3년만에 20% 상승한 갱신보험 유지해야 하나요?

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

가장 대표적인 갱신형 보험인 실비로 설명드리겠습니다.

보통의 경우 보험 나이가 오를수록 보험료도 인상이 됩니다.

가입하신 의료실손보험(실비)이 2009년 10월 실비 개정 전 상품이라면 전환을 신중하게 결정하시는 것을 권유 드립니다.

최근 실비보험은 매년 갱신상품이고 상대적으로 납입보험료가 조금 저렴한 부분이 있을 수 있으나 실비보험의 가장 큰 장점인 보장 퍼센트 등 여러가지를 비교해 봤을 때 개정 전 실비보다 메리트가 있다고 보기 보통 어렵습니다.

새로운 실비 또한 전기간 갱신이 이루어지고 갱신주기는 1년입니다.

현재 유지중이신 실비의 보장 한도, 보장 퍼센트, 갱신 주기 등 꼼꼼하게 비교해보신 후 선택하시는 것을 추천드립니다.

그리고 항상 특정 보험사 보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.

저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

● 싸지는건 없다고 보는게 좋죠!

인상이 아닌 "갱신" 이기 때문에

[위험도+손해율+보험숫가]이 낮아지면 보험료는 낮아지죠!

다만, 시간이 지나면

- 사람은 나이가 많아지고!

- 물가는 계속 오르고 (보험숫가오름)

그러니 보험료가 싸질 확률이 없어지는 거죠!

항상 더 비싸질 수 밖에 없죠!

일부의 경우..

아주 어린 아이들 0살 1살 2살인 아이들은 병원에 많이 가는 반면

나이가 들수록 5살 10살 이렇게 되면 점점 병원에 갈일이 줄죠!

그래서 고 나이대에는

보험료 인상의 다른요인보다 나이로인해 감소되는게 커서

전체보험료가 낮아지는 구간이 있기는 하지만,

성인이 된후로는 나이가 많아지고

시간이 지나면서는 계속 비싸진다고 보면 됩니다!!

^^

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 강온별 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

예전 의료실비를 준비하셨다면 3년간 보상 받은

이력이 없다면 10프로 할인이 되었습니다

참고해주시고요 보험료 인상이 많으시다면

특약 부분을 줄이시거나 감액 하시는것도

방법중에 하나입니다 서류 증권 확인해보시고

조정하시길 바랍니다

감사합니다

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

○ 전환은 계약시기에 따라 장단점을 따져보셔야 할꺼 같습니다.

현재 실손의료비는 09년 10월, 16년 1월, 17년 4월 의 3차례 약관개정에 따라 보장율이 축소되었습니다.

또한 올해 7월 약관개정에 따라 보장율이 더욱 축소될 예정입니다.

따라서 지병이 있으시거나 계속적인 치료를 하시는 분이라면 현재 유지하는 보험이 더

나은 선택일수 있습니다.

다만 새로 개정되는 실손의료비 약관은 보험료를 청구금액대비 차등하여 할증과 할인 혜택을 주기때문에 병원에 많이 가시지 않는다면 보험료가 상대적으로 저렴할수 있습니다.

○ 보장성을 중시하신다면 현재계약을 보장성보다 월 보험료가 신경쓰이신다면 개정후 상품을 알아보시는 것도 한 방법입니다.

○ 갱신형 보험도 구조상 보험료가 내려갈수 있으나 보험사 손해가 높아진다면 실질적으로는 보험료가 내려가지는 않겠죠.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최용수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

실손의료비보험은 갱신시 보험료가 변동됩니다.

이는 보험회사가 1년간 손해율을 따져서 보험료를 계산합니다.

손해율이란 보험사가 1년간 받은 보험료와 지출된 보험금을 비교하여 계산하는데 대부분 손해율이 마이너스 입니다.

그래서 보험료는 인상이 됩니다.

4세대 실손보험은 보험기간 동안 보험금 청구를 한적이 없다면 보험료는 일부 인하되기도 합니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

갱신형 보험의 경우 갱신 시점에 보험료가 인상된다고 보시면 됩니다.

인하되는 경우는 거의 없다고 보셔야 합니다.

갱신 보험금만을 가지고 유지 또는 해지 여부를 결정하시는 것 보다 현재 보험이 자신에게 필요한지에 따라 결정하시는 것이 좋을 듯 합니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박두성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

갱신형 보험의 경우 보험료 인상되는 경우가 대부분이죠. 갱신형이란 개념은 보장은 그대로

그싯점에 동일 상품을 가입한다는 개념으로 보험료가 적용되기때문에

일단 가입자의 나이가 더 많으니 위험률이 올라가고 하다보니 자연스레 보험료가 인상되는게 일반적입니다.

실손보험처럼 갱신형을 선택할수 밖에 없는 상품이외엔 갱신형으로 할지 비갱신형으로 가입할지

설계사와 면밀한 상담을 통해 신중히 결정하길 추천드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

내려가는 경우도 있습니다만 거의 없다고 보시는게 좋습니다.

