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연금저축은 무조건 이득일까요? 판단이 서질 않습니다.

원금 보장되는 것으로 10만원씩 20년간 연금저축을 하고자 합니다.

제가 연말정산을 하면 절대로 환급은 못 받습니다.. 그래서 연금저축이라도

들되 무리는 하지 않고자 합니다.

시중은행에 적금을 하는게 나을지

아니면 연금저축으로 20년 넣고 절세 & 연금을 받는게 나을지

판단이 서지가 않네요

월 10만원씩 20년이면 큰 돈도 아니고 절대로 해지 할 일은 없어보이거든요.

원금보장형으로 시중에 삼성 등 대기업에 했을 때 무조건 이득이 될까요?

4개의 답변이 있어요!

  • 정훈용 보험전문가

    정훈용 보험전문가

    코리아프라이빗웰스

    ∙

    안녕하세요. 정훈용 보험전문가입니다.

    연금저축이 "무조건" 이득은 아닙니다. 이득인지 아닌지는 "연말정산에서 환급을 못 받는다"는 게 어떤 상황인지에 따라 완전히 갈립니다.

    연말정산 결과지(원천징수영수증)에서 ”결정세액"을 확인해 보세요.

    ① 결정세액이 있는데, 미리 낸 세금이 적어서 매년 추가로 토해내는 경우 → 연금저축 이득

    • 연금저축 세액공제는 결정세액을 줄여 줍니다. 환급을 받든 추가납부를 하든 줄어든 세금만큼 그대로 이득입니다.

    • "환급"이 아니라 "덜 토해내는" 형태로 혜택을 받는 겁니다.

    ② 결정세액이 0원인 경우 (소득이 적어 낼 세금 자체가 없음) → 세액공제 효과 없음

    • 줄일 세금이 없으니 세액공제를 받아도 의미가 없습니다.

    • 이 경우 연금저축의 장점이 크게 줄어듭니다. 55세 이후까지 돈이 묶이는 단점만 남을 수 있습니다.

    대기업 보험사의 연금저축보험이 대표적인 원금보장형입니다. 안정적이지만 확인하실 점이 있습니다.

    • 사업비가 먼저 빠집니다: 납입 초기에는 해지환급금이 원금보다 적고, 원금에 도달하기까지 몇 년이 걸립니다.

    • 공시이율은 변동됩니다. 최저보증이율만 보장됩니다.

    • 20년이면 물가 영향이 큽니다: 원금이 보장돼도 20년 뒤 같은 돈의 실제 가치는 상당히 줄어듭니다. 원금보장형만으로는 물가를 따라가기 어렵습니다.

    그래서 세액공제 혜택을 받을 수 있는 분이라면, 원금보장형 100%보다 일부를 투자형(연금저축펀드)으로 나누는 방법도 고려해 볼 만합니다.

    증권사의 연금저축펀드는 사업비 구조가 다르고, 펀드·ETF로 운용할 수 있습니다.

    대신 원금보장이 안 되니 한 상품에 몰기보다 분산하고, 시장 상황에 맞춰 비중을 조정하며 관리해 주셔야 합니다.

    채택된 답변
  • 김수빈 보험전문가

    김수빈 보험전문가

    흥국화재

    ∙

    안녕하세요. 김수빈 보험전문가입니다.

    결정세액이 0원이라 세액공제 효과가 없다면 원금보장형 연금저축보험보다 은행 적금이 나을수 있습니다.

    홈택스에서 결정세액을 먼저 확인한 뒤 사업비,수익률,세금을 비교해 결정하시면 되겠습니다.

  • 권태민 보험전문가

    권태민 보험전문가

    아너스금융서비스

    ∙

    안녕하세요. 권태민 보험전문가입니다.

    현재 내가 환급 받을 세액이 있는지부터 홈텍스에서 확인해보셔야합니다.

    환급 받을 금액이 없다면 세액공제형으로 준비하시는것보단 차라리 비과세혜택을 준비하시는게 좋습니다.

    시중 은행의 적금보다 변액연금 상품의 이율이 좀 더 높기도 하며, 비과세 혜택과 가입 이후 시황이 좋지 않더라도 일정 금액 이상 최저보증이 가능한 상품들도 상당히 많이 출시하여 판매되고 있습니다.

    1. 홈텍스에 로그인하여 추후 환급받을 세액이 있는지 확인

    2. 은행의 적금은 단기활용 목적이며, 중장기목표를 만들고자 하신다면 보험사의 연금상품

    내가 주식이나 펀드를 좀 운영해보겠다 혹은 증권에 많은 관심과 자주 찾아본다하면 증권사의 연금저축펀드같은 상품군을 선택하시는 방향도 있습니다.

  • 최종호 보험전문가

    최종호 보험전문가

    GA대구

    ∙

    안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.

    고민이 되실 것 같습니다


    우선 연금저축이 무조건 이득인 것은 아닙니다

    특히 연말정산에서 세액공제 혜택을 받지 못한다면 신중하게 비교해야 합니다

    월 10만원씩 20년 납입하면 원금은 총 2400만원입니다

    연금저축보험은 원금보장형으로 가입할 수 있지만, 사업비가 차감되고 적용금리에 따라 수익률이 달라집니다

    중도해지하면 원금 손실도 발생할 수 있습니다

    다만 연말정산에서 환급받지 못하더라도 실제 납부할 세금이 있다면 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다

    반대로 결정세액이 0원이라면 세액공제 실익은 없습니다

    따라서 세액공제 혜택이 없다면 은행 예적금과 연금저축보험의 사업비, 이자, 세금, 최종 수령액을 비교하는 것이 좋습니다

    삼성 등 대형 보험사 상품이라고 무조건 유리한 것도 아닙니다

    세액공제혜택이 없고 원금보장이 최우선이라면 은행 예적금을 우선 검토하고, 장기적인 연금 수령이 목적이라면 연금저축보험도 비교해 보시는 걸 추천드립니다^^