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착한실손과 표준화실손의 차이점!
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 먼저 실비변화 표로 알려 드릴께요.현재 판매되는 실비는 3세대 실비구요. 2009년에 표준화된 이후에 3번의 개정이 있었습니다. 각 시기별로 조금씩 차이가 나는데요. 치료에 관련한 보장 차이를 다 비교하기는 무리가 있습니다. 큰틀에서 말씀드리면, 실손의료비 보험은 고객이 받아가는 보험료가 많습니다. 보험회사 입장에서 받는 보험료 보다 나가는게 많아 손해가 많은 상품이죠!그러다 보니 갱신으로 운영하면서 시대의 흐름을 반영해 보험료도 올리고, 보장내용도 변경을 하게 됩니다. 그렇게 몇차례 개정을 했는데요!개정을 할때마다 보험회사는 보장을 조금이라도 줄이려고 하겠죠?당연히 그렇게해야 보험회사는 손실을 줄이니까요!다행인건 과거 3차례 개정에서는 "과 진료" 를 방지하는 목적으로 많이 바뀌었습니다. 대표적으로 도수치료가 있죠!예를 들어 어깨가 뻐근할때 1- 그냥 두는 사람 2- 파스 사서 붙이는 사람 3- 병원가서 도수치료 3번 5번 받는 사람 이렇게 각각 다른 성향의 고객이 있죠.대부분은 1,2번으로 보험사에 청구할게 없는데 3번의 경우 수십만원을 청구하게 됩니다. 제 개인적인 판단은 과잉진료로 볼수 있습니다. 꼭 필요한 경우 치료 받아야 마땅하지만 가벼운감기에도 수차례 비싼 포도당주사 맞으러 다니는 분들.. 이렇게 가벼운 일에도 보험청구를 많이 한다면, 그 보험은 보험료가 비싸야 정상이 되는거죠!말이 길어 졌는데요!이 말씀을 드리고 싶어서 그랬습니다!"현재까지 실비는 큰 차이가 없다" - 일반적인 고객기준^^● 아마도 표준화 실비를 가지고 있는데 지금 3세대 표준화 실비로 갈아타야 하나 고민인거 같습니다. 아주 약간의 부분에서 고객에게 손해일수 있으나 저는 정말 미비 하다고 보구요. 그만큼 보험료가 좀더 저렴하니 합당하다 봅니다!중요한건 일단 현재상황에서는 3세대 실손이 가장 합리적이란겁니다.보험료는 저렴하면서 보장은 4세대로 개정되는것보다 훨씬 나으니까요!왜냐구요?4세대 실손은 제도변경을 5년마다 합니다!반면 3세대 실손은 15년마다 하죠!앞으로 실손보험이 무지막지하게 보장을 줄여나가더라도작년에 가입한 실손은 15년 후에나 보장이 줄어들죠!(앞으로 14년은 현재 보장으로 보장받을 수 있죠)반면7월에 나오는 4세대 실손으로 전환한다면,가입후 실손보장이 안좋아 진단면,내 실손보험도 5년만에 보장이 줄어듭니다!보험사가 가장 갑으로 행동할수 있는 권리를4세대 실손에서는 그대로 보험사에게 힘을 실어주는 거로 봐야하죠!이외에도 더 많은 부분을 비교하고 검토해 봐야 하지만,이것만으로도 무조건 저는 3세대 실손을 유지하시길 권유드리고 있답니다.*저역시 2세대 실손이 있었는데 오래전에 가입한거라2~3년후면 15년이 되어 개정되므로 2-3년후에 4세대 실손으로 변하게 되죠!그래서 작년말에 미리 3세대 실손으로 갈아타 놨답니다.이렇게 하면 앞으로 15년은 변함없이 보장 받으니까요^^뭐가 몇%로 뭐가 어쩌고.. 라고 제도적인 부분을 설명드리면 더 어려울것 같아서 좀 풀어서 큰틀로 설명드렸습니다^^ 보험관리에 조금이나마 도움이 되셨길 바래요!6월 첫 주말이네요!! 즐거운 주말 보내세요! ^^/
