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경제
대출자들이 변동금리를 선호하는 이유가 궁금합니다
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.제가 은행에서 대출 신규나 연장을 하면서 느끼는점은 여전히 차주분들께서1.금리가 다시 내려갈거라는 기대감을 가지고 있다는 점2.변동3월물이 고정금리에 비해서 신규나 연장시점에 금리가 0.8프로정도가 더 낮기 때문으로 보입니다.지금 당장 0.8프로가 낮으니깐 금리적으로 이익을 보고 3개월뒤에 0.8프로보다는 더 높게 안오를것 같다는 생각을 하고 계시는 분이 많아서 인것 같습니다.그런데 실제는 지난 5월에 연장한금리가 1프로넘게 올라서 손해를 보신게 더 큰 상황입니다.
경제 /
대출
22.09.13
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적금 이자율과 이자 수령액이 다른 이유가 뭔가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.적금의 경우는 이율에대한 이자를 가중평균산출방식으로 산정하기 때문입니다.예를들면, 매월 10만원씩 10%의 이자를 주는 1년만기 적금을 가입하고 납입을 하게 되면 다음과 같이 이자가 산출되게 됩니다.1.첫번째달에 들어온 10만원 = 10만원 X (12/12) X 10% = 10,000원의 이자2.두번째달에 들어온 10만원 = 10만원 X (11/12) X 10% = 9,166원의 이자(소수점 절사)3.세번째달에 들어온 10만원 = 10만원 X (10/12) X 10% = 8,333원의 이자4.네번째달에 들어온 10만원 = 10만원 X (9/12) X 10% = 7,500원의 이자 --------------------------------------------------------------------12.열두번째달에 들어온 10만원 = 10만원 X (1/12) X 10% = 833원의 이자이렇게 이자를 산출하게 되는데요. 위의 산술식을 보면 첫번째 달에 들어온 10만원은 전체 이자 10%를 다 받아가지만 두번째 달에 들어온 10만원은 은행에 돈이 있었던 시간이 11달이므로 11달치의 이자 즉 (11/12) X 10% 이자를 준다는 것입니다. 그리고 마지막달에 들어온 10만원은 한달밖에 예치가 되어있지 않았기 때문에 1달치 이자 즉 (1/12) X 10% 이자를 주게 된다는 것입니다.그렇기 때문에 적금이자를 통해 만기수령시에는 우리가 생각했던 이자금액과 실제로 받는 이자금액이 크게 차이가 나게 되는 것입니다.행복한 하루 되세요!
경제 /
예금·적금
22.09.12
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지금 경제상황과 imf사태때의 경제상황
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.IMF당시 경제는 아시아에 국한된 경제위기였는데요. IMF당시 경제상황은 중국의 저가생산품으로 세계시장으로 진출하게 되면서 동남아시아 국가들을 비롯해서 한국의 수출품들의 가격경쟁력이 떨어지게 되었고, 이에 일본의 경우는 엔화절하를 통해서 가격방어를 하였지만 한국은 오히여 원화절상이라는 환율정책을 펼치게 됩니다. 바보같은 원화절상정책은 국민들에게는 수입물품을 저렴하게 들어오게 되니 소비는 더욱 증가하게 되고 수출은 중국산에 밀려서 점점 자리를 잃게 되다보니 대외무역수지가 적자가 지속적으로 발생하게 되고 결국에는 IMF 체제로 넘어가게 되버렸습니다. 즉, IMF의 경제상황은 중국의 세계시장 진출과 한국의 잘못된 환율정책으로 인해서 비롯되었는데요. 이에 반해서 현재의 경제 위기는 지난 코로나시기 전세계가 경기침체를 막기위해서 화폐를 찍어내고 저금리 기조 정책을 펼치다보니 화폐의 유동성이 증가하게 되었고 결국 전세계가 모두 초유의 인플레이션을 겪는 상황이 발생했습니다. 그 중에서도 미국의 인플레이션 수준은 매우 심각하였고, 미국발 금리인상 기조가 전세계의 화폐가치를 하락시키고 있는 상황입니다. 이에 한국의 IMF이야기는 국내인플레이션 상승 + 개인부채 및 기업부채의 과다 + 미국발 금리인상으로 인한 환율상승으로 인한 것입니다. 미국의 금리인상으로 인해서 환율은 크게 상승하고 있어 외화보유고는 점차적으로 감소하고 있고, 그렇다고 금리인상을 빠르게 하자니 국내 부채율이 너무 커서 금리를 올리지도 못하고 금리를 인상해서 인플레이션을 잡으려고 하는데 환율이 상승해서 수입물품가격이 상승해버려서 인플레이션은 제대로 잡히지도 않고.. 결국 한국의 입장은 이러지도 저러지도 못하는 상황이 되어버린 것입니다. 확실히 IMF당시와 지금경제의 상황은 너무나도 다릅니다. 하지만 IMF에 다다르는 최종 이유는 외환보유고의 상실이기 때문에 앞으로 미국의 기준금리를 따라가지 못하고 대외무역수지적자가 누적이 가속된다면 제2의 IMF가 꼭 오지 않는다는 보장은 없을 것 같네요행복한 하루 되세요!
