보험
변액연금보험에 대해서 질문드립니다!!
변액연금보험이 일반 연금보험과 달리 보험료 일부를 투자하여 적립금을 추가적으로 쌓는 방식으로 이루어지는 것으로 알고 있습니다. (물론, 시장 하락 시 적립금이 줄어드는 리스크가 있겠지만요.)
하지만, 주변 사람들이나 대부분 사람들이 변액연금보험에 대해 부정적인 인식을 가지고 있어서, 보험사가 일반 연금보험보다 수수료를 많이 챙기는 구조여서 그런건지, 추가적인 이유가 있는건지 궁금합니다!
6개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 김영진 보험전문가입니다.
일반 연금보험은 확정 금리에 의해 적립이 된 후 일정한 금액으로 연금을 받는 형식이라 안정적인 장점이 있는데 변액연금보험 같은 경우에는 수익률에 따른 위험률 때문에 호불호가 관리는 상품인 것 같습니다
안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.
연금보험 저축보험 변액연금보험은 판매자조차 활용법을 잘 모르는 사람이 많은거 같습니다
분명 장점을 가져가려면 납입기간을 짧게 하고 월납입액을 크게하여 추가할인이나 적립을 받는다거나
기본납입액은 적게하고 추가납입 선납등을 활용하는 방법이 있는데 그냥 방치하기 때문입니다
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.
현재 변액보험은 오히려 주로 자금형성 목적으로 가입하는
단기납 종신, 연금보다 훨씬 수익률을 낼 수 있는 상황입니다.
하지만 변액상품이 우후죽순 팔렸던 2000~2010년대에는
이 변액 투자 상품이 미국 펀드, 채권이 아닌 한국 증시에 묶여있었기 때문에
현재와서 원금보다 환급금이 손해보는 경우가 많았고, 그만큼 거부감이 생겼습니다.
또한 특정 대리점으로부터 변액을 이해하기 보다 손해사례를 들어 변액자체를 가입해서는 안되는 것처럼
교육하고, 그를 바탕으로 설계사들이 상담하면서 더더욱 심해졌다고 볼 수 있습니다.
지금은 미국증시를 바탕으로 투자선택이 가능하며,
변액 연금의 경우는 단리 7%를 보증해주는 형태로 변화하여
기존 공시이율로 굴러가던 연금대비 훨씬 높은 연금 총액을 보여주고있습니다.
사실 직장인이 가입하는 퇴직연금이나 연금저축펀드도 따지면
변액연금과 형태자체는 비슷하다고 볼 수 있죠.
기존 변액상품은 수익률을 보고 가입자나 담당관리자가 직접 옮기는 등
중간 관리작업이 필요했지만
요근래 AI가 알아서 투자상품을 변경해주는 변액 보험사도 있으니
잘 가입하신다면 좋은 효과를 보실 수 있을겁니다.
안녕하세요. 최철수 보험전문가입니다.
몇년전부터 원금 보장형이 있습니다
초기 사업비가 크지만 20년 30년 초장기 묶이는 자산이며, 특히 유니버셜보험과 결합된 상품으로 많은 실망을 한 건 분명합니다
변액보험의 경우 알고 계신것처럼 보험료 중 일부를 투자하여 실현된 수익을 나누어주는 구조입니다.
한가지 중요한 사항은 납입하신 보험료 전액을 투자하는 것이 아니라 사업비등 일부를 먼저 비용으로 제외하고 나머지만 투자를 하기에 변액보험에서 나타나는 수익율과 보험가입자가 느끼는 수익율은 차이가 있을 수 있습니다.
안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
일단 대부분의 사람들이 앞전에 변액보험으로 손해를 엄청나게 보았기 때문에 부정적인 인식이 많습니다~
제 고객들도 대부분 변액보험에 대한 인식이 안 좋더라구요 이유를 물어보면 대부분 비슷한 이야기를 합니다^^
변액연금보험에 대한 부정적인 인식이 있는 이유는 단순히 보험사가 수수료를 많이 가져가기 때문만은 아닙니다
상품 구조 자체가 일반적인 펀드나 ETF 투자보다 복잡하고, 장기간 유지해야 장점이 나타나는 상품이기 때문입니다변액연금보험은 납입한 보험료 전액이 투자되는 것이 아니라 보험계약 유지에 필요한 사업비, 위험보험료 등의 비용을 차감한 후 남은 금액이 특별계정의 펀드에 투자됩니다
여기에 펀드 운용 관련 비용도 발생할 수 있기 때문에 같은 투자수익률을 기록하더라도 직접 펀드나 ETF에 투자하는 것보다 실제 적립금 증가 속도가 낮을 수 있습니다특히 가입 초기에 해지하면 사업비 등의 영향 때문에 납입한 보험료보다 해약환급금이 상당히 적을 수 있다는 점도 부정적인 평가가 많은 이유 중 하나입니다
사실 이부분은 변액보험이 아닌 종신보험 건강보험도 마찬가지죠~~ 그래서 보험 자체를 좋아하지 않는 분들도 계시는거죠~~
아무튼 몇 년 정도 투자하다 해지하는 용도로는 적합하지 않고, 기본적으로 10년 이상 장기간 유지하는 것을 전제로 생각해면 좋을 것 같습니다^^결국 선택은 고객이 해야하고 그 결과의 책임 역시 고객이 져야 하기 때문에 특히 변액은 원금보장이 되지 않는 부분이 존재하는 리스크가 가장 큰 이유이기 때문에 잘 고민하고 가입하는 것을 추천드립니다^^