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유병자보험 가입후 2년 지났는데 설계사 연락이 왔어요. 가입시 자기 실수가 있었다며 보상청구하지말아달라, 해약하면 본인이 원금을 돌려주겠다고 하네요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.유병자 보험에 대한 상황이 복잡하군요. 몇 가지 중요한 사항을 정리해 드리겠습니다.1. 의무 고지: 보험 가입 시 의무 고지를 제대로 했고, 보험사에서 이를 바탕으로 승인을 했다면, 보험사 측에서 보상을 거부할 근거가 약할 수 있습니다. 보상 청구를 하실 수 있는 권리가 있습니다. 보험계약전 알릴 의무인 고지 의무를 다하셨고 계약 후 변경사항을 모두 알려야 할 통지의무를 다하셨다면 보험계약자로서의 의무를 다한 것입니다.2. 설계사의 실수: 만약 설계사가 고지해야 할 사항을 간과했다면, 이는 보험사의 내부 문제로 볼 수 있습니다. 하지만 소비자 보호 측면에서도 보험사가 가입자의 의무 고지를 제대로 검토하지 않은 경우, 소비자는 피해를 보지 않아야 합니다.보험설계사한테는 3대 의무가 있습니다. 자필서명, 청약서부본전달, 약관 교부 및 설명이 있는데 이중 약관교부 및 설명에서 설명의무를 하지 않은 것으로 보험계약자는 3개월 이내 계약취소가 가능합니다. 장기보험의 경우 기납입보험료와 약관대출이율로 계산한 이자를 돌려 받으며 일반보험은 기납입보험료와 정기예금이율로 계산한 이자를 돌려봤습니다. 다만 여기서는 2년이 지났으므로 계약취소는 어렵고 그렇다면 피해자보상을 청구해야 할 것입니다.3. 보상 청구: 법적으로 보상 청구는 가능하며, 만약 보험사가 이를 거부한다면, 소비자 보호원에 민원을 제기하거나 보험 분쟁 조정위원회에 중재를 요청할 수 있습니다.4. 해지 및 원금 반환: 설계사가 해지 시 원금을 돌려주겠다는 것은 비공식적인 약속일 수 있으며, 이를 신뢰하기 전에 해당 약속의 법적 효력을 확인하는 것이 중요합니다. 계약서나 관련 문서를 잘 검토하셔야 합니다.5. 소비자 보호: 보험 관련 분쟁은 소비자 보호법의 적용을 받을 수 있으며, 필요한 경우 법률 상담을 통해 구체적인 조치를 취하는 것이 좋습니다.결론적으로, 보상 청구를 시도해 보시는 것이 좋겠습니다.
보험 / 상해 보험
24.12.20
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메리츠펫보험보장청구관련질문~~~
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다. 제가 펫퍼민트 보험약관을 살펴봤는데요. 고급형 기본형 실속형이 있던데요. 수술을 했느냐 안 했느냥에 각각 보험약관이 다른 것을 확인했습니다. 창구에서 바로 되느냐는 보험회사에 문의해봐야 합니다.보험금은 청구서류 접수일로부터 3영업일 이내에 지급한다고 합니다. 메리츠화재 보험사에 보험금 청구문의를 하면 서류를 안내해 줍니다. 그럼 해당하는 서류를 챙겨서 서류를 접수해서 보험금청구를 합니다.그럼 보험회사 보험금지급심사를 하게 되는데요. 필요하면 손해사정 또는 조사를 할 수 있어서 3일이 아닌 최대 30 영업일까지 걸리는 경우도 있습니다. 제출서류에 있어서 소액 보험금 청구시 진단서 제출이 면제되는 등 청구서류가 간소화되는 경우도 있기 때문에 앞에 언급한 대로 보험사에 연락할 때 제출서류를 꼭 확인해야 합니다.이틀밖에 지나지 않았다고 하셨는데 그 2일이 보험회사에서 보험료를 1회 납입받은 날로부터 2일이라면 보장이 개시된 날이기 때문에 동물병원에 가서 진찰을 받으시고 수술이 필요한 경우인지 필요하지 않은 경우인지를 확인해서 보험사에 알려주시고 그 전에 먼저 사전에 고지할 내용을 잘 고지하셨다면 문제없이 보험금청구절차가 진행될 것입니다. 이후이도 사후고지인 통지해야 할 사항들은 잘 통지하셔서 보험금 청구 받으시기 바랍니다.
