4세대 실손보험으로 갈아타도 될까요?
실손보험비가 너무 많이 올랐는데
4세대실손보험이 어떤건지 알고싶어서요
보험료는 많이 저렴한거 같은데
병원을 자주 가지 않아 청구를 많이 안해서
현재 실손은 너무 아깝다 생각하던중
알게된 보험입니다
이보험으로 갈아타도 될까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이선희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.어떠한 실손보험도 4세대 실손보험으로 전환할 수 있습니다.
3세대까지의 실손보험은 보험료는 비싸지만 보장은 좋습니다.4세대 실손보험은 자기부담금액이 많아 보험료는 저렴하지만 보장금액은 축소되었습니다.
병원에 자주가지 않는 경우라면 전환을 고려해볼 수는 있지만 향후 의료비 지출이 많은 연령대라면 유지하시기 바랍니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.○ 전환은 계약시기에 따라 장단점을 따져보셔야 할꺼 같습니다.
현재 실손의료비는 09년 10월, 16년 1월, 17년 4월 의 3차례 약관개정에 따라 보장율이 축소되었습니다.
또한 올해 7월 약관개정에 따라 보장율이 더욱 축소되었습니다.
따라서 지병이 있으시거나 계속적인 치료를 하시는 분이라면 현재 유지하는 보험이 더 나은 선택일수 있습니다.
다만 새로 개정되는 실손의료비 약관은 보험료를 청구금액대비 차등하여 할증과 할인 혜택을 주기때문에 병원에 많이 가시지 않는다면 보험료가 상대적으로 저렴할수 있습니다.
○ 보장성을 중시하신다면 현재계약을 보장성보다 월 보험료가 신경쓰이신다면 개정후 상품을 알아보시는 것도 한 방법입니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.기존 가입하고 있는 의료 실비 보험 부터 확인을 해야 할 듯 합니다.
의료 실비의 경우 가입 시기에 따라 보장 범위등이 다르기 때문에 현재 판매되고 있는 실비에 비해 어느 정도 보장 차이가 나는지도 검토를 해서 결정하시는 것이 좋습니다.
현재 판매되는 의료 실비의 경우 보험금 청구를 하지 않을 때에는 어느 정도 저렴하게 유지되지만 보험금 청구 100만원만 초과하면 최고 300%까지 할증이 되니 이 부분도 유의하셔야 할 것 입니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김희선 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.Q1. 실손보험을 왜 개정하였나요?
기존 실손보험은 급여와 비급여 보험금으로 구분하지 않고, 입원의료비, 통원의료비, 처방의료비 항목으로 구분되다 보니, 무분별한 비급여 보험금 청구 가입자의 손해율을 건강한 우량 고객님들에게도 함께 반영할 수밖에 없었습니다.
그래서 4세대 실손보험은 자기부담금을 10% 올리는 대신,
1. 보험료가 저렴하며,
2. 비급여 보험금을 청구하지 않는 우량 고객님들께는 보험료를 할인해드리고 (+2년 무사고 할인 10%)
3. 비급여 보험금을 청구하는 고객님들은 최대 300%까지 보험료 할증되도록 가입자간 보험료 형평성제고를 위해 실손보험을 개정하게 되었습니다.
Q2. 4세대 실손보험의 상품구조와 납만기는 어떻게 되나요?
기본계약은 상해 및 질병 급여 의료비 보장 담보이며, 특약으로는 상해 및 질병 비급여 의료비 보장과 도수/비급여주사제/MRI 검사 비용에 대한 3대 비급여 보장에 대한 특약으로 구분됩니다.
보험기간 1년 만기로 최대 5년까지 매년 자동갱신 되며,
1. 보험료는 연령증가/ 의료수가 변동 / 위험률 변경 등의 사유로 매년 변경됩니다. (*4회 갱신)
5년 이후에는 최대 100세까지 재가입 가능하나, 재가입 시
2. 담보별 보장내용은 변경 될 수 있습니다.
Q3. 4세대 실손보험의 가입조건을 구체적으로 설명해 주세요.
상해나 질병으로 입원 치료 시 각각 연간 5천만원 한도로 보상 가능하고, 급여 항목의 자기부담금은 20%, 비급여 항목의 자기부담금은 30% 입니다.
