보장성 보험 리모델링 관련하여 문의드립니다.
안녕하세요. 만 32세 남자 입니다.
예전부터 부모님이 들어주신 보험을 이번에 보장 범위나 보장 금액을 더 좋은 상품으로 리모델링을 받았습니다.
기존 보험은 아래와 같습니다.
교보생명 무배당 교보 큰사랑 플러스 CI보험(기본형, 1종, 주피표준체)
약 12만원 부담하고 있고 납부 기간은 약 17년 정도 됩니다.
교보생명 무배당 교보 프리미어 CI보험(기본형, 표준체)
약 9만원 부담하고 있고 납부 기간은 10년정도 됩니다.
무배당교보큰사랑플러스에는 실손 보험이 있어 전부 해지하지 않고 실손이랑 기본 계약만 유지하려고 하고 다른 보험은 아예 해지를 하려고 합니다.
해지하면서 일부 해지 환급금이 발생할 것으로 예상됩니다.
이번에 리모델링 받은 보험은 아래와 같습니다.
(무)흥국생명 오튼튼5.10.5건강보험 (해약환급금 미지급형 v2)
보험료는 약 14만원 정도 예상됩니다.
컨설팅을 받았을 때, CI보험은 최근에 사용하지 않는 추세이고 보험 보장 범위도 좁고 보험 받을 수 있는 조건도 까다로워 금번 리모델링 때 일부 또는 전체 해지로 상담을 받았습니다.
또한, 최근 추세가 해약환급금이 없는 보험으로 많이 가입하는 추세이기도 하고 18대 질병에 대해서는 평생 보장을 받을 수 있는 보험으로 안내를 받았습니다.
리모델링이 되면서 보장 범위도 늘어나고 보장 금액도 더 늘어나는데 비용은 비슷하거나 조금 더 저렴해지는 것으로 설계가 되었습니다.
기존 보험과 리모델링 보험을 보았을 때, 잘 리모델링이 되었다고 보시는지 궁금합니다.
감사합니다.
안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.
다 낸 보험을 왜 깹니까?
이 리모델링 제안의 가장 큰 문제는 '매몰 비용'과 '완납 시점'을 완전히 무시했다는 점입니다. CI가 안 좋다는 논리 하나로, 거의 다 낸(완납이 코앞인) 알짜배기 자산을 깨부수려 하고 있습니다.
1. 교보생명 큰사랑 플러스 CI (17년 납입 완료)
상태: 20년 납일 가능성이 큽니다. 그렇다면 고작 3년 남았습니다.
분석:이 상품의 CI 조건이 까다로운 건 맞습니다. 하지만 17년이나 냈습니다. 이제 3년만 더 내면 평생 돈 안 내고 보장만 받습니다, 이걸 깨고(혹은 감액하고) 다시 20년~30년짜리 새 보험을 든다? 32세 고객이 50대, 60대까지 다시 할부 인생을 시작하는 꼴입니다.
실손 유지 전략? 주계약을 최소로 줄이고 실손만 살리겠다는 건데, 17년 된 상품은 주계약 적립금이 꽤 쌓여서 환급률도 높을 것이고, 예정이율(이자)도 지금 상품보다 월등히 높습니다.
결론: "절대 건드리지 마세요." (부족한 진단비만 보완하면 됩니다.)
2. 교보생명 프리미어 CI (10년 납입 완료)
상태: 납입 기간의 절반 정도 왔습니다.
분석: 이건 고민해 볼 만합니다. CI 보장의 한계도 있고, 남은 납입 기간도 길어서 기회비용을 따져봐야 합니다.
결론: 이건 부분 해지나 감액 완납 등을 고려해서 다이어트 대상에 올릴 수 있습니다.
3. 흥국생명 5.10.5 건강보험 (신규 제안, 14만 원)
상품: 최근 유행하는 건강고지형(건강하면 할인해 주는) 상품입니다. 상품 자체는 나쁘지 않습니다.
문제점:
가격: 32세 남자에게 소멸성 건강보험료 14만 원은 과합니다. 암, 뇌, 심장 진단비를 아주 빵빵하게 넣은 것 같은데, 기존 교보 보험을 다 깬다는 전제하에 설계된 금액으로 보입니다, 지금 받으신 리모델링 제안, 그닥 좋아보이지 않습니다
최종적으로 정리하면
1번(17년 납): 그대로 유지 (완납 하세요!)
2번(10년 납): 이건 부담되면 정리하거나 줄이는 쪽으로,,,,
신규 가입: 기존 보험에서 부족한 '뇌혈관, 허혈성심장질환, 암 진단비' 정도만 5~6만 원 선에서 보완하면 충분합니다. 14만 원짜리 가입하실 필요 없습니다.
안녕하세요. 최성준 보험전문가입니다.