보험 / 의료 보험
24.12.19
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보험설계사 자격증을 취득하려면 어떤 마음과 자세를 사람에게 적합한가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.저는 2014년 메리츠화재 보험사를 하면서 필기에서 97점을 받고 합격하고도 막상 보험영업은 미진했습니다. 그리고 막상 보험현장에 가면서 느낀 것은 현장에서 내가 아는 바를 바로 말하지 못하고 판촉물을 전달만 하고 있다는 것이었습니다. 보험설계사로 활동을 잘 하기 위해서 육성회에서 강의를 들을 때에 보험영업을 잘 하기 위해서 보험 뿐만 아니라 다른 재무관련 지식들을 두루 알고 있어야 한다는 것을 제가 들은 바 있습니다. 저는 이렇게 아하와 같은 온라인에서는 글을 통해서 보험에 대한 궁금증을 해소해주면서 나름 보험에 대한 명확한 이해가 없이 보험을 들면 이러한 질문들을 하는구나 느끼고 있습니다. 저는 보험을 그만두고 다른 일을 해보았지만내가 아는 지식을 타인에게 알려줄 때 제가 자신있게 한다는 것을 지금도 그렇고 늘 그렇더라구요. 보험을 들고자 하는 사람들은 이 보험이 정말 나에게 적합하고 필요한 것이며 이 보험을 통해서 낭비가 아닌 이득이 되기를 바라는 마음에서 보험에 들고자 할 것입니다. 그래서 저는 그들에게 이득이 되는 2024년에 다시 10년만에 보험설계사로 복직하면서 느낀 것은 내실을 다져야겠다고 생각했습니다. 아하에서 전문가들을 위한 블로그를 개설해서 작성하라고 하지만 저는 좀 더 내실을 다져야겠다는 생각을 가지게 되었습니다. 제가 생각하는 공부는 입에서 자연스럽게 보험을 필요로 하는 사람들에게 필요한 정보를 이야기해줄 수 있는 보험설계사가 되어야겠다는 것입니다. 다행히 그래도 제가 소속된 보험사는 지난 10년 전과 달리 보험판매에 대한 부담이 없기에 내실을 다지는 시간을 가질 것입니다. 아하를 통해서 하는 것은 제가 내뱉는 답변이고 피드백으로 삼고 다른 재무공부를 보험과 연결지어서 할 생각입니다. 그러다보면 아하에서 제공하는 전문가 블로그에 글을 담을 수 있을 것 같습니다. 보험선배들이 말하기로는 모든 보험사의 보험약관을 외우고 있으면 좋다고 하더군요. 저는 이제 공부할 것입니다.
자격증 / 보험설계사 자격증
24.12.19
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국민건강보험료가 이번에 너무 많이 나왔습니다.!!!!
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.국민건강보험료가 예상보다 많이 나와서 고민이시군요. 여러 가지 요소가 보험료에 영향을 미칠 수 있는데, 특히 소득과 재산이 큰 역할을 합니다.1. 소득: 작년에 4,100만원의 소득이 있었고, 이것이 지역가입자 보험료 산정에 큰 영향을 미치게 됩니다. 일반적으로 소득이 높아질수록 보험료도 비례해서 증가합니다. 그러므로 이런 점을 감안하고 잡을 뛰셔야 합니다.2. 재산: 아버지 명의의 단독주택이 아직 상속이 완료되지 않았더라도, 공시가격이 4억7천만원인 주택이 보험료 산정에 영향을 줄 수 있습니다. 다만, 건강보험공단에서 확인한 결과, 현재로서는 이 재산이 보험료에 적용되지 않는다고 하셨으니, 당장은 큰 문제는 아닐 수 있습니다. 하지만 앞으로 적용될 수 있기에 준비는 하셔야 합니다.3. 보험료 비교: 다른 지역가입자의 보험료는 개인의 소득, 재산, 그리고 지역에 따라 다르기 때문에, 정확한 비교는 어렵습니다. 하지만 일반적으로 소득이 비슷한 경우, 보험료가 유사하게 산정되는 경향이 있습니다. 평균적으로 37만원대의 보험료를 납부하는경우도 있지만, 이는 개인의 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 제가 원룸의 부동산 내역을 갖다 주지 않았을 때 보험료가 십몇만원 정도 나왔는데요. 갖다주고 나서 그동안 냈던 보험료를 환급받았습니다. 우리집에서 보험을 내지만 20만원 안되게 나가더군요. 37만원이면 비싸다고 봅니다만 작년 소득 기준이기 때문에 일단 지금 현재 기준의 소득을 증명할 자료를 마련하는 것이 필요해 보입니다.4. 상담 및 조정: 건강보험공단에 다시 문의하거나, 상담을 요청하여 보험료 조정이 가능한지 확인해 보는 것이 좋습니다. 특히, 소득이 감소한 경우 이를 증명할 수 있는 자료를 제출하면 보험료를 재조정할 수 있는 가능성이 있습니다. 그리고 재조정되면 냈던 보험료도 환급받을 수 있습니다.
