현 시점 어떤 주담대 선택이 좋을까요?

Question

대출금액 5.7억, 30년 만기, 원리금균등, 3년 후 대환예정

12개월 변동 4.12(비거치)

ㄴ 소득공제 800만원

ㄴ 연 15만원 방공제 보험료 지불필요

ㄴ 부수조건 약간 더 귀찮음(신용카드 월 30만원, 예적금 10만원 등)

5년주기 4.77(1년 거치 가능)

ㄴ 소득공제 1800만원(1년거치라)

ㄴ 부수비용없음

ㄴ 부수조건 모두 가능(자동이체2건, 급여이체, 평잔 등)

두개모두 승인은 났습니다. 6월 잔금이고요.

금리인상이 유력해보이는 현 시점 어떤 주담대 선택이좋을까요

Answer 1

안녕하세요. 정현재 경제전문가입니다.

먼저, 12개월 변동 금리는 금리 상승 시 빠르게 인상 부담이 반영되므로 초기 부담은 낮으나, 금리 인상기에는 월 상환금 증가는 불가피합니다. 보험료와 부수조건이 있어 약간의 관리가 필요합니다. 반면 5년 주기 변동금리는 금리 상승 시점에도 최소 5년은 고정 금리처럼 유지되어 상대적으로 금리 상승 충격을 늦출 수 있으나, 초반 금리는 높고 1년 거치 기간이 있어 초기 상환 부담이 낮습니다. 소득공제가 더 크고 부수조건도 상대적으로 수월합니다.

현재 금리 상승 가능성과 장래 변동 리스크 회피를 고려한다면, 5년 주기 변동금리가 금리 인상기에도 상환 부담 변화를 늦춘다는 점에서 안정성과 소득공제 혜택을 크게 누릴 수 있어 유리할 수 있습니다. 3년 후 대환 계획이 있어 향후 시장 상황과 금리 흐름, 개인 신용 상태 및 대환 대출 여건을 면밀히 확인하는 것도 중요합니다. 재정 여건이 안정적이고 단기간 내 금리 변동 위험을 최소화하려면 5년 주기 변동금리, 초기 비용과 조건이 부담스럽지 않다면 12개월 변동금리 중 선택하는 것이 바람직합니다

Answer 2

안녕하세요. 최현빈 경제전문가입니다.

• 지금 상황에서 5년주기로 돌리는 것이 좋아보일 수 있지만 향후 금리가 안정된다는 보장이 없습니다

• 그렇기 때문에 지금당장 금리가 낮은 12개월 변동ㅅ아품을 추천드립니다.

• 방공제 보험이 나가긴 하지만 그 이상의 이득이 될 수 있습니다.

• 부수조건은 귀찮아도 3개월정도 신경쓰면 그 이후로는 적응이 됩니다.

감사합니다.