퇴직연금 DB형 과 DC형 으로 전환할지 고민입니다. (8년차 30대 중반 직장인)

Question

성별

여성

나이대

30대

직업

직장인

근로형태

근로소득자(4대보험)

결혼여부

미혼

희망 상담 분야

금융상품투자 설계

안녕하세요.

제목그대로 DC형으로 갈아탈까 고민중인데

지금 쌓인 퇴직금이 약 2900이고 (8년차) 현재 DB형으로 한달에 현재기준 약 32만원씩 쌓이고 있습니다.

임금인상률 4프로 정도, 먼 미래지만 승진의 기회도 1~2회 있기는 합니다.

(투자를 해 본 경험은 있음)하루라도 빨리 시작해서 dc로 투자가 나을지 아직은 안정성으로 DB로 가지고 갈야할지 고민됩니다.

Answer 1

안녕하세요.

현재 조건이라면 당장 DC형으로 바꾸기보다 DB형을 조금 더 유지하는 쪽이 유리해 보입니다.

이유는 임금상승률이 연 4% 정도이고 앞으로 승진 가능성도 있기 때문입니다. DB형은 퇴직 시점의 임금이 중요하기 때문에 앞으로 급여가 계속 오를수록 유리합니다.

반면 DC형은 회사가 넣어준 돈을 본인이 직접 운용해 수익을 내는 방식입니다. 30대 중반이라 투자기간이 길다는 장점은 있지만, 투자수익률이 임금상승률보다 충분히 높아야 전환 효과가 있습니다.

특히 승진으로 급여가 크게 오를 가능성이 있다면 DB형의 장점을 포기하기에는 아직 이른 편입니다.

DC형은 장기간 ETF 등에 꾸준히 투자할 자신이 있고, 주가가 크게 하락해도 흔들리지 않고 운용할 수 있는 경우에 더 적합합니다.

따라서 지금은 DB형을 유지하면서 향후 승진이 어느 정도 마무리되고 임금상승률이 낮아지는 시점에 DC형 전환을 다시 검토하는 방법이 현실적이라고 봅니다.

저의 답변이 도움이 되셨기를 희망합니다.

Answer 2

안녕하세요. 인태성 경제전문가입니다.

일반적으로 퇴직연금을 DB형에서 DC형으로 변경하는 것이

유리한 대표적인 경우는 임금피크제 진입 직전이거나

아니면 직접투자로 높은 수익을 기대할 수 있다고

확신하시면 바꾸시는 것이 좋을 것입니다.

Answer 3

안녕하세요. 박용준 경제전문가입니다.

글쓴이닝의 투자역량에 따라 선택하시면 좋을 것 같습니다. DC와 DB 선택이 가능한 상황이시라면 물가상승률이 지속된다는 가정에서는 DC형을 선택하셔서 포트폴리오를 짜는 것이 더 유리해보입니다.

다만, 글쓴이님이 그만큼 투자에 대한 확신이 없으시다면 DB형으로 운용하시면서 추후 비상금으로 가지고 계시는 것도 방법일 것 같습니다.

Answer 4

안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.

현재 조건이라면 DB형을 유지하는 쪽도 충분히 합리적으로 보입니다. DB형은 일반적으로 퇴직 직전 평균임금과 근속기간이 중요하기 때문에 앞으로 승진 기회가 있고 임금이 연 4% 정도 꾸준히 오른다면 퇴직급여 증가 효과를 기대할 수 있습니다. DC형은 장기간 운용할수록 복리 효과를 누릴 수 있지만, 그만큼 투자수익률과 변동성을 본인이 감당해야 합니다. 아직 30대이고 투자경험도 있다면 DC형도 장점이 있으나, 단순히 빨리 시작하는 것이 항상 유리한 것은 아니며 예상 임금상승률과 장기 투자수익률을 비교해 결정하는 것이 핵심입니다.

Answer 5

안녕하세요. 정현재 경제전문가입니다.

퇴직 직전 3개월 평균임금을 기준으로 대규모 목돈을 받는 현재의 DB형을 유지하는 게 수학적으로 훨씬 유리합니다. 투자 경험을 살려서 DC형으로 전환할 경우, 향후 연평균 투자 수익률이 본인의 임금 상승률을 지속해서 상회해야만 이득인데 장기 근속과 승진 가능성이 확실시되는 연령대에는 DB형이 주는 확정 급여의 방어력이 훨씬 크기 때문입니다.

Answer 6

안녕하세요. 김명주 경제전문가입니다.

임금인상률이 연 4% 수준이고 향후 승진에 의한 임금상승도 가능하다면 예상되는 임금인상률이 DC형 퇴직연금으로 전환하였을 경우의 예상 수익률을 상회할 가능성이 있습니다. 따라서 빨리 투자할수록 좋다고 생각하기보다, 예상되는 기대수익률을 기준으로 비교해보는 것이 좋습니다.