보험 / 의료 보험
24.12.19
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건강보험료 산정을 왜 소득으로 하나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.건강보험료를 소득으로 산정하는 이유는, 공정한 건강보험료 부과를 위해서입니다. 공적보험인 건강보험은 일종의 소득에 따른 복지의 개념이 들어간 것이라고 봅니다. 보험이 없을 때에는 큰 병원에 의료혜택을 받기 어려웠던 서민들이 큰 병원을 이용하려면 소득에 따라 보험을 적용해서 소득이 적어도 큰 병원을 이용할 수 있게 한 것입니다. 다만 지금의 의료현장의 공백사태가 장기화되고 의료인력을 급속하게 늘린다면 지금의 건강보험재정은 붕괴되고 돈이 부족하면 큰 병원을 이용할 수 없게 될 것입니다. 따라서 이번 의료계의 파업사태는 의료재정을 지켜서 국민들이 건강보험을 혜택을 계속 받을 수 있게 하려는 의료계의 노력인 것입니다.다시 본론으로 와서 이러한 건강보험료는 소득에 따라 산정되며, 지역가입자의 경우 월마다 버는 소득인 소득월액에 보험료율을 곱하여 계산합니다. 소득월액에는 사업소득, 부동산 소득, 공적연금, 예금/채권 이자 소득, 주식배당 소득 등이 포함됩니다. 제가 월세일 때 전입신고를 하고 건강보험료를 건강보험료가 많이 나왔는데 월세신고한 내역을 갖고 가서 건강보험공단에 가니 그동안 냈던 것을 받을 수 있었습니다.직장가입자의 경우, 지급받는 보수를 기준으로 보수월액을 산정합니다. 휴직 등으로 보수가 전부 또는 일부 지급되지 않는 경우에는 해당 사유가 생기기 전 달의 보수월액을 기준으로 산정합니다. 소득이 감소한 경우에는 소득 부과 건강보험료 정산제도를 통해 보험료를 조정받을 수 있습니다. 이 제도는 보험료 조정제도를 악용하는 행위를 막고, 선량한 납부자들이 보험료 부담의 피해를 입지 않도록 도입되었습니다. 다만 이러한 의료 보험의 혜택이 의료계공백과 현 정부의 무작정 의료인력 확대로 붕괴될 위험이 있게 되어서 안타까울 뿐입니다.
보험 / 의료 보험
24.12.19
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생명보험 성년후견인을 통한 보험금 대리청구
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.이 상황에 대해 이해합니다. 성년후견인 제도는 법적으로 무능력 상태인 사람을 보호하기 위해 마련된 것입니다. 따라서, 계약자인 어머니가 중증 와상환자이고 의사결정을 할 수 없는 상황이라면, 민법에서 규정하는 성년 후견인의 자격이 필요한데요. 이는 다음과 같습니다. 미성년자가 아닌 자 생일로 만 19세인자자격 정지 이상의 형을 받은 적이 없는 자파산 선고를 받았거나 회생 절차를 개시한 적이 없는 자피후견인을 대상으로 소송을 한 적이 없거나 소송 중이 아닌 자법원에서 법정대리인 해임된 적이 없는 자행방이 불분명한 자가 아닌 자이 요건에 해당하는 성년후견인이어야 합니다.성년후견인을 지정해야만 보험금 청구가 가능합니다.성년 후견인은 피후견인의 재산관리와 일상생활에 관한 보호와 지원을 제공하는 역할을 합니다. 성년 후견인이 되면 피후견인의 법정대리인이 되어 재산에 관한 법률행위를 대리하게 됩니다. 성년 후견인은 가정법원이 직권으로 선임하며, 신청권자는 다음과 같습니다. 본인, 배우자, 4촌 이내의 친족, 검사, 지방자치단체의 장. 성년 후견인 신청 후 판결까지는 보통 3개월~6개월이 소요됩니다.성년후견인 지정 후 청구 가능성1. 성년후견인 지정: 성년후견인을 지정하면, 그 후견인은 법적으로 어머니를 대신하여 보험금 청구를 할 수 있습니다. 성년후견인 지정 절차는 법원에서 진행해야 하며, 위에서 언급한 3개월에서 6개월의 시간이 소요될 수 있습니다.2. 청구 가능 보험금: 성년후견인이 지정되면, 다음과 같은 보험금 청구가 가능합니다 후유장해보험금: 어머니의 현재 상태가 중증 치매로 인한 영구적 기능 상실이라면, 해당 보험 약관에 따라 후유장해 보험금이 지급될 수 있습니다. 