안녕하세요. 정의준 전문가입니다.
대출
Q. 스트레스dsr 2단계 대출정책이 궁금합니다
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.스트레스 DSR한도 2단계 적용은 모든 금융기관에 적용됩니다. 기존의 DSR한도에서는 대출금리가 변동하지 않는다는 가정에서 DSR한도를 산출했다면 스트레스 DSR한도에서는 대출금리가 향후 0.75%나 1.5%가 상승할 경우를 적용하여 DSR한도를 산출합니다. 그렇게 되면 대출 한도가 감소하게 됩니다. 감소 폭이 차이가 있겠지만 수천만원씩 감소할 것으로 보여지는데 이것으로 집값 안정에 도움은 되겠지만 상승을 막기에는 부족할 듯합니다. DSR한도에서 빠져있는 정책자금, 전세자금대출 등이 포함돼야 온전한 안정화에 기여할 듯합니다.
대출
Q. 실비보험은 보험 보대출이 안되나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.네, 실비보험은 보험약관대출(보험담보대출)이 불가합니다.실비보험의 경우는 보장성 보험에 속합니다. 따라서 보험료의 대부분이 보장이라는 보험사비용을 소진됩니다. 그래서 해지환급금이 발생하지 않거나 극히 낮은 금액임으로 보험 담보 대출의 대상이 될 수 없습니다.
대출
Q. 대출을 받아야 한다면 한번에 많이 받는게 유리 한가요
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.개인적으로 판단할 때 그렇지 않다고 봅니다. 아마 대출을 많이 받으라는 의미는 저금리 때 대출을 받아서 여유 자금을 활용하거나 대출금 이자가 부족할 때 여유로 받은 자금을 이자를 상환할 수 있기 때문이라 봅니다. 이렇게 할 수 있었던 이유는 저금리 때문에 부동산의 가치가 더 빨리 그리고 많이 올랐기 때문에 대출을 많이 받아 그 돈으로 이자를 납부해도 문제가 되지 않았습니다. 그러나 지금은 상황이 다릅니다. 금리가 저금리가 아니라 이자 상환 부담이 큽니다. 그리고 전제 시장을 볼 때 일부 지역을 제외하고는 부동산이 급격하게 상승하지 않습니다.따라서 본인의 소득 수준과 향후 자금 계획에 맞춰 꼭 필요한 자금을 대출받는 것이 지금은 유리하고 안전합니다.
대출
Q. 신용카드가 없다면 신용평가에 불리할수 있다고 하던데요
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.네 그렇습니다. 현재 우리나라 신용 평가 기관이 NICE와 KCB에는 신용 점수를 산정할 때,상환 이력, 부채 수준, 신용 거래 기간, 신용 거래 형태를 기준으로 평가합니다. 상환 이력과 신용 거래 기간의 경우는 대출 또는 신용 거래가 있는 경우에 유리하게 적용되는 부분입니다.그래서 신용카드가 없는 것보다는 2~3개 정도에서 카드 한도의 30%~40% 범위 내에서 사용하고 결제일에 정확하게 상환한다면 신용 점수는 올라가게 돼 있습니다.
대출
Q. 담보대출도 신용점수를 많이 보나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.일반적으로 담보대출은 담보물의 가치(가격)과 DSR한도(총부채원리금상환비율)가 중요합니다.담보물의 가치를 평가를 통해 대출한도가 나오는지 보고 추가로 대출예정금액을 포함한 기존 대출과 합산하여 연간소득금을 기준으로 연간 대출상환능력(원금+이자)을 봅니다.그래서 신용점수는 중요하지 않습니다. 일반은행의 경우는 개인에 대한 대출을 취급할 때 신용평가를 자체 평가시스템으로 진행하기 때문에 신용점수는 참고용으로 활용합니다.
대출
Q. 최근에 카드장기대출을 300정도 받고 5일 후에 바로 여윳돈이 생겨서 바로 전액상환하는 과정에서 DSR이라고 뜨던데 뭔가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.DSR(총부채원리금상환비율) 한도라고 하여 금융기관에서 대출 심사 시 개인의 부채 상환 능력을 평가하는 기준이 되는 지표입니다. 일반적으로 연간소득금액에서 연간 부채상환금액(원금+이자)의 비율이 40% 이하일 경우 대출이 가능합니다.카드 장기 대출의 경우도 이 DSR한도에 들어갑니다. 즉 카드 장기 대출시 매월 이자 및 원금을 상환하기 때문에 연간부채상환금액에 포함돼 DSR한도를 산출하게 됩니다. 물론 대출을 5일만에 상환했기 때문에 이제는 한도에 포함되지 않습니다.
대출
Q. 담보를 세워서 받는 대출은 소득이 중요하지 않을까요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.담보대출은 담보로 제공하는 부동산의 가치가 중요합니다. 대출 한도 산출의 기준이 되기 때문이죠.더하여 중요한 것은 담보 대출을 받고 해당 대출금액을 상환할 능력이 되는가? 입니다. 이 상환 능력을 보기 위해서 은행은 채무자의 소득요건을 봅니다. 그리고 동일한 개념으로 최근는 DSR한도(총부책상환능력)를 봅니다. 그래서 담보대출을 받는다 해도 소득조건(근로소득, 사업소득, 기타소득등)이 받드시 있어야 합니다.
경제정책
Q. 왜 일본이 다시 금리인상을 하려는 걸까요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.일본의 금리 인상은 최근 인플레이션 압력이 증가하고 있는 과도한 물가 상승을 억제하는 데 도움되기 때문입니다.그리고 엔화 가치의 급격한 하락을 방지하고 안정화하는 데 기여할 수 있기 때문이며 수입 물가 상승 압력을 완화하는 데 도움이 되기 때문입니다.
주식·가상화폐
Q. 배당은 반드시 동일하게 지급해야 하나요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.대주주가 소액주주를 차별하여 배당하는 것은 불법입니다. 더욱이 상장회사이던 비상장회사이던 동일하게 적용됩니다. 이는 공정한 배당 기준, 이사회 승인, 법적 의무, 투명한 정보 공개를 기준으로 배당을 해야 합니다.
대출
Q. 집매매를 위한 대출시 중복대출 가능한가요?
안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.담보대출로 2.8억원으로 조달하고 신용대출로 8천만원으로 조달하겠다고 계획인 듯합니다. 불가능하지는 않습니다. 다만 대출을 받을 때 DSR(총부채원리금상환비율)의 한도가 40% 이내에 들어와야 합니다. 즉, 연간소득금액에서 연간 대출원리금의 상환액인 40%를 넘지 않는다면 조달 가능합니다. 꼭 기본자금(자기자본)이 있어야 하는 것은 아닙니다. DSR 한도가 나오면 대출은 가능DSR한도를 산정할 때 근로소득금액(직장 1년이상 재직)외에 사업소득, 기타소득이 포함됩니다. 사업소득: 개인사업자라면 사업에서 발생하는 소득.기타소득: 임대소득, 이자소득, 배당소득 등.