경제 /
경제동향
22.09.12
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추석이후 금리변동이 있을까요??
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 추석 이후 금리변동에 영향을 미칠만한 이슈는 없었습니다. 그렇기 때문에 추석 직후 금리가 상승하거나 혹은 내리는 일은 없을 것 같습니다. 다만 9월 13일에 미국 CPI지수 발표가 있는데 시장 예측치는 8.1%로 만약 시장 예측치보다 높게 나오는 경우 9월 20일에 예정된 FOMC에서 자이언트 스텝은 거의 확정이라 보면 될 것 같으며, 아마도 국내의 시중은행들의 금리도 9월 13일 CPI지수에 따라서 10월 14일 금통위 전에 금리가 먼저 움직이기 시작할 것으로 보입니다. (기준금리는 금리의 가이던스지 절대적인 수치를 의미하는 것은 아니기 때문에 시중은행들은 자의적 판단에 따라서 금리를 올리거나 내리게 됩니다.) 10월 전에 아마도 우리나라의 시중은행 금리도 미국이 자이언트스텝을 한다고 가정하면 0.3%에서 0.4%정도가 먼저 선반영되서 올라가지 않을까 추측됩니다. 행복한 하루 되세요!
경제 /
예금·적금
22.09.12
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코인을 소각한다는게 무엇인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.코인을 소각한다는 것은 재단이 보유하고 있는 코인 물량을 없애겠다는 뜻입니다.재단이 소유하고 있던 코인의 수량을 많이 소각하면 할수록 시중에 유통될 코인의 양이 줄어들게 되고, 그 코인은 희소성 가치가 증가하게 되어 호재로 작용하며 이는 곧 코인가격의 상승으로 이어지게 됩니다. 최근 트론을 대규모로 소각하겠다는 뜬소문이 있어서 트론이 크게 상승을 했다가 아니라는 소문이 나자 다시 하락을 하고 있기도 합니다. 하지만, 루나코인은 구매하지 않으시는걸 추천드릴게요. 행복한 하루 되세요!
경제 /
주식·가상화폐
22.09.12
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예대금리는 무엇이고 어떻게 계산하는지요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.예대금리란 예금과 대출금리의 차이를 말합니다. 최근 금리인상이 빠르게 되자 은행들이 대출금리를 더 많이 올리고 예금금리를 낮게 올린다는 말들이 많아서 은행들에게 예대금리차이를 공시하도록 의무화 시켰습니다. 소비자들 입장에서는 예대금리차이 즉, 예금이자율과 대출이자율의 차이가 작을수록 유리하며, 은행의 경우에는 예금이자율보다 대출이자율의 갭이 클수록 더 많은 이익을 남길 수 있기 때문에 유리합니다. 행복한 하루 되세요!
경제 /
예금·적금
22.09.12
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파킹통장이 있다는데 파킹통장이 뭔가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.파킹통장이란 일반 시중은행의 입출금 통장중에서 금리를 높게 주는 통장을 말합니다. 대체적으로는 제2금융권 통장을 많이 사용하게 되는데, 보통 금리는 1%중반의 금리를 주고 있습니다. 하지만 시중은행들의 입출금통장의 이율이 0.1%인 것을 감안한다면 굉장히 높은 이율을 주고 있다고 볼 수 있습니다. 최근에는 토스통장이 연간 2%의 수익을 주고 있어서 파킹통장으로 많이 활용되고 있는데, 은행의 파킹통장과 항상 비교되는 것이 증권사의 CMA통장입니다. CMA통장의 경우는 RP나 기업어음등을 통해 운용하며 은행통장과 마찬가지로 입출금이 가능하며 금리는 2%중반까지 주고 있습니다. 하지만 은행통장과는 다르게 예금자보호가 되지 않은 상품으로 큰 금액을 넣어두시는 것은 추천드리지 않습니다. 행복한 하루 되세요!