급여 입원 의료비에 대한 부담금은 상해나 질병 구분하지 않고 연간 최대 200만원까지만 공제하며,
비급여 입원 의료비의 경우 연간 자기부담금 상한액이 없고 하나의 상해당, 하나의 질병당 각 30% 공제 후 보상 가능합니다.
상해나 질병으로 통원치료 시 처방 약제비 포함해서 회당 급여 의료비 20(15/10)만원 한도, 비급여 의료비 20(15/10)만원 한도로 보상 가능합니다.
1. 급여 항목의 통원의료비 공제금액은 병•의원급은 통원의료비 5만원까지 1만원 공제하고, 5만원 초과부터는 20%공제하며, 상급•종합병원은 통원의료비 10만원까지 공제금액 2만원이고, 10만원 초과부터는 20%공제되며 연간 보장횟수 제한이 없습니다.
2. 비급여 항목의 통원의료비 공제금액은 병원 종류에 상관없이 통원의료비 10만원까지 3만원 공제하고, 10만원 초과부터 30%공제되며 연간 100회 한도로 보장 가능합니다.
기존 실손의료비의 경우 약제비 한도가 5(10)만원으로 다소 낮아, 장기적으로 급여항목으로 통원치료 하시는 고객님들께서는 약제비 보장이 부족한 경우가 많았는데요~
이번 4세대 실손보험은 급여 항목으로 통원치료 할 경우 외래진료비와 약제비 합산하여 회당 20(15/10)한도로 보장 가능합니다.
최근 의료보험이 좋아져 질병으로 통원치료 할 경우 급여 외래진료비보다 급여 약제비가 더 크게 발생하는 경우가 많은데, 그 경우 더 유리하게 보장 가능합니다.
Q4. 4세대 실손보험의 할인조건에 대해 설명해주세요.
4세대 실손보험은 비급여 의료비 보험금을 청구하지 않을 경우 중복 할인 되는데요~
* 할인 순서 : 비급여요율 상대도 할인(1년 평가) --> 무사고 할인(2년 평가)
첫째, 직전 1년 동안 비급여 의료비 보장을 청구하지 않을 경우 100만원 이상 비급여 보험금 청구 고객으로부터 받은 할증 보험료만큼 배분하여 비급여 의료비에 대한 할인이 적용됩니다.
* 비급여요율 상대도 할인 할증 적용 시행시기 : '23년 7월부터
둘째, 또한 연속하여 직전 2년 동안 비급여 의료비 보장을 청구하지 않을 경우 급여 및 비급여 의료비 보험료를 추가 10%할인해 드립니다.
즉, 연속하여 2년 이상 비급여 의료비 보장을 청구하지 않을 경우 무사고 10%할인과 비급여 요율 상대도 2가지 모두 적용 받을 수 있습니다.
Q5. 4세대 실손보험의 3대 비급여 특약 보상 조건을 설명해주세요.
< 도수치료 • 체외충격파치료 • 증식치료 >
'도수치료 • 체외충격파치료 • 증식치료' 로 인하여 본인이 실제로 부담한 비급여 의료비를 보장하여 드립니다.
행위료, 약제비, 치료 재료비용까지 보장 가능하며, 계약기간 1년 단위로 각 상해나 질병 치료행위를 합산하여 연간 350만원 이내에서 최대 50회까지 보상 가능합니다.
단, 최초 10회 보장 후 "병적완화가 증명"된 경우에 한하여 10회 단위로 최대 50회까지 보상 가능하며, 병적완화를 증명하기 위한 검사 비용 또한 보상 가능합니다.
< 주사료 >
'주사치료' 를 받아 본인이 실제로 부담한 비급여 의료비를 보장하여 드립니다.
행위료, 약제비, 치료 재료비용까지 보장 가능하며, 계약기간 1년 단위로 각 상해나 질병 치료행위를 합산하여 연간 250만원 이내에서 최대 50회까지 보상 가능합니다.
< MRI (자기공명영상진단) >
'MRI 검사' 받아 본인이 실제로 부담한 비급여 의료비를 보장하여 드립니다.
조영제, 판독료까지 포함해서 보상 가능하며, 계약기간 1년 단위로 각 상해나 질병 치료행위를 합산하여 연간 300만원 이내에서 최대 50회까지 보상 가능합니다.
Q6. 5년 재가입 시 보험금 수령으로 재가입 못하는 것 아닌가요?