입원비 및 납입면제: 보험약관에 따라 입원비 청구 및 납입면제도 가능할 수 있습니다. 이는 계약자적립금과 납입 보험료에 따라 달라질 수 있으므로, 구체적인 금액은 보험사에 문의해야 합니다. 보험사의 원칙보험사는 법적인 대리인인 성년후견인 즉 만 19세 이상의 성인 외 성년후견인 요건을 충족하지 않은 사람이 아닌 다른 사람이 청구하는 것을 원칙적으로 제한할 수 있습니다. 이는 법적 보호를 강화하고, 계약자의 권리를 보호하기 위한 조치입니다. 또한 보험사 역시 상법에 적용을 받기 때문에 상법에서 준용하는 민법상의 원칙도 따라야 하는 겁니다. 따라서, 보험사에서 요구하는 절차를 따르는 것이 필요합니다.결론성년후견인 지정이 필수: 보험금 청구를 위해서는 성년후견인 지정이 필수적입니다.청구 가능한 금액 확인: 보험약관을 통해 청구 가능한 금액을 확인하고, 보험사와 상담하여 필요한 서류를 준비하는 것이 중요합니다.추가적인 도움이 필요하시다면, 법률 상담을 통해 구체적인 조언을 받는 것도 좋은 방법입니다.
보험 / 상해 보험
24.12.19
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괜찮은 보험상품인지 한번 봐주세요.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.이 보험 상품에 대해 고민하고 계시는 것 같군요. "교보간편암평생보장보험"은 유병자를 위한 보장성 보험으로, 보장성 보험은 저축성 보험과는 다른 성격을 가지고 있습니다. 여기서 몇 가지 주요 포인트를 정리해드릴게요. 이름에서도 알수 암평생보장보험으로 보장성보험입니다. 장기보험이라서 보험료에서 일부는 저축보험료로 운용은 하나 저축성보험처럼 수익을 내는 것은 아닙니다.1. 보장성 보험 vs 저축성 보험: 보장성 보험은 주로 사망이나 질병에 대한 보장을 목적으로 합니다. 반면 저축성 보험은 일정 기간 후 환급금을 목표로 하는 상품입니다. 이 보험은 보장성 보험으로 분류되기 때문에 저축성 보험처럼 수익을 기대하기 위해 가입하기는 적합하지 않습니다. 저축성보험으로는 연금보험이 있지만 보험사 입장에서 보험사에는 수익이 안 들어오는 상품이라서 잘 안 파는 편입니다. 그래서 보장성상품을 환급금으로 저축되어서 받는다는 식으로 파는 편입니다.2. 환급률과 납입 기간: 10년 납입 후 104%에서 107%의 환급률은 상당히 낮은 편입니다. 실제로 보험 상품은 저축 기능이 적고, 장기간 유지해야만 큰 손해를 보지 않을 가능성이 높습니다. 그렇다면 다른 금융 상품(예: 일반통장보다 수익률이 높고 적금보다 입출금이 자유로운 자산관리계좌 CMA,운용수익에 과세혜택이 있는 개인형 퇴직연금 IRP 등)으로 자금을 운용하는 것이 더 나은 선택일 수 있습니다. 다만 이들이 갑작스러운 질병에 대한 보장성은 없습니다.3. 청약 철회: 15일 이내에 청약 철회를 고려하고 계신다면, 지금이 적절한 시점일 수 있습니다. 가입 후 느낀 점이나 상품에 대한 이해가 부족했던 부분이 있다면, 철회하는 것이 좋습니다. 보험 상품은 재정적 부담이 클 수 있기 때문에 충분히 고려해야 합니다. 그래서 저는 보험을 들고자 하는 분들은 보험에 대한 보험 즉 다른 자산금융인 예금이나 적금 그리고 CMA 같은 금융상품이 보험의 지출을 보완하도록 다른 수익성 앱테크 비트코인 등을 갖고 있는 것을 추천하는 편입니다.4. 전문가 상담: 만약 결정하기가 어렵다면, 보험사나 자산관리사 등의 금융 전문가와 상담하여 더 많은 정보를 얻고, 자신의 상황에 맞는 최선의 선택을 하도록 하세요. 결론적으로, 필요하신 보장과 재정 계획에 맞지 않는다고 생각되시면 청약 철회를 고려하는 것이 좋겠습니다. 철회하신다면 지금 당장 하시기 바랍니다. 그리고 보험도 필요할 수 있으므로 고려는 해야 합니다. 종신형보험은 비갱신형이 좋습니다.