경제 /
예금·적금
22.09.12
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현재는 주식투자보다는 예금 우선으로 하는게 더 좋은것인가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 현재는 금리가 빠르게 인상되는 시기로 금리가 인상된다는 것은 화폐의 가치가 상승하고 시중에 유통되고 있는 자금들이 회수되어 유동성이 감소한다는 것을 의미합니다.시중의 유동성이 감소하게 되면 다음과 같은 순서대로 경기침체가 발생할 수 있습니다. 1.개인의 이자비용 부담 증가로 인한 실질임금 감소 2.실질임금 감소로 인한 구매력 감소 3.소비자들의 구매력 감소로 인한 기업들의 판매실적 악화 4.기업들의 판매실적 악화로 인한 주가하락 이러한 순서대로 보게 된다면 금리인상은 곧 기업들의 실적이 악화로 이어진다는 것을 예상할 수 있습니다. 그렇기 때문에 미국이 금리인상을 발표할때마다 나스닥고 다우지수가 크게 하락하는 것을 볼 수 있습니다. 앞으로도 금리인상 기조는 꾸준히 유지될 것으로 판단되어 현재는 주식에 대한 투자보다는 화폐가치 상승에 따라 예금적금을 가입하시는게 더 수익률이 좋은 방법이며, 직장인이시라면 절세상품인 IRP나 연금보험등의 가입을 통해서 세금 혜택을 보시는게 더욱 유리한 투자방법이 될수있습니다. 만약 주식투자를 생각하신다면 여유자금의 10%내로 투자하시다가 금리인하 시기에 20%비중으로 점차 늘려나가실 것을 권유드립니다. 행복한 하루 되세요
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주식·가상화폐
22.09.12
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금리가 많이 올랐는데 주담대 금리가 어느정도 되나요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재는 시중은행의 주담대 하단금리는 4%후반에서 상단금리는 6% 후반대로 받을 수 있습니다. (정부상품 제외)현재 미국의 경우 9월 20일~21일에 FOMC에서 자이언트스텝을 밟을 가능성이 높게 예측하고 있는데, 하지만 한국 정부는 미국의 금리 인상속도 즉 자이언트스텝을 따라가지 못할 가능성이 100%에 수렴한다고 생각되네요. 그 이유는 가계 및 기업부채 리스크가 너무 커서 자칫 잘못했다가는 2008년도 미국의 금융위기처럼 한국도 저소득 및 저신용자 주담대가 폭탄이 될수도 있기 때문입니다. 그렇기에 한국의 내년 상반기 기준금리는 3%초반에서 3%중반을 예상하고 있으며, 현재 기준금리 2.5%임을 감안시 현재 받고 있는 주담대 금리에서 1.5%정도를 높게 보시면 될 것 같습니다. (만약 환율이 너무 크게 상승하게 된다면 어쩔 수 없이 4%이상의 금리로 미국금리를 따라갈 수도 있습니다.) 그렇게 된다면 주담대 하단금리는 6%에서 상단금리는 최대 8%까지 예상하시면 될 것 같습니다. 행복한 하루 되세요!
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대출
22.09.12
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엔화도 기축통화라고 보고 있나요...?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.현재 기축통화는 미국 달러만이 유일한 기축통화로 통용되고 있으며, 기축통화에 가까운 화폐로는 유로화(EUR)화 위안화(CNY)가 있습니다. 엔화의 경우는 과거 일본이 가장 번성했던 시기에도 기축통화로 자리잡지 못했었습니다. 그 이유는 엔화를 사용하고 엔화를 받아주겠다는 세계의 인구가 절반이 채 되지 않았기 때문에 범세계적으로 통용될 통화 즉 기축통화로 잡지 못했습니다. 현재 일본의 경제는 실질임금 조차도 2020년도에 한국에 비해서 뒤쳐지게 된 상태로 저물어가는 해라고 보시면 될 것 같습니다. 행복한 하루 되세요!
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예금·적금
22.09.12
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1864
1865
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