경제
조용히빡친붕어빵
대출을 조기상환할 때 이자 절감액과 중도상환수수료 중 무엇을 확인해야 하나요?
대출금을 만기 전에 조기상환하려고 하는데 이자 절감액과 중도상환수수료를 어떻게 비교해야 하나요? 남은 대출기간과 금리, 상환금액에 따라 실제로 절약되는 이자가 달라지는지, 수수료를 내더라도 조기상환하는 것이 유리한 기준이 있는지 궁금합니다.
8개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 인태성 경제전문가입니다.
대출을 조기 상환하시고자 한다면
이자 절감액과 중도상환수수료 모두 확인해야 합니다.
가령 이자 절감되는 액수보다 중도상환 수수료가 크다면
중도상환을 하지 말아야 합니다.
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채택된 답변안녕하세요. 김민준 경제전문가입니다.
조기상환 여부는 앞으로 아낄 이자와 중도상환수수료를 비교하면 이해하기 쉽습니다. 예를 들어 남은 기간 동안 절감되는 이자가 200만원인데 수수료가 50만원이라면 금융비용만 보면 150만원을 줄이는 효과가 있습니다. 남은 만기가 길고 대출금리가 높을수록 이자 절감액은 커지는 편입니다. 반대로 만기가 얼마 나밎 않았다면 절감액이 작을 수 있습니다. 따라서 남은 원금 x 금리만 보지말고 향후 이자 총액, 수수료, 상환 후 필요한 비상자금까지 함께 계산하는 것이 중요합니다.
안녕하세요. 박형진 경제전문가입니다.
대출을 조기상환하는 경우 이자 감소액과 중도상환수수료를 함께 보셔야 합니다.
보통은 중도상환수수료를 내더라도 미래 지불할 이자가 더 크기 때문에 여유 자금이 있다면 조기 상환을 하기도 하죠.
참고 부탁드려요~
안녕하세요. 최현지 경제전문가입니다.
상환할 금액에 대해서 앞으로 남은 기간동안 아낄 수 있는 총 이자 절감액을 먼저 계산해야 합니다. 은행에 지불해야 하는 통상 0.5%~1.4% 내외의 중도상환수수료 확인해서 이자 절감액이 수수료보다 큰지 비교해야 합니다. 계산 결과 이자 절감액이 중도상환수수료보다 클때만 조기상환하는 것이 실질적으로 유리합니다.
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.
쉽게 생각하시면 남은기간동안 절감되는 이자 - 중도상환수수료로 플러스가 나면 됩니다. 플러스가 나게 되면 그만큼 조기상환 순이익라는 의미입니다. ( 가정시 전부 세전으로하여 확인해보겠습니다. )
다만 여기에서 기회비용 측면에서 대출을 조기상환하게 되면 그만큼 운용수익도 존재하므로 이부분까지 검토는 해야합니다. 남은 잔액이 1억이고 2년남고 5%라고 한다면 연간 이자부담은 약 500만원입니다. 그리고 중도상환 수수료가 100만원 이라고 한다면 연간 이자부담을 아끼는 금액은 900만원입니다.
그리고 현재 정기이자율이 3%라고한다면 1억으로 예치시 얻을 수 있는 이익은 600만원입니다. 이럴 경우 실제 절감되는 이자는 300만원이므로 조기상환하는게 유리하며 만약 정기이자율이 4%라고 한다면 800만원이므로 실제 절감되는 이자는 100만원이라고 볼 수 있습니다.안녕하세요. 정현재 경제전문가입니다.
대출 조기상환시 중도상환 수수료를 내더라도 앞으로 남은 대출 기간 동안 아낄 수 있는 이자 절감액이 수수료보다 큰지 비교해서 계산해야 하고, 남은 대출 기간이 길고 금리가 높을수록 조기상환을 통해 절약되는 이자가 급격히 커지기 때문에 수수료를 내고 갚는 총비용이 이자를 계속 내는 것보다 적은지 따져봐야 합니다.
안녕하세요. 박호현 경제전문가입니다.
조기상환을 고민할 때는 단순히 중도상환수수료만 보지 말고 앞으로 아낄 수 있는 이자 총액과 비교해야 합니다. 일반적으로 금리가 높고 남은 대출기간이 길수록 조기상환 효과가 커집니다. 반대로 만기가 얼마 남지 않았거나 금리가 낮다면 수수료를 내고 상환하는 실익이 크지 않을 수 있습니다. 간단히 말해 앞으로 절약될 이자가 중도상환수수료보다 크다면 조기상환이 유리한 경우가 많습니다. 특히 비상금대출이나 신용대출처럼 금리가 높은 상품은 조기상환 효과가 큰 편입니다. 은행 앱이나 고객센터에서 중도상환수수료와 예상 이자 절감액을 함께 조회할 수 있으니 실제 금액을 비교해 보는 것이 가장 정확합니다.
안녕하세요. 박용준 경제전문가입니다.
'앞으로 낼 이자 절감액'이 '당장 납부해야 할 중도상환수수료'보다 큰가를 직접 비교하시면 좋을 것 같습니다. 굳이 은행 어플이 아니더라도 상환 규모나 향후 대출상환방식을 입력하고 계산해보시면 이자 절감액을 알 수 있습니다. 물론, 변동금리 상품이실테니, 향후 상품을 현재 금리로 100% 적용하시기보다는 버퍼를 두시고 계산하시면 좋을 것 같습니다.
조기상환수수료는 보통 3년 기준 수수료가 전액 면제가 되기 때문에, 그 이전에 상환하시는 것이라면 수수료 비율이 확정적입니다. 이 부분을 비교하셔서 어느 정도가 유리한지 판단하시면 좋을 것 같습니다.