ISA IRP 연금저축 계좌 활용방법
ISA IRP 연금저축을 어떻게 활용하는지와 세금관련
배분은 어떻게 하는지 우선순위가 어떻게 되는지
자세히 좀 알려 주시면 감사 하겠습니다
안녕하세요. 박지연 손해사정사입니다.
연금어드바이저 같은 부분으로 자동운영하시면 연간 평균 5%정도의 수익이 난다고 합니다.
ISA는 직접 운영방법을 선택해야 합니다.
둘다 조건에 충족되면 비과세 또는 연금 수령시 세율이 적용 되겠지만 그렇지 않고 중도 해지시 기타소득세 16.5%가 적용됩니다.
1명 평가안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.
주요목적은 연금저축, IRP 노후대비라는 점은 같은데 IRP는 퇴직금운용이고 ISA는 종합 자산 관리 및 비과세 투자입니다. 연간 납입한도에서 연금저축은 연간 600만원까지 세액공제이고 IRP와 합쳐서 납입한도가 1800만원입니다. IRP 역시 1800만원까지 납입한도이며 세액공제는 연금저축과 합산해서 900만원까지입니다. ISA 연 2000만원이며 총 1억원까지도 가능합니다. 세액공제율을 보면 연금저축과 IRP는 총급여 5,500만원 이하 16.5% 초과시 13.2%이며 ISA는 세액공제율이 없고 비과세 혜택 중심입니다. 운용수익과세는 연금저축과 IRP가 연금 수령시 연금 소득세 3 ~ 5.5%이고 ISA가 수익 200만원까지 비과세 초과분을 9.9% 분리과세하고요.
연금저축과 IRP는 중도인출하지 않는 것이 좋구요. ISA는 중도 인출이 가능하지만 노후자금을 고려한다면 만기까지 인출하지 말고 만기 ISA를 연금저축과 IRP에 각각 이체해서 노후자금을 불리는 용도로 활용하는 것이 좋겠습니다.
IRP는 위험자산 비중 70% 제한 있어서 안전형 자산과 혼합 운용하구요. 연금저축은 투자제한이 없는데 제가 생각하기에는 연금저축보험을 만기 1년을 앞두고 연금저축펀드로 전환해서 최대한 불려서 연금 수령을 하는 방식으로 하는 것이 가능한데요. 연금저축펀드로 공격적 자산 배분을 하면 됩니다. ISA는 ETF, 리츠, 예금 등 다양한 상품 운용이 가능하고 중장기 자산 증식에 적합합니다.
요약하면 연금저축 600만원까지 납입하고 IRP에 300만원 추가 납입하고 ISA에 여유자금 투자하고 ISA만기 후에 연금저축과 IRP로 각각 이체해서 노후자금을 불리는 식으로 하면 좋습니다.