보험 / 상해 보험
21.06.05
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종신보험 이율 제일 높은게 뭔가요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.(규정상 상품명을 거론해 드릴수 없음에 양해말씀 먼저 드립니다)● 제가 팩트 하나 알려드릴께요!- 절대 이율(금리)만 보고 상품선택을 하진 마세요!왜?이율도 당연히 중요합니다. 다만, 떼어가는 사업비가 금리효과보다 더 큰 경우가 많습니다. - 금리(이율) - 사업비 - 수수료- 추가 적립금 - 할인제도(율 )적립금만 보더라도 이렇게 5가지를 비교해야 더 좋은 상품을 선별 할 수 있습니다!● 근데!!우리가 저 5가지를 비교할 수 있을까요?복잡해서 어렵겠죠?그래서 쉽게 비교 판단할 수 있는 답을 드립니다. 적립금(해지환급금) 좋은 상품 고르려면 딱 1가지만 보세요!바로 " 해지환급금표 비교하기 "위 5가지 모든 사항이 반영된게 해지환급금표 입니다!해지환급금표를 보다보면 분명 금리가 더 높았는데 실제 받는 금액이 더 작은 경우가 종종 있거든요!그러니 해지환급금표로 상품 비교를 꼭 해보시길 바라구요!■ 근데 종신보험을 왜 가입하려는 거죠?질문내용을 보면 저축에 의미를 두시는거 같은데 왜 종신보험이라 하신거죠?아직 자녀가 어려서 사망보험금도 반드시 필요한 건가요?제가 이런 질문을 드리는 이유는 각 상황과 필요보장 / 필요기간 / 여유기간에 따라서 "내게 더 좋은 상품"이 달라지기 때문입니다!금리가 가장 높은 상품이더라도 누구에게는 필요없는 상품일 수 있는거죠!예를 들자면* 10년~15년정도만 일정의 사망보장과 환급100%를 원한다면 K사의 상품이 가장 적합하구요!* 15년 이상의 여유기간이 있고 높은 사망보장과 환급100%이상 최대를 원한다면 L사의 상품을 추천드립니다!* 사망보장은 필요없고 저축과 가장 비슷한 상품을 원하시다면 유니종신중 추가납좋고 수수료가 적은 D사를 추천드리구요!* 나는 사망보장 필요없고 연금에만 초점을 맞춘다!! 라고 한다면 절대로 종신보험을 선택하면 안되구요!(연금상품과 받을 수 있는 연금액 비교해 보시면 그 차이에 허걱 하십니다)이렇게 상황에 따라 다릅니다!제 답변 참고해 주시고요!반드시 디테일한 상담을 통해서 본인에게 최대한 이득이 되는 상품으로 준비하세요!반 드 시 !!! 여러보험사 견적서 직접 눈으로 보시고 비교 꼭 하시고요! ^^(보험설계사 피곤하게 해야 좋은 상품 가입이 가능해요^^;)
보험 / 저축성 보험
21.06.05
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천식이 있는데 실비가능할까요?
