변액보험 투자되지 않는 비용은 어떤 게 있나요?
변액보험은 가입자가 내는 보험료에서 사업비와 같은 비용을 떼고 남는 보험금을 투자하는 걸로 알고 있습니다. 그렇다면 변액보험 투자되지 않는 비용은 어떤 게 있나요?
안녕하세요. 박지연 손해사정사입니다.
위험보험료, 책임준비금 운용수수료 등 보험회사의 사업비용이라고 생각하시면 되실 듯 합니다.
1명 평가안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.
질문에 답이 있습니다.
1-보험이라 100% 투자(또는 적립)이 되지 않습니다.
2-일부는 사업비 같은 영업+행정 비용으로 쓰입니다. = 사업비
3-보험이라 아주 소액이라도 보장이 들어가고 그 비용이 발생합니다. = 위험보험료
4-앞 2번/3번같은 비용을 제외한 나머지 비용을 (펀드)에 투자 하게 됩니다.
5-펀드운영시 '펀드운용관리수수료'도 발생합니다.
결론!
투자 되지 않는 비용은 3가지로 볼수 있겠습니다.
사업비
위험보험료
펀드운용관리수수료(단, 투자금 내에서 공제)
추가!
보험사에서 운영하는 투자성 상품인
[변액보험] 상품은
채권형 펀드 <- 위험성 낮게 봄
주식형 펀드 <- 위험성 높게 봄
로 투자를 나눠서 해야 하는 제한이 있습니다.
보험사 상품이라 '보험'이 우선시 되고 '투자'는 보조적인 기능으로 봐야합니다.
이는 위험성을 낮추기 위한 금융감독 규제 랍니다.
금융감독원(FSS)과 보험업법상 규제에 근거합니다.
「보험업법 제108조」: 보험회사는 자산 운용 시 안정성·수익성·유동성을 균형 있게 고려해야 함.
「변액보험 표준약관」: 변액보험의 적립금은 여러 유형의 펀드로 분산 운용해야 함.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.
변액보험의 상품구조를 보면 보험계약자가 납입한 보험료에서 사업비와 위험보험료,계약관리비, 펀드 운용수수료 등을 제외한 금액이 특별계정으로 투입되고, 이렇게 투입된 보험료를 주식 등의 유가 증권에 투자하여 그 실적을 적립하게 되고 적립된 금액을 매일 평가해서 계약자별로 배분하는 방식으로 이루어져 있어서 특별계정을 제외한 사업비와 위험보험료, 계약관리비, 펀드 운용수수료가 투자되지 않는 비용이라고 보시면 됩니다. 사업비에는 모집수수료, 조기 해지 수수료, 등이 있는데요. 모집수수료는 보험설계사나 대리점에 지급되는 수수료로 가입 초기 1 ~3년 동안 보험료의 10 ~20%가 차감되고 일부 상품은 최대 5년간 고비용 공제가 이어지기도 합니다.
계약관리비는 보험회사가 계약을 유지하는 데 드는 비용으로 연 0.5 ~ 1% 수준이며 적립금 규모가 달라집니다. 위험보험료는 사망, 암 진단 등 보장 성격의 보험금 지급을 위한 비용으로 매월 차감되며 나이, 성별 보장 내용에 따라 달라집니다. 펀드 운용수수료는 실제 투자되는 펀드의 운용에 따른 수수료로 연 0.3~ 1.5% 수준이며 펀드 종류에 따라 차이가 있습니다. 그외에 일정기간 내에 계약을 해지할 경우 발생되는 수수료로 투자금에서 차감하고 환급금에 영향을 주는 조기 해지 수수료가 있겠습니다.
안녕하세요. 안영근 보험전문가입니다.
변액보험은 보험료 전체가 투자되지 않고 여러 비용을 먼저 차감한 뒤 남은 금액만 펀드에 투자됩니다. 투자되지 않는 비용에는 사업비(모집/유지 비용), 위험보험료(사망/질병 보장비용), 계약 관리 등이 포함됩니다. 여기에 펀드 관리 수수료나 특약 비용이 추가로 빠질 수 있습니다.
이처럼 비용 차감 구조 때문에 초기 해약환급금이 낮게 나타나는 특징이 있습니다. 즉 변액보험은 비용을 제외한 나머지 금액만 투자되는 상품입니다. 답변이 도움이 되었길 바랍니다.