보험 관련 상담 부탁드립니다~~~~

Question

43세 남자입니다

2015년에 부모님 소개로 보험 내용 잘 모른 채

나중에 연금 형태로 돌려받을 수 있다는 말만 듣고 보험 가입했습니다

그 후 병원 갈 일 있을 때마다 1일 한도 20만 원까지 돈 받았구요

그런데 얼마 전 보험 담당 직원이

제 사망보험금이 너무 큰데, 이걸 줄이고 다른 질병 보장 받는 걸로 바꾸는 게 좋다더군요

(4세대, 5세대로 바꾸라고 그러는 줄 알고 물어봤는데, 그대로 2세대랍니다)

직원 말대로 바꾼 후 홈페이지에서 계약 조회해 봤습니다

제가 2015년부터 지금까지 가입해서 유지하고 있는 보험은

'통합유니버설종신보험1.0_1종(無,보비부)우량체'인 거 같더라구요

매달 내는 금액이 16만 원에서 7만 원 정도로 바뀌었습니다

(이거 바뀌면서 부분적으로 해지가 되는 건지 800만 원 정도 받았습니다)

그리고 새로 가입된 보험이

가족대표건강보험(2605)(무배당,무해약환급금형)_무해약환급금형_간편3.10.5

이구요

사망보험금, 암, 뇌출혈 등의 병에 걸렸을 때 돈을 주느 거 같습니다

금액은 매달 15만 원입니다

제가 이해하기로

'통합유니버설종신보험1.0_1종(無,보비부)우량체'가 자잘하게 병원 갈 일 있을 때

1일 한도 20만 원 돌려주는 보험 같구요

'가족대표건강보험(2605)(무배당,무해약환급금형)_무해약환급금형_간편3.10.5'는

지정된 큰 병 걸렸을 때 큰 돈 주는 보험 같더군요

제가 잘 가입한 건지 모르겠네요

제가 제대로 알아보지 못한 잘못이지만 제가 실망인 부분은

저는 분명 20년 내면 제가 낸 금액 전액을 연금으로 돌려받는 줄 알았는데

그게 아니라 20년 후 해지하면 59%만 돌려받는다더군요

2058년에 해지애햐 100%구요

20년 후 연금으로 받을 수 있는 금액은 10년으로 기간을 정하면 1년에 95만 원

사망시까지 하면 연간 30몇 만 원 정도였습니다

'통합유니버설종신보험1.0_1종(無,보비부)우량체'

연금 부분이 실망스러워서 이걸 계속 내야 하나 고민이네요

가족대표건강보험(2605)(무배당,무해약환급금형)_무해약환급금형_간편3.10.5

이거는 제가 걸릴지 안 걸릴지 모를 큰 병에 적지 않은 돈을 계속 내는 게 맞나 싶기도 하구요

알아보면 훨씬 적은 금액으로 연금 부분 없이 비슷한 보장 받을 수 있을 것 같아 이렇게 질문 드립니다

긴 글 읽어주셔서 감사드립니다

Answer 1

안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.

질문자님이 가입하신 종신보험은 원래 사망을 보장하는 보장성 보험이라 사업비가 많이 차감되므로 저축이나 연금 목적으로는 부적합한 것이 사실이며 이번에 담당 설계사가 진행한 리모델링은 기존 종신보험의 주계약 사망보장을 낮추어 감액완납하거나 부분 해지해 환급금 800만 원을 돌려주고 줄어든 보장을 빌미로 새로운 건강보험을 추가 가입시킨 전형적인 승환계약 기법입니다

수십년뒤에 환급이 100프로라고 해도 원금 반토막나는 수준이니 아예 보장형 5만원이하 + 연금(순수)보험 가입이 낫습니다

Answer 2

안녕하세요. 석한승 보험전문가입니다.

글을 써주신 내용 읽고 문의 드려요.

1.내용은 실손이 깉이있는 종신보험같습니다.

사망보험금줄이면 연금전용 총 납입 보험료는 작아지게됩니다. 800만원 환급받은 내용이 말해줍니다.

2. 새로 가입하신 내용은

암,2대진단 진단금+치료시 연간1회 보장되는 내용입니다.

치료보장내용은 최초진단시부터 세민기인지 10년동안인지 가입된 내용 확인해보시면됩니다. 

장점은 가족건강할인입니다. 대신 가족중 형제자메 포함

같은 보험사에 보험가입이 되있어야하며 가족중 산정특례대상 진단시 본인보험이 할인이 보강되는 내용입니다.

내용을 보면 연금목적에 더큰 비중을 두신거 같습니다.

다만 치료보장이 없으셨다면 가입된 내용도 좋은 상품입니다.

*상품도 현재 건당체가 아닌 간편심사용으로 가입되 있어서 추후 3대진단 치료에 도움이 되실거 같습니다.

답변에 도움이 되셨길 바랍니다.

감사합니다.:)

Answer 3

안녕하세요. 이태현 보험전문가입니다.

