실손보험 1~3세대에서 4세대로 전환 시 장단점과 비급여(도수치료·영양제) 보장 한도는?

Question

오래전에 가입한 실손의료보험(1~2세대)의 갱신 보험료가 너무 올라 4세대 실손보험으로 전환을 고민하고 있습니다. 4세대 실손으로 바꿀 경우 월 보험료가 대폭 줄어드는 대신, 비급여 치료(도수치료, 체외충격파, 비급여 주사료) 이용량에 따른 보험료 할증 제도와 자기부담금 비율(30%)이 어떻게 변경되는지 궁금합니다. 평소 병원 이용이 적은 사람과 도수치료를 주기적으로 받는 사람 기준으로 각각 어느 세대 실손을 유지하는 것이 유리한지 보험 전문가분들의 가이드를 부탁드립니다

Answer 1

안녕하세요. 김수빈 보험전문가입니다.

월 70만원 납입을 유지할 수 있다면 청년도약계좌 유지가 목돈 마련에 더 유리합니다. 금리와 기여금 비율만 보면 청년미래적금이 좋아 보이지만 월 납입한도가 70만원에서 50만원으로 줄어드는 것이 가장 큰 차이이기 때문입니다.

Answer 2

안녕하세요. 정연주 보험전문가입니다.

전환을 하게 되면 현재 판매되는 실손으로 하게 됩니다. 지난 5월 6일 부터 5세대가 출시 되었으니,

4세대가 아닌 5세대로 전환 됩니다.

5세대 핵심은 비급여를 중증과 비중증으로 세분화 하여, 중증은 이전 비급여 보장과 동일합니다.

비중증인 경우 보장은 입원치료시 50%로 낮아지고, 통원시 자부담 5만원과 50%중 큰 금액 입니다.

현재 도수치료가 관리급여로 전환이 되었으며, 4세대 실손까지는 급여 부분에서 보장을 하게 됩니다.

5세대에서도 급여부분으로 보장을 하지만, 5세대에서 관리급여는 건보 자부담률과 연동되어 95%가 본인 부담 입니다.

해서 도수치료가 43,850원으로 정착되어 있으니, 이를 5세대 실손으로 보험금 청구 하게 되면

자부담 제외 2,912원 보상 합니다. 도수치료를 받아야 하는 분들은 기존 실손을 계속 유지 하는 것이 좋습니다.

현행 정책상 도수치료는 주2회 연간 15회로 제한 적이고, 수술이나, 골절 등으로 의학적 판단이 있다면 연 24회까지 가능 합니다.

이는 실손 보장과는 달리 국가 정책이다 보니 예전처럼 도수치료를 애용 하지는 못합니다.

Answer 3

안녕하세요. 권태민 보험전문가입니다.

1~3세대분들이 실비전환을 진행하신다고하여 내 마음대로 몇세대로 전환할지 정하는것이 아닙니다.

전환시점에 판매되고 있는 실비로만 전환이 가능합니다.

즉, 현 시점에 실비전환을 하신다면 4세대가 아닌 5세대 실비로 전환됩니다.

3세대 실비부터 도수치료, 주사제 등 일부 비급여가 통원특약에서 별도의 3대 비급여 특약으로 분리되었습니다.

현재 5세대 실비의 경우 도수치료와 같은 일부 비급여 항목을 보장하고있지 않기에

병원 이용 빈도, 기존 보유중인 보험의 보장부분 확인 등 종합적으로 고려하신 이후에 전환을 진행하셔야합니다.

Answer 4

안녕하세요. 마희열 보험전문가입니다.

현제 전환 가능한 실손 보험은 5세대입니다,

실손보험의 보장 내용이 자기부담금이 많아저서 보험료는 내려 갔어요.

5세대 실손 보험에 대해서 확신이 선다면 그때 전환하세요.

Answer 5

안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.

먼저 현재는 2026년 5월부터 5세대 실손이 출시돼서, 새로 전환을 검토한다면 4세대가 아니라 5세대 조건까지 비교하셔야 합니다~

기존 4세대 기준으로 보면 보험료는 1·,세대보다 크게 저렴한 대신, 급여 20%, 비급여 30% 자기부담이 기본입니다

비급여 보험금을 직전 1년간 100만원 이상 받으면 구간에 따라 비급여 보험료가 최대 300% 할증될 수 있습니다

단, 전체 보험료가 아니라 비급여 특약 보험료가 할증되는 구조입니다

도수치료,체외충격파·증식치료는 연 350만원,최대 50회, 비급여 주사료는 연 250만원,최대 50회 한도이며, 도수치료는 10회마다 치료효과 등을 확인하는 조건이 있습니다

영양제,비타민 주사는 단순 피로회복 목적이면 모두 보장되는 것이 아니라 허가,신고된 용법에 맞는 치료인지 확인해야 합니다

따라서 병원을 거의 이용하지 않는 분은 보험료가 저렴한 최신 세대로 전환하는 쪽이 유리할 수 있지만, 도수치료,비급여 주사 등을 자주 이용하는 분이라면 보험료가 비싸더라도 기존 1,2세대 실손을 유지하는 것이 유리한 경우가 많습니다

3세대는 이미 3대 비급여에 30% 자기부담과 횟수 제한이 있어 차이가 상대적으로 작습니다

오래된 실손은 보험료만 보고 바꾸기보다 현재 보험료랑 연간 병원비 그리고 비급여 이용액을 계산한 뒤 결정하는 것이 좋습니다

특히 1,2세대는 한번 전환하면 기존 보장을 다시 확보하기 어려울 수 있어 신중하게 비교하고 유지할지 전환할지 선택하는 것을 추천드립니다^^

Answer 6

안녕하세요. 이원태 보험전문가입니다.

예전 1세대실비나 2세대실비는 보험료의 부담이 되기는 합니다 반면 보장은 지금으로선 다시 없는 보상구조입니다 그렇다고 전환을 고려하려해도 지금은 5세대실비만 가능합니다 4세대실비도 6월말로 가입이 끝난상황이여서 7월부터 5세대실비가 나왔습니다 지금의 5세대실비는 중증과 비중증으로 나누어 보장하며 본인부담금도 친이가 있으며 보장금액이나 입원의료비도 회당 한도금액이 있습니다 비급여 특약은 비중증의 경우 자기공명촬영만 보장되며 본인부담금도 최소5만원 50%금액중 큰금액을 공제합니다 그외 도수치료 체외충격파 비급여주사제 등은 보상에서 제외될 수 있습니다 웬만하면 예전실비를 유지하는것이 좋을듯 합니다