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모럴 해저드(도덕적 해이)와 역선택
모럴 해저드(도덕적 해이)와 역선택의 개념을 보험 시장 및 대출 심사 과정에서의 정보 비대칭성 문제를 통해 설명 해주시면 감사하겠습니다
4개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
보통 역선택은 계약을 맺기 전에 발생합니다
가입자의 실제 위험도를 설계사나 보험사에서 미리 알 수가 없죠
대출을 하면서 상환능력이 떨어지는 경우라고 봐야하지 않을까 싶네요
모럴해저드는 계약을 맺은 후에 발생하는 상황입니다
보험에 가입한 뒤 사고 예방 노력을 하지 않거나 줄이거나 하는 행위이죠
대출로 돈을 빌린 다음 고위험군데 투자하거나 상환 노력을 게을리 하는 행위라고 봐야하겠죠~
이렇게 정리를 하는게 맞지 않을까요?채택 보상으로 348베리 받았어요.
채택된 답변안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.
■ 1. 정보 비대칭성이란?
정보 비대칭성은 한쪽만 더 많은 정보를 알고 있는 것입니다.
예를 들어,
병원에 자주 가는 사람은 자신의 건강 상태를 잘 알지만, 보험회사는 그 사실을 모두 알지 못합니다.
이처럼 가입하는 사람은 많이 알고, 보험회사는 적게 아는 상황을 정보 비대칭성이라고 합니다.
■2. 역선택이란?
역선택은 위험한 사람이 더 많이 가입하는 것입니다.
접촉사고 많이 나는 사람이
'자동차부상치료비'를 크게 가입하는 경우죠.
건강한 사람보다 아플 가능성이 높은 사람이
보험에 더 많이 가입하려고 하면 보험회사의 손해가 커질 수 있습니다.
그래서 보험회사는 최대한 막고자 건강 상태를 확인하는 심사를 합니다.
대출도 마찬가지입니다.
돈을 갚기 어려운 사람이 대출을 더 많이 받으려고
할 수 있기 때문에 은행은 소득이나 신용을 심사합니다.
■3. 도덕적 해이란?
도덕적 해이는 가입이나 대출을 받은 후 행동이 달라지는 것입니다.
예를 들어,
보험에 가입한 뒤
"보험금이 나오니까 조심하지 않아도 되겠지."
라고 생각하는 것이 도덕적 해이입니다.
대출도 마찬가지입니다.
돈을 빌린 뒤
"구제대책이 많으니 못 갚아도 되겠지."
라고 생각하고 함부로 돈을 쓰는 것도 도덕적 해이입니다.
그래서 보험회사는 약관을 두고, 은행은 대출 후에도 관리를 해야 하죠.
최선을 다해 설명을 드려 봤습니다. 도움이 됐으면 좋겠습니다^^
안녕하세요. 정연주 보험전문가입니다.
모럴 해저드는 계약 체결 이후 발생하는 문제입니다.
보험에서는 1인실입원일당, 중과실사고치료비, 상해재활치료비 등이 있습니다.
예전에는 안 받던 검사나 치료 등 보험이 되니깐 받게되는 경우 경제학에서는 넓은 의미의 모럴 해저드라고 설명합니다.
대출에서는 사업을 하겠다고 하고 1억을 빌렸습니다. 받고 난 후 사업이 아닌 고위험 투자에 쓰게 됩니다.
은행은 돈이 어디에 쓰였는지 모두 알기 어렵습니다.
역선택은 계약 체결 이전에 발생하는 문제입니다.
보험에서 ㄱ은 건강한사람, ㄴ은 암 전조증상을 느끼고 있는 사람 중
ㄱ은 굳이 지금 가입 안해도 된다고 생각하고, ㄴ은 조만간 병원 갈꺼 같으니 가입해야겠다는 생각하는 사람입니다.
결국 보험회사에는 위험이 높은 사람들이 많이 가입하게 됩니다. 이를 역선택이라고 합니다.
대출에서는 ㄱ은 신용등 일반적이고, ㄴ은 곧 부도이거나 파산날꺼 같은 사람 둘 다 대출 신청을 합니다.
부도날 사람일수록 더 적극적으로 대출을 받으려고 합니다. 은행은 이 사실을 모르고 대출을 해줄 수도 있습니다.
정보 비대칭 때문에 보험회사와 은행은 고객보다 정보를 적게 가집니다.
그래서 계약 전 역선택이 발생되어 위험한 사람들만 모입니다.
계약 후에는 모럴 해저드가 발생되어 행동이 더 위험 해집니다.
안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.
역선택은 거래시작전에 전문지식이 있는 사람이 고지위무에서 어떤 것을 숨기고 참여하거나 대출 심사에서 요구하는 것을 일시적으로 (예를들어 세대분리를 서류상만) 하는 것으로 상대방에게 손해를 끼치는 것입니다
도덕적헤이는 거래 시작하고 암보험을 가입하고 일부로 담배를 두갑씩 핀다거나 먹던 영양제를 안먹고 최대한 보험금을 타먹기위한 수작을 부리는 것입니다