대출금리 변동이 예적금 금리 변동보다 둔감한 이유가 뭔가요?
일반적으로 예적금이나 대출 모두 기준금리나 시장금리에 의해서 변동될 것이라 생각합니다. 그런데 시중은행부터 시시각각 변하는 상호금융이나 2금융의 상품 금리를 보면 예적금 금리가 더 빨리 떨어지더군요. 그런데 대출금리 변동이 예적금 금리 변동보다 둔감한 이유가 뭔가요?
대출금리가 예적금 금리보다 변동에 둔감한 이유는 여러 가지가 있지만, 주요 요인은 다음과 같습니다.
1. 대출 상품의 구조적 특성대출 금리에는 가산금리가 포함되어 있습니다. 대출 금리는 보통 기준금리(코픽스 등)에 신용등급, 담보 여부, 은행의 가산금리가 더해져 결정됩니다. 가산금리는 시장 금리 변동과는 별개로 은행의 리스크 관리와 수익성 고려에 따라 설정됩니다.
따라서 시장 금리가 변하더라도, 은행은 리스크를 조정하기 위해 가산금리를 조정하거나 유지하면서 대출 금리의 즉각적인 변화를 억제하는 경향이 있습니다.
대출은 예적금보다 보통 계약 기간이 길며 고정 금리와 변동 금리가 혼합되어 있습니다. 변동 금리 대출이라 하더라도 금리 변동 주기(예: 3개월, 6개월)가 정해져 있어 즉각 반영되지 않습니다.
이와 달리 예적금 상품은 단기 계약이 많아 금리 변동을 더 빠르게 반영할 수 있습니다.
예적금 금리는 은행의 조달 비용에 직접적인 영향을 미칩니다. 예적금 금리가 즉각 반영되지 않으면 은행은 조달 비용이 증가하거나 감소할 수 있습니다. 따라서 은행은 시장 금리 변동에 민감하게 반응해 예적금 금리를 조정합니다.
반면, 대출 금리는 은행의 수익과 건전성에 영향을 주기 때문에, 은행은 대출 금리를 급격히 낮추거나 높이는 것을 꺼리며 신중히 조정합니다.
예적금 시장은 고객 유치를 위한 경쟁이 치열합니다. 금리가 조금만 낮아져도 예적금 자금이 빠져나갈 수 있기 때문에 시장 금리 변동에 민감하게 반응합니다.
반대로 대출은 대부분 장기 계약으로, 고객이 금리 차이 때문에 쉽게 대출을 갈아타기 어렵습니다. 이러한 상대적인 비탄력성 때문에 대출 금리가 시장 금리에 덜 민감하게 반응합니다.
대출 금리는 정부와 금융당국의 정책 및 규제에 영향을 많이 받습니다. 예를 들어, 가계부채 관리를 위해 대출 금리 인하를 제한하거나 조정 속도를 완화하는 경우가 있습니다. 반면, 예적금 금리는 상대적으로 규제의 영향을 덜 받습니다.
대출 금리는 은행의 주요 수익원입니다. 시장 금리가 하락하더라도 대출 금리를 즉시 내리면 은행의 순이자마진(NIM)이 감소합니다. 따라서 시장 금리 하락 시에도 대출 금리를 유지하거나 천천히 낮추는 경향이 있습니다.
예적금 금리 조정은 고객 유치와 자금 조달을 위해 상대적으로 더 신속히 이뤄질 수 있습니다.
요약하면, 예적금 금리는 조달 비용과 경쟁 요인 때문에 빠르게 변동하지만, 대출 금리는 리스크 관리와 수익성, 계약 구조 등의 이유로 더 둔감하게 반응합니다.
안녕하세요. 최현빈 경제전문가입니다.
그 이유는 각 은행들도 수익을 위해 움직이는 사기업이기 때문입니다
아무래도 조달금리인 금융기관 입장에서 비용인 예적금금리는 빠르게 낮추고 수익이 되는
대출금리는 천천히 내리거나 내리지 않는 것입니다.
이런식으로 은행도 현재의 불경기를 버티기 위한 전략으로 활용하고 있는 상황입니다.
감사합니다.
안녕하세요. 박형진 경제전문가입니다.
대출금리는 기준금리 + 가산금리로 구성되면 기준금리는 바로 변동되나 은행의 조달비용, 대출자의 신용점수 등에 따라 가산금리를 결정하기 때문에 변동성이 적습니다.
시장금리의 영향을 많이 받는 대출금리는 이 부분이 반영되기까지 시간이 걸리는 특성이 있습니다.
참고 부탁드려요~
안녕하세요. 인태성 경제전문가입니다.
질문해주신 대출금리 변동이 예적금 금리 변동보다 둔감한 이유에 대한 내용입니다.
예, 벌써 두 번이나 기준금리가 하락했음에도 대출금리 변동은 없어 보이는데
이는 정부에서 대출규제를 하고 있기 때문입니다.
특히 최근에 더 심한데 그 이유는 기준금리는 내려갔지만 정부에서 대출 억제정책을 사용해서 대출이자율이 내려가지 못하고 있는 것입니다
안녕하세요. 이상열 경제전문가입니다.
일단은 대출 금리를 천천히 내림으로써 예대마진을 늘리려는 계산도 있다고 볼 수 있겠습니다.
다른 한편으로는 정부의 가계대출 관리 정책에 따라 정부의 눈치를 보는 경우도 있겠습니다.
안녕하세요. 최한중 경제전문가입니다.
대출금리는 대출의 만기 구조, 리스크관리, 그리고 금융기관의 수익성 떄문입니다.
예적금은 단기 변동성에 영향을 받는 상품이 많지만 대출은 계약기간동안 금리가 고정되거나, 변동금리라도
조정 주기가 길기 떄문입니다.
대출 금리 변동이 예적금 금리보다 둔감한 이유는 은행의 수익구조와 대출 상품의 특성 때문입니다.
대출은 은행의 주요 수익원으로 대출금리를 급격히 낮추면 이자 마진이 줄어들어 은행의 수익성이 악화됩니다.
또한 대출은 고정금리와 변동금리가 혼재되어 있어 평균 금리 변동이 느리며, 가산금리 등 추가 요인이 적용되기 때문에 기준금리 변동이 바로 반영되지 않습니다.
하지만, 예적금 금리는 시장금리 변동에 민감하고 자금 유치를 위해 경쟁적으로 조정되는 경향이 있습니다.
또 대출금리는 고객부담 및 금융당국 규제 등을 고려하기 때문에 조정 속도가 더딘 경우도 많습니다.