기준금리에 따라서 실금리는 어떤식으로 작용하나요??

안녕하세요. 민창성 경제·금융전문가입니다.

한국은행의 금통위에서 기준 금리를 인상하면 국내 민간 금융 기관들은 즉시 대출 금리를 인상하는 경향이 강합니다. 은행도 기간에 따른 자금 조달을 하게 되는데 산업은행 등 국책 은행으로부터 자금 조달을 할 수 있어 기준 금리가 인상되면 즉시 벤치마크로 적용되는 경우가 많습니다. 대신, 예적금 금리는 상대적으로 늦게 반영하는 경우가 있습니다. 이러한 예대 마진을 통한 금융권 수익이 국내 금융 기관들의 주요 수입원이라 사회적 문제로 자주 지적되곤 합니다.

일반 대중의 예적금과 대출 실행 등으로 얻는 수익 보다 국내외 여러 투자 상품과 자산 운영 및 관련 컨설팅 사업 비중이 높아야 이런 예대마진에 의한 소비자 후생 훼손을 점진적으로 줄여 나갈 수 있을 듯합니다.

이상 간략히 참고 말씀 드립니다.

안녕하세요. 이예슬 인문·예술/경제·금융전문가입니다.

일반적으로 은행금리라고 부르는 것은 기준금리와 가산금리(은행이 가산하는 금리)로 이루어져있다고 보시면 됩니다.

한국은행이 정하는 기준금리는 한국은행이 금융기관과 거래할 때 사용하는 금리로 한국 은행 금융통화위원회가 우리 경제를 바람직한 상태로 유지하기 위하여 매달 경기, 물가 및 금융시장 상황 등을 종합적으로 고려하여 결정합니다.

각 은행은 한국은행에 돈을 빌릴때 기준금리에 따라 돈을 빌리기 때문에 기준금리가 은행금리에 반영됩니다.

또한 은행은 해당 자금을 대출할때 자신의 가산금리를 활용하여 수익을 창출합니다.

가산금리에는 취급비용, 신용원가, 상품이익, 우대금리 등이 포함되어 있다고 보시면 됩니다.  

대출 받을 때 금리적용방식을 결정하는데 크게 ‘고정금리’와 ‘변동금리’ 방식이 있습니다.

고정금리는 대출받을 때 결정한 금리가 대출기간 동안 동일하게 적용되는 금리입니다. 변동금리는 대출기간 동안 일정주기마다 대출기준금리의 변동에 따라 대출금리가 달라지는 것을 말합니다.

한편, ‘혼합형금리’ 적용방식도 있습니다. 보통 일정 기간 고정금리 적용 후 변동금리가 적용되는 등 고정금리와 변동금리방식이 결합된 것입니다.

고정금리 vs 변동금리

나에게 적합한 대출금리 적용방식을 선택하기 위해서는 자금 필요기간, 시장금리 변동, 대출 상품의 특성 등 여러 가지 요인을 종합적으로 고려해야 하므로, 대출을 받기 전 영업점 상담 등을 통해 신중하게 결정하여야 합니다.

안녕하세요. 이정훈 심리상담사/경제·금융/육아·아동전문가입니다.

명목금리가 10%이고 물가상승률이 0%인 경우 실질금리는 10%가 된다. 화폐의 구매력이 고스란히 유지되었기 때문에 저축한 사람은 10%의 이자만큼 실질 소득이 증가한 것이다. 만약 명목금리가 10%인데 물가상승률이 20%라면 실질금리는 -10%가 된다. 이 경우 저축한 사람의 명목소득은 10% 증가했지만, 구매력이 20%나 떨어졌기 때문에 10%의 손해를 본 것이다. 반면 대출했던 사람은 실질금리가 -10%이니 대출하고도 갚아야 하는 부채의 실질가치가 감소하는 이득을 얻게 된다. 물가상승률을 고려하여 사전에 실질금리를 최대한 정확히 예측해야 하는 이유는 이처럼 명목금리로 금융거래를 체결해도 물가상승률의 변화에 따라 사후적으로 실질금리가 예상과 다르게 작용할 수 있기 때문이다.

안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.

보통 기준금리가 인상된다면 예를 들어서

은행들은 자금 등을 중앙은행 등에서 조달하였을 때,

조달금리 또한 올라가게 됩니다.

이에 따라서 조달금리가 올라가게 되고 이에 대출금리 등을 높임과 동시에

더 높은 금리로 예금이자를 지급한다고 생각하시면 됩니다.

미국연준의 금리인상으로 인한 우리나라도 이번에 또 금리인상을 단행하였습니다..우리가 느끼는 실제금리는 아마도 예적금과 대출이자등이 직접적으로 체감을 느끼는데 보통 금융권등은 예대율을 비율로 금리를 적용하는것으로 알고 있습니다..예대율은 예금에 대한 대출 비율을 말합니다.