24살 직업군인(부사관) 보험 설계

Question

보험을 가입 중에 있습니다. 현재 현대해상 실비 보험으로 큰 틀에서 질병, 상해 5000씩 있습니다. 그래서 담당 설계사가 처음 보낸 계약 내용 중 제가 필요없다고 생각한 부분들을 빼서 재설계 하였는데, 이대로 가져가는 것이 옳을까요? 반드시 추가하거나 불필요한 보장들이 있을까요? *빨간 글씨 적은 것이 재설계안 입니다.

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Answer 1

안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.

■ 실손보험만 있나요?

"현재 현대해상 실비 보험으로 큰 틀에서 질병, 상해 5000씩 있습니다."

라고 질문하신거로 봐서 현대에 실손만 있나 봅니다.

그래서 종합건강보험을 제안 받으신거로 보이구요. ^^

지금 받은 제안서를 보면,

• 1. 20대 젊은 나이 이고

• 2. 입원/수술등이 없는 건강형이라 [보험료]가 월등히 저렴하게 나왔습니다.

• 3. [구성]도 좋습니다. 진단비+치료비+수술비+일배책 잘 들어 있습니다.

• 4. 불필요한 보장이란건 없습니다.

( 현재 내환경에서 내가 후순위로 가입할 보장은 있을 수 있으나, 이는 충분한 상담을 통해 선/후를 정해야 합니다)

그대로 가입하셔도 좋은 무난한 플랜입니다^^

■ [질문]과 [제안서]를 분석해 보면

• 연령 : 24세라고 했지만 보험연령 23세로 추정됩니다.

(생일이 2002.02.05~2002.08.05 사이로 예상됨)

• 상해보험료를 보니 약간의 위험도가 있는 직업을 가지고 있는 거로 추정됩니다.

(DB보험료를 보면 상해2급에 해당하는 비싼 보험료가 책정되 있음)

• DB상품선택을 보면 현재 [최대 건강체]입니다.

■■ 수정■■

수정하신다는 부분을 다 반영해보면 아래와 같습니다.

• 순환계 치료비가 줄어서 전체적인 보험료가 다운이 됐습니다.

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[이 상품에는 놓치지 말아야 할 "특별사항"이 있습니다]

1. 건강고지로 보험료 할인이 대폭 들어갑니다. <-- 적용됨.

2. 통합유사암진단비가 타보장은 4가지 보장인데

- 요상품은 6가지 보장이라 장점 <--- 적용됨.

3. 양성뇌종양진단비가 타상품대비 월등히 높은장점 <-- 추가안된상태 X

4. 질병통합치료비가 나오면서 '종수술비가묶인건'단점. <--- 질통으로장착됨.

5. '비급여암주요치료비' 보다는 '하이클래스암주요치료+항암치료'가 월등히 좋음 <-- 단점으로 장착됨.

6. 2대질환치료비 선택불가는 단점 <-- 순환계로 장착됨.

7. 다양한 특약이 장점인 상품임.

그러니 특히 기타특약 중 효율적인 특약을 챙겨 넣어야 상품가치 높아짐.

• 양성뇌종양 2천만원보장

• 결핵+내성결핵 1030만원보장

• 조혈모세포이식 2천만원보장

• 5대장기이식 3천만원보장

• 각막이식 3천만원보장

➔ 모두 합쳐 월보험료 약1천원 추가하시면 됩니다. <-- 추가안된상태 X

➔ 안걸려X, 희박하지만 내게 발병되면 아주 큰 도움이 됨!

■ 이렇게 추천드리고 싶습니다.

(답변 달면서 제보험이라 생각하고 진짜 시간 많이 썼습니다^^)

(제 보험이라 보고 드리는 개인의견)

• 이상품의 장점은 모두 챙겨 넣습니다.

• 기타특약도 1천원 더 낸다 생각하고 모두 넣습니다.

(특히 양성뇌종양 진단비 필수)

• 중요 : 상해 [종수술비]를 빼고 [상해수술비]+[중대상해수술]로 2분할합니다.

(그렇게 하면 경증상해수술보장도 커지고, 중증상해수술도 보장이 크게 됩니다)

• 비급여 암치료비를 빼고 -> 하이클래스암치료로 바꿉니다.

(보험료가 더 나오지만 보장은 그이상 커지고 범위도 훨씬 넓어집니다)

➔ 이렇게 조정한다면 보장이 더 넓고 촘촘해 집니다.

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어쩌다 보니 두시간 가까이 시간을 들여 답을 달게 됐네요. ^^;

아직 24살로 젊기 때문에 몇가지라도 꼭 알려드려야 겠다고 생각했어요.

왜냐면,

제가 16년째 보험을 하면서 가장 많이 봤던 상황이

"몇년전에 그냥 아시는 분이 해줬던 거예요" 라고 말하는 경우가 많았거든요.