나이가 들면 들수록 건강에 대한 위험이 늘어나기 때문입니다.

그러므로 보험 가입 전 아래와 같은 내용을 고려하시는게 좋습니다.

1. 가족력이 있는가?

가족력이라 하면 부모님과 할아버지 할머니 대까지 고혈압, 당뇨, 암, 백혈병, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 처럼 큰 질병이 있었는지 알고 계셔야 합니다. 만약 있다면 일반적인 사람에 비해 발병률이 높기 때문에 해당하는 질병에 대한 보장을 가지고 계신 것이 좋습니다.

2. 납입 여력

월 납부 가능한 보험료가 얼마인지 고민해봐야 합니다. 해지환급금을 가지고 굉장히 좋은 상품인것처럼 현혹하는 사람들이 있는데, 보험은 단어 뜻 그대로 각종 사고로 인한 경제적 손해를 대비하여 적립해 두는 돈입니다. 쉽게 말하면 저축 상품이 아닌 위험을 보장하는 대신 없어지는 돈이라고 생각하셔야 합니다. 월 보험료는 보장성보험의 경우 4인가족 기준 세후 총수입의 10%전후가 적당합니다. 연금 등 저축성 보험은 5% 정도고요. (싱글일 경우 보장성 보험 5%, 연금 및 저축 5%)

3. 결론.

손해보험사의 보장성 보험을 가입하시기 바랍니다. 조건은 무해지상품, 비갱신, 90세 만기(기대수명, 평균수명 고려), 20년납이 가장 기본이고, 질문자님의 상황에 따라 조절하시면 됩니다.

- 가입우선순위

1. 착한실비보험(올해-2021년- 7월 전 상품) 필수!

2. 암(1000만), 뇌혈관질환(1000만), 허혈성심장실환(1000만), 질병후유장해(90세만기 2000만)

3. 종수술비(1종~5종)

4. 운전자보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

5. 주택화재보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

-추천 하지 않는 보험

치매보험

치아보험

간병보험

종신보험(특히, CI보험)

5. 연금저축보험(연금보험을 꼭 가입 해야겠다면 무조건 변액연금보험으로.)

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김은성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

고객님의 연령이 60세 이하시라면 80세만기,90세만기,100세만기 중 선택하여 비갱신형으로 가입을 하셔야 보험료 변동없이 계속 유지하실 수 있습니다. 60세 이상이라면 20년 갱신형, 30년 갱신형으로 가입을 하셔서 갱신시기에 해지를 하시는 걸 추천 드립니다.

갱신형 보험의 경우 갱신시점에 보험료가 얼마나 오를지 알수가 없기에 되도록이면 비갱신형을 추천 드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김두만 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험료 부담이 올라가는 몇 가지 이유가 있을 수 있습니다

3년전에 비해 금리가 많이 내려간 상황이구요

본인이 아니라도 보험금 지급 등 사유가 있을 수 있구요

필요한 보험이라면 유지하는 것이 좋습니다.. 새로이 가입하는 것은 좀 더 까다롭거나 보험료도 비싸질 가능성이 높습니다

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박민주 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

2017년 4월부터 시행된 실비 = 착한실손 입니다. 고객님께서 유지하고 계시는 실손은 2009년~2013년03월 중으로 가입하신 실손이구요

보장에 있어서는 지금 실손보다 좋은 부분이 있습니다. 하지만 그때 실손이 보험료 상승의 부담이 커서 착한실손으로 많이 전환하고 있는 추세입니다.

더 궁금하신 부분 있으시면 프로필 카카오톡아이디로 문의주시기바랍니다

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김보미 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

3년 갱신형 상품이신가보네요.

3년에 20프로면 정말 엄청나게 오른것같은데요..

앞으로 3년마다 더 계속적으로 오르실겁니다.

만약 종합보험이시라면 비갱신형으로 100세만기상품으로 갈아타셔야합니다.

또한 그 상품이 실손보험이시라면 인수가능한지 알아보시고 착한실손으로 갈아타시는걸 추천드립니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 제영희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

개인적으로 갱신보험은

추천하지않습니다

3년만에 20프로라니

큰 병명이 없으시면 빨리

비갱신으로 바꾸시는게 좋을듯합니다

저는 개인접으로 갱신형을 추천하지

않습니다

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

간혹 약간의 할인이 되는 경우도 있으나 대부분은 인상되는 경우입니다. 실손보상과 배상책임 외에 는 비갱신형 특약들이 존재하니 젊으신분들은 비갱신형을 추천드리며 50대 이상부터 30년갱신 20년갱신정도를 추천드릴 수 있겠습니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

●2세대실손(표준화 이후 실손)

-판매시기:

☆2009.8월2013.3월(3년갱신 80100세)

☆2013.4월~2017.3월(1년갱신15년재가입)

-장점:보장한도 최대5천만원,생선보 구분없이 표준화

-단점:급여/비급여 자기부담율10%(90%보장)

착한실손대비 보험료 인상폭 높음

●3세대실손(착한실손)

-판매시기:2017.4월~2021.6월

-장점:1,2세대실손에 비해 보험료 많이 저렴

특약형 선택 가입가능(mri/mra,비급여주사,비급여증식치료,도수치료등)

보상범위 넓어짐

-단점: 자기부담율 급여10%,비급여20%,선택특약(입통원상관없이)30%

●4세대실손

-판매시기: (2021.7월~)

-장점: 3세대보험료보다 더 저렴

보장확대(입통원 보장금액확대

-단점: 1년갱신 5년재가입, 보험금청구 다발자에겐 1년 최대300%까지 인상예정

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 안미정 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

내려가기도 합니다. 모든담보가 오르는건 아닙니다.