안녕하세요? 12년차 보험인!!아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 치료력은 당연히 보험사로 알려야 하구요!치료력에 따라서 제한이 생길 수 있습니다!그렇다고 제한이 생길까봐 치료한걸 속이고 가입한다면차후 보상받으실때 문제가 생길수 있으니 각별히 주의 하셔야 합니다.(보험 가입도 해지가 될수 있죠)불성실한 고지로 인해 발생하는 손해는 모두 내 책임이 되버리니까주의 하시되! 알려야 하는 기준에 해당되지 않는 치료력을 알려서부당한 제한을 받을 필요는 없습니다!그러니보험사로 알려야 하는 기준을 정확히 알고,그 기준에서 벗어나는 시기에 보험 가입을 하는게아주 현명한 보험 가입이 되는거죠^^그럴땐 이렇게 하시면 됩니다!▶ 보험가입 청약서에 있는 [정확한 질문서]를 보여드립니다!(일반보험가입시)'위 질문에 체킹을 안하게 되면' 보험가입에 아무런 영향이 없다는 것이죠!각 질문마다 기간이 있습니다.치료력이 있더라도 그 기간을 넘겨 "고지 없이" 가입하면 고객에겐 득이죠!3~4. 번질문은 보험가입시점에서 3개월이내에 치료력을 묻는 것이기 때문에병원진료를 받더라도 치료완료후 3개월이 지나면 1~2번질문에는 체킹할게 없겠죠!5.번질문은 추가검사 여부인데요. 질문자님께서 병원가셨을때 문진으로 알수 없어정확한 질병을 판명하기 위해 추가적으로 검사한게 있는지 묻는 질문입니다!(혈액검사, 영상촬영검사, 내시경검사 등등이 추가검사입니다. )이런 추가검사를 한 이력은 1년이 지나야 알릴의무가 사라집니다!6번질문 조심해야 합니다! 많은 분들이 놓치는 부분이 있습니다!최근 5년간 동일사항으로 [7회이상 치료 받거나],동일한 약을 [ 합산 30일이상 약처방을 받게 되면 ] 이는 고지 대상이 됩니다.많이 놓치는 부분이니 신경써주셔야 합니다!7번질문의 보험사에서 지정한 11대 질병의 발병여부를 확인해 보셔야 합니다.* 지금까지 설명드린걸 잘 읽어보신다면,진료및 검사/치료를 하더라도내가 문제없이 보험가입을 할라면 언제쯤 해야 겠구나 라는날짜 계산이 될겁니다. 계산해 보시고"몇년은 기다릴 수 없지만, 몇달정도는 기다릴 가치가 있겠죠?"■ 만약!!"치료력이 있고 아직 몇년을 기다려야 하는 상황이다!"그래서 기다릴 수 없고 당장 보험 가입을 하고 싶다면![ 간편보험 - 유병력상품 ] 으로 바로 가입이 가능합니다.간편보험이라도 아래 간단한 질문에는통과가 되야 함으로 (알릴의무) 첨부해 드립니다.위에 일반상품대비 질문이 참 간단한데요.1- 3개월내에 병원 안가셨다면 고지할거 없구요.2- 2년이내 7일이상 치료 받거나, 입원 / 수술 이 없으시면 되구요.3- 암으로 진단받거나 입원/수술/치료 받은적이 없으면 됩니다!* 일단 본인의 치료력(기간) 잘 확인하시고가장 저렴한 일반상품부터 확인하시고간편보험을 하시더라도 일부 (암진단비등) 진단비는할증없이 가능할수 있으니 쪼개서 가입하는것도 확인해 봐야 합니다.최종적으로 다 안될때통으로 간편보험으로 준비해야 하구요.간편보험은 통으로 할증이 붙는 상품이라 가장 비싸기 때문에고객께서 조금이라도 저렴하게 하시려면번거롭더라도 이렇게 확인하고 돌아가는 길을 꼭 선택하시길 바랍니다!^^그럼, 좋은 보험 준비하세요!
보험 / 의료 보험
21.06.05
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보험금 청구는 언제 해야하나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다."힘든 시기 보내시고 계시는데 힘내시고 쾌차하시길 바랍니다!"■ 보험 청구는 3년이내에 아무때나 하시면 됩니다!치료 받으시는거 여러번 모아서 청구하셔도 되구요. 진단비 먼저 청구 하시고, 그후에 치료 하실때 마다 영수증 모아서 실비 청구하셔도 되구요. 매번 하셔도, 두세번씩 모아서 하셔도 상관없습니다. "편하신 방법으로 하세요"다만, 제 생각에는 영수증하고 서류 관리하기도 힘든데 그때그때 청구하는게 좋을거 같습니다. 아무쪼록 치료 잘 받으시고 건강하게 돌아오시길 바랍니다. 힘내세요! 화이팅!