보험 / 저축성 보험
24.12.18
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부모와 공동명의로 해서 부모가 보험가입을 해줘야 유리할까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험 가입 시 부모와 공동명의로 하는 것이 여러 가지 측면에서 유리할 수 있습니다. 특히, 다음과 같은 점들을 고려해볼 수 있습니다1. 보험료 할인: 부모의 운전 경력이 좋거나 사고 이력이 적다면, 공동명의로 보험에 가입했을 때 보험료가 낮아질 수 있습니다. 그런 점에서 27세가 운전할 때는 부모 명의의 차량으로 운전하는 것이 좋습니다.2. 보험 혜택: 부모가 가입한 특정 보험 상품이 더 좋은 혜택을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 가족 할인이나 특정 보장 항목이 있을 수 있습니다. 가족할인 특약이 있는 보험약관을 잘 살펴 볼 필요가 있습니다.3. 신용도와 이력: 부모의 신용도가 좋다면, 보험 가입 시 더 유리한 조건으로 가입할 수 있는 가능성이 높아집니다. 평상시에 신용도를 높여둘 필요가 있습니다.4. 운전 경력: 부모와 공동명의로 등록된다면, 부모의 운전 경력이 반영되어 보험료가 낮아질 수 있습니다. 다만 부모의 운전 경력이 좋아야 합니다.그래서 공동명의로 가입하는 것이 항상 유리한 것은 아니며, 각 보험사의 정책과 조건에 따라 다를 수 있습니다. 따라서, 여러 보험사의 상품을 비교하고, 부모와 함께 상담하여 최적의 선택을 하는 것이 중요한데 부모 명의의 차를 27세가 운전하는 것이 좋으며 부부일때 남편은 아내 명의 차량을 운전하는 것이 좋습니다.
보험 / 재산 보험
24.12.18
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장해진단서 발급여부를 결정해줄수 있을까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.장해진단서 발급 여부는 주로 담당 의사가 환자의 상태와 관련된 의료적 평가를 통해 결정합니다. 생명보험회사가 요구하는 특정 기준(예: 4급 급수 운동 각도)에 대해 의사에게 정확하게 설명하고, 그러한 설명을 위해서 보험사에 문의해서 설명을 들으시고 해당 기준에 부합하는지 평가해달라고 요청하는 것이 중요합니다.의사에게 다음과 같은 내용을 명확히 전달하면 도움이 될 것입니다1. 보험사의 요구사항: 에이엠에이 방식과 4급 급수 운동 각도의 정의. 보험약관과 함께 보험사에서 정의하는 것을 듣고 설명을 하셔야 합니다.2. 진단서의 필요성: 장해진단서가 필요한 이유와 보험 청구와의 관련성. 장해진단서에 따라서 보험 청구여부를 결정한다는 점에서 보험심사에 필요하다고 하시면 됩니다.3. 정확한 평가 요청: 의사가 요구하는 기준에 따라 진단서를 발급할 수 있는지 여부는 의사가 판단하는 것인데 이에 대해서 보험사에 심사하기 때문에 정확하게 진실되게 진단받아야 합니다. 의사가 해당 기준에 부합한다고 판단하면 장해진단서를 발급할 수 있을 것입니다. 필요한 경우, 추가적인 검사나 평가가 필요할 수도 있습니다.
보험 / 의료 보험
24.12.18
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보험을 들때 20년납 30년납이 있는데 무슨 차이가 있을까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.20년납과 30년납을 비교해보면 이렇습니다. 20년납은 20년간, 30년납은 30년간 보험료를 나눠냅니다. 이와 반대로 일시납도 있는데 앞서 나눠내는 것을 한꺼번에 내는 것을 말합니다. 일반적으로 20년납이 30년납보다 보험료 납부 총액이 더 적어 가입자에게 유리하다. 카드값을 낼 때 할부 개월이 줄어들수록 더 적은 수수료를 부담하는 것과 비슷한 원리이고 또한 이자도 연체될수록 이자가 올라가는 것과 같습니다. 그런 점에서 납부 총액만 보면 일시납이 더 나을 수도 있습니다. 제가 하고 있는 보험에도 수수료를 한꺼번에 받을건지 나눠 받을건지 묻는데 나눠받는 것이 받는 총이익이 더 많아서 저는 현재 나눠받는 걸 선택했습니다. 즉 주는 입장 받는 입장에 따라서도 이렇게 차이가 있는 것이 할부납부입니다.
보험 / 상해 보험
24.12.18
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