종신보험(복리확정 3.45)과 ISA계좌중 어떤게 좋을까요

Question

성별

여성

나이대

31

직업

공무원

근로형태

근로소득자(4대보험)

결혼여부

미혼

월 수입 현황

230

안녕하세요. 31살 공무원 직장인입니다.

4개월 전에 보험직원 권유에 따라 종신보험을 가입했습니다.

매달 37만원씩 7년 납입을 하면 확정 금리로 복리 3.45%이고,

10년되면 추가 복리 15.8%에 비과세 혜택을 주는 조건이었습니다.

저는 10년을 유지해서 비과세 혜택과 약 600만원 정도의 이자를 받을 생각으로 가입하였습니다.

그런데 최근 여러가지 투자공부를 하던 중에 고민이 생겨서 상담소를 찾게되었습니다.

같은 금액이라면 ISA계좌에 넣거나,

VTI ETF같은 미국주식을 매 달 한 주씩 사는게 더 좋은 투자가 아닐까 싶어서 고민이 됩니다.

아직 사회초년생이라 목돈 나갈 돈이 많고 아기가 생기고 일을 쉬어야 할 때

매 달 내야하는 돈이 부담스럽기도 하구요 ...

조언 부탁드립니다. 감사합니다.

Answer 1

안녕하세요. 정의준 경제전문가입니다.

일단 종신보험으로 가입된 저축성 보험상품이라면 절대로 ISA계좌를 통한 투자형 상품의 수익률을 따라갈 수 없을 것으로 판단됩니다.

기본적으로 종신보험의 사업비 지출은 최소 월불입액의 10% 이상입니다. 이 의미는 기본적으로 본인이 월불입하는 금액의 10% 이상(370,000원중 실제 저축되는 금액은 333,000원 이하 일 것임_추정치입니다.)이 보험사의 사업비용(월 37,000원)으로 지출된다는 의미입니다.

따라서 보험으로 저축되는 원금이 일반 적금보다 불입액이 10%이상 작고, 당연히 수익률로 보면 연 10% 이상 낮을 수밖에 없습니다.

그리고, 종신보험의 가입 목적을 명확하게 알고 계셔야 할 듯합니다. 종신보험은 본인의 사망시 남은 유가족을 위한 생활안정자금을 목적으로 합니다. 즉 저축성이나 투자형 상품이 아니라는 의미입니다. 월복리, 비과세 혜택에 현혹되지 않기를 진심으로 바랍니다.

Answer 2

안녕하세요. 인태성 경제전문가입니다.

질문해주신 종신보험과 ISA에 중에서 선택에 대한 내용입니다.

확정된 3.45%의 수익과 내 노력에 따라서 더 벌 수 있는 수익률에 대한 것이기에

저라면 조심스럽게 둘 다 시도해보시는 것은 어떨지 합니다.

Answer 3

안녕하세요. 전중진 경제전문가입니다.

개인적으로 종신보험은 사회초년생이며 31살이시기에 적합하지 않다고 보여지며 저와 같은 경우에는 차라리 해당 자금을 연금저축펀드 등에 투자를 하거나 ISA 등에 투자를 고려할 것 같습니다.

Answer 4

안녕하세요. 최종원 경제전문가입니다.

종신보험과 ISA계좌의 성격이 다릅니다.

우선 종신보험은 원금손실이 없고 안정적으로 가져갈 수 있어 목돈을 만드시는데 도움이 되실 수 있는 상품이고, ISA계좌는 투자를 통해서 원금손실이 있지만 수익률을 높이려고 가져가는 것입니다. 다만, 채권에 투자하거나 하면서 안정적으로 운영이 가능한 상품이기도 합니다.

종신보험은 가져가시고 ISA계좌에 투자 명목으로 얼마 정도만 운영해 보시는 것을 추천 드립니다.