아...삼... 내용을 봐서는 2세대 실비를 최근실비인 5세대로 전환시킨 후
종합보험(암,뇌,심 진단비,수술비,각종 치료비 등)을 새로 가입시킨 것으로 보입니다.
전환과정에서 질문자님이 납입료의 부담이 된다던가 이런 사유가 없었고
충분한 설명이 안되었으니

1. 실비는 2세대로 다시 위와 같은 사유를 대고 원복시켜 달라고 강하게 요청하셔야 합니다.
기존 실비는 30년도까지는 최대한 유지해야 합니다.

2. 생명보험사의 상품임으로 주계약이 종신(사망)보험금으로 이루어져 있습니다.
유니버셜의 장점은 납입금만큼 추가납입을 하여 완납시 해지환급금을 보험사가
복리로 굴려줄 수 밖에없는 길게 유지하면 경제적으로 너무나도 도움되는 상품입니다.

3. 연금부분은 유니버셜상품을 나중에 연금전환하는 것으로 이해되는데
종신보험은 사망을 보장하는 보험입니다. 다만 납입기간을 지켜 완납 이후에는
쌓여있는 해지환급금을 복리방식으로 보험사가 굴려주게 되어있습니다.
(보험사가 계약자가 해지or사망시점까지 돈을 굴려줘야 함)

이 상황에서도 보험사에서 연락와서 연금전환을 유도하지만 이때 연금전환시
해지환급금은 전환시점에 멈추고 그 돈으로 월 설정한 금액만큼 소진하게 됩니다.
(더이상 보험사가 계약자의 돈을 굴려주지 않습니다.)

현재 20년완납시점에 59%는 사망보험금을 제외한 여러가지 특약들이 들어갔기에
유니버셜의 장점만을 위하여 가입한 경우보다 완납시점 해지환급금이 얼마 안되는 이유입니다.

정말 뜯어보고 나의 편에서 실익을 따져주는 방식이 아닌 지금과 같은 방식으로
전환시키고 가입시키면 결국 손해는 고객이 보고 설계사는 사기꾼 소리를 듣기에
제가 제일 극혐하는 회사입니다.

전환시점이 늦지 않았다면 민원접수를 해서라도 되돌리고
제대로 점검받아 합리적이게 의료비를 대비하는 준비를 할 수 있으시길 바랍니다.
과정에서 어려움이 있다면 이야기주세요

Answer 4

안녕하세요. 이원태 보험전문가입니다.

예전에 가입한 종신보험에서 사망했을때 가족에게 남겨질 사망보험금을 줄여서 납입보험료를 줄인대신 다른 보험으로 진단비나 다른 보장으로 새로 가입을 하신것 같습니다 자세한 내용을 다 알지 못하고 이렇다 저렇다 하기엔 애매합니다만 종신보험의 보장을 조금 줄이고 다른 보장을 추가한건 잘 하신듯 합니다 보험은 불확실한 만약을 대비하여 준비하신다고 여기시면 될 듯 합니다 보상 받을일 없이 잘 지내셨다면 그만큼 건강하셔서 다행이고 만약의 경우에는 도움이 되어서 그나마 다행입라고 보시면 될것 같습니다

Answer 5

안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.

갑자기 우리가족건강보험을 보험료가 줄어든 이상으로 보험료가 가입이 되었는데 어쩌다가 그렇게 되신건지?

예전보험은 유지하는걸 추천드립니다

싫으나 좋으나 이미 11년정도 가입이 진행되었기에 그대로 유지하시어 납입만료를 시키는 것이 좋을 것 같습니다

그리고 기존 보험이랑 새로가입한 보험이랑 어떤것이 보완이 되었는지 설계사에게 정리해서 설명해달라고 하세요~

보장분석표를 받아보셔도 됩니다~

새로가입한 보험도 나쁨 보험은 아닌데 어떤 특약으로 가입을 했느냐가 중요할 것 같습니다

Answer 6

안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.

우선 선생님이 가입한 보험에 대해서 증권을 확인하여 자세하게 봐야 할 것 같습니다. 말씀하신 두개의 보험만 가입이 되어 있다면 증권확인만으로도 충분하니깐요. 특약도 살펴봐야 하구요.

어떻게 가입이 되어 있는지 확인을 해야 설명도 가능할 것 같습니다.

도움이 되셨길 바래요~

Answer 7

안녕하세요. 채정식 보험전문가입니다.

현재 종신과 건강보험 구성은 이상하지 않지만 기존 종신보험을 사실상 연금처럼 기대하고 가입한 구조인데 실제는 그 기대와 달라 실망하신 것이 아닌가 생각이 되는데 조합은 나쁘지는 않지만 최상도 아니기에 현재 사망보험금과 암진단금 그리고 보장 범위들을 생각한 월보험료를 판단하여 다른 상품도 함께 비교를 해보시면 도움이 될 것이라 생각합니다