안녕하세요 김복환 전문가입니다.
Q. (수정) 종합보장보험 보장내역에 대해
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.일반상해로 써있는 걸 보니 비교적 저렴한 손해보험사로 잘 준비하신 것 같습니다.- 첫번째 질문 -2대질환수술비가 각각 2천만원씩 설정되어있는데, 보통 얼마를 설정하는지 궁금합니다.1천만원으로 줄여야할지 고민중이다보니..- 답변 -제가 고객분들을 설계할 때는 가장 우선시하는 것이해당 보험을 유지할 수 있는 경제력입니다.평균적으로 보험료를 얼마나 내는지, 진단비, 수술비를 얼만큼 가입하는지는 의미 없습니다.아무리 보험을 좋게 들어놨다고 한들 유지를 못하고 해지하게 되면 의미가 없습니다.보험료가 부담되면 가장 먼저 없애는 특약이 암, 뇌, 심장 진단비부터 삭제합니다.앞서 말씀드렸다시피 진단비는 한 번 받고 끝나고 매우 비싸기 때문에 조삼모사라고 볼 수 있습니다.계산식)뇌혈관 진단비 1000만 > 12,540원 X 20년(240개월) = 3,009,600원(301만 원) 1번 받고 끝뇌혈관 수술비 2000만 > 5,860원 X 20년(240개월) = 1,406,400원(141만 원) 수술 할 때 마다 받음결론 = 150만 원 더 내고 1000만 원 적게 받음, 추후에도 같은 질병으로 수술 진행할 시 차액이 커짐진단비는 갑자기 큰 일이 생겨서 당장 수술비 및 생활비가 없을 때 도움이 되기 때문에 넣는 것입니다.(어차피 병원비 대출을 통해서 수술비 조달은 가능합니다.)수술비는 가장 나중에 터치할 만큼 중요한 담보이기 때문에 부담이 되지 않는다면 유지하시는게 좋습니다.- 두번째 질문 -아래 보장내역들중에서 이건 정말로 삭제했으면 합니다.라는게 있으면 조언 부탁드립니다.- 답변 -몇 백원정도 되는 짜잘한 특약들은 사실 크게 필요한 녀석들은 아닙니다.다만 매우 저렴하기 때문에 서비스 개념으로 갖고 가는 거라고 보시면 됩니다.이 외에는 현재 갖고 계신 보험들을 크게 수정하실 필요는 없어보입니다.- 마지막 -한 달 이내라고 하더라도 암진단비 3~5천으로 증액은 전혀 불가능한가요?- 답변- 회사마다 차이는 있습니다만『질병』은 추후에 추가 또는 증액이 어렵습니다.『상해』의 경우 어느정도 가능한 부분들이 있지만 그마저도 보험사에서 간호사를 파견해서건강상태를 파악한 후에 진행 가능합니다.그냥 암보험을 하나 더 드시는게 가장 빠릅니다.결론전체적인 틀은 잘 잡혀있습니다.중간 중간에 필요 없다고 느끼는 것들도 100원 ~ 200원 하는 것들이라삭제 진행하셔도 크게 와닿진 않을 것 같네요.다만 제 주관적인 의견을 조금 말씀드리자면질병수술비가 부족하다고 생각 됩니다.말 그대로 암, 뇌, 심을 제외한 다른 질병수술의 경우 50만 원 받고 끝나버리기 때문에1~5종 질병수술비 또는 N대 질병수술비 둘 중 하나로 통합해서보장 폭을 넓히는 것도 고려해볼법 한데 아쉬운 마음이 드네요.+ 표적항암치료제도 추가하시면 좋습니다.약 1~2000원 정도로 5~7000만 원까지 보장 받을 수 있는 담보입니다.자세한 내용은 관련 기사를 찾아보시는게 빠릅니다.
Q. 입원 시 보험료는 최대 얼마까지 받을 수 있나요?
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.실비만 따졌을 때 1년 최대 5000만 원 까지 받을 수 있습니다!다만 어차피 이 정도까지 받을 일은 국내에서 웬만하면 일어날 일이 없습니다.이유인 즉슨 국민건강보험공단에서 시행하는 본인부담상한제 때문인데,표에서 본인부담상한액에 써있는 금액을 초과하는 경우 공단에서 환급해주기 때문입니다.다만 이 금액은 급여치료 기준이기 때문에 공단에서 모든 병원비를 대주는 건 아닙니다.대표적인 비급여 치료는 MRI, 도수치료, 영양주사 등이 있습니다.
Q. 보험설계 관련문의 드립니다^^
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.20대 후반이시니1. 어린이보험2. 비갱신3. 20년납 100세만기4. 납입면제적용위 네가지를 적용해서 설명드리자면대략 암 1000만 원 당 월 1만~2 만 원 사이입니다.이는 보험사마다, 상품마다 천차만별이니 정확히 얼마라고 설명드릴 수 없네요.작성자님의 경제여력에 따라서 원하시는 만큼 가입하시는게 좋습니다.보통 유사암(소액암) 한도에 맞게 가입하는 경우가 유리합니다.또한 한 가지 팁을 드리자면『표적항암치료제』 특약을 같이 가입하시면 좋습니다.월에 500~ 1000원 꼴로5~7000만 원 까지 1년마다 보장됩니다.표적항암치료제의 자세한 내용은 관련 기사를 찾아보시는게 더 빠를 것 같네요.
Q. 가족 총 보험료가 180만원..??
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.실질적인 치료를 목적으로 하는 보험의 경우180만원까지 갈 일은 없습니다.20대의 나이라면 보험을 아무리 많이 가입해도 20만원 선이면 정리가 가능하구요.제가 볼 때 나머지 금액은 아버님이 따님과 작성자님을 위해서 사망보험금을 들어놓으시지 않았나 싶습니다.이미 크게 아프셨던 일도 있으셨기 때문에 걱정되는 마음에 가입하신 것 같은데,문제는 저정도 금액이면 몇억짜리를 여러개로 가입하셨을텐데실제로 아버지가 사망하신 후에 보험금 수령하게 되면 큰 상속세를 납부해야 합니다.아버지와 상담을 해보시고 지금 미리 계약이전 통해서 증여세만 조금 납부한 이후에계약자를 아드님 이름으로 바꾸는게 나중에 세금을 덜 떼니 참고하시면 좋겠네요.
Q. 중도인출 가능한 금액은 보험금중 몇프로 인가요?
안녕하세요. 김복환 보험전문가입니다.중도인출의 경우 보험이름 앞에 『유니버셜』 또는 『UL』이 붙어 있어야 합니다.상품에 따라 차이는 있을 수 있지만해지환급금의 50% ~ 70% 사이로 중도인출 가능하며중도인출 한 %만큼 주계약 보험금이 줄어들게 됩니다.중도인출이 불가능할 경우 같은 기준으로 약관대출이 가능합니다.대출의 경우 공시이율 + 1%정도 이자라고 보시면 됩니다.