니다. 실비보험은 갱신형으로 일정기간마다 보험료가 재산정되는데요. 보험사들은 연령이 높아질수록 질병 발생률과 병원이용률이 높아진다고 판단해서 보험료를 인상하는데요. 60세를 기준으로 1 ~2세만 올라가도 인상폭이 커질 수 있습니다. 4세대 실비보험의 경우에는 비급여 이용률에 따라 개인별 차등제를 적용해서 인상폭이 더 높아질 수도 있습니다. 실비보험의 인상률이 높은데 병원이용이 적고 비급여 이용이 없다면 다음 세대 실비로 전환하는 것을 고려해보거나 다른 보험에서 불필요한 특약은 없는지 알아보시고 환급형 보험의 경우에는 감액제도를 활용해서 보험료를 낮추어서 보험지출을 줄여보는 것도 있겠습니다.
보험 / 의료 보험
25.11.08
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중절 수술 비보험 건강보험심사평가원 기록
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.1 심평원은 건강보험 청구내역인 급에 대해서 관리합니다. 즉 병원이 건강보험으로 진료비를 청구한 경우에 기록이 남습니다. 조사는 모든 질병에 대해 무조건 이루어지는 것이 아니라, 보험회사에서 보험금 지급 심사 과정에서 필요할 때 심평원 자료를 조회하는 방식으로 합니다. 따라서 비보험 처리한 진료는 심평원에 기록이 없으므로 조사 대상이 되지 않는 것입니다. 2병원이 비보험으로 처리하면 건강보험 청구가 발생하지 않으므로 심평원에 보고할 의무는 없는데요. 심평원 데이터베이스에는 해당 수술 기록이 존재하지 않는다는 것입니다. 다만 병원 자체 전자의무기록에는 진료 사실이 남구요. 이는 법적으로 의료기관이 반드시 보관해야 하는 기록입니다. 즉 심평원 조사와 별개로 병원 내부 기록은 존재합니다. 보험사가 필요할 경우 병원에 직접 사실조회 요청을 할 수 있습니다.
보험 / 의료 보험
25.11.08
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실비지급후에 남은 약제 환불문제 문의
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.실손보험은 질문자님이 지급한 의료비의 손실을 보상해주는 보험으로 병원에서 약제, 재료비 일부를 환불받는 경우에는 실제 지출액이 줄어드는 만큼 보험금이 과지급된 셈이 됩니다. 원칙적으로 환불 사실을 보험회사에 알리시고 해당금액을 조정하고 환수하는 것이 맞습니다. 일단은 보험회사에 환불사실을 알리시는 것이 좋습니다. 특히 환불 금액이 크고 보험회사에서 추후 정산을 요구하는 것이라면 투명하게 알리는 것이 좋겠습니다. 환불금액이 소액이고 본인부담금이 여전히 크다면 보험회사에서 별도 환수를 안할 수도 있겠지만 이는 보험회사의 약관과 규정에 따라 차이가 있기 때문에 투명하게 알리는 것이 좋겠습니다.
보험 / 의료 보험
25.11.08
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동일병으로 3군데 병원 진료시 실비보험 처리시
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.통원치료 한도가 있는데요. 하루에 여러 병원을 방문해도 1일 25만원까지만 보장됩니다. 그리고 동일 질병으로 여러 병원을 진료받아도 각각 따로 보장이 아닌 합산 처리를 합니다. 일부 보험사에서는 심사 과정에서 진단서 제출을 요구할 수 있기 때문에 각 병원에서 진료비 영수증, 진료비 세부내역서 등을 잘 챙겨두셔야 합니다. 그리고 최종적으로 수술을 받은 병원의 진단서를 제출하면 청구가 가능하겠습니다. 동일 질병으로 여러 병원을 방문하면 한건으로 묶어서 처리된다는 것을 감안하시고 보장한도 25만원내에서 보험적용이 된다는 것을 유념하시면 되겠습니다.
보험 / 의료 보험
25.11.08
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유병자 간편보험 암주요치료비 1년내 보상관련
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.증권에 그런 내용이 없다면 보험회사 고객센터에 문의해보시거나 약관을 확인해보셔야 합니다. 다만 거의 대부분의 암보험은 90일 면책기간 후에 1년 이상 감액기간을 두는 편입니다. 그래서 고객센터에도 확인해보시고 약관도 확인해서 가입 후 1년 이내 50% 지급이라는 문구가 없다면 해당 상품은 면책기간이 없다고 봐야 합니다. 약관의 경우에는 보험사 홈페이지 또는 앱에서 약관 PDF를 확인해보시면 되는데 약관에서 암진단비 지급 조건 감액 지급 조건 항목을 찾아보시면 됩니다. 참고로 라* 상품은 가입 첫날 보험료가 지급된 첫날부터 보장이 된다라고 나오는데 그것은 갱신형이라서 그렇습니다. 그렇게 보험사마다 보장시점과 면책기간 감액기간은 차이가 있을 수 있습니다.
보험 / 저축성 보험
25.11.08
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머리가 아픈데 이상이 없으면 실비청구 불가능한가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.의사의 치료목적 혹은 진단목적이 객관적으로 증빙되어야 실비보험으로 청구가 가능합니다. 단순히 검진해보는 목적으로는 실비청구가 불가능합니다. 대신에 단순 두통이라면 병원에 가셔서 수납하시고 의사의 진료 받아보시고 나서 MRI나 CT를 촬영하시는 것에 대해서는 실비청구가 가능한데요. MRI는 평균 자부담만 40 ~70만원인데 건강보험을 적용하면 10만원에서 20만원 이하로 줄어듭니다. CT비용은 MRI보다 저렴하고 병원과 촬영부위에 따라 10만원에서 30만원 정도됩니다. 만약에 신경학적 이상 소견이 있다면 건강보험 적용이 가능하구요. 단순 두통이나 스트레스성 두통은 건강보험 적용이 불가하고 전액 본인부담인데 그러면 비급여 실비로 총진료비의 30%나 3만원 중 큰금액을 공제하고 돌려받습니다. 그래서 병원에서 진료를 받고 질병코드가 있으면 진단서, 진료비세부내역서, 진료비 영수증 등을 가지고 청구하시면 되고 질병 코드가 없다면 진료비 세부내역서와 진료비영수증을 가지고 청구하면 됩니다.
보험 / 의료 보험
25.11.07
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