보험 / 의료 보험
21.06.05
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50대 중반입니다 연금저축을 시작하기엔 늣은게 아닌지? 안늣었다면 어떤방식으로 모아야할지 궁금합니다
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 약 10년정도 후부터 연금이 필요하다 생각해 보면 시간이 짧습니다.짧은 시간으로 플랜을 짠다면 이자수익이 발생하기 힘듭니다.그렇다고 불리기 위해 투자를 하는건 더욱 안됩니다!10년후에 손실상황이 온다면 다시 회복할 시간도 방법도 없게 됩니다!10년간 은퇴(연금)재원을 마련한다고만 생각하고수익은 생각하지 마시길 바랍니다. 원금을 모은다 생각하는게 편하십니다.가입을 유도하고,큰금액을 유도하고,설계사로써 많은 수당을 내려면 변액상품으로 하시라 말하겠지만..절대 그러면 안됩니다!안정성이 확보된 비과세 연금으로 준비하시구요!월 납입금 가용한 만큼 가입해서 모으세요^^안정된 이자상품이라도10년납입하고 20년정도 연금 수령으로 신청한다면50%안팎의 수익은 나니까요!^^저는 개인적으로 이렇게 추천드리겠습니다!
보험 / 저축성 보험
21.06.04
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뇌혈관 허혈성 진단비를 높이고 뇌졸증?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 뇌혈관 허혈성 진단비를 높이고 뇌졸증이나 뇌출혈 심근경색 담보는 안넣어도될까요?당연히 되죠!뇌졸증 심근경색을 다 포함하게 되는 더 좋은 특약이니까요!비싸서 문제지 뇌혈관 허혈성으로만 높게 가입하는게 훨씬 좋죠!! ^^■ 입원비를 빼고 진단비를 더높이는게맞겠죠? 입원일당은 납입보험료 대비 보장금액이 너무 작습니다. 특히 입원일은 시간이 지날수록 짧아지고 있죠!진단비를 더 높이는게 맞습니다!!■ 만36세인데 암진단비 뇌혈관 허혈성 얼마정도넣는게좋을까요? 든든하게 하신다면 암5천 - 뇌혈3천 - 허혈 3천 추천드립니다!보험료가 부담되시면 암3천 - 뇌혈2천 - 허혈2천 으로 하세요!^^■ 20년납 80세만기로해서 뇌혈관 허혈성 가지고 가도 될까요?개인적인 선택입니다. 80세로 가입하나 100세로 가입하나 현재부터 80세까지는 동일한 보장을 받다가 80세 이후 짧은(?) 남은 기간만 달라지겠죠. 최대한 보장이 길게 100세로 하는게 좋으나 보험료차이가 나니 잘 선택해서 가입하시면 됩니다^^
보험 / 의료 보험
21.06.04
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현재 40대초반 실비보험과 암보험만 있습니다. 추가로 뭘 해야 하나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 딱 2가지만 있나요?[건강보장으로 꼭 필요한 보장들]이 있습니다!큰병(3대질병)진단비 (필수)- 암진단비- 뇌혈관질환 진단비- 허혈성심장질환 진단비수술비 (반복보장) (필수) :- 통합수술비 / 종수술비- 다빈도질병수술비 (64대 112대 등등)상해보장 (필수)- 상해보장은 상해수술비 와- 상해후유장해로 준비일상생활배상책임보장 (필수)- 가족까지 보장하는 "가족일상생활배상책임보장"으로!!운전자보험 (운전하신다면 선택)- 자동차보험과 보장이 다릅니다. 운전하시면 필수.이렇게 잘 따져서 가입하시면 되십니다! ^^
보험 / 저축성 보험
21.06.04