아는 분께 설명도 못듣고 그냥 가입했더라도

정말 잘 가입되어 있는 경우도 있지만,

크게 재정비를 해야 하는 경우가 많았습니다.

처음 가입한 보험이 흐름에 맞지 않는다면,

몇년지나 '리모델링'할때는

보험료 손해를 막대하게 볼 수 있거든요.

잘 가입해도 부분적으로 손댈 수는 있으나,

그래도 한번할 때 최대한 잘 가입해야 합니다.

시간이 지나도 크게 손보지 않게 끔 말이죠.

그렇게 생각하고 답을 달다 보니

주저리주저리 길게 적게 됐습니다.

처음으로 보험에 신경써 보는 거죠?

진짜 어렵고 힘든게 보험이니까요.

단숨에 다 알려고 하지 말고,

열심히 읽고 비교해서 좋은 보험 준비하시기 바랍니다.

부동산도, 보험도

발품 많이 팔수록 더 좋은거 찾는건 국룰입니다^^

Answer 2

안녕하세요. 박지현 보험전문가입니다.

손해보험은 보험사고 상해로 인정하다보니

사고 시 급격성 우연성 외래성 3가지를 충족해야 보험금 지급이 이루어집니다.

상해수술비 1종~5종 특약 넣어두신 것이 보입니다.

예를 들어

불이 난 건물에서 뛰어 내렸다가 다쳤는데 보험금 지급이 이루어질까요? 위험한 걸 알고도 고의로 뛰어내렸기 때문에 지급에 어려움이 생기기도 합니다.(우연성)

등산 위험 표지판 있는데 등산하다 발목 접질림(급격성)

계곡에서 다이빙 금지 표지판 있는데 넘어져서 다침(급격성)

빈혈 등 앓고있었는데 어지러워서 넘어짐(외래성)

즉 갖고 있는 질병과 노화가 원인이 되어 다친 것이 아닌지(외래성),피할 수 있었는데 사고가 일어난 건 아닌지(급격성),어쩔 수 없이 고의로 다치지 않았는지(우연성) 등 따져묻기 쉽습니다.

그래서 재해보다 상해는 보장 범위가 좁아 부지급 사유가 나옵니다.

1. 그래서 위의 내용에서 손해보험에서 가입은 하시되 상해수술, 상해사망, 상해후유장해는 (상해)손해보험보다 (재해)생명보험에서 가입하시는 게 좋다고 개인적으로 생각합니다. 물론 손해보험도 세밀한 부분 손 댈 수 있어 좋습니다.

2. 빨간색 칠 해놓으신 순환계질환의 3~5종의 수술은 1종,2종보다 중증도가 심한 수술이라 꽤나 중증질환일 때 원인으로 수술이 이루어졌을 때 나오는 수술비입니다. 이 부분도 생명보험에서도 한 번 알아보시고 순환계질환의 보장 범위가 어떻게 다른지 약관 좀 봐 달라고 부탁해보세요, 물론 보장 범위가 더 넓고 좁음에 따라 가격이 달라집니다

지극히 제 개인적인 생각이라서, 손해보험에서 모조리 준비하시는 것 보다는 보장 범위가 넓게 필요한 부분은 생명보험에서 준비해보시고 비교를 해 보세요. 그 비교하는 부분은 담당설계자에게 문의를 넣어 해당 특약의 약관을 함께 살펴보세요.

설계사의 도움 받기 어려운 상황이라면 시간이 걸리겠지만 각 회사의 홈페이지-공시실-상품 약관을 열어 설계받은 상품의 특약을 살펴보실 수도 있습니다.

신중히 생각하시는 모습이 대단하다고 생각합니다 모두가 질문자님처럼 꼼꼼히 따져물어서 스스로 본인한테 필요한게 뭔지 알아보면 좋겠어요....화이팅입니다!

Answer 3

안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.

직업 군인이시면 오히려 상해쪽을 조금 더 보충하는것을 추천드립니다

질병통합치료비라는 것도 있지만 상해통합치료비라는 특약도 존재합니다

의외로 실생활에 쓸만한 특약이라 혹시 가능하다면 추가하는 것을 추천드립니다

그리고 계속 직업군인을 하는 것과 혹시 전역 계획이 있는것에 따라 또 달라질 수 있는데

손해보험은 직업의 위험급수가 지금보다 더 더 나빠질 경우 보험료 추징이 발생 할 수 있습니다

직업의 변경이 예정되어 있거나 더 위험한 보직으로 갈 수 있다고 가정한다면

손해보험보다는 생명보험쪽으로 설계받아보는 것이 좋을 것 같습니다

저의 생각이니 다른 전문가님들의 의견을 잘 종합해보시고 결정하는 걸 추천드립니다^^

Answer 4

안녕하세요. 권태민 보험전문가입니다.

부사관이시라면 상해쪽을 좀 더 보강하시는 것을 추천드립니다.

또한 상해의 경우 상해 1-5종 수술비보다는 상해수술비로 가입하시는것을 추천드립니다.