너무비싸지면 실비를제외한 나머지담보를정리해 전체보험료의 부피를 줄여보기를 추천드립니다.

요즘실비는 3년만기실비에 비해 보장이너무 약해서입니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

질문자님 3년에 20%가 오르셨다는 것은 이전에 가입하신 실손보험인듯 합니다. 물론 12만원이라면 그 안에 건강특약이 함께 묶여있는 실손보험이지요. 기본적으로 건강특약은 3년이 지났다고 갱신이 되지 않습니다. 혹 건강특약이 갱신형이라도 20년동안은 대부분 오르지 않습니다. 그러나 그 안에 있는 실손보험은 매 3년마다 갱신이 되는 보험일 것입니다. 일단 질문자님께서 하셔야 할 일을 실손보험을 단독으로 분리하는 것입니다. 그 내용은 아래 정리해드리니 참고하시기 바랍니다. 그리고 그 다음에는 건강특약에 대한 보장분석을 꼭 받아보시기를 바랍니다. 왜냐하면 질문자님의 건강보험은 오래된 보험이라 요즘 중요하게 부각되는 특약들이 거의 없을 것입니다. 그렇기 때문에 보장 분석을 받아보시고 아마도 보험 리모델링이 반듯이 필요하실듯 보여집니다. 아래는 두가지 답변을 드리니 꼼꼼히 읽어보시고 참고하시기 바랍니다.

1. 실손보험 전환에 대한 정리

질문자님 2017년 4월 이전의 실비는 전환하시기를 추천드립니다. 이전의 실비는 갱신율이 높아서 앞으로 점점더 보험료 부담이 많이 됩니다. 머지않아 보험료부담 때문에 실비를 유지할 수 없는 날이 올수도 있습니다.

또한 올해 7월부터 4세대 실비가 시작되는데 4세대 실비는 소비자에에 아주 불리하게 구성되었습니다. 최대 갱신율이 년300퍼센트까지입니다. 정말 폭탄을 맞을 수도 있습니다.

따라서 현재 가지고 계신 실비보험을 3세대 실비인 착한실손으로 전환하시기를 권면해드립니다. 앞으로는 착한실비보다 더 좋은 실손보험이 나올 수 없습니다. 현재까지의 실손중 착한실손이 가장 저렴하며 갱신율도 낮아서 오래 유지하기에 가장 좋은 실손보험입니다.

질문자님! "전환"이라고 말씀드렸습니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 뜻입니다. 말그대로 이전의 실손을 착한실손으로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 따라서 담당 설계사에게 연락하셔서 현재 가지고 계신 실손보험을 "계약자전환"을 요청하시면 당일에 처리됩니다. 이렇게 전환하시면 실손보험료도 많이 줄게될것이며 앞으로도 실손을 유지하며 보장을 받으시기에 문제가 없을 것입니다.

아래에는 실손변천사 표를 7월부터 시작되는 4세대 실손까지 포함하여 올려드리니 꼼꼼히 읽어보시면 판단하시는데 큰 도움이 되실것입니다.

2. 가장 기본적이면서도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용 정리

질문자님 아래는 가장 기본적이면서도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용을 정리하여 드립니다. 아래 정리해드리는 내용은 누구나 꼭 반듯이 필수적으로 가입해야 하는 특약들을 정리한것입니다. 어느 회사의 보험을 가입하시든 적어도 제가 정리해드리는 내용은 모두 포함되어있어야 합니다. 그래야 보장을 든든하게 받으실 수 있습니다. 꼼꼼히 읽어보시고 질문자님의 건강한 미래를 잘 준비하시기 바랍니다.

보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.

첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.

둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.

1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.

2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).

3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.

이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.

셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.

이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다

안녕하세요

아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전태욱AFPK입니다.

내려갈 수도 있긴 하지만,

보통 연도가 지날수록 가입자의 연령이 높아지고

위험도가 상승되기 때문에 대체로 그 상승폭이 높아집니다.

그렇기 때문에 위험도가 낮은 젊은 시기에

굳이 갱신형보험을 준비하시는 것은

향후 경제적으로 부담이 될 수 있습니다.

현재 연령과 향후 갱신보험료 폭 비교를 받아보시고,

유지여부를 고려해보시면 좋겠습니다.