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자동차보험가격이 내리지않은이유는?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.● 1년무사고라 하더라도 보험요율 한단계 나아갈뿐, 보험료에 영향을 많이 주는 운전연령한정 같은게 갑자기 바뀌거나 그러지 않는한 "1년만에 보험료가 눈에 띄게 내려가거나 그러지 않습니다"내가 1년 무사고로 받을 혜택보다 오히려 자동차보험시장 전체의 보험료 상승(물가상승)이 더 큰 경우도 많죠!● 너무 아쉬워 하지 마시구요!보험료좀 아끼시고 싶다면 다이렉트를 선택하세요^^저렴한 자동차보험은 이렇게 가입하면 됩니다!"비교견적"서비스 받기!요새 직접 여기저기 보험사 보험료 알아보진 않죠!비교견적 검색해서 연락하면 이렇게 쫙 보험료 비교해 주니 참 편합니다.(사진은 참고용 견적예시입니다)걍 아는 설계사한테 가입하는게 "하수"구요^^이렇게 비교견적 받아서 가입하는게 "중수"라고 봐야 합니다.저렴하게 가입하는 "고수"로 가려면!"다이렉트 자동차보험을 선택하세요! ^^; "다이렉트로 하려면 걸림돌이 있습니다.설계사 수당이 빠진거라 직접해야 하는데요다행히 어렵지는 않습니다.컴퓨터나 핸드폰에서 그냥 견적산출이 가능합니다!(어플깔고 그런거 안해도 되요)마지막으로 "초고수"로 가시려면"다이렉트 보험료도 최소 3군데이상 견적을 내보고 " 가입하는것입니다!정말 번거롭고 귀찮지만,한시간 해서 10만원이상 아낀다면 꿀이죠!!실제로 하수와 초고수를 비교하면 보험료가 두배이상 차이나는 경우도 봤습니다!그래서 저역시도.약 5년전부터는 다이렉트로 무조건 가입합니다.저는 다이렉트도 비교 많이 하기 때문에 초고수죠! ^^제 보험설계사 코드로 직접 계약하면 수당까지 받지만....수당 안받고 다이렉트 중에 저렴한 곳으로 하는게 훨씬 싸다는거 ^^처음엔 조금 어려울수 있으나( 할인특약이 너무 많고, 보험사 마다 다르기 때문)직접 해보시면서 점점 싼곳을 찾는 희열을 느껴보세요^^!(자동차 보험 갱신시 꿀팁)* 다이렉트로 가입후 1년지나 갱신시!또 여러군데 견적을 내보셔야 합니다!!! 또 차이 나는경우가 많거든요!사고도 없었는데.. 희안하더라구요 ㅎㅎ갱신하면 여기가 싸겠지 라고 생각한다면 큰 오산 이라는거!
보험 / 상해 보험
21.06.04
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보험 지급, 보험 계약자 관련 질문입니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.1. 보험 관리 하려면, 부모님이 증권받아서 저한테 전달하는 방법 밖에 없나요?아닙니다!피보험자로 실제 계약자 보다 더 중요하죠!계약자가 부모님이라도 내가 조회하면 "다 나옵니다"- 내보험찾아줌을 직접 검색해서 조회하시거나 - 설계사한테 조회부탁을 해보십시요!2. 그리고 혹시 제가 죽거나 암진단 받으면 보험금은 어떻게 받는지 궁굼하고각 보험사 마다 보험금 청구할때 내는 서류가 있습니다. 보험금 지급 받고자 하는 상황일때 그 보험사 콜센터로 전화해서 접수 하세요!그럼 서류 필요한거 알려드리니까 준비해서 제출하시고, 보험금 지급은 피보험자인 질문자님 계좌로 넣어 드리게 됩니다!단!!! 중도수익자가 따로 지정된 경우에는 그 수익자가 지급을 받습니다. 3. 사고가나서 제가 죽으면 제명의로 된보험은다른사람들이 모르니 보험 신청을 못하니까보험금이 안나오는건가요?절대 그렇지 않습니다. 사망관련해서는 차후 상속자산으로 인해 모든 자산을 확인하게 되어 있습니다. 그 과정에서 유족이 보험도 확인을 하게 됩니다. 당연히 적용받는 보험금 또는 사망으로 소멸되는 보험의 책임준비금 등은 유족(상속인)에게 지급이 됩니다. 질문을 보니 보험을 너무 모르고 계시는 군요... ㅠㅠ 너무 모르면 당합니다!보험을 잘 알고보면 수천만원씩 돈 내는 건데 너무 무관심 하셨습니다. 이번 기회에 모르는거 많이 공부하시고, 가입한 보험의 내용도 뭐뭐 보장되는지 잘 확인하시고 많이 공부 하시기 바랍니다. ^^
