IRP 운용방법 , 혜택 문의 (개인퇴직연금)

Question

성별

남성

나이대

35

직업

회사원

근로형태

근로소득자(4대보험)

결혼여부

미혼

월 수입 현황

340

희망 상담 분야

은퇴 설계

얼마전 제가 노후준비와 연말정산시 세금 혜택을 얻고자

우리은행 어플에서 IRP 계좌를 만들었습니다

매년 300만원씩 납입하는게 목표입니다.

저는 원금보장이 중요하기에 이익이 적더라도 원금보장이 되는 예금형을 좋아해서

ETF or 펀드가 아닌, 2.7% 이자의 농협 예금형을 선택했습니다.

만들면서 운용 방법에 대해 선택하는란에

회사를 퇴사할때 받는 퇴직금 + 제가 매월 납입하기로 한 금액을 함께 운용

or

회사를 퇴사할때 받는 퇴직금 + 제가 매월 납입하기로 한 금액을 각각 운용이 있었고

전자를 선택하면 나중에 연말정산 에서 세금공제시 불이익이 있다는 말을 어디서 들은거같아

후자를 선택했습니다

하지만 운용방식은 둘다 농협 예금형 [2.7% 이자] 를 선택했습니다

궁금한점이 있습니다

1.

회사를 퇴사할때 받는 퇴직금 + 제가 매월 납입하기로 한 금액을 함께 운용하기로해서

동일한 방법으로 운용한다면, 나중에 연말정산할때 세금혜택을 덜받거나

혹은 나중에 회사를 퇴사해서 퇴직금을 그 계좌에 받는다면 그 해에는 제가 세금혜택을 덜 받나요?

제가 위에서 말했다시피 어디서 그런말을 들은거같아서요

[저는 퇴직금을 그 계좌에 받는 해에도, 별도로 매년 300씩 납부할 계획입니다[

2.

회사를 퇴사할때 받는 퇴직금도 IRP 계좌에 계속 쌓아둘수 있나요?

즉 한 회사를 평생 다니면 상관없겠지만. 중간중간 이직을 하고 몇달 ~ 1년정도 쉴수도 있잖아요?

예를들어 5년 다니다가 1년 쉬고, 3년다니다가 6개월 쉬고, 7년 다니다가 2년쉬고,. ..

그런식으로 회사를 다닌다고 가정하면, 5년 다닌 직장에서 받은 퇴직금을 , 제가 이번에 만든

IRP 계좌에 집어넣고 그 계좌도 정기예금형으로 운용하고,

또 3년다니다가 그만둔 회사에서 받은 퇴직금을 또 같은 IRP 계좌에 집어넣고...

5년 다닌 직장에서 받은 퇴직금 + 3년 다닌 직장에서 받은 퇴직금을 같은계좌에서 정기예금형으로

묶어서 한번에 관리하는.. 그렇게 운용하는것도 ㄱ능한가요? 심플하게 그렇게 하고싶어서요.

3.

IRP 계좌에서 제가 납입하는 퇴직연금 통장과, 회사를 그만둘때 받는 퇴직금 통장이 별도로

계좌번호가 각각 부여되는것으로 알고있습니다. 제가 알고있는게 맞을까요?

그럼 혹시. 회사를 그만둘때 받는 퇴직금도 연말정산시 세금공제가 되나요?

즉 1년에 900만원까지 세금공제를 받는걸로 아는데, 그 해에 다니던 직장을 그만둬서

퇴직금 900만원을 받게되면, 그만큼 세금공제를 받나요?

아니면 회사를 그만둘때 받는 퇴직금은, 연말정산 세금공제 혜택에 포함이 안되나요?

4.

저는 우리은행 IRP 를 개설했는데 운용방법에 정기예금형을 찾고자 예금형 을 클릭하니

부산은행, 기업은행 , 농협 등.. 몇개가 있긴했는데 우리은행은 없더라고요..?

그래서 농협 예금을 선택했는데.. 왜 우리은행 IRP 인데 다른은행들 예금이 있는거죠..?

5.

3월8일 (토) 오늘 IRP 를 만들어서

3월 10일 (월) 부터 매월 25만원씩 넣기로 했습니다. 그럼 올해 1,2 월은 못넣은건데... 그때 못넣은 돈

25 + 25 = 50만원을 지금 추가로 넣으면, 그 50만원에 대한 부분도 연말정산시 세금공제 혜택이 있나요..?

매월 25만원식 X 12 해서 1년 300만원을 채우고, 300만원에 대한 세금공제를 받고싶어서요

6.

저는 보통 연말정산시 항상 20만원정도 뱉어낸다 즉 토해내는데요 쉽게말하면..

근데 올해 300만원의 IRP 를 납입하게되면, 16.5%인 49만 5000원의 세금공제 혜택을 보는데..

,

올해에는 IRP에 가입했으니, IRP 계좌에 300 만원 납입한 것의 세금공제혜택을 적용하면.

연말정산떄 오히려 29만 5000원을 되돌려받나요?? 아니면 토해내는 범위. 즉 20만원 의 범위 안에서만 공제혜택을 봐서

되돌려받는 금액은 없다고 봐야할까요?

7. IRP 를 1년에 300만원 채우면, 앞서 말했다시피 16.5% 인 49만 5000원의 혜택을 보는데

한달에 25만원씩 X 12 개월 = 300만원 . 꼭 이렇게 채워야하나요? 아니면 그냥 두달정도에 몰아서

150 + 150 씩 300채워도 똑같이 300 채운건 마찬가지기에 동일하게 혜택을 보나요

8. IRP 계좌는 일반 은행 적금으로 따지자면 16.5% 의 금리를 가진 계좌나 마찬가지네요..?

왜냐하면 연말정산시 그만큼의 혜택을 보니깐요.. 거기다가 저는 예금형을 선택해서 2.7% 까지 따로 받으니

사실상 19.2% 의 이자를 받는만큼의 혜택을 누리는게 맞을까요?

단점으로는 은행 예금 적금처럼 돈을 찾아 쓸수가 없는거고, 그럴려면 그 혜택을 다 토해내야하는거고..

9. IRP 계좌 만드는데 왜 따로 재직증명서나 그런걸 요구하지않죠..? 근로자만 가입가능하다고 들었는데

저는 그냥 어플 로 만드니깐 되더라고요. 월급 받는 주거래 은행이라 그런가...?

Answer 1

안녕하세요. 인태성 경제전문가입니다.

질문해주신 IRP 계좌에 대한 내용입니다.

4번 질문에 대한 답변은 우리 은행에서 그런 상품을 제공하지 않기 때문에 상품 검색에서 나타나지 않을 가능성이 있습니다. 저 역시 KB 은행으로 IRP를 만들었지만 전혀 다른 금융 기관의 상품에 투자하고 있습니다.
5번 질문에 대한 답변은 IRP 입금액에 대한 세금 헤택은 1년 기준으로 하기 때문에 막말로 12월 27일에 300만원을 다 넣으시거나 매달 25만원씩 넣으시거나 차이는 없습니다.