보장의 범위 부분들을 제외하고 보더라도 비교 자체를 할 수 없는 리모델링입니다. 왜냐하면 기존 보유중이던 상품은 납입액이 적립되는 자산성 상품이고 새로 리모델링한 상품은 해지환급금 미지급형으로 소멸성 상품이기 때문입니다. 본인이 상품을 준비함에 있어 내가 질병에 걸리지 않을 경우엔 납입한 보험료가 모두 사라지는 금액이 되도 괜찮은지 한 번 생각해 보셔야 할 것 같습니다. 그게 아니라면 적립성 상품으로 리모델링 하시는 게 맞습니다.
안녕하세요. 이원태 보험전문가입니다.
예전에 가입한 CI보험을 바꾼것은 나쁘지 않습니다 다만 내용을 모르는 상황에서 꼬집어 어떴다고 하기는 어렵지만 예전실비는 유지한것은 잘 하신것 같습니다 해지한 담보의 보장은 어떤지 몰라 뭐라고 하기 애매합니다 가입한 보험 역시 이름안으로는 짐작하기 어렵습니다 신중하게 고려하여 결정한것이라면 잘 유지하시면 됩니다
CI 보험이 중대 질병등에 대한 보험으로 보장범위가 좁은 것은 사실입니다.
다만 보험의 경우 보험상품명과 보험료만으로 판단할 수 없으며 보험가입내역을 비교검토해야 알 수가 있습니다.
안녕하세요. 마희열 보험전문가입니다.
기존 가입중이신 보험을 그동안 납입한 세월이 17년과 10년 납입.
전체 납입 기간이 몇년으로 되어 있는지 모르겠지만 해지하지 마세요.
보장 분석을 통하여 부족한 부분이나 추가로 가입을 하시지 너무 아까워요.
안녕하세요. 정형철 보험전문가입니다.
세부 내용을 봐야지 정확히 말씀드릴수 있을듯 합니다.
단순히 보험료와 상품이름만 가지고는 보장내용 확인이 불가능합니다.
단순히 납입기간만 볼때 17년, 9년이면 완납까지 얼마 안남 았다면 마저 납입하고 그와 별도로 추가로 납입하는것도 하나의 방법이 될거 같습니다
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.
1. 우선 기존에 CI보험은
가입당시에는 보험 사망, 암, 뇌, 심장을 다 보장해준다고 가입하지면
실질적으로는 받기 어려운 조건부를 달고있기 때문에
추천하지 않는 상품에 속합니다.
그래서 교체를 하시는 것은 잘 선택하셨습니다.
2. 리모델링안 가입제안서를 봐야 정확하게 설명드릴 수 있겠지만
일단 알려주신것만 토대로 말씀드리면
한 보험사로만 가입하는 것은 좋지 않습니다.
국내에 보험사가 30개가 넘는데
어딜가나 암, 수술, 입원 비슷한 담보를 판매합니다.
서로 경쟁관계이니 만큼
A보험사는 암진단비가,
B보험사는 질병수술비가
이런식으로 유리하고, 저렴한 정도가 다릅니다.
즉, 한 보험사로만 가입하면? 손해가 발생하는,
불필요한 보험료가 반드시 발생하죠.
만약 내가 암진단비를 1억 가입하려해도 한보험사가 아니라
5천만원으로 두개를 쪼개시는게 추후 청구 시 도움이 되고요.
보험은 지금 당장에는 10여만원내는 수준이지만
평생 가져가고, 다내면 수천만원에 육박합니다.
최소 2명의 설계사와 상담 받아보시고 진행하시는 것이 옳습니다.
안녕하세요. 김재민 보험전문가입니다.
기존 보험은 모두 10년정도 납입을 하신것이라서
중도에 해지를 하시기엔 너무 아깝습니다
실손의료비 외에 다른 갱신형이 있으시다면 그것만 삭제를 하시는걸 추천드리구요
모두 20년납 기준이므로 납입기간이 20년납 이상이라면
말씀하신것처럼 비갱신형 보장 중에서도 추가로 보장 삭제를 고민해보시면 됩니다
CI보험은 사망보험금에서 중대한 질병(중대한 암, 뇌졸중, 급성심근경색)진단시
사망보험금의 일부를 선지급 받을 수 있는 구조입니다
특히 뇌, 심장은 거의 보상 받기 어려운 조건들이 있기 때문에
CI보험은 암진단비로서 활용하실 수 있구요
앞서 말씀드린것처럼 보장이 좋지 않더라도 보험료 완납이 멀지 않았다면
그건 그대로 유지를 하시는게 낫습니다
또 30대셔도 전체 리모델링을 하시는 조건이어도 14만원이면 보험료가 다소 높은 수준이므로
불필요한 보장 없이 필요한 보장만 넣는 조건으로 비교를 해보시기 바랍니다