보험 / 재산 보험
21.06.04
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실비가 꼭 필요한가요??~~~~~~~~
안녕하세요? 12년차 보험인!!아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.실손의료비 보험에 대해 알려드릴께요!● [실손의료비보험이 ] 가장 중요하다고 말하는 이유!"보험료는 저렴한데 모든 보장이 다 되기 때문입니다!"실손의료비 보험은병원비(입원비/통원의료비), 약값 등,실제 내가 지불한 의료비용을 보장해 주는 보험입니다.(실제 쓴만큼만 돌려받는 보험이죠^^)● 실손의료비 보험 종류 ?실손의료비 보험은"보험업법"으로 "표준화"가 되어 있답니다.그래서 모든 보험회사는 똑같은 상품으로!딱 2가지만 판매하고 있구요.그2가지는- 80%돌려받는 표준형과- 90%돌려받는 선택형이 있답니다.당연히!!모든 고객분은 90%돌려받는 선택형으로 하신답니다!● 실손보험의 보장내용- 입원치료 했을때 병원비 5000만원한도 까지 쓴만큼 돌려줌!- 통원치료시 1회에 최대 25만원까지는 쓴만큼 돌려줌!- 약제비 1회 5만원한도로 쓴만큼 돌려받음!(통원 + 약제비는 30만원한도내에서 조금 조정가능함)아프거나 다쳐서 치료받고 약먹고, 그러면 내가 돈쓴만큼 돌려받는데요실제 보상청구시 본인부담금이 있기때문에 사실 1~2만원이하는청구해도 받을게 없답니다. .------------------------------------☆ 실손보험의 본인부담금 ☆실손보험이라고 내가 병원비 쓴거 전부 돌려주진않습니다!일부금액은 고객이 부담해야 합니다.** 간단히 : 입원 급여10%비급여20% / 통원1~2만원 / 약제비8천원)(입원시)급여중 본인부담금의 10% 해당액과 비급여중 본인부담금의 20% 해당액.단, 본인부담금이 연간 200만원을 초과하는 경우 그 초과금액은 보상합니다.(통원시)의원 1만원, 종합병원 1만5천원, 종합전문요양기관 2만원과공제기준금액(보상대상 의료비의 급여 10% 해당액과 비급여 20% 해당액의 합산액)중 큰 금액을 공제(방문1회당)--------------------------------------실손보험에 대해 전반적인 설명을 드렸는데요.실손보험은 아프거나 다치는모든 경우를 보장하기 때문에자세히 들여다 보면가장 복잡한 보험이기도 합니다.고객님들께서 자주 놓치는 부분이 있는데요!실손보험은 "치료목적"의 비용만 보장 된다는 점도꼭 알고 계셔야 합니다.검진(예방) / 미용등의 병원비는 보장안되죠!점을빼거나, 성형수술을 한다거나,건강검진을 받는다거나, 출산관련(제왕절개)등선택적인 진료는 보상하지 않죠!(단, 이러한 진료도 의사의 판단하에 "치료를 목적으로"하는경우는 보장됨)한줄결론!!실손의료비 보험은 "치료목적"이라면 왠만하면 다 보장 된다! 라고 보시면 됩니다^^이제 실손보험에 대해 조금 이해가시죠? 꼭 준비해 두세요!! ^^
보험 / 의료 보험
21.06.04
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