보험기간 1년 만기로 최대 5년까지 매년 자동갱신 되며, (*4회 갱신) 5년 이후에는 최대 100세까지 재가입 가능합니다. 이 내용은 기존계약 가입 이후 발생한 상해 또는 질병을 사유로 보험회사가 가입 거절할 수 없도록 약관에 명시되어 있으니 걱정하지 않으셔도 됩니다.
Q7. 불임치료도 보상 가능한가요?
네~ 급여로 발생한 의료비는 보상 가능합니다.
단, 보험가입일로부터 2년 이후부터 발생한 급여 의료비만 보상 가능하며, 여성의 비염증성 장애로 습관성 유산치료나, 불임치료, 인공수정 관련 합병증까지 보상 가능합니다.
(* 전액 본인부담금, 비급여 질병의료비, 3대 비급여 특약 - 주사료 면책)
Q8. 비급여의료비가 크게 발생하는 경우 자기부담금이 너무 큰 것 아닌가요?
비급여 의료비가 큰 질병은 무엇이 있을까요? (암, 뇌•심혈관, 말기질환 (로봇, 항암, 신의료기술))
Q9. 비급여의료비가 크게 발생할 경우 자기부담금이 너무 커 걱정됩니다?
네. 비급여의료비가 크게 발생할 경우 자기부담금 30% 가 부담된다고 생각 되실 것 같습니다.
하지만 비급여의료비가 크게 발생하기에 앞서 저렴한 보험료로 실손보험을 유지할 수 있기 때문에, 그 기간에 아낀 보험료로 비급여의료비가 크게 발생하는 질병에 대해 추가적으로 진단비 및 수술비 보장을 준비하는 것이 좋습니다.
솔직히 비급여의료비가 크게 발생하는 암질환, 심•뇌혈관질환, 각종 말기질환을 대표적으로 말씀드릴 수 있는데요~
위와 같은 중대질환은 사회생활을 포기하고 치료에 전념해야 하는 경우가 많기 때문에 실손보험만으로는 부족하고 진단비 및 수술비 보장을 별도로 준비하셔야 합니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실손보험 전환이나 해지를 고려중이신 경우 개인의 경제적인 여력과 가족력, 기존 보험가입 내용 등을 종합적으로 고려해서 결정하셔야 합니다.
보통 50대 초 중반이 되면 갱신되는 실손보험료가 부담되기 시작함
특별한 병력이 없고, 실손보험 청구도 한적이 없다면 실손보험 전환이 유리할수 있습니다. 현재 실손보험은 자기부담금은 큰편이지만 장기 유지에 유리하기 때문입니다.
또한 보험료 납입능력 여부도 중요한데, 납입에 무리 없다면 현재 실손보험을 유지, 납입에 무리가 있다면 전환을 고려하시기 바랍니다.
실손보험을 언제까지 가입해 있어야 하냐는 고민이 되신다면 기존 가입해 있는 보장이 잘 들어있는지 검토 바랍니다. 진단금, 수술비 등의 항목이 적절하게 들어 있다면 해약이 답일수도 있습니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김재철CFP입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.* 기존 가입하신 상품의 보장내용(가입한도, 자기부담금)과 보험료 부담 등을 고려하여 전체적으로 판단해야 되는 문제이므로 일괄적인 답변은 어렵습니다. 다만 기존상품보다 자기부담금이 더 크실것이 확실하므로 그부분고 보험료 부담 및 현재 상황과 여건을 복합적으로 판단하시고 신중히 결정하시기를 바랍니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이민규 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.현재 실비보험 갱신으로 인해 보험료가 부담되시는거 같은데요!
실비보험같은 경우 예전 상품을 해지하시게 되실경우 다시 되돌릴수 없으십니다.
몇세대 실비를 가지고 계신지 모르겠지만 해지후 다시가입하실때는 예전 혜택을 못받으실수 있고
만약 병력사항이 있으시면 보험료가 오히려 더 올라갈수 있으시기 때문에 잘 알아보시고 가입하시는걸 추천드립니다.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김동욱 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.장단점이 있습니다.
자기부담금이 적으면서 보험료가 비싸냐
자기부담금이 크면서 보험료가 싸냐
자기가 청구하는만큼 보험료가 올라가서 갱신시 보험료가 할증되느냐
아니면 할인되느냐 ㅎㅎ
차이가있으니 비교해보시길 바랄게요
제 답변이 도움이 되셨길 바랄게요 ^ㅁ^
오늘 하루도 행복하세요!
